和讯网：各位网友，大家好。欢迎大家收看和讯银行沙龙节目。我是本期沙龙主持人。随着手机普及率越来越高，手机在人们生活中扮演的角色不断丰富，一种新的基于互联网与移动通信技术的银行服务方式——手机银行开始走入人们的生活。

　　作为网上银行服务的延伸，手机银行除了具备网上银行的基本功能外，还具有随身携带、无线接入、省时等特点，使得客户不仅可以在固定场所享受银行服务，还可以在旅游、出差中高效、便利地处理各种金融理财业务。

　　正如人们没有想到，手机会如此迅速地占领人们的生活一样，今天的我们，也许也很难想象，手机银行会如何改变未来我们的生活。在这样一个具有承前启后意义的时刻，和讯银行频道特别推出“手机银行”访谈节目，邀请业内专家与您一同探讨这个新兴领域。

　　今天来到我们现场的嘉宾是：

　　中国建设银行电子银行部产品处高级经理，资深手机银行专家  邓华峰先生

　　北京联龙博通电子商务有限公司副总裁，技术总监   康军先生

　　欢迎二位！先请两位专家先跟我们和讯的网友打个招呼吧。
   
    邓华峰：大家好！
   
    康军：各位网友大家好！

　　和讯网：手机银行对于许多人来说可能还是一个新鲜的事物，每个人对此都有不同的看法，两位都是手机银行资深专家，你们对“手机银行”这个概念是如何理解的？

　　邓华峰：对手机银行概念的理解可以从几个层面来展开。首先从电子化方面来讲，我觉得目前国内电子化、信息化做得{zh0}的两个行业是通信行业和银行业。而“手机银行”概念正好能够把通信行业和银行业非常好地结合在一点，从而打造电子化、信息化程度{zg}的产品。

　　网上银行就从起步到现在经过十多年的发展，已经呈现比较成熟的局面。“手机银行”目前阶段还处于网上银行在上个世纪末刚刚起步的阶段。所以，它包含有很多新的特点。

　　康军：邓先生详细介绍了“手机银行”的概念。我对“手机银行”的理解比较简单，这个概念在2000年出现在中国，当时是用STK卡来访问、查询银行账户余额和交易明细。随着移动通信技术的发展，“手机银行”就是在手机上可以办理各种银行业务，我个人理解这就是手机银行。

　　和讯网：对于银行来说是一种新的业务渠道，而对个人而言，则是一种新的操作平台。

　　邓华峰：对。目前比较成熟的银行渠道是柜台和网上银行，Call Center渠道也已经比较普及了，手机银行是网上银行之外的一个新兴银行渠道。

　　和讯网：手机银行最吸引你们的地方在哪里？

　　邓华峰：说到“手机银行”吸引我们的方面，是基于手机作为载体的特点，相对于其它的电子银行渠道，会有它自身的优势。它的优势一方面体现在广泛性。按目前的统计，手机用户已经快到5亿了，银行用户数量大概2、3亿左右，所以手机用户群体比银行用户群体更为广泛。第二，手机使用的便捷性。如果要上网上银行，要有上网接入设备，如果有手机银行，我们可以随时掏出手机来使用。这是它{zd0}的两个特点。

　　康军：我觉得手机银行最吸引大家的地方一个是客户群体比较众多，几乎每个人都有手机；第二是它的便捷性和实时性，随时随地拿出手机就可以办理银行的各种业务，在某种程度上比网上银行更有优越性；第三，几乎所有人都会使用手机。当用手机银行，用户会觉得比网上银行使用起来简单。这是吸引我们进入这个领域进行研究的几个方面。

　　邓华峰：几种银行渠道有各自的特性，网上银行的友好性、交互性很好，一方面电脑屏幕很大，可以从网上输入很多的信息，得到很多的信息。手机屏幕比较小，不像电脑输入输出那样方便、快捷，但是随地随地能够接入的特性要比网上银行好一些。Call　Center方式，用户可以随时打电话，但是交互性上Call　Center差一些。手机银行{zd0}的特点是方便性和快捷性。

