银行收费贵在取之有道


　　自20世纪80年代以来，金融自由化和竞争的加剧，促进了美国银行以个人和家庭为服务对象的零售金融服务的高速发展。这种零售金融服务包括：开设银行账户、存款取款、转账支付、融资投资、信息咨询、信托保险等xxx的、多样化的金融服务。而1990年代信息技术的发展，电子银行的普及进一步推动个人金融服务的发展，即时、方便、快捷的服务在满足消费者多样化需求的同时，也大大降低了银行的业务成本，更为银行开辟了新的利润来源。

　　个人金融服务的基本特征

　　与银行传统上追逐“大企业、大笔xx”的信贷业务有所不同，美国个人金融服务具有以下特点：

　　1.广泛性。个人金融服务业务的对象十分广泛。它所要面对是数量庞大、个性化和分散的客户群体。据美国xx储备银行的调查显示，90%的美国的人都拥有银行账户，其中95%账户持有者有一个或多个信用卡、存款卡、自动取款机卡或借记卡。全美三分之二的雇员是通过银行账户获得工资的；五分之四的社会福利受益者是通过银行账户支取养老金或其他福利补贴的。2007年全美自动取款机每月的平均交易量为9.02亿人次；借记卡的交易量每月为4.95亿次。这些小小的数字从一个侧面表明：在现代经济社会中，人们已同银行结下了不解之缘。无论是购房、教育、旅游、养老、投资，还是日常购物、电、水、气的开销都离不开银行的金融服务。

　　2.多样性。服务对象的广泛性决定了金融服务的多样性。为满足客户群体不同的需求，美国银行近年来零售金融服务产品的创新不断。除传统的无息支票账户、有息的NOW账户、储蓄账户、货币支付凭证、现金支票、自动取款机、借记卡和保险箱业务等外，还依据不同收入群体的需求偏好推出了许多与银行账户无关的新产品，如工资卡、学生卡、军人卡、保障受益人卡、政府补贴卡、各商家推出的储值卡（在封闭体系运行）、个人理财、现金管理、出售保单、出售退休计划、提供共同基金和年金服务等等，几乎涵盖了个人和家庭消费、储蓄和投资的方方面面。特别是网上银行的开通让客户可以坐在家里，轻松完成转移资金、支付账单、查询账户余额、购买支票本、下达停止支付指令和申请xx等金融业务，使消费者真正体验到“客户至上”方便、快捷的服务。

　　3.关联性。银行各项金融服务都是相互关联的。以为个人和家庭提供了多种零售金融服务为例，个人存款与xx是相互关联，互为资源、互为保障的。银行可以通过为客户提供工资卡、储蓄账户、信用卡，准确掌握客户的收入水平、消费水平、信用状况和还款能力，这样银行在向客户提供消费信贷时就可以“因人而异”，设计不同的金融产品，以满足客户多样化的消费需求，同时可以有效的防范逆向选择和道德风险，使个人金融服务成为银行风险{zd1}的优良资产。

　　4.盈利性。个人金融服务虽然繁杂、琐碎、金额小，但是其客户广泛、需求量大、安全性高，这为银行开辟了稳定、丰厚的盈利空间，因此成为各商业银行争夺的一个重领域，也促进了个人零售金融服务的高速发展。

　　服务定价与收费方法

　　曾几何时，商业银行为客户存款提供免费的服务是一种极为盛行的做法，利率曾是银行间竞争的主要手段。但是自1980年代以来，随着金融市场上的竞争越演越烈，单一银行已失去对存款定价的控制权，任何偏离市场要求的存款利率，都会导致储户流失或银行利润下降。因此，利率已不再是银行竞争的主要手段，取而代之的是银行的服务，而银行服务费用安排则是在竞争中取胜的关键。

　　在美国，银行个人金融服务的收费定价通常有以下几种：

　　成本利润定价法，即根据服务的平均成本来确定收费的标准，以保障所收取的费用足以弥补全部或部分服务成本。以存款服务为例，存款是银行的主要资金来源，也是个人金融服务的基础，如支票的频繁支取、余额的查询、转账、支付和停止支付指令都是以客户的存款账户为基础展开的。因此，其服务定价的计算公式为：

　　每项存款服务的单位价格=每单位存款服务的操作费用+预计的间接费用+出售每单位存款服务的计划利润。

　　在成本定价法中，需要准确把握银行各项资金来源的成本率、各类资金占资金来源的比例，以便加权平均计算出存款服务的单位成本或价格。由于各银行和储蓄机构融资的资金成本千差万别，各项存款服务的收费标准也有所不同。

