携手合作，改善我国xxx受理环境（作者：何海涛）


作者：何海涛（中国银联监督员）

我国自实施“金卡工程”以来，xxx产业取得了重大发展。尤其近几年，人民银行加大了xxx联网联合的工作力度，在中国银联和各商业银行的共同努力下，我国xxx产业正以前所未有的规模蓬勃发展。
到2007年底，我国xxx网络系统基本覆盖地市级以上城市，初步形成了一个全国性的xxx跨银行、跨地区信息交换网络；与此同时，各商业银行非常重视自身xxx受理环境的建设，完善了xxx计算机应用系统的升级换代，加大了xxx自助设备的投入，在优化xxx基本功能的基础上，开发了许多基于xxx的中间业务品种，提高了我国xxx受理的整体服务水平。
但是，在另一方面，我们还必须面对这样的事实：由于国内xxx联网联合标准化改造的含盖范围还有限，部分地区还无法实现xxx的跨行通用；一些商业银行在受理xxx过程中存在着重本行卡、轻他行卡的现象，xxx跨行通用受阻的情况时有发生；部分商业银行对于ATM、POS等设备重投入、轻维护，以至设备故障率教高，有些经营机构重xx、轻用卡，重数量、轻服务的现象比较严重。以上问题的存在不仅制约了国内xxx业务的快速、健康发展，而且也削弱了国内xxx产业的整体竞争力。
因此，我提出如下建议：
一、加快立法建设，营造良好的法律环境
目前，我国xxx业务所依据的法规主要是中国人民银行在1999年发布的《xxx业务管理办法》（另外在《中华人民共和国刑法》中也有一些法律规定），该办法作为金融管理当局制定的业务管理办法，主要是规定如何开展xxx业务，曾对规范xxx市场业务运行起到十分积极的作用，但这仅仅是部门行政法规，而非国家立法，缺乏在法律上的xx性，也存在许多操作方面的问题，已经无法进一步适应当前xxx业务的发展。
美国在1968——1978年间专门针对xxx业务制定了包括《xx真实性法》、《公平信贷法》、《公平信贷机会法》、《公平信用报告法》、《公平债务催收作业法》等8部法律法规。目前，新的《xxx业务管理办法》即将出台，将能确立xxx发展和监管的基本法律框架，并针对xxx业务的具体环节制定相应的业务规章制度，形成系统的xxx法律框架，维护xxx业务在我国的稳健发展。
二、加快基本用卡环境的建设
1、        加快xxx发展的各项基础设施的建设
各行在加快xxx机具、通讯网络等基础设施建设的同时，要高度重视xxx业务处理系统和ATM、POS等受理系统的标准化改造，在中国银联的领导下，改善以往商业银行各自为政、分散管理的经营方式，建立和实施统一的业务规范和技术标准，尽快改变各家银行重复建设、高投入、低回报，甚至负收入的状况，解决银行间不规范竞争使银行整体形象和利益受到损害的问题，为持卡人跨行跨地区使用xxx创造方便、快捷、安全、畅通的应用渠道。
持卡人在跨行、跨地区使用xxx的过程中，每笔跨行交易都必须经过受理行、银联中心（含全国xxx信息交换中心）与xx行这三个交易环节，其中任何一个环节出现问题都会导致交易受阻，甚至发生差错帐的情况。为此，建议中国银联和各家商业银行应加强xxx跨行交易系统的维护工作，提高系统运行的稳定性。
2、        大力发展特约商户
目前，我国受理xxx的商户约占总商户总数的2%左右，为数众多的中小商店、超市以及与人民生活密切相关的服务网点还不能受理xxx。我认为，政府可以采取政策引导的方式来逐渐改善现在这种局面。方法有二：1）可以通过法律、法规的形式规定商户受理xxx，通过对年营业额达到一定金额的商户规定其必须受理xxx，以扩大xxx受理范围。韩国政府规定：年销售额超过18500美圆的商户必须接受xxx，2007年9月，韩国政府通过上述措施，一月内就使该国增加了6万个受理xxx的商户。2）对受理xxx的商户给予税收上的优惠，对那些受理xxx消费结算{zd0}的商户给予税收上的优惠，以促进持卡消费的良性循环。
另外，在巩固已有商户的前提下，中国银联应当积极开发铁路、航空、医疗卫生、保险等非传统商户，形成一个数量多，质量高。各种行业齐全、布局合理的特约商户网络。
3、        加强舆论导向，破除传统消费观念的束缚
中华民族已有５０００年的文明史。在这漫长的岁月中，中华民族形成了自己消费文化。这一文化以其产生的时代背景及漫长的经历，使它和现代消费观念产生了相当严重的对立，对发展现代信用消费产生了严重的不良影响。一是舍不得消费。“新三年，旧三年，缝缝补补再三年”，而且即使富了，也要把“富日子当穷日子过”。二是不借钱消费。所谓 “无债一身轻”，要“量入为出”，决不能“寅吃卯粮”、借债度日。三是反对享乐型消费。总把享乐与任意挥霍浪费划等号。“历览前贤国与家，成由勤俭败由奢”。在当前我国处于买方市场的情况下，人们多消费一点、“用自己明天的钱、享受今天的幸福生活”，对国家、对自己都是有益的，既能促进国家经济的发展，又能使自己提高生活水平。因此在当前情况下，我国传统文化的消费观念应当尽快破除，代之以富有时代气息、于国于民都有利的新型消费观念。
4、        整合重点中间业务，实现一卡多用
目前，各家商业银行运用xxx开办了许多代理收付业务，这种小而全的经营模式不可避免地导致了各行在项目开发上的重复投入以及资源的巨大浪费，不仅抬高了商业银行的经营成本，也给持卡人带来了一卡不能多用的问题。建议中国银联在现有基础上，对该项业务进行整合，选择和广大持卡人生活密切相关的代缴水、电、煤费用的中间业务品种，开发xxx增值服务平台，提供各行共同使用，实现持卡人在任一银行网点均可缴费的一卡多用功能。
5、        建立有效的受理持卡人投诉的渠道
持卡人办理跨行交易过程中时常会现ATM记帐未吐钞、ATM吐钞未记帐、ATM吐钞和记帐金额不符、重复扣帐和多扣帐等情况，在向银行或银联中心反映时，缺乏工作人员提供及时周到的咨询和服务，使持卡人在用卡过程中出现的各种问题无法得到及时有效解决。对此，我们首先应该规范客户服务业务，参照国外先进经验，建立、执行一整套受理客户投诉的管理办法和业务流程，同时，加强对从业人员的业务培训，提高他们的业务素质，使服务规范化、标准化。
同时，各家商业银行和银联中心应该提升客户服务中心的整体水平，通过多种客户接入渠道，满足客户投诉、咨询、建议、自助服务等各项需求，通过对客户数据的整合和分析，对客户进行分类，为客户提供专业化、个性化、差别化的服务，提高客户的满意度。   
三、加快建设个人信用制度
略~~~~~