　　和讯网：手机银行操作是否简便？

　　邓华峰：目前的手机银行操作跟网上银行是相似的，只是电脑有键盘，输入更方便一些，而手机只有几个数字键，在输入汉字和字符时会比电脑操作麻烦一点点。但我们几乎可以把它视为“掌上的网上银行”。

　　和讯网：也就是说，对于一个普通的手机用户来说，使用手机银行还是很方便的，很快可以学会和使用。

　　康军：从我的观察来看，手机银行用得是{zh0}的一个渠道，因为信息比较集中，操作非常清楚，用起来很简单，而且基本上不需要太多的IT知识，就能把手机银行用得很好，达到交易目的。

　　和讯网：通过手机银行，我们具体可以办理什么业务？

　　邓华峰：现在可以办理的业务几乎跟网上银行是一样的。网上银行已经把柜台上非现金，不涉及实物单证业务都基本转移到网上银行了。手机银行基本上可以实现网上银行所有的服务功能。除此之外，我们还特地通过手机自身特定的载体，设计了手机自身的业务，所以整个业务还是比较强大的。

　　和讯网：具体专门针对手机的业务有哪些？

　　邓华峰：比如说现在有一个很有意思的功能就是手机到手机的转帐。传统意义上的转帐，必须要知道收款人的姓名、帐号，银行才能转帐。但是有了手机银行以后，建行有一项创新性服务--如果收款人和付款人都是建行用户，付款人只要在手机上输入付款人的手机号码和转帐金额就可以实现转帐，这是建行创新性的一项业务，非常有意思，也非常好用，欢迎大家体验一下。

　　康军：通过我使用建行手机银行业务来看，建行提供了查询、转帐、汇款业务。同时还提供了理财类的业务，比如说查询基金份额、余额，个人理财业务(个人还款和个人汇款)，符合现在银行业务的热点。

　　和讯网：手机银行其实是扩大了电子银行的业务范围。

　　康军：是的。

　　和讯网：目前来看手机银行使用最多的功能都有哪些？

　　邓华峰：目前来讲，客户用得最多的还是平常帐务的查询，包括余额查询、明细查询。手机银行也提供收款人来帐的查询。举例来说，我们收到一笔钱，但是不知道是谁转过来的，也可以方便用手机银行查一下是谁给我转的钱。这是用的比较多的功能。手机银行还有几类功能，其中包含建行推出的强大的针对炒股的业务，可以实时察看信息，买卖股票，申购赎回基金。基金和炒股是客户使用最多的手机银行理财业务。同时还有日常的几项业务，比如说转帐、汇款、缴费(水、电、煤气费)，也是使用频率很高的业务。

　　和讯网：根据{zx1}的报道，中国目前的手机用户数已经超过5亿，普及率远远超过电脑普及率，为手机银行的发展提供了很大的客户空间。请问两位专家，你们认为什么样的人适合办理手机银行的业务呢？

　　邓华峰：手机用户已经突破了5亿，这些客户还在不断增长。实际上从我们做手机银行的人的出发点来讲，我们希望越来越多的人能够加入到手机银行使用群体里面，我们的出发点是尽可能让更多的客户使用我们的手机银行服务。

　　从我们的市场调查来看，使用手机银行客户比较多的集中在几个方面，{dy}，商务人士。经常出差、飞来飞去的人士，对帐务和投资理财有比较多兴趣，对操作投资理财服务有比较高要求的人士。第二，批发市场。国内有许多批发市场，比如说浙江义乌、福建泉州这些批发市场还大量用现金进行小企业主之间的结算，如果我们能在这些批发市场里普及我们的手机银行，他们的帐务结算xx可以通过手机到手机的转帐，一分钟之内就可以把业务结清。第三，校内大学生和“新新人类”。这些人对手机用起来比较熟，对手机业务比较能接受了。我们在高校推广我们的手机银行也取得了非常好的效果。

　　康军：我的感觉，手机银行对使用者的IT知识要求很低，凡是需要办理银行业务的人，都可以使用手机银行，而且建行提供的手机业务也非常丰富，可以满足工作、生活各个方面的需要。所以，只要是追求效率的，省时、省力的人士都可以来申请手机银行业务。

