小鱼和老公今年都是25岁，厦门人。老公是公务员，小鱼在外企上班，前段时间刚生了宝宝。老公的工作很稳定，我目前还行，以后就不知道了。

收入：小鱼老公年薪7万左右。小鱼月薪4500，年底有1万的年终奖。小鱼另有参股做生意每年额外有5万的收入说好做小鱼的私房钱不入公帐。这笔钱作为女儿教育金存起来了，前几天花了一万多给女儿报早教也是从这里出的。

支出：目前有车有房，无按揭外债，家中老人均有稳定的收入不需要支付什么费用，无负担。每月的生活支出、日常养车大概为5000-6000（现母亲在帮我带孩子，每个月交她2000的伙食费）。每年全家含车需要缴纳的保险费用为4.4万，其中宝宝的世纪天使险需要3.1万。

资产：居住的房子为老公婚前购买的，现市值约85万。我去年购买的12万基金，现在只值4万了，哎。全部存款24万做“定投”，这是做宝宝的教育基金不打算拿出来做其它花销。家中有车一部。宝宝的保险每3年领取1.2万的生存金，还有分红再投。

无负债

理财需求：因为08年生孩子花了不少钱，但都是08年的收入，存款并未拿出来开销。所以现在手上除了定投的存款也没什么结余了。09年上半年就要缴交保险费了，没现钱，愁啊！又不想拿存款出来用。现在希望双方的工资收入在满足日常开销及缴清保险费用的情况下能略有剩余做女儿将来的教育基金。再有这样的家庭该如何安排自己的养老呢？

二、财务状况分析

从基本资料可以看出，小鱼家庭的平均每月收入可达到15000元左右，支出共计为平均每月9000元左右（含保险费），结余比率为40%，尚属合理，说明小鱼家庭储蓄意识与能力还是不错的。从小鱼家庭的投资与净资产比率来看，反映出投资意识还不是很强，没有达到合理水平，所以整体资产的增值力也不是很强。总体来讲，小鱼家庭的财务状况安全性很好，没有债务负担，同时也意味着具有可以利用的财务杠杆资源。随着孩子的成长，预计家庭支出还会有较大的增长，而从小鱼和先生的年龄来看正处于事业的成长期，未来的家庭收入也会有一定的增长空间。

三、理财规划方案

1、现金规划

从前述分析可以得知，小鱼家庭的平均每月支出共计为9000元左右。从科学的现金规划来说，个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金，应该能够满足其3至6个月的生活支出。根据小鱼和先生的工作性质，综合考虑，建议小鱼家庭的流动资产至少应保持在20000元左右，作为家庭生活的备用金。这部分备用金应以现金及现金等价物的形式持有，其中可以考虑除银行存款以外的形式。可以将一部分流动资产配置为货币市场基金来保持。货币市场基金不仅流动性好，安全性高，收益率略高于定期存款。

2、保险规划

可以看出小鱼家庭的保费支出比较多，但并不一定都是合理的。在小鱼家庭投保的险种中，孩子的保险占了很大的比例。虽然不清楚具体的险种，但据分析应属于分红类的教育保险性质。而这种保险主要是有强制储蓄的作用，而从收益角度而言也没有大的优势。从科学的保险规划来看，家庭的保费支出应当占到年结余的10%，保险额度应当做到年结余的10倍左右。也就说每年可以拿出18000元左右购买比较健全的保险。在险种配置方面，小鱼家庭各成员之间的配备比例应当遵循6：3：1原则，也就是说小鱼和先生是家庭的主要收入来源，为他们购买的全部保险的保费和保额都应当占整个家庭保险资产的90%左右。在保险产品方面，小鱼和先生应选择的品种是一些医疗险、意外险以及养老保险等。应当更多注重保险资产的保障功能。因为对孩子来说，父母才是{zh0}的保障。一般来说为孩子考虑的保险重点是重疾险和意外险方面。所以建议小鱼家庭对照保险分配原则对保费支出进行适当调整。

3、子女教育规划

观察小鱼家庭的基本资料，可以发现一个问题，就是对孩子的考虑非常周全，家庭财务的每一部分都体现了为孩子准备的资产。但是从教育规划的角度来说，教育费用的需求相对来说是缺乏弹性的，也就是比较固定的，只要达到一定的额度就可以了，也没有必要将家庭财力全部投入到子女教育的计划中。按照小鱼家庭现有的计划，每年5万元的收入如果能够持续，24万元的定投如果能够坚持，按照每年平均6%的收益，粗略估算在孩子18岁的时候能够积累196万元左右的资金，足以满足孩子成长过程以及将来接受高等教育或者创业的资金需求。所以，小鱼家庭的每月结余部分就可以更多考虑一下其他规划的需要。

4、退休养老规划

由于小鱼和先生目前还比较年轻，所以退休养老规划的准备期间较长，但是这个规划的原则之一就是提早规划，时间越早获益越多。退休养老的需要主要可以通过投资计划来满足，可以每月拿出1500元购买风格比较稳健的偏股类基金，假设年平均收益率为8%，这样30年后，也就是两人55岁的时候资金可以积累到223万元左右，预计可以基本满足退休生活。以后收入如有增长，结余增多的时候也可以考虑追加投入。

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