[ Last edited by 何海涛 on 2007-11-18 at 21:21 ]
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QUOTE:Originally posted by 何海涛 at 2007-11-18 20:42:
作者：何海涛（中国银联监督员）

我国自实施“金卡工程”以来，xxx产业取得了重大发展。尤其近几年，人民银行加大了xxx联网联合的工作力度，在中国银联和各商业银行的共同努力下，我国xxx产业正以前所 ... 上面讲的5点非常好啊，作为普通的刷卡一族是举双手双脚赞成，但实施起来真的有很多困难，银联任重道远啊
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QUOTE:Originally posted by 何海涛 at 2007-11-18 20:42:
作者：何海涛（中国银联监督员）

我国自实施“金卡工程”以来，xxx产业取得了重大发展。尤其近几年，人民银行加大了xxx联网联合的工作力度，在中国银联和各商业银行的共同努力下，我国xxx产业正以前所 ... 讲的好，加入精华。
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QUOTE:Originally posted by 何海涛 at 2007-11-18 20:42:
作者：何海涛（中国银联监督员）

我国自实施“金卡工程”以来，xxx产业取得了重大发展。尤其近几年，人民银行加大了xxx联网联合的工作力度，在中国银联和各商业银行的共同努力下，我国xxx产业正以前所 ... 何版将法律建设放在{dy}位，我非常赞成。
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{dy}点是否能简单介绍一下国外几个信用卡法案的内容，对国内的立法有哪些借鉴方面？而国内又有哪些特殊情况？
第二点中的第3项，是否同时借助媒体的力量向普通人大力介绍xxx的知识。
另外银联是否应该完善自身的一些功能，比如银联卡的受理规程，差错处理机制/拒付规则，网上交易规则，预受权统一受理等。

