刷卡消费三秘密　退货·时差·密码


　　在不久前ZARA的打折季，Laura选购了价值2007多元的衣服。在刷卡签单后，收银员小心地叮嘱了一句:一个月以内可以退换货，但必须同时出具收据和信用卡消费凭证。

　　一句友善的提醒倒让Laura警觉起来:刷卡消费以后怎么退货？这是一个不为很多人知的“秘密”，而通晓这些“秘密”可以减少很多不必要的损失和麻烦。

　　秘密一  退货容易退钱难

　　年初，李先生在“苏宁电器”买了一台洗衣机，使用后发现电脑板故障，后经厂家检测确认可以退货。由于是信用卡消费，店方提出必须先把货拉回去，然后由李先生去店里办信用卡退款的相关手续才能退款。这让李先生十分懊恼:“一会儿说退现金，一会儿说15天后退回信用卡账户，叫我相信谁去？不当场退钱就别想拉货！”

　　店方也十分委屈。原来，为避免信用卡透支消费，货款是不能以现金形式退还的。通常，单笔刷卡消费的退货款在回到持卡人账户前，需要经过商户、收单行、xx行等几个机构结算程序。具体来讲:

　　首先，消费者必须办理退货手续；其次，店方要向自己的结算银行(收单银行)发出指令；{zh1}，经结算银行审核无误，再通过银联系统，将款退“还”到持卡人的xx银行，继而再充入持卡人的信用卡账户。如此周折，走一遍流程总得花上15到20天。

　　需要提醒的是，信用卡消费后，退货必须向店家拿回原来自己签过字的签购单，如果该签购单已通过银行进行结算，则应要求商户通过POS或压卡做退货交易，将原来的账款冲掉，把已消费的资金重新划回信用卡账户。

　　特别要记住，向商户索要退货单、结算单据作为凭证，同时多加关注自己的账户变动。

　　另外，如果你当天就发现所购买商品的问题，当天退货，那么收银员可以马上在POS机上进行一笔相反的操作把钱退还到持卡人的信用卡里——银联规定，如果消费者刷卡消费当天在商户结算前退货，商户可以通过银联系统立即将退货款返还到消费者的xxx里。

　　另一点需要提醒的是，不管退款在多长时间内到账，这笔资金会一直占用持卡人的信用额度，消费者一定要先偿还该笔款项，否则会产生罚息。

　　秘密二　还款入账有“时差”

　　Olina有一张招商银行的信用卡，每月3日是她的还款期限。为此，她开通了信用卡与招行借记卡的“关联自动还款”功能。

　　上个月，她透支了12007元，而她的借记卡上只有5000元的余额，所以8月3日，她通过银行的自动还款机，又向信用卡里存进了10000元。她以为，剩下的2007元银行会从“一卡通”的账户上划账自动扣除。然而，第二天她却发现“一卡通”账户上5000元已经归零。原来，从银行柜台或自动存款机上向信用卡存入现金，到这笔资金最终入账，其间存在两天的“时差”。

　　很多人都喜欢在还款日搭上“{zh1}一班车”，办理信用卡还款业务，觉得这样才能把免息期用得最彻底。可实际上，不同银行的不同还款方式都存在“时差”:比如，中国银行，用自动存款机偿还信用卡欠款，在当天的20:00点之前所存入的资金被记作当日入账，在当天的20:00之后则要记入第二天；此外，中国工商银行、中国建设银行所发行的“国际卡”，中国农业银行的“金穗贷记卡”的记账时间都要比还款时间晚{yt}；招商银行一般要到存款第三天后才实际入账；而“广东发展银行”则是在银行柜台上还款实时入账，通过自动存款机自助还款，就要到3天后才能入账了。

　　跨行实施的“柜面通”，是比较时新的还款方式，但由于受到系统限制，会造成一到3天的延迟。以招商银行的信用卡为例，如果从其它几家银行的网点用“柜面通”向信用卡内存入资金，则要等到还款的第二天才能转入招商银行，第三天才能记入持卡人的信用卡账户。中信实业银行、广东发展银行同样如此。

　　所以，赶“末班车”还款{zh0}考虑“时差”因素，小心莫名其妙吃“罚息”。

　　　秘密三　密码并非“双保险”

　　Luke邀请女朋友在五星级酒店共进晚餐，买单时出示了一张浦发银行的信用卡。没想到服务生没拿来密码输入器，却拿来了结帐凭据请他签字。

　　“我还没有输入密码，怎么就刷卡成功了？”要解答Luke的疑问，首先要搞清楚信用卡的密码究竟是怎么回事。原来，目前各银行xx时让用户设置的密码，一是供提取现金之用，另外就是在银联的POS机上使用。也就是说，当信用卡遭遇本土商业机构的POS机，密码有效；一旦遇到VISA或MASTER的POS机，密码形同虚设。

　　所以说，在一些xx涉外场所消费，就有可能会碰到与Luke类似的情况。消费者一定要养成在签字前仔细核对刷卡金额的习惯，千万不要“潇洒一挥”。

　　消费密码有时会“不管用”，但信用卡(指VISA卡)上的另一个密码却始终克尽职守——CVV2，只不过它常常为人忽视罢了。CVV2码位于信用卡背面的签名栏上，就是紧跟在卡号末4位后面的3位保安数字。当用户使用信用卡进行电视、电话购物和网上交易时，特约商户就会根据需要，要求输入CVV2号码核实身份。

　　老江支招

　　办卡要“三近”

　　就像前几年疯狂推广借记卡一样，如今各银行都在拼命推销各种信

　　用卡:“开卡有礼”、刷卡免年费、积分换礼、分期购物……吸引着各个人群。

　　但，要用好信用卡而不是被它“套牢”，最需要考虑的是“方便省心”——毕竟还款时满处找还款银行是一件令人烦心的事。

　　刷卡有秘密，办卡也有诀窍。笔者也曾申请过各个银行的信用卡，结果大多数都以销卡告结，但却总结出了办卡的“三近”原则，特和读者分享。

　　首先，要“近工资卡”。关联帐户还款是最方便也最保险的，既不容易让你由于忘记还款而遭受罚息，又可以用足免息期。

　　选择信用卡的时候，最简单莫过于在工资卡所在银行办理信用卡，并开通“关联账户还款”，那么，在还款当日，工资卡里的资金就会自动转到信用卡里。

　　第二，要“近银行网点”。一定要挑选一些便于在家庭、公司附近的银行网点进行还款的信用卡。

　　目前，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、浦东发展银行这6家银行推出的信用卡，还款业务只能在本行网点的柜台或是自动存款机上办理。不过，这几家银行在网点上具有很大的优势，网点遍布市区各级商业区及住宅小区。

　　兴业银行、深圳发展银行、华夏银行、中信实业银行、民生银行、光大银行、招商银行和广东发展银行等8家银行则开通了“柜面通”业务，也应该好好利用。不过，在招商银行的柜台上办理“柜面通”业务时，需要缴付2元/次的手续费。

　　第三，“近工资日”。

　　不同银行的信用卡，对还款日的时间规定都不尽相同。而使用信用卡的人大都喜欢临近还款日才去偿还欠款，因此，选择信用卡时，也要看看银行规定的还款日和自己的发薪时间是否契合。比如，在每月10日发薪的人，{zh0}选择还款日在10日以后的信用卡，而慎选8日、9日作为“{zh1}期限”，以免给自己的财政状况雪上加霜。


来源：理财周刊
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不 敢 苟 同
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“原来，为避免信用卡透支消费，货款是不能以现金形式退还的。”
信用卡不就是透支消费的吗！