【xxx】外资行xx虚有其表中资行危机渐行渐近


6月4日，中国银监会有关负责人表示，银监会已经正式启动向外资法人银行开放xxx业务的具体操作程序，外资法人银行可根据银监会的具体要求和相关业务技术标准，申请开办xxx业务，银监会将按照相关规定受理和审批。第二天，东亚银行（中国）有限公司就宣布，该行已经向监管部门递交了发行人民币借记卡的申请，并希望成为首批向本地居民提供该项服务的外资银行。随后，汇丰银行（中国）、渣打银行（中国）、花旗银行（中国）也陆续表示已向监管部门提出了开办xxx业务的申请。

　　据悉，汇丰、渣打、东亚和花旗都已经成立专门的部门，负责本行人民币卡的发行、设计等工作。东亚银行（中国）有限公司相关负责人表示，“我们已经提出发行借记卡的申请，发行信用卡也在积极筹备中，我们在香港有完善的信用卡运营部门负责大中华区业务，一旦条件成熟可迅速发行人民币信用卡。”

　　该负责人表示，目前，东亚银行（中国）已经开始经营全面的个人银行和企业银行服务，亦可为内地居民和企业提供境外投资服务，以及透过分行代理一般保险和人寿保险产品。在发行借记卡后，东亚银行（中国）能够为本地客户提供更加便利和全面的人民币储蓄和理财服务。东亚银行（中国）目前在内地设有包括分、支行在内的34个营业网点。是内地外资法人银行中拥有网点最多的公司之一。

　　知情人士透露，如果进展顺利的话，四家外资银行的借记卡业务有望在年内推出。

　　借记卡徒有其表然而，从外资银行反馈的消息是，各家外资银行向监管部门递交的均为银行借记卡而非信用卡。目前中国境内支付仍然没有对外资xxx组织放开，所以，即便外资银行可以发行借记卡，也只能在本行的网点使用。业内专家分析认为，对已经习惯于中资xxx在全国范围内任意使用的消费者来说，外资行卡不具备任何吸引力。

　　中国社科院金融研究所研究员易宪容认为，从国内市场来看，开放人民币xxx业务，对外资银行和中资银行这一块业务影响有限。外资银行推出新产品的关键，在于要有更好的、有差别的产品。中央财经大学中国银行( 5.12,-0.09,-1.73%)业研究中心主任郭田勇认为，短期看来，中资银行在xxx业务上具有先发优势，其经营时间久、xx量大，积累了不少经验，IT技术与设备水平也不亚于外资银行。同时，外资银行现有的机构网点数量较少，难以构成太大影响。

　　据悉，各家外资银行日前均已经与中国银联就境内转接业务有过洽谈，但是银联近日在接受记者采访时表示，由于《xxx管理条例》还没有进一步的明确规定，如何与外资银行合作，进行境内业务转接，还有待政策的规范。

　　在北京一家媒体工作的孙先生表示，对外资银行发行借记卡兴趣不大，“没有必要，国内银行的借记卡使用很方便，各个银行的ATM机都可以通用，外资xxx如果没有这些方面就只是个摆设。”

　　郭田勇认为，对银行而言，xxx已成为商业银行在零售业务和个人金融领域的主要载体。这一政策的出台，将使中外资银行在零售业务领域呈全面竞争之势，而xx客户将是中外资银行的竞争焦点。外资银行短期难以对中资银行构成太大影响。但从长期看，外资银行xxx业务的增长并不仅仅取决于其自身的网点、设备等xxx资源，在很大程度上取决于其在xx客户领域的产品开发和服务水平，而xxx业务与之是相辅相成的关系。因此，就外资银行针对xx客户在产品和服务方面的水平而言，其xxx业务的增长空间不容低估。

　　信用卡迷雾重重记者问及东亚、汇丰等四家外资银行为何不申请信用卡，四家银行纷纷表示，信用卡与借记卡不同，是一个独立单元，目前人民币信用卡的发行还有待政策层面的进一步明朗。

　　然而，银监会相关人士表示，外资银行发放xxx的申请和审批不需要等待《xxx条例》出台，《xxx条例》是一个长期的制度建设，而不是市场准入门槛。外资银行在这方面将被视为中资银行同等管理。

