中国刷卡天堂－深圳


本刊记者 李硕/文


xxx受理环境的提升，刺激了人们使用信用卡的频率，并进一步促进了银行xx的积极性


“生在广州，长在杭州”，这是流传于中国大江南北的一句俗话。指的是广州食美，杭州景美。如今可以再加上一句—刷卡在深圳。深圳人不仅用卡购买几百元的普通商品，甚至连房子、汽车这种大宗消费品都由xxx直接“刷”回家。


据了解，2007年，深圳社会商品零售总额为688亿元，其中通过刷卡消费完成的就有70亿元，达到10%。而这个数字在全国的平均值只有3.3%。就在国家想方设法鼓励居民消费，以拉动内需的时候，越来越普遍的刷卡消费，正悄然使深圳成为中国信用经济的排头兵。这一切，首先得益于深圳良好的xxx消费环境建设。
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银联一统POS天下


在深圳大大小小的商场、酒楼的收银台前，最常见的标志便是“银联”二字。再仔细研究一下，便会发现：在这些商家的收银台上，最多只有两台POS机——1台受理人民币卡，1台受理外币卡。而在国内很多地方，一个收银台还摆着少则几台、多则十几台不同银行安置的POS机。


“现在，深圳绝大多数商户的POS机都是由我们安装的。”深圳市银联金融网络公司副总经理匡艳明自豪地说，“我们已经有接近8000台POS机了”。目前，深圳大部分POS机都是由这家中国银联旗下的公司直接掌管着。但在国内其它城市，POS的联网商户还依然是各家商业银行相互争夺的猎物。而在深圳，银行为什么自愿放弃了这块利益？


工商银行牡丹卡中心深圳分中心总经理陈营算了这样一笔账：目前，借助银联的网络，可以使用其牡丹卡消费的商户已有4000多家。如果工行依靠自己的力量把商户拓展到现在的规模，同时再加上服务，大概要四五十个人。可现在，牡丹卡深圳分中心一共才70多人，负责POS的只有6人。按照深圳的工资水平，一个人的综合成本{zd1}也在每年10万元以上，单此一项，每年即可减少几百万元的开销。


陈营表示，除去人力以外，每台POS机的初期投入还要五六千元人民币，综合算下来又是几千万元的投入。现在，工行只要每个月向银联金融网络公司交纳POS综合服务费就可以了。另外，“这种方式使无序竞争得到一定程度的缓解，各家商业银行都受益。”陈营说。


目前，银联金融网络公司基本包揽了深圳POS机的安装、维护等工作。“包括商户的发展、签约，还有跟商户的对账，投诉的处理，这一系列事情都是由我们做。”匡艳明说。工行还会定期教收银员识别各种xxx、机具的操作和简单维修等知识。这样，“银行只要负责xx就可以了。”


尽管银联金融网络公司是中国银联的控股公司，但在银联同银行共享的商户回佣上，他们却拿不到一分钱。据了解，深圳从有xxx联网开始，就没有执行目前国内多数地区执行的“8/1/1”分配办法，而是实行“9/1”的政策；即将收单行的利益统统给了xx行，负责网络交换的中国银联深圳分公司则只拿“1”这个服务费。银联金融网络公司的运营与收益主要依靠各家银行交纳的POS综合服务费。


“剩下的空间要说有很高的利润率，也是不现实的。”匡艳明表示，公司的整体运营费用并不低，“单打印纸的开销一年就要几百万元。”再加上对机具的投入，成本要在千万元以上。可即便如此，只负责经营POS网络的银联金融网络公司还是有钱赚。据粗略估计，公司的毛利率约在5%～10%之间。


在中国银联深圳分公司总经理刘杰看来，银联POS网络以独立公司的实行专业化管理，最重要的作用还是促进了深圳xxx产业的整体迅速发展。“我们比上海、广州的交易规模可能差一点，但他们的经济规模比深圳大得多，联网的POS机也是我们的2倍。”刘杰说，“深圳每台终端机器的交易规模应该在全国是{dy}的。”
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市场催生专业化


其实，在深圳xxx网络的建设历程上，刘杰可以称得上是“元老”级人物，谈起深圳xxx的发展，他将其总结为：“起步晚、发展快、成绩比较显著。”1994年，国家提出金卡工程，并设立了12个试点城市，深圳却并不在其列。


那时候，中国银联公司还没有成立，负责xxx联网工作的是深圳金融电子结算中心。不过在刘杰看来，无论是否有金卡工程的号召，深圳在当时的情况下都一定会实行xxx联网。除了地区经济比较发达以外，刘杰认为，一个重要的动力就是结算中心的体制。


与国内许多地区的电子结算中心不同，深圳金融电子结算中心从一成立就没有“金饭碗”。据了解，目前国内多数城市结算中心的主要管理人员都是人行的相关人员兼任的，工资、福利都在人民银行。而深圳的结算中心虽然也属于人民银行下属事业单位，由人行管理相关业务，但人行“在钱方面不管，就是自收自支，”刘杰说，“我们是要靠市场吃饭的”。显然，只有为各家银行做好服务，电子结算中心才能创造收益。可那时候，要想让银行为服务掏钱谈何容易！


除了传统的对公清算以外，结算中心早就瞄上了xxx这块能生钱的业务。由于国内占主流地位的还是各种借记卡，因此，xxx联网问题显得十分突出。“信用卡交易不一定每笔都做联机交易，因为从某一个金额段以下，收单行就处理了。”匡艳明解释道，“而借记卡的每一笔交易都必须做联机交易。”


