关于IC卡的定位


建设银行总行信用卡部：李建

一、IC卡的功能定位

单从功能上讲，IC卡xx可以替代磁条卡，甚至远远超过磁条卡，但从实际情况看，硬将磁条卡的市场划给IC卡是不现实的。从另一角度考虑，IC卡由于其特殊的性能，它所能适应的市场磁条卡就不一定都能介人，而这正是IC卡的生命力所在，下面我们首先将磁条卡和IC卡在功能应用上做一比较。IC卡相对磁条卡而言，真正的优势在于卡片本身的特性，在后三项（卡片应用环境）上远不如磁条卡，因而对于IC卡的功能定位应着重考虑IC卡独有的特性。

1．作为使用频繁的小额支付工具

由于IC卡对网络依赖程度不高，可脱机使用，同时其交易速度快，这使得它在脱机消费使用上大大优于磁条卡。小额支付可不输人密码，更使IC卡交易速度快的特性得以充分发挥，此应用就是一些国家和地区已广泛使用的“电子钱包”功能。而磁条卡则不同，只要不是手工操作，即使是金额再小的交易，也需通过网络取得授权，交易时间长且成本高。

2．用作身份识别等证件

IC卡具有磁条卡无法比拟的存储容量和安全性，而这些特性是作为身份识别的证件工具所必须的。IC卡不仅可以存储足够的身份信息，同时还可保证信息存储和使用的安全性，正因为如此许多国家不仅用IC卡做身份证等证。件，还用IC卡作为一种网上银行CA证书，此功能是现有磁条卡很难实现的。

3．用于需要进行必要信息处理的场合

由于IC卡带有 CPU，使得在卡片上进行运算成为可能，因而如果用IC卡实施一些诸如积分奖励和忠诚计划等活动，将十分方便和快捷，不需联机查询，而且可以实时将结果告知用户。当然磁条卡也可介人此领域，但它需对后台系统进行较大的修改，而IC卡则不必。

4．一卡多用

目前的磁条卡无论是信用卡还是储蓄卡，其应用都是单一的，而IC卡的大容量和多应用能力，使其可以同时具备多项应用功能。在许多行业应用工具都向卡片化发展的今天，一张集多种应用于一身的IC卡无疑具有较强的竞争力，而这一功能是磁条卡所无法实现的。 上面我们给IC卡在应用功能上做了基本的定位，这些功能都是现有磁条卡很难具备的，但在实际业务开展中还要针对目前的磁条卡市场发展情况，合理使用这些功能，以保证IC卡和磁条卡同步发展。

二、IC卡的市场定位

IC卡的上述功能既可单一使用，也可联合使用，关键是在发展IC卡过程中不应冲击原来磁条卡已有的市场，而是充分利用各自的优势，走互补发展的路子，所以IC卡发展初期在市场定位上应是磁条卡的补充。

l，在交易质量上进行补充

所谓交易质量就是交易的速度和交易的成功率。目前磁条卡的交易速度较慢，同时对网络依赖程度较高，一旦网络出现故障，则交易就可能无法完成，对于手工操作更是这样。IC卡在此方面给予补充的目的实际上是使IC卡作为可脱机使用的磁条卡，以提高交易质量。这在一些没有联网的商户是非常有吸引力的，因为在一些对交易时间有较大要求的支付环境如大型超级市场和加油站中，IC卡交易速度快的优势可使这些商户的利润有明显提高。

2．在交易种类上进行补充

这主要是指用IC卡完成那种频繁进行的小额消费交易。这时的IC卡是一种不需密码、不挂失、不记息的现金卡，类似于VISA CASH，可主要用于购买小商品、快餐、报纸、车票等找零比较麻烦的场合。在这种场所磁条卡使用比较困难，因为这些场所多如牛毛，且分布不均，安装联网POS不实际，还有场所如公共汽车根本就无法联网，脱机交易的功能要求使IC卡责无旁贷，同时IC卡又可避免使用现金时找零的麻烦，因而只要解决好用卡环境，就一定会有所发展。

3．在多应用上进行补充

IC卡有强大的存储、处理、多应用能力，它可以将多种应用集成在一张卡上，这对磁条卡来讲是比较困难的，IC卡用作某个区域内的专用卡非常有效，例如校园卡，它可以将学生身份证明、借书证、上机证等证件以及在食堂就餐时的付费工具集成一体，这将大大方便学生的使用和学校的管理，而这样的工具若使用磁条卡则较难实现。

另外，IC卡的多应用功能还使其在银行中介业务中大有作为。随着股票委托清算、水电煤气费代收以及加油站电子支付系统和路桥收费系统的出现，银行中介业务正在迅速发展，并逐渐成为各银行业务竞争的又一个焦点。中介业务竞争成败的关键是要有良好的服务，虽然单从功能上看磁条卡也能应用于中介业务，甚至有些行已经开始这种应用，但它只能完成简单的支付功能，而IC卡由于其特有的多种功能，可以提供诸如商户积分优惠服务、以安全方式为加油管理部门堵“油耗子”、为出租公司提供司机及车辆信息等多种附加服务，使服务水平再上一个新台阶，而这些服务都不需对银行主机做较大改动，仅用IC卡即可完成。中介业务领域将是IC卡以后发展的重要方向。

可以看出，虽然目前磁条卡处于垄断地位，但仍有许多市场可被IC卡介人，这得益于IC卡对磁条卡在功能和应用上的补充作用。我们不排除这种可能，即随着时间的延续，IC卡生产和应用规模不断扩大，IC卡成本价格不断降低，IC卡最终全面替代了磁条卡，毕竟从功能上看IC卡是可以做到这一点的，当然这可能需要一段相当长的时间，而且需要银行在IC卡业务上有一个从小到大的经营发展过程。只要在功能和市场上对IC卡有一个合适的定位，则此过程将逐步得以实现。