　　和讯网：其实每个人都有支付的需求，也有越来越多的人有理财的需求，手机银行作为一种非常便利的方式，相信会受到越来越多人的欢迎。

　　康军：是的。

　　和讯网：如果申请手机银行的话，对手机有什么特别的要求呢？

　　邓华峰：手机要能支持手机的上网，移动客户要能够支持上GPRS，联通客户比如说133用户要上支持能够CDMA1X网络就可以了，其它的用户可以支持上WAP网络的就可以了。据我所知，市场90%以上的手机都是支持手机上网的。

　　和讯网：也就是我们不用为了申请手机银行而去购买新的手机了。

　　和讯网友：手机银行能处理的{zd0}额度是多少？

　　邓华峰：有，手机银行转帐的额度应该来讲还是比较高的。需要转帐的客户需要到网点办理身份认证和帐户认证的过程，就是要到银行办理签约，单笔转帐额度是50万。如果日常交水电费和电话费，没有去柜台办理签约认证的话，限额是比较小的。

　　和讯网：签约用户和非签约客户在办理业务的时候有什么区别呢？

　　邓华峰：我们之所以在放开转帐、汇款这些功能的时候，需要客户办理一次签约，是因为我们需要在柜台上认证这个服务由客户本人来使用的，而且账户是客户本人的。在确认客户身份和账户真实性之后，我们就能对客户放开转帐和汇款服务功能。如果客户只是在手机上申请手机银行服务，因为里面有一个风险，银行无从判断，客户是不是从别的地方看到一个卡(信用卡、xxx)，不小心把帐号和密码给别人看到了。这个风险是很大的，对于非签约客户受理的额度是有限的。

　　和讯网：是不是相当于网上银行专业版和非专业版的区别？

　　邓华峰：对。

　　和讯网：如果是非签约用户可以做哪些业务呢？

　　邓华峰：非签约客户可以使用手机银行的投资理财、炒股、基金服务业务，包括信用单位的信用查询、信用卡的还款，普通帐务的查询、日常小额交费和支付服务都是可以正常使用的。

　　和讯网：是不是说，直接在网上就可以注册非签约客户？

　　邓华峰：对。在网上就可以注册完成。如果您是建设银行网上客户的话，登陆建行主页面，右边有一个区域，用来专门开通手机银行服务的。可以输入一个手机银行账户，再输入一个手机号码就可以办理手机银行业务了。

　　康军：我认为建行提供的手机银行服务是一个很方便的渠道。可以不到银行网点，直接就可以用，只有在转帐的时候才需要签约，如果查询、支付、交费都可以不用签约。我对这个行业观察，签约是提高行业安全性的手段，签约也是为了提高银行对用户的安全保护。

　　和讯网：说到安全，其实是现在电子银行不容回避的问题。今天也有很多和讯的网友非常关心手机银行的安全性，我们是如何保障手机银行的安全呢？

　　邓华峰：这方面康总是国内的专家。

　　康军：手机银行在安全上分为几个级别。首先从技术角度看，它用SSI 3.0协议，或者TIS1.0的协议，这是全球公认协议，广泛用在各国网上银行，里头用到了大量的RSA加密技术。从加密角度讲没有问题，从机制、原理、认证(对服务器的认证、客户的认证、手机认证)都有非常高的安全认证级别来保障。网上银行通过USBKey来保护用户的安全。我注意到手机银行在签约、开通的时候需要输入手机号码。利用移动运营商提供的技术支撑，保证只能在制定的手机上用，就像手机就是你的USBKey一样。电子银行不安全因素会来自于病毒，网上使用环境的不安全。手机跟电脑不一样，每个人有一部手机，基本上在家里也是每个人一个，在家庭里可能很多人共用一个电脑、大人小孩共用一个电脑，在安全防范，手机使用能力会不同，甚至用到的杀毒软件也不同，在客户端上会出问题，在这点上手机上会非常安全，像诺基亚手机会提醒你。而且手机使用环境比较封闭，手机里不会大量病毒。从算法、安全角度看，和网上银行的机理、原理相同，同时也用到移动通讯专有技术，比如说手机号码的绑定，还有环境使用安全，不像互联网上病毒那么泛滥。从这几个技术角度讲，手机银行相对网上银行更为安全。