由于ATM基本由各家银行自己管理，结算中心可做文章的地方就只有POS机了。但他们一直在努力让所有xxx都能在结算中心的网络上转一圈，在扩大各家xxx的使用范围时，结算中心也就有了不错的收益。


“这就肯定要成立一个专业化的公司。”刘杰说，“结算中心没有人力和物力来专门推广市场，也不可能专门委托一个银行来发展。”更重要的是，如果没有专业化服务，规模效应根本体现不出来，收益也就无从保证。

接下来就是要决定怎样联网。由于中国的xxx标准不统一，各家银行在网络结构、系统软件的构成上也不统一，许多银行连自己行里的异地交易都不通，更不要说与其它银行实现联网通用了。“从一开始，我们的网络就决定走直联的路。”匡艳明坦言，在1997年成立之初，银联金融网络公司的目标就十分明确。金卡工程几年走下来的实践也证明：凡是POS、xxx试点做的好的地方，全部采用的是直联方式。


“我们打的品牌就叫‘深银联’。”匡艳明表示，由于当时还根本没有xxx联网通用的概念，而４大国有商业银行各自已经有一个完整的POS网络，据匡回忆，深圳甚至一度曾有过5个POS网络并存的局面。大家根本没把这个刚刚杀进场的小角色放在眼里，倒是众多本地的小银行纷纷加盟。


可要想继续在市场上玩下去就必须做大。此后，专事POS网络的银联金融网络公司一边提升网络性能，一边扩建自身的网络平台。“刚开始推广商户的时候很困难。”匡艳明说，“只要我们的网络大了，好用了，大银行自然就会加入进来。”


果然，到2007年底，4大国有商业银行全部与银联合作。“我们一直将联网通用作为一项业务来推动的，而不是政府的一个行政工程。”刘杰说，“在与银行、商场的合作中，要保证各个方面的利益。”


初期，金融网络公司{zd0}的投入项目就是POS机具，而4家国有商业银行的网络中有许多重复摆放POS的商户。同时，大银行也担心自己一旦加入到银联网络以后，原有的POS机具会浪费。{zh1}，双方达成协议，将银行的POS机转租给金融网络公司。“如果机具量增加到一定程度，可能机具的维护也会由在这方面有特长的公司专门来做。”刘杰已经认准了这条专业化道路。
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{wy}的任务


如今在深圳，甩掉了收单业务的银行只专心做一件事：xx。IBM资深金融专家黎江指出，政府要拉动内需，不能仅仅依靠基础设施的投资，而“要用市场化的手段和环境刺激消费增长。”据了解，目前在深圳，本地信用卡与异地信用卡的消费比例约为1∶5，外地的信用卡持卡人为拉动深圳地区经济的贡献已经超过了本地持卡人。


据匡艳明粗略估算，按照深圳去年的刷卡交易规模来算，商户总回佣金额接近7000万元，其中银联分得700万元，再减去银行交给银联金融网络公司的POS综合服务费1600万左右，银行总共还剩下了4700万元的收入。而这其中，xx量大的银行自然获利最多。而信用卡xx量大的银行就更具有优势了。


毕竟对于银行来说，借记卡消费带来的收入只有回佣一项，而且这种消费只是减少了个人的存款额，银行仍然要为原来的存款支付利息。而信用卡则正好相反，从人的消费行为上来看，长期使用信用卡的人很容易会忘记在免息期内及时给银行还款，这样，银行就能够获得循环信用的利息收入。


此外，xxx受理环境的提升，刺激了人们使用信用卡的频率，并进一步促进了银行xx的积极性。直面市场的银行已经加快了脚步。“方便客户是我们现在所有工作的中心。”陈营说。因为“招商银行、深圳发展银行的总部都在深圳，直接抓营销。”此外，广东发展银行、中国银行等在深圳推行信用卡的力度也在不断加大。即便是财大气粗如工行般的大银行也丝毫不敢松懈。


据介绍，牡丹卡深圳分中心已经采取了多种手段以增加信用卡的xx规模，“网络、电话，还有其它方式，我们正想尽办法探索新的模式。”陈营说，“好象找到点感觉了”。不过，黎江也指出：目前，国内银行的xx方式仍然是个瓶颈。信用卡发行如果只局限于在某一个地区，会滞后于市场发展。银行的信用卡中心必须要实行集中营销与集中销售。■
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好文，项！
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QUOTE:Originally posted by no-sir at 2007-10-18 11:04 PM:
毕竟对于银行来说，借记卡消费带来的收入只有回佣一项，而且这种消费只是减少了个人的存款额，银行仍然要为原来的存款支付利息。而信用卡则正好相反，从人的消费行为上来看，长期使用信用卡的人很容易会忘记在免息期内及时给银行还款，这样，银行就能够获得循环信用的利息收入。
只是这一句，嘿嘿。
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真是好文章只能加２分，不好意思
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确实是好文章



QUOTE:Originally posted by nickzuo at 2007-10-19 00:22:
真是好文章只能加２分，不好意思

你快升级了吧，不知道升级后能加几分
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QUOTE:Originally posted by nygu at 2007-10-19 05:00 AM:
确实是好文章



你快升级了吧，不知道升级后能加几分 现在具体的升级规定都还没出来，都不知道几分才能升级呢
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QUOTE:Originally posted by A-five at 2007-10-19 12:00 AM:
只是这一句，嘿嘿。
这么说是不对的，现在很多都是用自动扣款方式，因为忘记交款期限而交利息的人很少，银行要是靠这部分利息收入那是吃西北风了