基于智能卡的网上支付系统

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作者： 清华同方股份有限公司电子商务事业部
一、概述

　　以前，人们在各种活动和消费中习惯使用现金、银行汇兑等传统的支付方式。今年来，随着Internet商业化的发展，网络商店、网络银行等不断出现，网上购物，网上炒股，网上银行越来越普遍。各种交易活动、金融业务、税收、保险业务等都通过网络进行，提高了效率。所有这些业务，都需要打破传统的支付方式，采用电子货币的概念，才能使得网络交易顺利进行。可以说，在线电子支付是电子商务的关键环节，也是电子商务得以顺利发展的基础条件。
　　现阶段的电子货币通常使用xxx（磁卡、智能卡）作为媒体。凭卡可以在商店、饭店等场所使用。目前使用的最多的是信用卡，它使用磁条存储用户的帐号信息，要求在线连接使用。由于技术上的原因，磁卡容易被窜改、仿制，具有非常多的不安全因素。
　　智能卡是一种安全信息载体，具有加密、解密、签名和鉴别等多种安全保密手段。比传统的磁条信用卡安全，使用方法也很简便。中国人民银行制订了金融集成电路卡、终端、PSAM的规范，符合此规范的智能卡具有足够的安全性以作为电子货币载体和支付手段。在我国的磁条信用卡支付环境不理想的特殊国情下，由人民银行组织、各商业银行发行的联营IC卡最终必将取代磁条卡，成为xxx的主流。
　　电子现金是以数字化形式存储的现金货币。
　　目前的Internet电子商务网站，虽然可以支持多种在线支付的手段，例如建行的龙卡、招商银行一卡通等，但都是使用传统的信用卡和借记卡，使用卡上的磁条来记录帐号信息。用户在购买时，要手工输入帐号、口令等方式进行身份认证。网站的服务器和银行的服务器进行确认之后才能决定交易是否成功。一般而言，确认的等待时间从几分钟到几天不等。这种方式对于用户的口令和帐号没有妥善的保护措施，并且进行确认需要时间较长，不便于交易的顺利完成。
　　相对于信用卡，智能卡的安全性更高，使用起来也更加方便快捷，可以立即确认交易是否成功。配合完善的帐户管理和清算系统，可以构成一个规模强大的电子商务网络，适应目前电子商务发展的需要。
　　基于以上原因我们利用现有的IC卡技术与同方微机，新浪网合作，提出了一套以IC卡为基础的B to C的电子支付解决方案。
　　同方微机事业部为发售的新型号微机配备了专用的IC卡读写器。用户在购买该型号微机时，同时可以得到一张会员卡，该会员卡采用清华同方自行研制的中同智能CPU卡，xx符合中国人民银行制订的《中国金融IC卡规范》。会员卡中有电子钱包，同方微机已经在该钱包中预充值100元人民币，用户持卡可以到同方微机的特约电子商务网站购买等值的物品，并可以享受作为同方微机会员在该网站的优惠。
　　为实现基于IC卡的在线购物，中钞同方智能卡有限公司开发了一套系统，实现整个购物流程，下面对整个系统进行介绍。

二、系统运行模式

　　整个系统的运行流程如图1所示：

整个系统的运行过程为：
　　1、同方微机事业部初始化会员卡，随微机发送到同方微机各销售处。
　　2、用户从销售处购买微机时，同时得到一张会员卡。该卡中的电子钱包已经有100元的预充值。
　　3、用户上网通过浏览器在网上商店购物，使用会员卡进行支付。
　　4、同方微机事业部从网上商店得到交易记录，进行核实后把和网上商店之间进行结算。（这里涉及到财务和税务的问题。具体方法是：由清算系统得出每日报表，同方财务根据该报表和新浪进行结算，由新浪财务开具xx，同时新浪电子商城提供对应的详细购物清单）

三、系统组成及功能
　　整个系统的组成如图2所示：


　　下面分别介绍各个模块的功能：

1.网络商店支付系统（新浪网）
　　（1）会员信息维护：持卡用户的个人信息，购物信息的管理。
　　（2）购物和支付：实现持卡用户通过浏览器和同方微机的读卡器在线购物和支付完整功能。
　　（3）支付恢复：防止因意外情况（如掉线）中断支付交易的再次恢复。
　　（4）交易记录的维护：所有详细交易记录的统计查询和导出管理。
　　（5）与外界核算：导出交易明细记录与同方微机事业部清算系统进行信息交互。
　　（6）黑名单：从同方微机事业部得到黑名单尽快取消交易并通知购买者。

2.智能卡管理（同方微机）
　　（1）初始化卡片：将空白的卡片处始化成带有个人信息并且充值100元。
　　（2）查询统计信息：查询和统计会员卡的xx信息。
　　（3）权限管理：通过权限限制确认合法操作员才能xx。

3.帐务管理系统（同方微机）
　　（1）报表生成：自动生成某个商店的日报表，表示每天的正常/非法交易的数目和交易总额，给同方微机的财务，作为支付的凭证。新浪要维护每笔交易的详细情况，并列出详细清单给同方，作为交易记录。
　　（2）维护：维护网上商店的各类产品信息，交易信息和POS信息。

4.清算系统（同方微机）
　　（1）判断交易记录合法性：通过收到新浪网上商店传来的交易记录判断
　 每条合法的交易记录包括卡片的应用序列号，机编号和交易认证码TAC等。在进行清算时要判断：
　　●应用序列号是否合法
　　●POS机编号是否合法
　　●TAC是否合法
　　●卡中的余额是否够支付
　　如果上面各项正常，则从卡的余额中扣除钱，同时把交易记录加入到合法交易记录表中，否则加入到非法交易记录表中。
　　（2）生成黑名单：生成非法交易记录所涉及的帐号，把该帐号列成黑名单传递给所有的商店，同时通知商店取消最近的一次交易记录。

5.密钥管理系统（同方微机）
　　卡片密钥的产生、安装、管理与维护，是一整套保证此方案中涉及到的各个环节安全性的密钥系统。

四、小结

　　使用IC卡作为网络购买在线支付的一种手段，是清华同方进行的一次大胆的尝试。智能卡具有方便、安全等有点，目前逐步取代磁条卡、逻辑加密卡等，成为综合信息系统中身份识别和支付的手段。中钞同方智能卡公司开发的这套系统。希望这项尝试能推广智能卡，拓展智能卡在电子商务领域的应用领域。