xxx业务发展趋势分析


金融时报   (2007年11月14日)

在短短十几年时间，我国xxx业务取得了长足发展，但与发达国家成熟的xxx市场相比，我国xxx的普及率、用卡频率、xxx消费占社会消费品零售比例等一系列xxx业务指标均明显偏低，市场还处于发展的初级阶段。通过对我国xxx业务发展历程的分析，及时把握xxx业务发展趋势，有针对性地开展工作，必将极大促进我国xxx业务的发展。
　　一、持卡人结构发生变化，由中高收入群体向社会各阶层成员扩展。我国xxx的起步是从准贷记卡开始的，那时办理xxx不仅需要提供收入证明，还要提供银行认可的担保人或保证金。这样的办卡条件决定了公务员、科教文卫、电力电信及其他中高收入人士成为xxx持卡人主体。近5年来，“先存钱、后消费”的借记卡开始出现，它不仅办卡手续简便，而且使用安全，工本费、年费较低，因此得以迅速扩大市场份额，加之众多生肖卡、专用卡、联名卡的出现，使xxx迅速向社会各阶层成员扩展。随着经济社会的发展，将会有越来越多的各阶层社会成员拥有xxx。
　　二、对银行利润贡献率发生变化，由以往作为吸收储蓄存款工具向利润增长点转变。长期以来，xxx被看作吸收储蓄存款的工具，银行通过xxx办理的代发工资、代扣公用事业费等一系列中间业务都是免费的，因此，xxx直接经济效益不明显。同时，xxx业务一直在银行体制内运作，xxx收益未单独分出，财务上统收统支，不严格核算成本，造成一些基层xx银行片面追求xx规模和存款余额，而忽视了对xxx本身创造利润的追求。以中、外银行信用卡收入来源的结构进行比较，我国信用卡赚取存款利率差额占70％，各类手续费收入占20％，持卡人透支利息收入占10％，而国外这三项占比分别为10％、70％、20％。我国银行业的利润来源90％以上是靠传统业务的存贷差，而外资金融机构50％左右的利润来源于中间业务，xxx业务又恰在盈利丰厚的中间业务中占比很大。随着我国社会信用体系的逐步建立和银联网络的完善，xxx的利润空间已逐渐被各家银行看好，并成为新的利润增长点。
　　三、xxx功能发生变化，由存取款、POS消费向全功能发展。在一段时期内，存取款、POS消费、代扣公用事业费是xxx的主要功能，有些xxx甚至只具有单一缴费功能。随着持卡人需求增加，银行间竞争的日趋激烈，借助于蓬勃发展的电子技术，xxx功能的创新取得显著成效，除具有基本功能外，还提供xx融资、代发代付、拨打电话、银证转账、预订国债、酒店预订、电话银行、自助银行等服务，实现了xxx功能的多元化。如今，许多xxx还通过与其它行业联名，在已有的功能基础上推出了更优惠的服务。
　　四、营销方式发生变化，从单纯推销产品向品牌化营销转变。xxx作为银行业务品种，它同样需要营销，而银行早期的营销方式是坐等客户来行办卡。随着市场竞争逐渐加剧后，银行设立市场人员，专门派人上门推销，同时开展一些宣传xxx业务功能的活动，有时靠减少工本费、年费等收费来促销xxx。这是一种单纯以推销产品为目的的营销方式。近几年来，xxx业务市场竞争加剧，各xxx间的功能差异逐渐缩小。今后，xx银行竞争的主战场将由品牌取代使用功能。因此，部分商业银行已着手调整营销策略，从品牌营销入手大力推进xxx业务。
　　五、金融监管环境发生变化，从风险防范为主的监管向促进业务健康发展的监管转变。1999年出台的《xxx业务管理办法》，对xxx品种、开办条件、审批程序都作了明确规定，较以往相比已放松了监管要求。日前中国人民银行一位官员在一次讲话中表示，人民银行将提高xxx业务市场准入效率，简化市场准入程序，减少审批环节，逐步过渡到以备案制为主、审批制为辅的准入制度，对部分卡种还可以实行事后或事前报告制度，并鼓励银行进行xxx业务创新。
　　六、用卡环境发生变化，由本地、本系统使用逐渐扩展到异地、跨系统乃至全球。过去我国银行网点和机具只能受理当地本行发行的xxx，系统内xxx的通用也是最近几年的事，同时，xxx受理单位还局限在餐饮、娱乐、宾馆、商业行业。经过多年努力，xxx业务互联互通目前已取得实质性进展。除工、农、中、建四大银行与万事达卡、威士等国际组织有广泛业务合作外，中国银联也被两大国际组织接纳为会员，这为我国xxx的逐步跨国使用创造了条件。
　

[ 本贴由 何海涛 于 2007-9-15 09:21 {zh1}编辑 ]