电子商务应用与技巧白皮书


电子交易

    电子货币

    1、电子代币

    电子代币是由银行或金融机构支持的一种数字结算方式，可分为先付代币（实时代币）和后付代币。它所利用地是一些新的金融工具，比如电子现金、电子货币和电子支票。

    1）先付代币（实时代币）是在卖方和买方之间交换的，用户要预先支付一定金额购买代币，交易是通过电子货币的交换进行结算。先付代币结算机制包括电子现金、借记卡和存放电子货币的电子钱包。

    2）后付代币的使用取决于买卖双方之间交换的资金转账指令。它包括电子支票、加密信用卡（指基于WWW表格的加密）和第三方授权机制（如在线中介）。

    另外，小额结算所涉及的交易额通常只有几毛钱或几分钱，管理费用高。虽然交易本身并不复杂，但付款方银行和收款方银行间处理与结算有关的各种手续费用却大大超过了成本。小额结算有利于企业获得更高的现金收入，但由于传统银行无力满足对小额结算的需求，这块市场目前还是一片空白。

    评价各种基于代币的电子结算要看：

   1）某种电子代币适用于哪种交易？有些代币是为小额结算特别设计的，有些是为了结算某些特定的交易，还有些则是用于一般性的交易。关键是根据交易参与各方、交易金额和购买过程来选择适用的电子代币。

    2） 使用什么结算手段？电子代币必须有现金、银行本票、信用卡或电汇作为支撑。结算手段在交易速度、风险和成本上各有优缺点，多数交易采用信用卡结算，但有些则使用其他有偿代币。各种代币的流动性、税费、风险和准备金都不相同。

    3）结算系统的安全、匿名和认证方法是什么？各种电子代币在保护交易的隐私性和保密性方面具有不同的措施。加密可实现认证、不可否认性和信息的保密性。

    4）谁在何时承担什么风险？银行的破产可能使代币变得一文不值；如果系统在智能卡中储存了资金，消费者就会冒着持有静态资产的风险；电子代币会受到贬值或汇率变动等的不利影响。如果发货和收款之间间隔的时间很长，卖方就要面临买方不结算的风险；如果付款和收货之间的时间间隔很长，买方就要面临卖方不发货的风险。 2、电子现金

    电子现金也称数字现金，它不仅具有数字化带来的便利，而且具有纸制现金不具有的安全性和隐私性。电子现金的发行和结算可采用电子钱包、智能卡或专用的电子辅币。电子辅币是由可信第三方组织所发行的电子现金。

    电子现金系统的特性有以下几条。

    1）货币价值：电子现金必须具备货币价值，它必须得到现金（货币）、银行认可的信用或银行承认的本票的支撑。若一家银行创造的电子现金能被其他银行接受，那么银行间必须能够毫无障碍地进行对账。若没有银行的支撑，电子现金就有可能因为所代表的现实资金不足而被退回。

    2）可交换性：电子现金必须具有可交换性。作为一种结算方式，它必须能够交换成其他电子现金、纸币现金、商品或服务、银行账户的存款、债券等。电子现金需要依附于某家银行。实际上不可能所有的顾客都通过同一家银行结算，买卖双方甚至不在同一个国家里，故为让电子现金能得到广泛使用，多家银行就必须使用同一种数据现金。

    3）可储存查询性：电子现金必须可储存和检索。远程储存和检索（如通过电话）允许用户从家里、办公室或旅途中交换电子现金。电子现金可以存储在远程计算机、智能卡或其他易于转换的标准或专用设备上。因为在计算机中创建和存储伪造的数字现金很容易，因此{zh0}把电子现金存储在一个不可变更的专用设备中。这个设备应该具有适当的界面，可以通过口令或其他方式来鉴别使用者的身份，还要有一个显示器来显示相关内容。

    4）安全性：必须是安全的，其不能被轻易地复制或篡改。电子现金和实际通货都必须只能支付一次。电子现金不像纸币那样是一个实物，甲支付给乙以后甲就不再拥有。电子现金由于只是一些账号和密码，本身具有无形性，所以要设法防止同一笔电子现金的复制和双重使用。人们必须保证支付出去的电子现金所代表的实际通货只属于某一个人。匿名。买卖双方在使用电子现金时都能避免暴露自己的身份（要有合法理由）。匿名性也防止了销售者收集有关个人或组织的消费习惯的信息。

    5）独立性：是指它和任何网络或存储设备无关。也就是说，如果电子现金依赖于专用的存放电子货币的存储机制，电子现金就不是真正的自由通货。电子现金必须能自由穿越国界并自动转换成接收国的通货。

    6）便携性：电子现金的便携性意味着要能在买卖双方之间自由转账。相反，信用卡就不具备这一特性。在使用信用卡的交易中，接收方必须在银行建立账户，而电子现金则不需要这个前提条件。

