体验香港的银行服务


香港是世界xx的金融中心，其银行业的发达自不必说。中环一带遍布大大小小的银行总部，据说总共有不少于200家。世界上主要的金融机构均在香港设有分支机构。根据香港金融管理局的宣传材料，香港有两家银行间结算中心，每天处理的票据数量达数十万张。

我在香港先后开立了两家银行的帐户。{dy}家是大名鼎鼎的汇丰银行，在香港大学校内就有分行。开通后觉得服务门槛很高，服务费用偏高，不适合我；加上网点人总是很多，于是不久就销户了。第二家是恒生银行，离港大最近的网点步行5分钟可达，却有诸多优惠措施：大专院校学生免月费，各种业务的手续费也比汇丰便宜些，定期存款利率比汇丰还略高。汇丰和恒生银行同属一个集团，其ATM设备通用，在这两家银行间跨行取款免费。汇丰和恒生银行的网点加在一起遍布全港，真是太方便了。

不得不说，香港的银行，服务真是比内地的强太多了，不知内地要多久才能赶上。香港银行营业网点面积小，排队长，但是有多少个窗口开多少个，甚至连装修都是半间房半间房地进行的，丝毫没有影响柜台的工作效率；反观国内银行，设计8个窗口，最多能开4个就不错了。业务水平上，香港银行的员工对客户的问题往往能够对答如流。我就是利用这个机会学到了很多知识。

汇丰银行和恒生银行的网上银行均采用一种“保安编码器”来加强安全保障。“保安编码器”是一个小的电子设备，于客户开通网上银行后发给用户（汇丰自动以邮寄方式发给客户，恒生需客户自己申请），每次登录或使用网上银行的某些关键业务时，需要按“保安编码器”上的按键，得到6位数的密码，服务方可继续。密码随时间改变，每个用户的编码器同一时刻出现的密码也不同，且变化没有规律。据介绍，这个编码器的技术是基于PKI (public-key infrastructure)的，理论上说只要保证编码器不被他人获取，其他人不可能操作网上银行。用户一旦发现编码器丢失，可以立即挂失以终止其使用。但这种方法仍无法防范“中间人”攻击，不过这种情况下用户将必有察觉。想想国内的网上银行，“证书”、“盾”之类的弄了一大堆，却往往限于用户自己的操作水平而使这些安全措施形同虚设，并不能真正加强系统安全——参见“木桶原理”。另外，不论汇丰还是恒生银行，其网银系统均可在Firefox下使用，而国内的银行普遍使用ActiveX作密码输入框，能做到与Firefox兼容的更是凤毛麟角。据说国内某“专业版”网上银行甚至不惜强行打开防火墙，关闭远程访问，在输入密码时用系统钩子劫持用户键盘，反客为主啊。

在香港，个人支票被普遍使用。银行户口通常有两种，“储蓄户口”能生利息，不能开支票，“往来户口”不能生利息，但可以开支票。汇丰银行在开“往来户口”时，会发给一本10张的临时支票簿。开户后，即可申请正式支票簿。临时支票簿除了不能用来认购股票外，其他的和正式的基本无区别。支票可以用来作完成支付交易，避免大量现金的流动。支票上写明了收款人，可以放在信封里邮寄；因为在支票xx前钱始终在往来帐户中，所以也无需担心邮寄丢失的。由于支票在xx时会核对签名，具有一定的安全性。不过，支票作为一种支付工具，是以信任关系为纽带的。这一点，也决定了在国内个人支票的推行有很大障碍。

我注意到一个比较奇特的现象，就是香港的银行似乎从不用验钞机。在储户存取款时，都没有职员用机器验钞的步骤，xx是手工点钞。难道是香港的银行都觉得这里民风淳朴，没有xx？