　　和讯网：如果我的手机丢了的话，会不会有很大的风险？

　　邓华峰：是这样的，如果手机丢失，我们建议客户及时办理手机的挂失。如果我是移动客户，我可以马上拨打10086，把手机屏掉。另一方面建议用户到建设银行把手机银行注销掉，买了新的手机之后再开通也是可以保障安全。康总已经对手机银行网上安全做了全面的阐释。对客户来讲，手机银行有非常突出的两个特点：

　　{dy}，只要在建行登记了手机号码，自己就可以使用银行服务，别人是不能用你的手机进行网上银行服务的。这是身份的{wy}性。

　　第二，手机的通讯环境要比互联网封闭很多。黑客、木马攻击少很多，虽然不能说没有，但是相对环境是比较干净的。

　　康军：我看建行手机银行里面有登陆密码，即使手机丢了，没有这个登陆密码，别人也登不去。xxx丢了可能需要7天时间才会发现丢了，但是手机丢了，你会很快，有时候不到一个小时内就会发现，越早发现越早能防范。

　　和讯网：用户的银行账户资料并不是保存在手机里的对吗？

　　康军：对。交易只在后台进行，手机只是起到传递作用。

　　和讯网：也就是说，手机丢了，别人如果没有登陆密码，也是看不到账户信息的？

　　康军：是的，看不到。

　　邓华峰：是这样的。

　　和讯网友：邓经理，目前国内手机银行用户数是多少？建行在市场占有多大的比例？

　　邓华峰：对建行来讲，04年推出手机银行服务，到今年手机银行客户数和交易量都增长得很快，到目前为止我们的客户数已经达到了130万左右。我所了解到的其它的银行，像工行和我们的手机银行从功能和服务机制不太一样，工行提供的功能机制和建行的短信服务是相似的，工行是基于短信进行服务的。我们的短信量也非常大，但是服务功能差距比较大，所以还不太一样。

　　和讯网：短信服务是指短信通知吗？

　　邓华峰：对。短信通知，比如说我信用卡刷卡的时候，它会给你发一条短信，告诉你在哪里消费，消费了多少钱。还可以用手机银行缴纳水、电、煤气费。或者手机银行和某个银行进行连接之后，可以进行定向的转帐。据我了解，工行的手机银行在转帐汇款方面的功能要比我们弱很多。建行的手机银行转帐可以实现跨行的转帐，也可以实现手机到手机的转帐，这点我们在国内是独有的。

　　康军：因为手机的短信技术上的特点，不太适合于做交易类服务，适合做通知类的服务。我认为手机银行是实时、快捷特点，因为手机这个特点，导致它做交易不太顺畅，不那么快。而且大家觉得有丢失的特点，做交易类服务还不太适合，但是做通知类的服务还是比较好的。

　　和讯网：刚才邓经理所说也回答了我们一位网友的提问。

　　和讯网友：手机银行可不可以跨行转帐，转帐需不需要对方开通手机银行业务？

　　邓华峰：前不久我们能够向用户提供跨行转帐服务，而且对方客户不用开通手机银行，比如说我转帐，只需要知道对方账户网点和帐号就可以办理跨行转帐业务。

　　和讯网：需要输入网点？

　　邓华峰：对。和网上银行一样，网上银行受制于国内银行业信息沟通的问题，所以各家网上银行都这么做的。

　　和讯网：跨行转帐的功能实际上已经实现了？　

　　邓华峰：对已经实现了。

　　康军：对于网点，手机银行可以由一个搜索，输入关键字进去就可以找出来，而且是大集中，各家银行集中使用非常简单。

　　邓华峰：这是我们主打产品，希望大家能够体验。

　　和讯网：除了跨行转帐非常有独特外。还有什么有特色的业务呢？

　　邓华峰：手机到手机转帐业务也是非常有特点，非常有意思的。而且手机银行可以提供股市信息查询、股票买卖、挂单都是可以做的，包括基金查询、走势查询、申购、认购、赎回在手机银行上都可以实现。

