中国银行业智能卡遵循标准的困惑与出路

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深圳市商业银行 孙战平
  

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一、国内xxx智能化是必然发展趋势

国际信用卡组织和国外银行基于IC卡的诸多优点，如安全、离线、多应用等，日前纷纷宣布用IC卡逐步代替磁条卡。各xx银行由于信用卡欺诈而造成的损失非常惨重，也是国际信用卡组织和银行家们向IC卡迁移的主要原因。

而在国内，由于越来越多的双币种卡的发行，xxx与行业卡结合的智能卡应用项目不断产生并推广，特别是芯片与终端机具的螺旋式价格下降，使IC卡和磁卡的价格差越来越小，目前符合PBOC标准的小容量卡可将成本逐渐控制在15元以内，这样有着电子钱包功能的银行复合卡的市场必将优于磁条卡的应用市场。在可以预见的未来，银行智能卡的xx量和符合智能卡标准的终端机具数量将越来越多并呈现爆炸式发展态势。

中国银联在2007年末对国内部分银行进行了IC卡迁移计划的倾向性调查，参与调查的各银行普遍认为密码和身份认证制度能够在一定时期内防范伪卡欺诈，但随着伪卡集团作案水平的提高，作案手法的多样化，密码制度将保证不了磁卡的安全，发展安全度较高的IC卡产品是必然趋势；同时所有参与调查的银行都认为xxxIC化是今后xxx的发展趋势，但多数银行由于没有找到很好的基于磁卡应用以外的智能卡行业应用项目，为此其自身目前并没有将xxx向IC卡过渡的直接动力，并普遍认为当IC卡成本降到银行可以承受的时候才是xxx真正走向IC卡的开始。笔者认为，随着中国加入WTO，金融领域的逐渐开放与融入世界经济大循环的要求，国内银行发行的xxx将逐渐走出国门，与之相应的所遵循的国际标准与卡片技术的更新也是必然趋势。国内各商业银行越来越多的外币信用卡、借记卡的发行，VISA与MasterCard国际组织制定的2007年前的信用卡IC化计划也将影响到国内各商业银行的信用卡发行模式与卡片发展规划，特别是众多的xxx与行业卡的结合及销售折扣点的电子票证应用及电子钱包小额支付功能的开发，也使众多借记卡逐渐进入了智能卡领域。



二、遵循EMV标准的国际卡智能化是必然趋势


智能卡的国际标准是ISO7816，但在金融IC卡标准方面，各银行遵循的是三大国际组织制定的EMV标准。EMV标准是世界主要信用卡联合体Europay、MasterCard和VISA创立于1993年，于1996年修订定义了银行用CPU卡的协议、数据和指令，提供了除卡内部保护机制之外的附加安全措施。2007年又对标准进行了升级，使其具有更好的多功能性和安全性。国际上各国际信用卡组织及不少国家也纷纷制定了自己的EMV规范（在EMV标准的基础上制定的），宣布遵循EMV标准，并制定了实施计划（终端机具的改造与卡片的发放）。据相关报道，在2007年前，欧洲支付国际组织的2/3的卡片（约2亿张）将转化为符合EMV标准的智能卡，2/3的收单系统将完成EMV标准改造；中东地区的银行协会与信用卡组织要求2007年后如银行发行IC卡，必须符合EMV标准，而拉丁美洲则将上述要求提前至2007年；而在亚太地区，日本和马来西亚等国也要求在2007年起发行的信用卡须符合EMV标准，台湾地区则要求2007年完成POS终端的改造工作，2010年起所有卡片都只带芯片。国际组织将采取各种激励与惩罚措施促进会员银行向IC卡和EMV方向迁移。如MasterCard国际组织为了能够在全球支付业中推广和采用智能卡技术，经董事会批准要求所有会员银行都需在2007年1月前采用IC卡技术；MasterCard国际组织与VISA国际组织规定，在国际交易中如xx行未采用符合EMV标准的智能卡，而收单行已进行了终端机具的EMV改造，则对于收单行的手续费降低万分之十，而xx行增加万分之十的手续费。
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三、国内智能卡遵循PBOC标准导致的不兼容性问题