　　外资银行信用卡的“滞后”还有自身的原因。有的银行认为自己还需要准备，中资银行在信用卡市场跑马圈地，竞争也相当激烈，外资银行从零开始，要谨慎考虑竞争策略。此外，信用卡市场本身的潜力很大，但国内大多数银行的信用卡业务盈利状况并不乐观，其利息收入、消费额还不是很大，需要一段时间培育和引导消费。加上信用卡业务的成本相对较高，在推广、技术平台上都需要投入。因此，各家银行需要时间准备。

　　但是对于某些外资银行来说面临的问题更为复杂。在中国将对所有外来金融机构开放其银行业务之前，外资银行其实已经采用迂回策略，借中资银行之力，进入信用卡市场。如花旗与浦发、汇丰与交行。由于受限于当时的法律，这些合作都只能成立中外合作的“信用卡业务单元”，所以要做的话，必须等xxx条例明确这一内容。

　　“我们现在最关心的是，希望能尽快成立信用卡合资公司。”浦发花旗合作的信用卡中心相关人士表示，汇丰与交行也表示出了类似的愿望。这其中最主要的因素是花旗和汇丰在与浦发和交行的合作中，都有排他性安排，即任何一方不得设立全资子公司在中国开展该业务。

　　外资银行将只通过合资公司发放信用卡，还是另外再单独发放独立的信用卡品牌，仍然悬而未决。但是花旗和汇丰却从未放弃过要发行自己的信用卡。“发行我们本行的信用卡，是我们注册本地法人银行之后的重要事项，与中资银行的合作和我们单独xx并不矛盾，针对的客户对象不同。”一家外资行内部人士表示。

　　“鲶鱼”还是“鳄鱼”

　　据央行已公布的数据显示，中资银行已经发行了逾11亿张xxx，其中借记卡10.8亿张，信用卡约5000万张。如果今后外资银行也能在境内单独发行xxx，那么中国的xxx数量将大大扩张。

　　上海银监局新闻发言人表示，允许具有经营人民币零售业务资格的外资法人银行发行符合中国xxx业务、技术标准的xxx，享受与中资银行同等待遇。外资银行发行xxx，可以扩大本地xxx市场规模，活跃xxx交易，也有利于引进国际先进银行的管理经验，进一步推进xxx产业的发展。

　　有业内人士认为，随着中国银行业的全面开放，外资银行步步为营，正朝着xx意义上的本土化银行努力，但是，这种全面开放下的充分竞争对中资银行未必是一件坏事，外资银行的进驻，更大程度上扮演了“鲶鱼”的角色可以更好地促进中资银行的活力。

　　然而对于处心积虑，多年在中国潜心经营的外资银行来说，只做一只“鲶鱼”想必不是他们的目的。银行业逐渐放开这些年来，外资银行逐步渗透，步步为营，以其xx客户的贴身服务、个性化和理财产品研发以及上市速度快、多样化产品组合逐步蚕食着中资银行的客户和金融资产。外资银行在各方面的积累和准备一旦完成，其发力之下绝不仅仅是“鲶鱼”那么简单。

　　不仅仅是xxx业务的开放。6月7日，央行已批准上海黄金交易所吸收5家外资银行为会员的申请，这5家外资银行分别是汇丰银行、渣打银行、加拿大丰业银行、UBS瑞士银行以及法国兴业银行。正如中国银监会主席刘明康所表示的，我国银行业已全面履行加入世贸组织对外开放的承诺，外资法人银行已在国民待遇的条件下与中资银行进行全面竞争。所以，银联的问题，信用卡发行的问题被解决也只是时间问题。

　　日前，中国银监会发布《商业银行操作风险管理指引》，并准备出台《商业银行投诉处理指引》；央行也于近日出台了《关于改进个人支付结算服务的通知》，中国银行业监管部门的态度非常明确，就是要快速提高中国银行业的核心竞争力和服务质量。然而中资银行的奔跑速度并不能令监管部门和消费者满意。

　　前不久，有媒体称“对排队不满，79.5％广东人打算转投外资银行”，现在这也许是危言耸听，但是如果中资银行还不能尽快改善服务，留住客户的话，这样的危言也许会在不久之后变成现实。