　　康军：我在体验过程中，发现建行手机对手机转帐非常有趣，比如说我对主持人转帐，各家都是一样的，我知道你的姓名、帐号才可以，现在只要你的手机号码就可以，它会有提示信息确认，这非常方便，是一个非常大的创新。

　　和讯网：是不是我也要开通手机银行？

　　康军：对。

　　邓华峰：您是建行手机银行客户，输入一个号码，我们会自动带出帐号的某几位，把你的姓名带出来，系统就知道了，之后建行会短信通知收款人，您作为收款人可以马上收到我的一条短信，比如说XX先生或者XX女士向您转了多少钱。这块业务执行起来非常顺畅。

　　和讯网友：手机银行会不会受信号的影响，汇款、转帐能不能及时到帐？

　　邓华峰：受信号影响问题确实存在。比如说在地铁里面，两个帐之间没有信号，这个时间做手机银行业务是不合适的。但是能否实时到帐是两个概念。只要手机指定到银行发出信息进行处理的话，收款人和付款人都在北京，肯定可以实时到帐，或者付款人在北京、收款人在广州也可以实时到帐。但是汇款的话，需要的时间可能长一些。

　　和讯网：我们今天的话题是“手机银行　掌上淘金”，刚才两位专家也提到了，手机银行有很多理财的功能。请邓经理和康总给大家介绍一下如何利用手机银行进行理财。

　　邓华峰：从去年开始因为国内股市非常火爆，由此也带动了基金市场的火爆。现在对于很多人来讲，买基金是他们的{dy}选择，比起股票风险更能控制一些。从去年以来，我们也花了非常多的心思，在手机银行里实现手机炒股和手机基金服务。到目前为止，我们已经提供了好几家券商的炒股服务，也提供了建行代销的基金产品的手机代销服务。

　　康军：我用手机银行尝试过一次，手机银行做基金感觉非常好，只要有证券卡，用手机银行，申购、赎回、认购全部业务都可以实现，或者在收市的时候买基金；网上去做交易或者电话交易，因为路线容易堵，但是手机银行操作非常简单，比网上还要简单。同时，移动运营商提供的带宽非常够，即使交易量增大，他们的响应也是非常及时的。手机银行提供了炒股，可以在里面经常查到行情走势，直接进行交易。理财方面，还有银行存款，操作起来非常简单，用手机做这些事非常简单。特别是外出、开会，在移动场合，及时了解行情，拿起手机又快又方便，没有比手机银行更方便的了。

　　邓华峰：对于手机银行的理财业务，我们主要针对的是股票和基金，康总讲了，一般投资者会在2-3点做操作，跑到柜台排队时间非常长，但是用手机操作，就可以在很短的时间内完成基金的申购、认购、赎回交易。炒股方面，我们一方面提供了好几家大券商有关股票信息的查询，另外我们也开通了证券保证金的第三方银行存款服务，如果客户需要，可以随时把他的资金从银行调到他的保证金账户里面，完成股票的买卖。

　　和讯网：手机银行的下单的速度还是非常快的。

　　康军：对。非常快，尤其跟电话相比，在高峰时期不会出现拥塞。

　　和讯网：我这里有一项调查，有超过8成的用户认可并希望使用手机炒股，手机炒股正成为电话委托、网上交易之外的第三种非现场交易方式。可见用户对这部分功能的需求还是很大的。请问邓经理，目前建行用手机银行进行炒股的用户数有多少？

　　邓华峰：目前还没有具体的统计，我向大家介绍，如果大家用手机炒股可能会知道，很多证券公司也提供了相关的服务，他们是按30元/月收取手续费的，用手机银行看相关股票行情，比如说您在我们下面挂的几家券商开户的话，也可以做相关的股票买卖，我们并没有在里面做单独额外收费。

　　和讯网：手机银行如何收费呢？

　　邓华峰：我们在逐步规划。因为我们觉得建行的手机银行产品还比较有竞争力，目前正在做一些尝试。

　　和讯网：如果进行转帐，收费上跟网上银行和柜台相比有没有什么区别？

　　邓华峰：目前转帐、汇款相对于传统柜台渠道，相对于网上银行渠道、Call　Center渠道费用是{zpy}、{zd1}廉的，传统柜台渠道是按照转帐金额的1%收取手续费的。建行现在从9月1号开始做了调整，转帐汇款手续费降到了千分之五。转帐银行是按柜台渠道的三折来收取手续费的。对用户来讲是非常划算的。

