2004：xxx发展基本形势分析


发布时间：2007-3-1 10:49:00 来源：金融时报 作者：戴玉宇   

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      宏观发展环境向好
　　银行业务的发展是与整个宏观经济的发展相联系的，xxx业务更是与宏观经济特别是消费市场的状况相联系。据xx部门预测，中国2007年的经济增长速度将在8％以上。好的宏观经济环境加上好的具体发展条件，将使2007年的xxx业务得到持续、快速的发展。
　　管理法规将趋完善，形成较为良好的法制环境。2007年，国务院将会出台有关xxx业务管理的行政法规，这会从多方面规范、促进xxx业务的发展。一是将形成有利于xxx业务发展的良好的法制环境；二是有利于xxx业务的长远发展；三是有利于行业监管；四是确定各参与方业务行为规范，避免无序竞争；五是确定经营边界，减少进入成本。
　　受理市场建设将会加速，形成较为良好的消费环境。地方政府将成为改善受理环境的领导力量，同时，商家接纳xxx的积极性将得到很大提高，用卡的行业范围将迅速扩大。
　　行业规划将更加明确，形成较为良好的发展环境。随着监管分离，中央银行将专注于xxx业务发展的行业规划和市场培育，加速解决行业发展中存在的问题，这将从整体上推动xxx业务，形成较为良好的发展环境。

　　业务竞争将趋激烈
　　由于xxx业务特别是信用卡业务的发展需要以社会的富裕程度为基础，因此，其竞争将在一定层次一定地域内展开，目标客户群集中，业务竞争将趋激烈。
　　首先是xx银行将进一步增加，市场竞争将从多方面展开。即将xx的银行主要是城市商业银行、改制后的农村商业银行及省级农信联社。2007年，xx银行将进一步增多，xx银行之间的借记卡群体争夺将加剧。各级政府主导的保险、医疗、交通等可能与银行共同发行的联名卡，将会以城市商业银行为主进行，城市商业银行与各大行地方分支行的xx资源争夺加剧。发行信用卡的城市商业银行与全国性商业银行对信用卡客户资源的争夺加剧。
　　其次，业务竞争将以信用卡为焦点。借记卡只是xx业务的起点，信用卡才是各行争夺的焦点。各行都看重信用卡的收益与持续的增长性，其竞争主体包括了国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行，外资银行也将通过入股方式提前加入对信用卡业务的争夺。为占领市场并取得规模效益，各行的竞争将会加剧，竞争形式将以宣传战、价格战、品牌战及个性化服务为主，其市场进入成本将会上升，实现盈利较为困难，消费人群及地域的争夺将会非常集中。
　　此外，信用卡业务的争夺人群将从xx消费持卡人延续到具有潜质的消费人群。由于信用卡对持卡人收入水平的要求，也由于征信体系不健全，对持卡人的竞争将集中在三个层次的人群：大的国营和民营公司的高层人员，机关高级公务人员，中小公司的高中级管理人员。同时，各xx行会将目标锁定在有相当潜质的消费人群中，如虽然收入一般但资信状况好且稳定的公务群体、收入稳定的行业从业人员、一段时期后会有良好收入的人员。这种消费人群的竞争会将信用卡从贵族化转为实用化，扩大持卡群体，形成使用规模，推动社会消费方式的进步，促进xxx业务的发展。而信用卡的主要争夺地域也将在三个层次的地区展开。{dy}个层次即长江三角洲、珠江三角洲、京津地区；次级地区是福州厦门、成都重庆、沈阳大连、济南青岛、武汉、西安；第三个层次是其它省会城市。

　　监管理念及监管方式面临变革
　　xxx业务发展具有独立性，要求经营上独立运行，财务上独立核算，组织上自成系统，各行成立独立运作的公司性机构的趋势已经形成。xxx业务经营上具有高收益但伴随着高风险，经营对象涉及个人和机构，经营币种包括本币和外币，使用地域包括国内和国外，经营者既有中资机构也会有外资加入。这种情况要求在行业监管上与xxx业务性质和发展规律相适应，对监管理念提出了新的课题，对监管形式是一个挑战。
　　监管部门将会调整对xxx业务的监管理念。xxx业务突破了传统银行范围，其业务风险表现在持卡人的信用风险、银行自身的操作风险以及不法之徒的欺诈风险。这些风险在现有的监管方式——现场与非现场检查中，不能xx在检查内容中体现出来，需要设立新的数据指标和业务评估体系，要求在监管理念上跳出原有的范围，深入到更广泛的领域。
　　监管部门会相应变革监管方式。在传统业务不断转化、银行业务细化、业务创新层出不穷的情况下，按机构监管的形式将面临较大的考验。监管部门应考虑对xxx业务、网上银行等实行机构监管与专门业务监管相结合的模式，在不改变原有监管模式的基础上，成立专门的业务监管机构的形式，以原有模式进行总体监管，以现有形式进行专业监管，重点以后者为主。二者相辅相成，将形成监管的有效模式。

　　专业人才和专门技术将成为业务持续发展的关键
　　xxx行业的重要特点是新兴行业、银行业务与IT技术的交叉行业，需要专门人才、复合型人才。2007年，xxx业务人员将会形成三个流动：一是在各行间流动，二是从国内外引进，三是内部培训。2007年里，新xx行特别是新发行信用卡的银行普遍存在团队的磨合期过长的问题，2007年，各行会加大内部人员的培训和培养，进行高素质的队伍建设。面临竞争性日益加大而又不断变化的市场，人才和技术是xxx业务发展的关键所在。拥有了人才就拥有了持续发展的能力，掌握了先进技术就掌握了业务发展的先机。

　　外资银行对中国xxx市场将产生实质影响
　　外资银行期望在银行零售业务上提前突破或提前准备，一直寻求以发行信用卡为切入点。在中国银行业逐渐开放、市场用卡环境日趋成熟的情况下，外资银行的发展战略将对中国xxx市场起到举足轻重的作用。外资银行在信用卡业务方面优势明显，一是业务经验，二是技术优势，三是研发优势及专利优势，四是财力优势，五是战略安排，六是对政府攻关能力即对政策走向的影响力。当然，外资银行的xx战略也会受到诸如市场准入、管理形式、管理理念以及文化差异各种因素的限制。但无论怎样，外资银行的发展战略一方面对本土银行形成竞争和冲击，一方面对xxx市场会产生推动和xx作用，从总体上将中国的xxx业务推到与国际市场相同的水平。