    7）可分解性：该特性是电子现金同现实通货的一个重要区别。可分解性决定支付单位的大小。电子现金的不同单位和其真实价值都能独立于现实现金进行定义。例如，电子现金交易的各方可达成协议，规定电子现金的最小单位是1元，下一单位为2元，以此类推。这些单位可由双方决定，不受现实现金体系的限制。

    8）方便性：电子现金最重要的特点是它的方便性。如果电子现金要求特殊的软、硬件或使用经验而不便于人们使用。那么它就不可能得到广泛的应用。

    电子现金的在线存储和离线存储：

    1）在线现金存储意味着消费者不需要自己拥有电子现金，而是由一个可信赖的第三方（如电子银行）参与到所有的电子现金转账过程中，它们持有消费者的现金账号。在线现金系统要求商家先同消费者的开户银行联系，然后再接收消费者的购买请求。可确定消费者提供的电子现金是否有效而防止欺诈的发生。

    2）离线现金存储是在消费者自己的钱包里保存虚拟货币，由消费者自己持有货币，不需要可信的第三方参与交易。

    总之，电子现金的优点是更方便、成本更低、没有距离问题、人人都可使用。电子现金的工作原理是：消费者到银行开户，并提供证明身份的证件。当使用电子现金消费时，通过互联网访问银行并提供身份证明（CA颁发的数字证书）。银行确认身份后发给消费者一定数量的电子现金，并从消费者的账户上减去相同金额。消费者将电子现金存在自己的计算机的电子钱包或智能卡上。消费者找到接收电子现金的商务网站，然后花费电子现金。商家验证电子现金（检查是否伪造、是否属于该消费者）。当商品送达消费者时，商家才能将电子现金交给发行银行，{zh1}，银行将此金额加进商家的账户中。

    2、电子钱包

    电子钱包要解决消费者每次购物都重复输入送货地址和结算信息的问题。电子钱包的功能和实际钱包一样，可存放信用卡、电子现金、所有者的身份证书、所有者地址以及在电子商务网站的收款台上所需的其他信息。电子钱包提高了购物的效率。消费者选好商品后，只要点击自己的钱包就能完成付款过程，大大加速了购物的过程。

    几种常见的电子钱包：

    1）Agile Wallet：可处理消费者结算和购物信息，提供快速和安全交易。消费者{dy}次用 Agile Wallet购物时需要输入姓名、地址和信用卡数据。这些信息会被安全地存储在Agile Wallet服务器上。以后访问支持Agile Wallet的商家网站时，在商家的结算页面上会弹出有顾客购物信息的Agile Wallet框。消费者验证了框内信息的正确性后，用鼠标点击一次就可完成购物交易。消费者还可将新的信用卡和借记卡信息加入到受保护的个人信息中。

    2）eWallet：免费的钱包软件，用户可下载并安装到自己计算机上。eWallet将顾客个人信息和结算信息存在钱包里，甚至还专门为用户留出放照片的地方（就像真正的钱包一样）。购物完成时，只需点击图标并输入口令，然后从eWallet中选定信用卡并拖到结账表中，eWallet就能把用户在安装软件时所提供的个人信息填写到表中。为保护用户的个人信息，eWallet还有加密和口令保护措施。

    3）Microsoft Wallet：微软公司为钱包的标准化而推出的。用户输入到Microsoft Wallet里的所有个人信息都经过加密并用口令进行保护。新版本还能同电子现金系统、网络银行账户及其他结算模式交互。 目前它支持运通卡、Discover 卡、万事达卡和Visa 卡。

    Microsoft Wallet的使用方法：当用户在支持Microsoft Wallet的网站上选好商品后，切换到电子结账台时，网站的软件会询问用户是自己输入信息还是让Microsoft Wallet代用户输入。若选择后者，就会显示出钱包中的信用卡清单，用户可挑选一种信用卡并输入用户的口令。若用户有多个送货地址，用户可告诉Microsoft Wallet究竟让商家把商品送往何处。剩下的工作就由 Microsoft Wallet和商家网站来完成了。

    WWW共同体（W3C）已提出了电子钱包的建议标准，该标准将影响各软件开发商所提供的电子钱包方案。W3C的EC组（ECIG）制定了WWW小额支付通用标记草案，目前正在征集对该标准草案的反馈。ECIG说，目前还没有一个明确的小额支付定义能够涵盖所有自称为小额支付的系统。ECIG的建议标准是以可扩展的、可互操作的方式将小额支付信息嵌入到页面中。可扩展系统是指能够方便地增强功能同时又不破坏早期系统的工作。此草案还将现有小额支付系统分为在线连接系统和半在线连接系统。

    IBM、微软、Visa和万事达公司组成的协会也达成了名为ECML（EC模型语言）的协议。用户可将其信用卡号和地址信息一次性输入支持ECML的电子钱包中（现有的钱包都可修改以支持ECML标准），由用户控制对ECML电子钱包的访问。