　　和讯网：现在手机银行收费除了业务交易费用之外，还有什么其它的费用吗？

　　邓华峰：客户使用手机银行可能会有几方面的业务，比如说转帐、汇款，银行会收取结算手续费，但是这个费用是所有电子银行渠道里面折扣比例{zd1}的。用户是用手机银行上网，移动和联通会收取一定的通信流量费，如果您是北京移动的客户，建议您定制5块钱包月10M的套餐，使用手机银行服务和其它服务就足够。如果客户使用我们基本查询类服务，是不需要额外收费的，如果需要做转帐汇款功能的话，从8月份开始会收取3元/月的费用。

　　和讯网：每个月有一个固定的费用？

　　邓华峰：对。

　　和讯网：刚才邓总提到5元钱，我想知道这5元钱可以做多少交易？

　　康军：邓先生提到5元包10M流量的套餐。

　　康军：我从广东刚回来，他们是大幅度降，是5元包100M，炒股、看市场行情足够。5元包10M，从流量角度可以做300笔交易。这个费用是运营商收的，是传递数据的费用。今天中午我看到深圳降了GPRS的流量费，这些都会把手机银行的使用环境改善得越来越好，使得更多的消费者得到实惠。

　　和讯网：各地运营商的收费政策是不一样的？

　　康军：对。

　　和讯网：刚才我们谈到手机银行是非常方便的渠道。很多银行也都推出了手机业务，但是现在手机银行用户数目并不高。两位专家认为原因在哪？

　　邓华峰：我们认为手机银行到目前为止是一项全新的业务，按我自己的判断，我觉得目前手机银行的发展和当时90年代末发展网上银行的发展水平是一致的。网上银行也是经过4-5年逐步完善，现在到了成熟的收获期。我想手机银行也需要这样的历程，需要几年的培养和壮大，以后我相信手机银行会成为个人金融服务非常重要的一个渠道。

　　康军：基于建行的移动数据服务方面，客户的使用习惯和了解还比较欠缺。运营商的GPRS资费也会形成某种门槛，但是从现在运营商的收费政策变化和现在应用越来越多广的情况来看，资费会降低，习惯使用手机银行的人会越来越低，新观念从认识到接受需要一个过程。

　　和讯网：市场环境的向好也为手机银行提供了更好的发展前景？

　　康军：对。

　　和讯网：{zh1}，请两位嘉宾对手机银行发展做一个简单的展望吧。

　　邓华峰：今天节目开始我们介绍了一下，手机银行有着得天独厚的优势，它的群体比互联网群体更加广泛。第二，手机有无可比拟的携带性和随时随地的即时性。中国手机网络技术的进步，尤其三网合一的实施，基于手机上的银行服务，会成为日后人们日常生活中的主流服务，手机银行会成为未来个人金融服务的主要渠道，我们对手机银行的发展渠道是非常看好的。

　　康军：确实是这样。随着技术的发展，移动数据技术包括3G技术的发展，在技术层面上提供了非常好的保障，所以手机银行在安全性上得到了解决，在速度上会更快，费用也会更降低。比如说我们电子商务上面有越来越多的参与者，比如说买机票、查询航班都需要手机银行提供支持服务。随着3G时代的到来，手机银行会成为用户最重要的渠道，而且大家可以节约很多的时间和精力，把时间和精力留出来，更加改善自己的工作和生活。这是非常有前途的业务。

　　和讯网：非常感谢两位专家的精彩发言。随着互联网与移动通信技术发展的不断推进，传统的银行服务方式已被赋予了新的内涵。银行通过对高新技术的使用，突破了时间和空间的限制，不仅改变着人们对银行的认识，也促使银行加快业务创新，并提高对客户的服务质量及服务便利性。我们期待着手机银行下一步带给我们新的惊喜。感谢大家收看本期银行沙龙，我们下期节目再见。

　　邓华峰：谢谢大家！

　　康军：谢谢大家！