警钟长鸣------香港信用卡诈骗案例


《中国信用卡》杂志             作者 陈景超

在信用卡成为现代社会普遍接受的消费支付工具的同时，国际上一些犯罪集团和不法分子也将信用卡作为实施犯罪的工具，大肆侵害银行、商户和持卡人的利益。而且，信用卡诈骗犯罪已呈现出蔓延之势，虽屡经打击，仍时有发生。


信用卡诈骗犯罪的特点也越来越具有高科技性、国际性和团伙性，既有国际性的诈骗，也有地区性的诈骗；既有团伙集体作案，也有单独行骗；既有高科技犯罪手段，也有原始的手法；既有自寻目标作案，也有与不法商户或职员串通诈骗。 总之，诈骗手法无奇不有，诈骗的金额也日益增大。 笔者近几年在香港工作，因负责信用卡风险防范，有机会接触和了解了一些信用卡诈骗案件。在此，将一些典型案例介绍给内地的信用卡从业人士，以期对内地打击信用卡犯罪发挥一点借鉴作用。

案例一：终端机装电路板，盗窃顾客卡资料


案件情节 一假卡集团在经过多次实地探察后，将犯罪目标锁定在香港铜锣湾时代广场一酒楼。收单银行在对该酒楼的终端机进行例行检查时，发现终端机内装进了与本机构造不同的电路板，随即向廉政公署报案。廉署人员立即展开调查，并在短时间内确定了犯罪嫌疑人，遂连日派员在酒楼设伏。某日凌晨时分，四名目标嫌疑人又到酒楼租房"麻战"，当发现无职员守候在终端机旁时，便拿起终端机欲取回电路板，守候已久的廉署人员当即将四名犯罪嫌疑人拘捕。


案情剖析 该种xx信用卡资料的手法，为假卡集团常用。基本作案经过如下：①犯罪分子结伙到某酒楼租房通宵打xx；②待夜深人静，酒楼员工因困倦而懈于防备之时，将信用卡终端机打开安装电路板，此后又将终端机复原，当终端机刷卡需要授权时，所有的信用卡资料均会被读取并记录下来；③一段时间后，犯罪分子再以"麻战"作掩护，伺机取回电路板套用持卡人资料制xx卡。


此类案件说明假卡集团手法的巧妙，已掌握了高超的犯罪技术，同时也反映出商户疏于风险防范，对终端机的管理不严。正确的做法是，在终端机不频繁使用时将其锁放起来，则犯罪分子只能望而兴叹。




案例二：香港xx卡资料，韩国xx行诈骗



案件情节 香港廉政公署曾与韩国警方联手破获了一个制造及使用伪造信用卡的国际犯罪集团，分别在两地拘捕涉案嫌疑人六名，包括身为集团首脑的一名香港男性。他以贪污手法从多家马来西亚酒店和香港店铺取得客户资料后，将之迅速转给在韩国的其他集团成员，在当地制造及使用假卡，共骗取价值约75万港元的财物。该集团所有伪卡均是"用毕即弃"，信用额度用完便立即将卡销毁。其中一名在韩国落网的香港籍犯罪嫌疑人手中有100多张伪造信用卡，曾在韩国130多家商户购买珠宝及电器产品，总价值达75万港元。警方从其在汉城租住的酒店房间内起获大批摄录机、金饰、名表、珠宝、名贵时装等贵重物品，以及200余套信用卡资料、两台用于制作假卡的计算机和一些软件。


案情剖析 犯罪集团之所以选择跨国家、跨地区作案，原因在于：①诈骗成功的几率高；②国家和地区间法律差别大、文化差异大，则作案空间广；③商户收银人员辨别其他国家、地区信用卡真伪的能力差；④xx行与收单行之间清算过程长，犯罪分子有更长的作案时间；⑤警方侦破的难度大，犯罪分子脱逃较易。而其实施犯罪一般分为四个步骤：步骤一，集团主犯以窃取或交换形式，获取一国或一地区的信用卡客户资料；步骤二，将获取的信用卡资料转交另一国成员制xx卡；步骤三，在假卡制造卡地或另一地大量购买金饰、珠宝、电器、珍贵药材等易折金物品；步骤四，刷过的卡或用完信用额度的卡，立即销毁，以图 "毁卡灭迹"，逃避警方追捕。




案例三：商场xx卡资料，匿车内快速传输



案件情节 香港警方2007年8月破获了一个伪造信用卡集团。与以往不同的是，罪犯为逃避警方的追查，以私家车作为流动制卡工场。案发当日晚，警方根据事先掌握的情况对一犯罪嫌疑人进行监控时，发现其驾车进入一商场停车场后离去，至凌晨时许返回。警方将其截停并对汽车进行搜查，搜出计算机、假信用卡和大批书信文件，以及用假卡签账的40多张月饼券和数张千元金额的假卡签账单。


案情剖析 谁会料到，用以代步的汽车竟能成为假卡集团传送客户资料的"流动数据中心"。犯罪集团深懂时间对其作案的重要性，便以最快的速度将客户资料传送到假卡制作工场。本案的特点在于：一是，作案的时间性和流动性强，能用最短的时间制作出假卡进行诈骗；二是，数据传输在车上，传送与制作分离，警方调查困难，抓捕时难以将该集团一网打尽；三是，此案一般有"黑商户"与其配合，利用卡片阅读机xx顾客的信用卡资料。




