支付密码技术 保障银企资金安全


支付清算体系的发展需要功能完善的支付工具为依托。目前我国对公支付结算方式主要有本票、xx、支票、网上银行等，其中支票在对公支付工具体系中占据重要位置。支票具有携带方便、支付灵活等特点，但基本局限在同城范围内使用。支票的使用状况与当前我国跨区域经济发展对支付方式多样性日益增长的需求很不适应。中国人民银行顺应支票业务发展趋势，在立足国情、借鉴国外先进经验的基础上，引入支票截留技术，建设了以影像技术为支撑的全国支票影像交换系统，并且于2007 年6 月底在全国正式运行。

    由于影像交换系统是以电子清算信息和影像信息作为核验付款的依据，客观上存在着一定的风险，对支票影像身份的核验确认提出了更高的要求。对此，人民银行在《全国支票影像交换系统业务处理办法》对支票核验方式进行了规定：提入行可以采用印鉴核验或支付密码核验方式对支票影像信息进行付款确认。

    有专家分析认为，相对而言，无论是采用印鉴核对的方式还是其他的密码形式都存在着一定的缺陷：首先，传统的预留银行印鉴核验方式，银行在受理票据凭证时，通过核对票据凭证上的签章与出票人预留银行签章是否相符来鉴别确认票据凭证的真伪和合法性。采用这种方法工作量大，效率低，人为隐患多，且印章极易被伪造、变造，给违法分子利用伪造、变造印章和涂改票据要素骗取客户和银行结算资金留下可乘之机。

    其次，密码单方式，即银行在向客户出售凭证时，由银行产生一组与票据凭证号码一一对应的密码，并打印在密码纸上交给客户保管使用。客户在签xx据时，将与票据凭证对应的密码填写在票据凭证上交给收款人。银行接柜人员将票据凭证密码、账号输入计算机进行核对无误后解付。其安全性和防伪能力也存在着一定缺点，即密码与票据凭证的签发日期、金额无关。密码单中的密码xx由银行生成，一旦发生泄密，在法律责任的认定上有很大难度。

    支付密码核验方式是用户在签xx据或支付凭证时，将票据或支付凭证上的号码、账号、票据类型、出票日期、金额五大要素输入支付密码器，经密码器加密运算后，得出16位数字密码，再将此数字密码填写在票据或支付凭证的规定位置，作为印鉴审核的辅助形式。

    据专家介绍，支付密码系统由核验机、支付密码器及相关软件组成，银行通过支付密码核验机核验密码，从而确认支付密码的正确性和惟一性。支付密码核验方式主要优点是参与运算的票面参数多、运算复杂、核心技术由国家商用密码管理办公室提供；支付密码由出票人通过支付密码器产生，票据上号码、账号、出票日期、金额等任一要素改变均不能通过核验，杜绝了因票据或支付凭证变造、伪造带给银行和存款人的支票结算资金风险；支付密码核验系统具有多级授权机制，使得银行工作人员或系统设计人员及其他人员均无法利用工作便利获取、破译或控制用户的加密算法和密钥。这样便可以很大程度上增强内部牵制机制，从而防范金融风险。

    不言而喻，通过预留银行印鉴核验、密码单核验、支付密码核验方式的优劣比较可以看出，选择支付密码核验对支票影像交换信息的身份确认比较可靠。支付密码具有较强的扩展性能和升级性能。一是它的账户查询功能，可以满足银行账户管理系统与同城清算系统的有效连接，达到了违规账户资金无法参与同城票据交换资金清算控制的目标。使得银行账户管理系统的运行更加完善，有利于人民银行对银行结算账户的有效监管。二是银行计算机系统的网络化发展，跨行转账业务、通存通兑等已成为银行信息化建设的发展方向和必然趋势。解决银行票据凭证的身份验证问题，可以增强银行对客户的身份鉴别能力。在条件允许的情况下，可以实现跨行贷记、跨行借记业务的实时清算，既保障资金安全，又可以加快资金周转，提高资金使用效益。第三，通过支付密码技术的外延，“圈存”可以在很大程度上避免空头支票为企业带来的损失。用支付密码技术，收款人在收受带有支付密码的支票后，即可通过圈存受理终端，向出票人开户的商业银行发出圈存指令，验证支票信息，并预先从出票人账户中圈存支票金额。这样，一方面检验了支票的真伪，同时也验证了付款人的账户信息。在目前我国社会信用体系还不健全的情况下，支票圈存业务有利于遏制签发空头支票的发生。

    同时，支付密码还可以为企业带来实实在在的利益：由于支付密码的高安全性，使得银行在确认支付密码之后，可以立刻付款。相对于传统的票据交换模式，支付密码可以实现企业资金的“瞬时”到账，极大的缩短了企业资金的在途时间，从而加速了企业乃至整个社会的资金流通；支付密码技术的外延可以遏制签发空头支票的现象。同时，企业主可以随时对新发生的上百笔票据签发记录按照账号、时间等要素进行查询，便于掌握财务动态；支付密码使用的是电脑核验，准确率达到百分之百，客户不必担心由于印鉴模糊不清或人工核印误差而导致不必要的“退票”。

    可以看出，支付密码技术是全国票据影像交换系统的一个有力的技术保障。在现代化支付手段不断发展和完善的今天，推广支付密码系统，尽快将支付密码核验广泛应用到支票影像交换系统中，在切实保障银行结算资金和客户的资金安全的同时，提高商业银行业务处理效率，为企业乃至社会带来明显的经济效益和社会效益。