我国xxx的发行目前以磁条借记卡为主，在xxxIC 标准上主要是执行1997年颁布的《中国金融集成电路（IC）卡规范》（PBOC标准）。目前全国各商业银行发行的PBOC卡有数百万张，四大国有商业银行均发行了符合PBOC标准的xxx，同时武汉、上海、北京等三个智能卡试点城市所在的商业银行也纷纷发行了符合PBOC标准的xxx，与之对应的芯片与终端机具设计、生产、应用等产业也蓬勃发展，通过全国xxx检测中心的芯片与终端机具供应商近百家。

但PBOC标准所采用的规范及独特的三级密钥管理系统的要求等与EMV标准并不兼容，终端机具的PSAM卡不一致也导致机具供应商必须提供2个以上的插口才能符合今后智能卡应用的基本要求，由此也导致了目前国内各xx银行极为困惑的智能卡标准遵循问题。

一方面，国内各商业银行必须遵循国内各管理机构与及其出台的相关管理办法、规定，采用PBOC标准发行智能卡并进行终端机具改造，如国家金卡办出台的《集成电路卡应用和收费管理办法》规定：在我国境内生产、发行使用智能卡必须符合国家有关技术标准的要求。而另一方面越来越多的国际卡的发行，与之相应的国际信用卡组织则要求使用EMV标准，导致了国内银行在智能卡遵循标准上的困惑。

国内各商业银行在不考虑人民币国际化的前提下，如发行人民币卡只须符合PBOC标准即可，但如发行国际卡必须符合EMV标准，否则带来的风险与交易成本的增加必然导致xx行缩减xx规模；同时国内xxx的一卡多用、国内人民币卡与国际卡的二卡合一问题（如工商银行和招商银行均发行了集人民币信用卡与国际信用卡于一体的二合一信用卡），也导致了PBOC与EMV标准的兼容性问题；同步的还有外卡收单的终端机具与人民币卡的收单机具统一整合过程中也存在二者不兼容的问题。



四、PBOC与EMV的不兼容性带来的问题

{dy}，由于在国内熟悉掌握PBOC标准和EMV标准的人并不多，众多银行的业务与技术人员对于两个标准的差异性与趋同性并不了解和掌握，导致了作为银行业智能卡发展主导人员在思维上产生混乱，进而影响了业务产品的开发和智能卡业务的发展。

第二，银行从业人员在进行产品开发时需考虑业务前景与技术遵循标准，而目前由于PBOC与EMV标准的不兼容性问题已导致各银行在进行项目设计与产品开发时存在疑虑与困惑，从而影响了智能卡业务的发展。特别是未来几年各商业银行均将贷记卡和国际卡业务作为主推业务进行项目开发和软件选型设计时，面临国际信用卡和借记卡智能化遵循标准问题。2007年北京*会铺设外卡收单机具时终端机智能标准遵循问题，这些均是未来2～3年内各商业银行面临的实际问题。

第三，与xx智能化相对应的是各商业银行在今后进行卡片订购时面临的规范问题。目前国内各大卡片制卡厂均能够生产符合PBOC标准和EMV标准的卡片，但符合EMV标准的卡片订购客户主要是国外用户，国内各银行如使用EMV标准智能卡，必将突破国内相关智能卡管理机构制定的一些办法与制度。

第四，各商业银行与银联的专业化机具服务机构在今后进行终端机具布放与相关设备选型时，也面临机具选型的问题，特别是要满足必须有2个以上PASM卡插槽的的硬件要求。

第五，与卡片、终端选型相关的，还有软件开发与系统改造特别是软件开发时涉及到的不同标准的判别将是软件开发时的重点，与之对应的PBOC密钥系统与配套产品的选型与开发问题也是各商业银行需要考虑的问题。
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五、一卡双标准是解决标准遵循的较好办法

目前国际上各xx银行在向EMV标准迁移的过程中对以往发行卡片和EMV标准不兼容的问题，主要是采取逐步过渡和xx替换原来卡片的办法，如台湾地区以往发行的不符合EMV标准的12万张就采取了xx替换的办法。