案例四：伺机窥探卡密码利用吞卡做手脚



案件情节 2007年末，一香港持卡人在尖沙咀某行的柜员机上提款，在将卡插进提款机后，机器显示"很抱歉，此机暂停服务"字样，但提款卡却未退出。持卡人以为被柜员机"吞卡"，立即致电该行查询。该行职员表示，银行从机中取出提款卡后，会将卡剪掉一角并寄回原xx行，持卡人可于翌日到xx行领回新补发之提款卡。但该持卡人到原xx行领卡时，被告知其提款卡没有"失灵"记录，反而在被"吞卡"后有两次成功提款记录，共计1.2万元。至此，持卡人方意识到提款卡被盗用。


案情剖析 此种造成柜员机"吞卡"假象的作案手法较为常见，不但香港地区和国外有，我国内地也曾发生过。犯罪分子将最普通的胶纸或胶套塞进柜员机插卡口，卡住提款卡，令柜员机系统无法读取卡资料及出现"暂停服务"的字样。持卡人往往认为被"吞卡"而离去，犯罪分子则勾出卡片，用伺机窥得的密码提取存款（犯罪分子锁定一经常在同一台柜员机上提款的持卡人，待其使用提款时采用多种方法窥得密码）。


此案从一个侧面说明，持卡人在提款时该有些"防人之心"，多些风险防范意识，避免密码泄漏。




案例五: 利用微型套卡机，内外勾结偷资料



案件情节 香港大型卡拉OK连锁店"加州红"曾发生侍应生收受假卡犯罪集团贿赂，帮助套取持卡人资料的案件。廉署在对"加州红"尖沙咀美丽华商场分店进行跟踪调查时，发现有多张伪卡资料来自在该店使用的信用卡。进一步调查发现，这些信用卡同在晚6 时至8时许被 "刷"。于是，通过侦查锁定犯罪嫌疑人并予以拘捕，被拘捕的两名嫌疑人分别为该店侍应生和前雇员。廉署还在一名犯罪嫌疑人的住所查获一微型套卡机，机身体积与火柴盒相当，却可储存约150套信用卡资料。


案情剖析 大部分假卡犯罪集团都有一个共同特点，即在锁定一处作案目标时，总要寻找并收买该目标内的雇员，由其xx资料。此案中的犯罪集团也是给这名涉案侍应生许以厚金，由其在处理信用卡签账时协助套取顾客信用卡资料。该侍应生将假卡集团提供的微型"套卡机"藏在身上，当有顾客以信用卡签账时，利用该仪器读取信用卡资料，并储存在仪器的芯片中，然后交回犯罪集团。犯罪集团将"套卡机"接入计算机译码，而后利用所获资料制作假卡，再由俗称"车手"的案犯在外购物或取现。通过此案，持卡人和商户均须铭记一原则：持卡人应尽可能要求商户收银人员在自己视线之内"刷卡"，并留意签账单的交易资料及随后的银行月结单。商户在受理信用卡时，不但要防备外来的假卡案犯，同时也要留心监管自家雇员。否则，雇员伙同犯罪集团作案，商户将因此蒙受更大损失。




案例六：利用邮寄卡漏洞，犯罪分子诈术多



案件情节 2007年初，一香港市民接到xx行通知，称该行预先批核给他一张万事达卡，但等了数星期仍未收到卡，于是向银行查询。银行职员称卡已寄出，因他未收到，故将补发新卡给他。次月该客户收到了新卡，却因疏忽未向银行确认已收到卡片，也没有在签名条上签署名字，更没有使用该卡签账。可是月中却收到银行月结单，显示该卡发生金额数千元的签账。这位持卡人立即向银行查询，银行职员告之根据计算机记录曾有人确认收卡。而卡户则表明并未确认收卡，卡背面也并未曾签名，更无可能签账购物，指出银行在处理确认收卡的程序及保护客户资料方面存在漏洞。


案情剖析 在香港，xx银行在对风险和成本进行比较评估后，一般会采用邮寄方式寄送续期卡。但{dy}次领新卡便采用邮寄方式，确实存在较大风险，xx银行有检讨的必要。


在这个案件中，犯罪分子可能利用了以下四种手段：一是，xx银行寄给信用卡时，案犯从持卡人信箱内将卡盗走，用"侧录机"从卡内取得持卡人资料并制xxx卡，再将信件封好放回信箱；二是，案犯假扮邮差或速递公司职员，借口送文件或包裹骗取持卡人的身份证资料及签名，用以申请信用卡，进行透支取现及购物；三是，案犯偷走持卡人的信用卡资料和联络方式，冒充信用卡中心职员在电话中骗取持卡人的密码，或冒充警员，要求持卡人拨打指定的电话号码联络信用卡中心取消已遗失的信用卡，另一假扮中心职员的犯罪分子则在电话中骗取持卡人密码；四是，犯罪分子从持卡人的信件中xx其个人资料，冒充持卡人挂失信用卡并要求换发新卡，然后在信箱旁守候邮差送信，伺机盗走补发的信用卡冒用。

通过此类案件，持卡人应该吸取的教训是，必须亲自取卡，以降低被冒用的可能。


据了解，我国内地一些xx银行也已采取了向客户寄卡的方式，而且已成为一种趋势。从香港地区的信用卡诈骗案件中可以发现，xx银行还是应该多考虑持卡人的账户安全问题，大力完善寄卡的流程和环节，以降低风险。