小额电子支付缔造畅通新城市

Electronic Small-Sum Payments Creating New Free-Flowing City

■文字：里斯本

一卡通大行其道，将在更广的范围中改变人们的生活。随身携带一卡通的人们，通过共同的刷卡行为，提高了整个城市的支付速度，使城市资源流动的频率加快了。它的成熟，将为公共事业、公共交通、城市文化娱乐、普通商业消费等领域的变革注入持续动力，甚至打破不同行业分立的管理体制。它还将进一步影响人们的生活理念、理财方式、交通路径、社交伦理和隐私观念。

小额支付的独立
    用一种工具做所有的事，用一件物品通所有的关，这是人类在走向未来的路途中一直抱有的梦想。农业社会早期，人们牵着家畜去集市，打量出售粮食、衣物、工具和xx品的人们，在交涉成功后，把家畜换成想要的物品带回去。价值的认同是当时{wy}的“畅通之道”。
    中国在改革开放前，物质生活相对匮乏，很多物品需要“凭票购买”。购买物品的资格，比需要花费的金钱更重要。粮票、布票风靡一时，甚至可以花来坐车、买东西，与人民币具有相似的流动性。
    货币的出现使人类社会的资源有了交换媒介，但当买东西需要使用的钱或票据发展到相对独立的时候，它便有能力反过来左右社会的发展。这在货币电子化之后显得更为突出。
    现代经济形式要求在买卖中把交易成本降到{zd1}，大额现金的保管、运输、结算是一件并不简便的事情，小额现金交易需要不断找零，也一向让人头疼。货币电子化以后，钱就真正变成了数字，被轻巧地装进卡片和数据帐户里，花钱的方式变成了给出指令。保障支付安全的方式就变成了验证指令，检测支付速度的关键就是验证的速度。
    当金钱能够充分数字化、电子化的时候，帐户管理代替了现金钱包，由此也引发了消费行为的细分浪潮。一种发生次数频繁、交易金额较小的消费行为从人们生活中逐渐独立出来，这就是小额支付。它催生了新的电子支付技术和模式。

坚持对速度的追求
    小额支付是生活中发生次数频繁的交易行为，其对支付的便捷程度和速度要求{zg}。比如乘坐地铁列车和公共汽车，拥挤的人潮需要迅速买票上车，才能节省车辆停站时间，为所有乘客节约时间成本。城市的发展和人口的增多使公共交通系统日益变得四通八达，公交小额支付就成了最典型的城市小额支付消费行为。
    电子化能将小额支付的动作标准化为对电子标签的识别过程，在此人们想到了已经非常熟悉的xxx磁条。不过，磁条卡已经不能算是最快速的支付方式了。对很多视时间为金钱的人来说，将xxx交给服务人员、等待终端通讯、签名并验证身份，这样的支付过程如果仅用来购买单笔交易一般不足十元钱的地铁票，那实在是慢的让人无法忍受。
    正是因为人们在城市生活中不断地通过作出消费尝试，大浪淘沙般地共同筛选出了一些类别的消费行为，小额电子支付才得以出现。高频率重复的小额支付，是对速度要求更高的“刷卡”。除了乘坐公共交通工具，在自动售货机中购买饮料、轻食、报刊等物品也属于此类行为。
    小额电子支付对高速度的追求，还有另一个侧面，这就是简化原本较为复杂的支付过程。比如，不用前往少量的门店或缴费窗口、不用为排长队花时间。最典型的就是缴纳公共事业费用。
    于是，毫无悬念地，小额电子支付的不同特征催生了“一卡通”这种抽象物。在城市生活中，我们设想在所有几乎不需犹豫就能下达支付决定的场合，都安装刷卡的终端，包括外地人在内的所有人，只要手持一张{wn}的一卡通，就能轻松地走遍全程，享受购物的简洁、快速和丰富。而且，因为卡不离手，人们还不必担心支付安全——只需手持卡片靠近读卡器，听到“嘀”的一声，不需要签名验证，交易就能轻松完成。