在中国银联组织的2007年智能卡倾向性调查中，对于智能卡标准的遵循问题，即是建立中国自己的IC标准，还是跟从EMV标准，参与调查的银行明显分成两种意见：部分大行认为中国人口众多，国内交易占绝大部分，主张建立自己的标准；也有部分银行直接采用国际通用的EMV标准。但笔者认为，一卡双标准是解决上述标准遵循难题的较好办法。即在客户的一个芯片内分别进行EMV和PBOC标准的分区设立，使卡片在进行国际卡交易时，遵循国际发展趋势，采取EMV标准进行数据判断和交易确认，而在进行国内交易时采用现行的PBOC标准；同时国内新装的终端机具采用两个以上的PASM卡插槽以进行不同标准的安全认证。当终端机具插卡判别智能卡时，如是旧的PBOC卡或国外的EMV标准卡时，直接进行交易判别并运行相关程序；而当客户是EMV与PBOC双兼容卡时，系统可默认优先运行EMV标准程序，采用EMV标准具有的国内与国际卡交易的判别模式，进行卡片交易的判别，如该卡是国内卡交易则调用PBOC标准的相关程序进行交易判别与运行相关程序，该卡如在国外交易则直接运行EMV标准程序即可。

采用以上模式，避免了现发行的卡片与国内未来终端机具的不兼容问题（如旧卡到国际上使用换卡即可），保证了旧卡的持续使用和PBOC标准的继续使用问题，同时各商业银行投入的密钥系统与相关运行系统的改造问题也可得到相应的解决，各商业银行如只发行国内智能卡，则系统基本无须改造。

笔者认为，未来中国xxx的交易，绝大部分是国内交易，国际交易所占的比重不会太大。因此从国家安全、银行数据安全、设备投入与历史兼容性等多方面考虑，在一个IC芯片上分区运作EMV和PBOC标准是可行的。至于担心的芯片价格与厂家问题，我们认为只要市场大，就有厂家设计和生产，技术已不是各厂商面临的问题，国内大的智能卡生产厂家已可以熟练的运用硬掩膜和软掩膜方式进行芯片的分区设计。

采取一卡双标准模式，也符合国家金卡工程办公室提出的我国IC卡应用的指导思想：强化行业管理和指导，强调统一标准和规范，以实现互联互通、资源共享和一卡多用。



六、xxx智能化是一个漫长的发展过程

虽然银行业从磁卡向智能卡迁移的决定已经做出，但是迁移的步伐我们认为并不会太激进。从中国IC卡应用发展的阶段讲，2007～2007年是规范应用的阶段，2007～2007年是试点应用的阶段，2007～2010年中国IC卡将得以推广应用。从2007年乃至今后五年，是中国IC卡应用向纵深发展的时期。中国IC卡市场格局必将由无序走向有序，市场竞争必将由有限走向无限，IC卡市场将逐步走向成熟。

而与银行业智能卡发展相关的PBOC的规范和标准，央行和银联及各商业银行尚须继续完善，配套的异地消费与系统清算问题、大量的城市商业银行的二级密钥管理中心的组建问题、安全认证的确认问题需要解决。同时由于人员与技术储备不足的原因，各商业银行对IC卡的使用采取较为谨慎的态度。因此，未来xxx的智能化发展将呈现出前慢后快的逐渐加快的过程与趋势。

日前有消息报道，意大利将推出符合EMV标准的借记卡，但意大利银行协会的主席也表示：这是一个漫长而高成本的工程，我们并没有受到欺诈和安全性方面太大的威胁，因此就不需要太急于采用智能卡方案。

我们认为，意大利银行业的态度值得我们借鉴和学习，同时中国银行业也需要加强自身的学习，并加强与业界和厂商的接触，尽快确认中国银行业的智能卡遵循标准，为中国xxx尽快融入国际社会奠定基础。
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智能卡的国际标准早在2007年就由visa和 master跟 EMVco公司加以完善了。

详细资料可以在


取得
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在当前情况下，ic和磁条集中在一张卡上是不错的选择，既保证了卡的通用性，同时还使用了更先进的技术！;)
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QUOTE:luciotan 于 2007-5-15 23:00 写道：
智能卡的国际标准早在2007年就由visa和 master跟 EMVco公司加以完善了。

详细资料可以在


取得 文中涉及的是国内的情况;)
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张小明  2007-05-20 11:26:01

