情况简介

现年33岁的万涛和太太晨佳同龄，夫妇两人都为白领，妻子晨佳年轻能干，喜好追求时尚讲究xx，经常出入高级餐厅酒吧，夫妻二人决定婚后不要小孩，成为丁克一族。

万涛收入每月7000元，年收入84,000元，晨佳每月工作收入5000元，年收入60,000元左右。双方均有四险一金，但是晨佳女士只有保额为30万元的一份定期寿险。万涛每月工作所得仅留下1000元作为零花钱，其余几乎都交由太太管理。但是妻子开销较大，由于持有多张信用卡且习惯使用信用卡消费，万涛的妻子属于典型的“鲜花”（音同“先花”）族。目前晨佳的信用卡负债已经累积到40万，每个月{zd1}应缴金额为10000元，信用卡循环利息18%，加之家庭的仅有18000元存款，负债压力很大。

另外，万涛的父母在3年前支付了首付款40万元，以购买一套总价为70万元的房产，房产证上署名自己的儿子。而如今，由于房价上涨，该房产已经增值到了120万元。

由于当初房贷是以万涛名义借款的，所以目前xx每月应缴的2150元也都由万涛来支付，剩余18.2万元xx尚未还清。但今年初，由于二人觉得房屋面积太小，且妻子不愿意与长辈长期同住，因此夫妻俩自行在外租房，目前花费每月约3000元。

理财目标

夫妻俩曾经计划过未来，希望能在55岁就能退休，并且有一笔资金足以提供万涛夫妇每月5000元的生活费。虽然万涛名下有一间房屋，但是目前是父母在居住，并且房子太小，因此万涛夫妇曾想过希望在40岁的时候能买一间大约150万的房子，并自备3成首付其余xx。目前，该家庭理财目标共有三个，建议按优先顺序排列如下：偿还信用卡欠款、购房、保险策划。

财务分析

现在万先生家庭的财务状况极其糟糕，一个月后将面临入不敷出的局面。家庭每月的大部分支出都是在还信用卡欠款，其次是房租和房屋xx，真正用于平日的生活支出其实只占很小一部分。目前非常有必要找一份兼职工作来增加家庭收入。为实现上述目标，应考虑投资于较为稳健的投资组合产品，在目前的市场环境下，应该能取得高于同期存款收益的xxxx。为此，万先生一家向理财师咨询了三套偿债解决方案，分别与理财师讨论可行性：

方案1开源节流

建议晨佳女士先找份兼职工作，以缓解偿还债务的压力。同时，可以将之前的二手xx货放到网上拍卖，增加手头的现金流动资产，大约可以实现收入20000元。

同时，建议缩减日常开销，减少不必要的开支，杜绝冲动消费。而为了缓解暂时的压力，建议万先生夫妇和父母同住，可以减少租金每月3000元的支出。对于习惯刷信用卡消费的晨女士，建议停止使用信用卡，改用借记卡，将当月零用钱存入借记卡控制消费。

优点：解决眼前的资金链危机；

缺点：仍然需要支付18%的信用卡高利率，且还清欠款的时间拖延较久，影响其他计划的实施；

可行性分析：理财师认为该计划没有从根本上xx信用卡高息xx带来的沉重压力，陷入到恶性循环当中，难以实施。

方案2换房计划

可以考虑将价值120万的房产置换成面积相同、离市中心偏远一些的廉价房。这样可以先还40万元的信用卡欠款，以免支付高额利息，另外就剩下80万元，可以购买适合两位老人居住的房子。

同时，仍然建议晨女士兼职增加收入，缩减日常开销并通知使用信用卡。

优点：没有融资成本，只需支付一些房产交易过户手续税费；

还款压力减轻，便于其他目标计划的实施；

客观条件限制较少，不受银行、收入等影响，便于实施。

缺点：可能会产生家庭矛盾，同时已经上了年纪的公婆可能不愿意换房，也会影响晨女士与公婆的关系；

公婆居住较远，会造成今后相互照顾的不便。

可行性分析：该计划难以获得万先生及其父母的同意，极易引起家庭矛盾，所以可行性较差。

方案3申请xx

如果以万先生名义向银行申请住房循环xx52万元，那么该笔xx可以先用于偿还信用卡欠款40万元，剩下的12万元用于资产投资，以增加资产回报率。

优点：降低还款成本，由原利率18%降至3年期xx利率5.4%

还款压力减轻，便于实施理财目标

缺点：暂无

可行性分析：通过xx的置换，降低了成本，增加了投资收益，为以后理财目标的实现打下基础，同时该方案降低非必要支出，并实现了开源节流，是一种比较稳妥的方案。

投资理财建议

理财师认为，依照目前家庭的情况，负债压力较重。而期待在7年后购买一套150万左右的新房，可能压力较大。所以对于这个目前几乎没有投资理财的家庭来说，在还清欠款后要往投资理财、增加资产回报率的方向发展才能满足今后的购房目标。建议如下：

1、货币基金或储蓄

按照目前该家庭的情况，配置部分货币基金、银行储蓄以及现金以保证一定量的流动资产，已备不时之需非常有必要。

但额度可以适量，建议配置10%左右即可。

2、债券挂钩理财产品

目前，货币债券类理财产品是以高信用等级的金融工具为基础，安全性高。预期年收益率高于目前同档期人民币定期储蓄存款利率，是以在全国债券市场上购入的专项理财资产建立投资组合。万先生家庭在开源节流后、加上xx剩余的一部分资金，视时机可以考虑投入到其中。但是比例也不应超过25%。

3、基金定投

与该家庭讨论中，理财师发现晨女士是个较为激进的投资者。但是基于目前并没有精力钻研股票，也没有任何基金投资经验，她较为踌躇。

理财师建议，像晨女士这种“鲜花”一族，在条件允许时可以考虑基金定投。在目前的市场状况下，可以考虑债券型基金、成长型基金和指数型基金等联合配置的方式，一方面可以克制晨女士的消费恶习，另外还可以借助市场获得超额收益。但是期限一定要拉长，切忌频繁操作。

保险建议

从该家庭情况和收入来看，万先生和太太的保障显得非常单薄。考虑到具体，万先生非常有必要购买养老险以增加保障。另外，由于晨佳信用卡大额高消费引起家庭财务状况紧张，家庭收入主要来自于夫妻两人工资收入，夫妻双方都应该首先考虑购买重疾险、意外险和住院医疗保险。