产业链与刷卡的背后
    在用户眼前，小额电子支付的“潇洒一刷”，背后凝结着很多人的汗水和诸多环节的紧密配合。可以说，从资金结算到帐户管理，从芯片制造到安全管控，从渠道推广到系统架构，漫长的小额电子支付产业链为市民们逐个xx了刷卡障碍。
    不需刷磁条的卡片所依赖的技术，来自自主创新的浪潮。国家电子商务示范区对企业的支持，与城市政府推动城市资源快速流动的计划紧密协同。没有运营商的支持，刷卡依赖的环境就无从建立：交易数据需要传送，加盟商户的利益需要保证，读卡器设备需要投资和维护，充值网点需要专门架设。设备制造商在各个环节提供了物质基础，他们生产了卡片、手机、读卡器，并参与设计了整体的技术解决方案。
    因此，市民刷一卡通并不只是单纯的小额消费行为，刷卡次数的积少成多就是对信息化时代的鼓励，是对科技改变生活方式的认同，更是对自主创新的支持。人们的消费方式和思维方式的演变，悄然影像着社会网络和人际关系的变化，新技术对这些细微的变化感觉非常灵敏。通过彼此测试与适应的过程，人与科技在城市中保持互动。

打破分立 拉近距离
    一卡通大行其道，将在更广的范围中改变人们的生活。随身携带一卡通的人们，通过共同的刷卡行为，提高了整个城市的支付速度，使城市资源流动的频率加快了。它的成熟，将为公共事业、公共交通、城市文化娱乐、普通商业消费等领域的变革注入持续动力，甚至打破不同行业分立的管理体制。
    它还将进一步影响人们的生活理念、理财方式、交通路径、社交伦理、隐私观念等。小额电子支付工具不会xx替代货币，但是可能会使零钱大大减少，一方面使人们“减轻重量”，另一方面迫使交易结算商创新技术来降低电子货币管理成本。小额电子支付还会使人们重新重视小钱，每一次刷卡都会比从前郑重一些，掏钱的动作大大减少以后，人们在对钱包的管理上会变得细心一些。一卡通的安全机制更偏向使用者的自我管理，而丢失卡片的损失程度也将被锁定在较低的上限，这与磁条卡对密码安全的过分依赖xx不同，人们保护卡片会胜过保护密码，从根源上降低卡片被盗刷的几率。
    在更远的视野中，一卡通将联结不同城市的物流、人员、信息源，使人能从城市群中的各个角落方便地出发和返回。人们不仅能以最快速度抵达目的地，还能在过程中享受最多元、最温馨的消费服务。到那时，每一个城市都会像居住地那样使人感到亲切。而令你感到最方便、最难忘、最习惯的地方，也许就是你应该迁居的城市。

不同生活涵义的终端
    无论将芯片模块安装在什么设备上，只要它轻便，易于随身携带，它就能够成为小额电子支付的终端。它甚至不必做成卡片的形式，它可以被安装在手表内、笔杆中，被粘贴在手机上或镶嵌在手机内。最适于承载小额电子支付功能的物件，是人们每天都习惯带在身上，而且安全性能比较强的东西。IC卡这种载体，因为除了刷卡消费之外并没有其他功能，也就成了最简约的一类一卡通。
    如果用户能够选择功能更加丰富、使用更加时尚的一卡通形式，IC卡独霸天下的地位就会受到削弱。例如，以手机为刷卡终端，无论芯片是粘贴在手机机体上，还是集成在手机卡中，整部手机实际上就成为了一卡通本身。它比IC卡耐磨损的能力更强，它更不容易被用户忘记，还有可能具备智能的帐户管理功能。更多青年时尚族可能会选择手机作为新一代的一卡通形式，因为小额电子支付与手机的联姻象征着快速简洁的消费方式与丰富多彩的信息资源相结合。一卡通成为新型号手机具备的一种功能，手机厂商早已预见到了这一点。
    不过，IC卡并不会因为面临手机平台的竞争而退出小额电子支付的舞台。在重量上，IC卡的轻巧无可比拟；在速度上，IC卡的取出也比手机稍快一些。因为不需要在除支付刷卡以外的其他场合“露面”，IC卡脱离用户手心的几率也大大减小；不涉及电信通讯功能，不会遭遇黑客式的拦截，这提升了它的安全性。因
此，IC卡在以公交为代表的特定服务领域，以及特定的用户群的使用中，仍将占据一部分份额。