网银服务流程初具 安全仍待升级


调查显示 有61%的非网银用户由于怀疑安全性而不使用网上银行

　　■本报记者 张竞怡 发自上海

　　据不xx统计，2006年，我国主要商业银行网上银行交易金额达95万亿元，比上年增长80.79％，网上银行交易笔数11.5亿，网上银行客户数量达到7495万。但在交易规模迅猛增长的背景下，网上银行用户名和密码被非法窃取的事件时有发生，安全问题已经影响到了网上银行的生存。

　　日前，银监会正式出台了《关于做好网上银行风险管理和服务的通知》，旨在提示各商业银行高度关注网上银行安全问题，完善网上安全服务，增进公众网上银行安全知识，促进网上银行业务的发展。

　　安全威胁制约网银发展

　　中国金融认证中心发布的《2006中国网上银行调查报告》显示，网银的安全性是制约网银发展的主要因素。2005年该项调查发现，大概超过50％甚至三分之二的人不打算使用或者不敢用网上银行，其主要原因就是安全问题。2006年的调查显示，仍旧有61％的非网银用户由于怀疑网银安全性而不使用网上银行。

　　据记者从工商银行上海市分行了解的数据，目前该行网上个人注册用户仅有205万人，约占所有个人银行客户的14％。

　　由于安全性是网上银行发挥方便、节约功能的必要前提，因此，目前网上银行的发展极有可能进入进退两难的困境。一方面，如果网上银行可转金额太小，将会影响到客户使用该渠道的积极性。但另一方面，如果放宽金额限制，又必须要有过关的安全保障系统。两者缺一，网上银行的发展都会受到制约，网上银行就有可能沦为一种表面的形式。

　　网银遭窃银行应负责

　　上海金融学院法学研究所所长张学森教授在接受本报记者采访时指出，“网上银行遭窃案件频发的原因比较复杂，有因为银行客户没有保护好自己的用户名和密码，也有银行客户因为所上网站是假网站造成的，还有客户自己的电脑感染病毒或遭受黑客攻击的。”

　　听起来，似乎这些窃案与银行没有关系，那么是否银行无需对客户的损失负责呢？张学森认为，银行不但要负责任，还要负主要责任，“银行作为提供金融服务的机构，其最主要的责任就是提供一个安全有效的系统平台，《网上银行业务管理暂行办法》第十八条明确指出，银行应实施有效的措施，防止网上银行业务交易系统不受计算机病毒侵袭。相对于银行来说，客户始终处于弱势，客户既不是网络专家，也不是金融专家，所以银行责任更大。”

　　在2007年一起已经破获的网上银行盗窃案中，汇业律师事务所所长吴冬曾向记者表示，如果网银窃案发生，银行应该及时补救，争取将客户的损失降到{zd1}。在提供服务过程中，商业银行要履行告知义务，要把客户可能遭受的风险详细披露给用户。另外，网上银行安全服务要随着客户对于银行贡献度一起上升，比如主动提醒客户更新网银版本，推荐客户使用余额变动提醒短信等等。