　　市场渗透定价法，是一种不以成本和利润为定价依据，对高成长市场采取的特殊策略。许多客户在银行开设储蓄账户，并不仅仅是为了存钱，而且是为了其他的投资性金融产品，如信托基金、购买国债和住房抵押xx证券等。这种存款服务使银行能有充足的客源和资金，去开辟和拓展有增长潜力的新兴市场，包括保险、证券和其他金融业务。这些金融服务可以给银行带来更多的利润，因此，为保护客户与银行这种牢固的伙伴关系，银行对这种储户银行常常会降低收费标准。

　　xx客户目标定价法，是为吸引xx客户采取的特殊策略。所谓xx客户就是那些事业有成的专业人士，职业经理人、医生、律师、业主等高收入者，这些人的存款账户具有高余额、低进出、相关金融服务多、信息灵通和价格敏感的特点，银行对这类xx客户多提供盈亏持平的优惠价格。

　　关系定价法，是银行为吸引忠实客户所制定的优惠的价格。客户在寻求银行的金融服务时，常常要权衡多种偏好。支票账户持有者最关心的是能否提供便捷的服务、支票数量的限制、开户行的位置、安全性和低廉的费用，而对存款利息和收取的费用不敏感，但是对于储蓄账户持有者来说，最关心的是银行的知名度、储蓄的利息、结算便捷、银行方位近便，以及相关金融服务等。对银行来说，如果能吸引大量的核心存款，银行的负债期限会加长，这有利于银行抵御利率波动的风险，为此银行也会采取优惠收费定价。

　　有条件的自有定价法，是为鼓励个人储蓄和客户与银行的忠实伙伴关系制定的特殊价格。通常，当客户在一定时间内账户平均余额超过了规定的{zd1}的存款额，就可享受免费服务。无论是支票账户还是储蓄账户，都有一个可享受免费服务的{zd1}存款余额。一方面，大量存款余额长期沉淀在银行，使银行有了更多的可支配资金、更多的收益。另一方面，它也给储户提供了两种选择；一个是高余额、免费账户；一个是低余额、收费账户。让消费者根据自己的偏好、需求进行选择。此外，客户使用本行的自动取款机是不收费的，而使用其他银行的自动取款机时，则需要交一点费，年收费额在1美元左右。

　　中国值得借鉴的经验

　　由于个人金融服务具有对象多、交易频繁、业务量大的特点，因此，它对银行的服务人员、设备也提出了新的更高的要求。现代化网上银行、电话银行和自助银行等电子化服务的实施，需求大量资金的投入用于人员培训、设备更新等。银行人力、物力成本的增加在一定程度需要适当的收费得以补偿，这本无可厚非，问题是如何收费。

　　借鉴美国的经验，中国银行业在个人金融服务收费中应采取以下策略：

　　（1）对与存款账户相关的金融服务实施鼓励和免费政策。中国人有储蓄的偏好，许多人收入不高，但无论利率高低在银行都有稳定的存款，这与中国人的传统习惯有关，也与制度变革的不确定性相关。对以存款为主要资金来源的银行来说，能争取和保护大量稳定的核心存款客户，是扩大银行信贷业务改善资产结构的基本保障。银行不要忽视活期存款、代发工资、借记卡、自动取款、余额查询等服务的微薄收益，其实它可以给银行带来稳定的客户和大量的沉淀资金。在起步阶段，这些业务可能盈利很低，主要是与存款账户相关的金融业务还没有开发出来。因此，银行不要盲目地对普通储户收费，这会导致中小客户的流失。

　　（2）银行收费要符合法律规范，更要提高运作的透明度，充分让客户了解相关法律法规和各银行具体收费办法。事先要广而告之，不要搞暗箱操作。

　　（3）银行开辟非利息收入的重点应来自金融创新，而不是对存款服务的收费。为满足客户多元化、个性化的金融需求，银行在为客户提供储蓄业务同时，还应积极开拓新产品，为客户提供融资、投资、理财、咨询等多种服务。只有坚持“客户至上” 的理念，改善服务，开拓创新，才能让人金融服务为银行带来丰厚的利润。

作者：汪利娜   作者单位：中国社会科学院经济研究所


来源：人民网