　　欧洲万事达维萨组织（EMV）决定，从2007年起在欧洲不再对目前仍使用的磁条卡因多种虚假、伪卡造成的损失承担相应责任，这意味着从2007年起欧洲的银行磁条卡将全部转为智能卡。业内专家认为，这将对中国目前近5亿张银行磁条卡提出挑战，未来中国xxx市场将主要是智能卡市场，这也将给中国的智能卡产业带来极大的机遇。
　　技术决定市场份额每年发出的大量智能卡中，存储卡还是占据主要的市场份额。在安全要求不是很高的环境下，简单、价低的存储卡往往是{sx}产品，而其中又以逻辑加密卡首当其冲。市场对逻辑加密卡的需求量每年都呈上升趋势。随着价格成本的一降再降，{zd1}端的存储器卡将呈现出越来越萎缩的状况。CPU卡作为特殊的单片计算机，已经呈现出越来越旺盛的生命力。纵观未来中国的智能卡市场，CPU卡将占据一个非常重要的位置，加入到CPU卡行列的厂家也将会越来越多。
　　智能卡作为现代个人化的信息工具，除了使用传统的加密算法及各种安全措施以确保卡片的安全性之外，越来越多的生物识别技术也逐渐得到采纳，尤其在那些数据敏感的领域，如金融、军事、社会保险、执法等部门，简单的密码口令已不能满足人们对安全的需求，许多冒名顶替者使用盗用的信息进行各种形式的欺骗行为，给社会、经济的发展带来了巨大的危害。从微观上讲，个人对安全信息的疏忽保管也是最初使人联想到开发生物识别技术的原因之一。因为存在于个体的生物特征是不可能被忘记或未被随身携带的，因此，简捷、安全、高效将成为未来信息安全认证的发展趋势。
　　目前一些国际xx智能卡生产厂商已开始了对生物识别技术的研究。澳门行政特区推出的世界上首张真正意义的多功能智能身份证卡，就是采用了捷德公司{zx1}的数字签名和生物识别技术。
　　值得一提的是，生物技术应用编程开发界面标准的出台以及生物识别设备价格的下降，还有指纹扫描仪在键盘和笔记本电脑中的使用和未来带有生物识别功能的视窗操作系统的开发等因素，已成为推动生物识别技术市场的重要力量。
　　呼唤“技术升级”智能卡的发展历史并不久远，且全球各地发展不均衡，其中欧洲发展得最早、{zh0}。在中国，智能卡在各种应用领域全面开花，目前超过10个政府部门和行业推广应用了智能卡。近年来，中国的xx量年增长率达到30％至40％，已成为世界智能卡应用发展最快的国家之一。
　　中国早期的智能卡产业产品比较单一，包括芯片、模块、卡基、设备等大部分都需要进口，随着智能卡在各行各业的推广应用，相关配套产业逐渐发展起来，从事智能卡产业的厂家也越来越多。从最初卡片的后道工序封装、印刷开始，截至今日，中国的智能卡产业已初具规模，从芯片的设计、制造、测试到模块的封装、卡基的生产、卡片的封装、卡片的印刷、COS的开发、生产设备的制造、读卡机具的生产、应用软件的开发以及相关废料的回收，都基本上可以满足市场的需要，只是某些技术环节尚不够成熟，需要进行不断“升级”。
　　目前，中国智能卡产业的成熟度主要集中在生产环节，无论是卡片的生产还是相关设备的制造，都呈现出一片繁荣的景象。但与生产环节相反，从事xx研发的企业数量却偏少。国际主要的智能卡供应商已经纷纷在中国设立研发中心，争夺中国市场已成为其全球市场策略的一个重要方面。跨国公司已经不满足于金融电信市场了，逐步向其他领域渗透。相反，中国的企业还在为生存壮大而竞争，在xx方面的跟进速度还不够快，市场反应较慢，走出国门的意识不强烈，并由于资金等诸多因素的制约，在短期内还不足以构成对跨国公司的威胁。
　　在机具（如各类POS机）方面，虽然中国可称得上是世界读卡机具生产大国，但离生产强国还有很长的路要走。重复开发，缺乏新意是目前机具生产环节的现实。许多厂商通过OEM方式进行生产，这种方式虽然可以在某种程度上降低成本，但却不能从根本上及时地跟进市场、不能与跨国厂商展开竞争。不少生产企业是小规模生产、小批量拼装，难以在质量上实现有效的保障。没有雄厚的资金和相关人才的储备，难以做大、做好机具的生产。降低成本、实现规模化生产是机具生产企业面临的重大课题。
金融时报   (2007年05月20日)
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中国都加入WTO了，与国际标准接轨才是真道理。双重标准只能用于过渡时期。采用国际标准并不表明不安全，掌握技术核心才是真道理。盲目创造自己的标准只能降低中国卡行业的效率和竞争力。