电子商务发展不仅建设了直销渠道，还带动了保险承保、销售、理赔的变革，是公司运营模式创新。

经历了2009年网络购物的“爆发之年”，在网络消费日渐成为主流的大背景下，保险行业电子商务发展似水到渠成，2010年越来越多的人开始了解和尝试电话和网上购买保险。

客户规模激增市场形成之时

40多岁的李女士日前对记者说，今年她的车险、家财险、孩子要出外旅游的意外险都是通过电话和网上购买的。

“打个电话把私家车情况一说，公司马上报出车险报价。”李女士说比原车险公司代理人给的报价便宜300多元，她决定放弃投保了两年的公司而选择这家服务口碑同样不错的保险公司。“公司还送了一个非常实用的春节大礼包到家门口，通过无线POS刷卡付费，保单第二天生效。”

喜欢网上购物的李女士同样希望孩子出游的意外险能在网上轻松搞定。“我浏览了几家品牌知名度较高的保险公司网站，有不少旅游、意外险产品可以网上‘一站式’购买。”李女士介绍，有些公司的意外险产品购买可以DIY，对投保日期、投保品种任意组合，十几元钱可以投保上百万元保额的交通工具意外险。

想到这两年北京由于春节鞭炮燃放引发火灾的情况及节日可能选择短期出游，李女士觉得有份家财险做保障心里能踏实多了。此时，她记起前两天朋友寄来的春节贺卡中，附送了一张家财险xx卡。李女士说，让她感到欣喜的是这份家财险卡在网上xx后，可以根据自家的情况自由选择险种和投保份数，“电子商务让保险也变得更加贴近百姓的需求”，她不由对记者感叹道。

近几年，各保险公司纷纷加大投入构建自己的电子商务网站和电话营销平台，为企业、个人、代理人提供方便快捷的电子商务服务。搭乘网购热潮的顺风车，中国保险电子商务市场已经从导入期进入快速发展期。2006年至2008年三年来，中国保险电子商务市场规模从8.78亿元，增长到72.6亿元，市场规模增长了近10倍。有业界人士透露，2009年仅平安车险、寿险的电销和网上保费收入就达到50亿元。增速之快让公司“始料未及”。

“在互联网时代，一旦拥有足量的用户规模，那么一切皆有可能。”专业人士称。

市场“龙虎斗”开启保险创新大幕

从2000年起，国内太平洋保险、泰康人寿等公司开始建立自己的电子商务网站。尽管早些时候人们更多地认为，这是“赔本赚吆喝”，但保险业电子商务前景被业界普遍看好。

在政策上，国务院颁布的“金融三十条”及保监会“十一五”规划都鼓励：“发展网上保险等新的服务方式，全面提升服务水平”。特别是保监会“收付费零现金管理及见费出单”等行业政策，也被认为催生了保险业电子商务化的行情。

2009年2月26日，国内{zd0}产险老大——人保财险的电子商务中心正式开业，被业内认为是国内保险电子商务竞争的新阶段。进入2010年，保险电子商务市场上演“龙争虎斗”引起媒体关注。

一开年，淘宝网保险平台正式上线，泰康、阳光、华泰三家保险公司作为首批合作伙伴开始在淘宝网开店销售保险产品。随后，中德安联人寿宣布启用“在线保”，友邦保险也表示将其网站进行改造，增加网上客服在线咨询和销售服务，中意人寿则在其电子商务平台开通网上理赔报案功能。春节前夕，泰康人寿宣布推出网上e顺综合意外保障计划和交通工具意外保障计划。而天平保险称，新改版的电子商务网站在国内xx真正实现交强险和商业车险的一站式投保。

与传统渠道相比，非车险产品平均费率优惠幅度达40%至50%；而车险的费率优惠达到15％。

“有将近三分之二的寿险公司设立了电话销售部门，去年寿险公司在电话销售渠道上的业务增长速度达到了200%以上。”中德安联公司直效营销负责人李彧表示。

“华夏人寿成立仅三年，2009年公司电话和网上渠道保费收入在寿险公司列第8位。”公司副总裁张剑敏在向媒体介绍公司业绩时，特别提到了新渠道对业务发展的提升作用。

专业化经营车险的天平保险公司提供的数据显示，2008年以来，该公司新渠道在总业务量的占比从4％提高到7％,其中90％以上由电话销售创造。公司称，五年内其电话直销保费占比计划将提高到30％以上。

未来五年市场将三分天下有其一

据麦肯锡研究显示，在美国，电销、网销的保费收入已超过总保费的20%，到2010年将达到25%至35%。在欧洲，电销和网销已实现盈利。从欧美等发达国家的经验来看，电销、网销等新渠道终将与传统渠道平分天下。

民安保险（中国）有限公司董事长彭伟认为，电子商务发展不仅建设了直销渠道，还带动了保险承保、销售、理赔的变革，是公司运营模式创新。他分析目前我国产险经营模式现状，“费用率一头，理赔一尾，两边由于管控不力吃掉了公司利润，通过电子商务模式能把两头管住。”他认为，实施电子商务，成本优势和差异化优势不矛盾。同时，由于直销渠道客服由公司掌握，减少了客户流出率，提高了留存率；承保效率高，经营还不受地域、时间限制。

“五年左右，电销新渠道会占据车险市场至少三成份额，现存的中介公司掌握车险营销要害的传统经营模式会发生大变革。”国内保险业普遍认为。来源：金融时报 作者：王小平