信用卡之危


　　文|丁娅琳

　　春节临近，刷卡高峰将再次“袭击”商家和银行。刷卡消费的商业领域，如何更有效地保护客户信息？

　　信用卡安全从未像今天这样猖獗。2007年11月4日下午，哈尔滨市的某条街道发生了一起便衣xx伏击事件，经过几分钟的追捕之后，疑犯尤瑞·杨格戴维束手就擒，此人为美籍俄罗斯人，44岁，他携带的两个白色盒子里散落一大堆的卡片，竟然是印着Visa和Master标志的信用卡，共计 5000多张，这些卡片粗制滥造，甚至缺少卡号、签名条以及防伪标识。

　　哈尔滨警方在随后的审讯中得知，这名美籍俄罗斯人尤瑞·杨格戴维一直生活在美国，2007年10月份通过上海浦东机场入境，之后他一路北上来到了哈尔滨，此次中国之行的目的是伪造信用卡。

　　脆弱的安全

　　黑色磁条信息是任何一张信用卡使用的关键，记载了持卡用户的各类资料，ATM机、POS机也是根据磁条信息来识别信用卡。伪造信用卡的关键，就是窃取磁条信息。尽管尤瑞·杨格戴维携带的这些卡缺少卡号、签名条以及防伪标识，但是只要有磁条信息就xx可以使用。

　　事实上，尤瑞·杨格戴维伪造信用卡的最终目的，也就是盗用他人的磁条信息。一旦得到真正的磁条信息，尤瑞·杨格戴维就可以随意将别人的信息复制到这些伪造的信用卡上，然后拿着这些伪卡提现、消费，让真正的持卡人为他买单。

　　从全世界的信用卡安全案件(包括后文提及的震惊一时的美国TJX案例)来看，窃取磁条信息有很多手段。

　　除了常见的ATM机、POS机的漏洞以外，持卡用户应用信用卡手机购物、信用卡网上消费也都可能被黑客们截获信用卡信息，然后伪造信用卡。

　　甚至还有不少“李鬼”的银行网站，页面做得与真的银行网站非常相似，甚至域名只有几个字母的差别。导致信用卡用户误认为这些网站是某个银行的主页，将自己真实的姓名、卡号、密码以及其他信息输入进去，显示出来的则是“本网站正在维护”的信息。而正是这样一个简单的过程，信用卡的信息已经被窃取，可以不费吹灰之力复制一张和客户真正的信用卡磁条相同的信用卡了。

　　据公安部经济犯罪侦查局统计：截止2007年10月，全国公安机关共立信用卡诈骗案件2，311起，较去年同期上升40.4%；涉案金额达8，166万元，较去年同期上升24.3%。

　　“圈地”后的风险

　　8年前，万事达卡国际组织(MasterCard International，下称万事达)亚太区执行副总裁暨大中华区总经理冯炜权带着一家人搬到北京，负责万事达中国区业务的时候，信用卡在中国才刚刚起步。来北京之前，冯炜权曾负责万事达卡组织台湾区的业务，正好经历了信用卡在台湾从起步、发展到日渐成熟的整个过程。在北京的8年，他又一次见证了中国信用卡井喷一般的发展。

　　据统计，2003年年中，中国国内仅有300万张信用卡；但是截至2007年年中，国内已经发行4，300多万张信用卡了。4年以来国内各个银行的信用卡xx大战犹如一场浩荡的“圈地运动”，拉动中国的信用卡数量呈井喷之势增长。

　　中国的信用卡市场在不断成熟的同时，挑战不断。片面追求覆盖率、xx数量逐渐显露弊端，卡奴、睡眠卡、持卡人频繁销卡等现象日趋严重，以卡式独特、赠品繁多为特点的“泛卡时代”也已经开始遭遇危机。

　　冯炜权喜欢用“多市场的国家”来描述中国的信用卡市场。就目前而言，中国的信用卡用户还是和欧美等国家用户不太一样，“总之这是一个很特别的信用卡市场”，冯炜权表示，“在保障信用卡安全方面，除了银行要采取相应的安全保障措施，还有持卡用户本身要小心，万事达和其他国际卡组织一样，也在防伪上做研发。”

　　根据招商银行（爱股,行情,资讯）相关人士介绍，对于银行而言，信用卡盈利主要依靠：用户年费、循环利息以及商户的交易费等中间业务收入。而现阶段面临的主要问题则是，由于风险预测不足和管理精细程度不够，导致信用卡使用频率低、忠诚度不够、坏账死账频发等状况，信用卡业务在蕴含巨大商业潜能的同时存在着高风险。

　　很多国家都会定义一个安全指标来规范和督促信用卡的安全状况，譬如在美国，信用卡的欺诈比例要在总交易金额的4.5%以下。在这个安全指标之下，伪卡以及欺诈的比例必须低于4.5%这个安全指标。

　　但国内似乎缺乏相应的规范，部分银行似乎也未给予足够重视。“国内不少银行可能会因为顾及面子，所以不愿意把它实际的伪卡损失报上来。其实，这并不利于发展，作为一个刚刚发展起来的市场，出现欺诈和伪卡都是正常的，重要的是如何xx、避免，并且形成一套机制来尽可能让信用卡xxx。”冯炜权打了一个比方，就像小孩子犯错误是在所难免的，中国的信用卡市场还是“小孩子”，出现错误后，加强安全机制防止再度犯错才是上上之选，瞒住不报或者瞒住少报都不是解决之道。

　　毕竟，对于持卡人来说，他们并不需要太多的信用卡，而是需要足够安全和方便的信用卡。