为了推广xxx的使用，国家是否可以在适当的时候，对大额的现金交易作出一些限制呢？

[ Last edited by 1011 on 2007-11-19 at 20:50 ]
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1、        制作简单易懂的特约商户受理xxx常识以及常见问题的解决办法宣传手册，方便商户在最短的时间内培训好收银员，同时也方便收银员随时随地获得有效信息的来源。手册的内容建议包括：借记卡与信用卡的卡面特征；国际信用卡组织的标识；“银联”的标识及含义；带有“银联”标识的卡说明什么问题；如何受理借记卡，如何受理信用卡；核对信用卡卡面信息和背面签名的重要性，不核对可能造成的后果；卡刷不过去可能是什么原因；客户被重复扣帐找来要求解决问题时该如何处理；如何当日或隔日退货；什么样的卡能受理什么不能受理等等。
2、        制作简单易懂的xxx使用宣传手册或折页，教会持卡人“银联”是什么含义，有“银联”标志的卡可能具有什么功能；卡被ATM吞了该怎么办，一般多长时间能要回来：卡被重复记帐应该怎么办，找谁去要款，多长时间能要回来；“银联”的覆盖面有多宽；卡又有银联标志又有国际信用卡组织标志代表什么；为什么跨行取款要收费；卡拿到异地能不能取款或消费等等。将这一宣传手册或折页通过各家银行摆放在营业厅内，或者在人群集中的地方散发，让更多的人了解xxx，了解银联，了解他们现在手中持有的卡原来还有那么多功能，了解原来卡帐务出了问题还是不难解决的…..
3、        改进95516，并把它写进所有的宣传手册中，让它成为特约商户和持卡人在遇到跨行交易问题时{zx0}想到的电话号码，让它成为人们放心使用xxx进行跨行交易的后台保障。
4、        在报纸上开辟银联专栏，持续向持卡人宣传xxx使用常识。
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QUOTE:Originally posted by 阿卡 at 2007-11-19 20:33:

何版将法律建设放在{dy}位，我非常赞成。 没有制度的保障,信用卡产业无从谈起.
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QUOTE:Originally posted by 1011 at 2007-11-19 20:46:
{dy}点是否能简单介绍一下国外几个信用卡法案的内容，对国内的立法有哪些借鉴方面？而国内又有哪些特殊情况？
第二点中的第3项，是否同时借助媒体的力量向普通人大力介绍xxx的知识。
另外银联是否应该完善自 ... 我在做信用卡犯罪立法时顺便研究了一下国外信用卡相关法律.参考的主要是美国\日本\台湾的相关法律,因为不是做专门的论文,所以这里就没有展开.
第二点中的第3项xx可以借助媒体的力量向普通人宣传.
银联目前在做相关的规则的制定和完善.
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QUOTE:Originally posted by margaret_5 at 2007-11-20 14:52:
加强宣传，做好市场培育

1、        制作简单易懂的特约商户受理xxx常识以及常见问题的解决办法宣传手册，方便商户在最短的时间内培训好收银员，同时也方便收银员随时随地获得有效信息的来源。手册的内容建议包括：借记卡与信用卡的卡面特征；国际信用卡组织的标识；“银联”的标识及含义；带有“银联”标识的卡说明什么问题；如何受理借记卡，如何受理信用卡；核对信用卡卡面信息和背面签名的重要性，不核对可能造成的后果；卡刷不过去可能是什么原因；客户被重复扣帐找来要求解决问题时该如何处理；如何当日或隔日退货；什么样的卡能受理什么不能受理等等。
2、        制作简单易懂的xxx使用宣传手册或折页，教会持卡人“银联”是什么含义，有“银联”标志的卡可能具有什么功能；卡被ATM吞了该怎么办，一般多长时间能要回来：卡被重复记帐应该怎么办，找谁去要款，多长时间能要回来；“银联”的覆盖面有多宽；卡又有银联标志又有国际信用卡组织标志代表什么；为什么跨行取款要收费；卡拿到异地能不能取款或消费等等。将这一宣传手册或折页通过各家银行摆放在营业厅内，或者在人群集中的地方散发，让更多的人了解xxx，了解银联，了解他们现在手中持有的卡原来还有那么多功能，了解原来卡帐务出了问题还是不难解决的…..
3、        改进95516，并把它写进所有的宣传手册中，让它成为特约商户和持卡人在遇到跨行交易问题时{zx0}想到的电话号码，让它成为人们放心使用xxx进行跨行交易的后台保障。
4、        在报纸上开辟银联专栏，持续向持卡人宣传xxx使用常识。好建议!关注细节,体会感动!
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QUOTE:Originally posted by margaret_5 at 2007-11-20 14:52:
1、        制作简单易懂的特约商户受理xxx常识以及常见问题的解决办法宣传手册，方便商户在最短的时间内培训好收银员，同时也方便收银员随时随地获得有效信息的来源。手册的内容建议包括：借记卡与信用卡的卡面特征； ... 关于1 /2/ 3点,接下来会做,第四点当然也会做