xxx产业竞争与管制


　　自1985年中国银行发行首张具有购物消费、存取现金和透支功能的准贷记卡后，截至2005年底，我国xxx发展到xx机构175家，xx量9.6亿张，特约商户39万家，POS机具61万台，ATM终端８万台，2005年xxx交易金额47万亿元，其中消费交易额9600亿元。

　　中国银联股份有限责任公司（中国银联）通过整合中国xxx的数据资源，从事中国xxx跨行数据的交换，实现了中国银卡产业的联网通用。由于只有中国银联从事xxx的跨行数据交换，因此，中国银联的安全运行就是中国xxx的运营安全。2006年4月20日，中国银联系统由于通信网络和主机出现故障，造成跨行交易出现中断，跨行交易一度中断几小时。这一事件促使我们思考xxx产业的市场结构和产业安全。

　　一、xxx产业运行格局

　　与一般的产品不同，xxx产业是双市场网络产业，xxx组织如中国银联，处于该产业的核心，xxx产品在xxx组织提供的平台上，由xx行和收单行共同提供，由消费者和商户共同消费，从而构成了一个复杂的系统（见图1)。在图1的左边，xx机构和消费者构成xxx市场的供需双方。xx机构通过提供多样化的服务参与发行市场的竞争，在成本收益的基础上决定xxx发行数量以及发行对象，并激励消费者使用xxx。消费者基于xxx方便、安全等优点选择xxx，并向xx机构支付一定的卡费(如年费)。在图1右边，收单机构和商户构成了收单市场的供需双方。收单机构和商户通过电子收款（POS)协议形成战略关系。收单机构向商户提供终端设备，并进行资金清算，承担一定的资金清算风险。可见，xxx产业是典型的双市场网络产业。这两个市场分别是xx机构与消费者构成的xxx市场和收单机构和商户构成的收单市场，而xxx组织是这个双市场的核心，为消费者和商户提供交易的平台。另外，为了促进xxx产业的健康发展，防止银行在信用卡的运营过程中积累过大的风险，管制xxx组织的过分垄断，还需要政府及相关监管机构对银行和xxx组织进行一定的监管和管制。

　　从世界xxx产业实践来看，xxx组织分为开放性xxx组织和封闭性xxx组织。在开放性xxx组织中，xxx组织既是xx银行又是收单银行，如美国的运通卡(American express)、大莱卡（Diners Club）、发现卡（Discover）、日本的JCB等。在封闭性xxx组织中xx银行和收单银行分别由不同的银行独立承担xx和收单服务，如维萨卡 (VISA)、万事达卡(MasterCard)和中国的银联卡。图1中的xxx组织是开放性组织。开放性xxx组织除了作为消费者和商户交易的平台之外，它还作为xxx网络规则的制定者。如维萨卡和万事达卡组织制定了一系列规则来指导成员间的“互联”。从资金流动看，消费者刷卡消费后，xx机构将扣除了交换费的交易资金支付给收单机构；收单机构扣除收单服务费和银联网络服务费后，将剩余交易资金支付给商户。从信息传输看，xxx组织是整个xxx支付的信息集中处理中心和交换中心，xxx组织通过集中数据交换而降低交易成本，并促进不同银行的xxx能够在不同商户处实行支付，从而便利消费者支付。

　　目前，中国只存在开放性的xxx组织，中国银联股份有限公司是{wy}xxx组织，通过“建立和运营全国xxx跨行信息交换网络，实现xxx全国范围内的联网通用，”起支付清算中心的作用。从市场结构来看，由于市场只有一个卖家，这个市场不可避免地有{dj2}垄断特点。2006年4月20日，中国银联系统由于通信网络和主机出现故障，造成跨行交易出现中断，跨行交易一度中断几小时。随着中国xxx支付规模的扩大和在消费支付中的比例提高，如果再发生此类事件，xxx支付的中断将导致国民经济运行的中断。因此，xxx支付的迅速发展和xxx支付在支付中的比例提高，使xxx组织的成为我们关注的焦点，我们主要关注xxx组织的垄断与管制。