保险电子商务降低六成成本


　市场环境仍待改善

　　□孟雪青 岳改枝

　　良好的物流设施将为保险公司带来更大的成本优势。电子商务带来的一大好处就是降低了交易成本，使整个保险价值链的成本降低 60％ 以上，但成本的降低还需要良好的物流环境支撑。

　　营造良好市场环境

　　保险公司或新型的网上保险中介机构通过互联网为客户提供保险产品和服务信息，并实现网上投保、承保等保险业务，已经成为我国保险业信息化的主流。另一方面，保险公司内部基于Internet技术的经营管理活动，如：对公司员工和代理人的培训，以及保险公司之间、保险公司与公司股东、保险监管、税务、工商管理等机构之间的信息交流活动，也将成为保险业信息化的重要内容。那么，随着保险业信息化步伐的不断加快，营造良好的网络保险市场环境已经成为保险业的重要任务。

　　保险电子商务的市场运行受物流环境、支付环境、技术环境、信用环境、政策环境、法律环境、人文环境等因素影响。其中，物流环境、支付环境、技术环境属于保险电子商务平台构建和运行中的可控环境要素；信用环境、政策环境、法律环境、人文环境属于保险电子商务平台构建和运行中的非可控环境要素。

　　三大途径培育可控环境

　　首先，良好的物流设施将为保险公司带来更大的成本优势。电子商务带来的一大好处就是降低了交易成本（使整个保险价值链的成本降低60%以上），但成本的降低还需要良好的物流环境支撑。方便的交通网络、齐全的物流渠道和令人满意的第三方物流的快递服务，才能使保险电子商务所带来的成本优势真正转化为企业的竞争优势。

　　其次，方便、快捷的网上支付将促进保险电子商务的快速发展。电子商务交易的支付都是通过网络来进行的，这就要求保险公司在全球或区域范围内构建完善的网上支付系统。即，不仅需要保险公司与银行建立友好、长效的协作机制，还需要保险公司不断完善网上交易支付系统。

　　第三，交易的安全性保障着保险电子商务的长远发展。在网上保险运营的过程中，消费者、商户、银行是通过网络来完成联系、购物、支付等一系列商务活动的，因此，电子商务系统中的交易各方都面临一定的风险。如何保障电子商务活动的安全，早已成为保险电子商务能否正常开展的核心问题。一个成功的保险电子商务系统，必须从网络技术、信息传送和信用信誉三个方面充分保障电子商务活动的安全。

　　法规政策确保非可控环境

　　保险电子商务的运行除了受物流环境、支付环境、技术环境影响外，社会信用环境、国家的政策法律，以及客户的购买习惯都影响着保险业电子商务的开展。

　　首先，信用是保险电子商务开展的重要前提。由于电子商务的交易双方彼此之间并不见面，而且资金流动渠道与产品或服务的流动渠道是不同的。这就要求有一个良好的社会信用环境来维系保险电子商务的运行。

　　其次，政策是保险商务顺利开展的信心支撑。政府针对保险电子商务的税收、信息的定价、信息访问的收费、信息传输成本、隐私问题等相关法令、政策和规章制度的制定在很大程度上影响着保险商务的开展。其中，税收制度如何制定是一个至关重要的问题。例如，对于咨询信息、电子书籍、软件等无形商品是否征税，如何征税；税收制度是否应与国际惯例接轨，如何接轨等等。网络是跨国界的，相应地，建立在其基础上的保险电子商务活动必然也具有跨国界、全球性的特点。因此， 政府应当建立一个具有国际标准的运作规则，使保险电子商务稳定快速向前发展。

　　第三，法律是保险电子商务正常运作的安全保证。由于网上商务活动的独特性，买卖双方很可能存在地域差别，他们之间的法律纠纷如果缺乏成熟的、统一的法律系统进行仲裁，纠纷就不可能得到很好的解决，进而影响到保险电子商务的前景。

　　第四，客户是保险电子商务迅速发展的市场平台。客户的购买习惯决定了网络保险业务是否能真正开展起来。

　　据保险业内人士的调查，有15％的被调查者将客户接受度列为今后最能影响保险电子商务的因素。因此，必须以年轻一代为重点培育保险电子商务的客户群，积极拓展网络保险的需求市场。 （作者单位：中国人民银行郑州培训学院）