专家潘辛平：电子支付推进创新牌照宽进为妙
[转贴 2010-01-31 22:38:41]
专家潘辛平：电子支付推进创新牌照宽进为妙
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杨国强
《支付清算组织管理办法》（下称《办法》）即将出台，《办法》对中国电子支付产业到底有怎样的影响？《{dy}财经日报》就此对中国科学院计算与通信工程学院副院长、金融科技研究中心主任潘辛平教授进行了电话专访。
潘辛平认为，包括银联、VISA、万事达卡等信用卡组织，其实一直都在央行的监管之列，央行出台《办法》的本意是想把原来没管住的新兴第三方支付企业管起来，但《办法》却把进入门槛定得过高，范围划得过大，使支付宝、上海捷银、上海环讯等创新的第三方企业很难进来。
《{dy}财经日报》：据了解，像VISA、万事达卡这样的国际信用卡组织，也想在《办法》公布后申请牌照，按《办法》的标准，这些国际组织是否具有申请牌照的条件？
潘辛平：商业银行有一块业务是支付清算，支付清算原本就是商业银行的业务范围，包括银联、VISA、万事达卡都在清算范围内，现在所有商业银行都跟VISA有合作，那现在这叫什么合作？现在圈子画成这样，央行的立法动机有待商榷。
如果按《办法》中外资比例不超过49％规定，VISA这样的企业并不具备申领条件，但现在却把他们当作新机构来看，照这样说，原来已经监管的体系要重新调整。
虽然中国加入WTO时并没有承诺外资的清算，但是按WTO最重要的对等原则，如果VISA这样的国际组织无法申请到牌照，将来银联到国外去的时候也会遇到同样的问题。
《{dy}财经日报》：您谈到像支付宝这样的第三方支付企业可能会很难获得牌照，为什么？
潘辛平：原来都在范围内，本来想把原来没管住的管起来，现在一管反而支付宝这样的东西难进来。
几年前，第三方电子支付企业大部分已经为了拿信息产业部的牌照折腾得“一塌糊涂”。
因为按照《办法》的要求，标准很高。一是净资产比率，第三方支付企业这样的IT公司的净资产都在人身上，哪个都没有很高的固定资产，他们不像银行有很多现金和固定资产，就算这些企业为了拿牌照暂时能够满足，但过不了多久，净资产不会留下来。因此我认为，其实支付清算组织要那么高的净资产没用。
另外，《办法》还要求股东变更大概5％就要报批，这些公司不像银联，他们都是靠风险投资支撑的企业，本身为了适应创新的要求，股东本来就会经常变，如果不变就不能反映创新的要求。
第三，《办法》对高层管理者从业经验要求很高，其实原来要求更高，改过后现在是相应IT公司金融服务职位多少年以上，这一点我认为意义不大。
《{dy}财经日报》：出台《办法》的初衷是由于第三方支付存在大量沉淀资金，处于无监管状态会导致金融风险，您怎么看这个问题？
潘辛平：央行出台《办法》的理由主要是管住沉淀资金，但据我们的调查，整个第三方支付行业，客户资金也就几个亿，商户的加起来十几亿到二十多亿，并不多。
《办法》说要把这些资金放到专门的账户里，但没说收益是谁的，原来第三方支付企业都是以自己的名义存在银行的，收益肯定是他们的，绝不可能是客户的，这样就是吸收存款，这是很严重的金融问题。但《办法》中规定了这笔钱是{jd1}不允许投资的。
《{dy}财经日报》：第三方支付作为一种创新的形式，在国家金融体系中有何价值？
潘辛平：我称之为互联网支付，他们是使用公共网络，通用终端，其实一年就几百亿的规模。但这是创新的主要力量，像支付宝跨行转账都可以免费，而商业银行又落后，又贵。其实，过去商业银行为了适应支付宝这样的大客户，给他们提供了优惠的通道，提供了创新可能性。
一直以来，银行本来就做支付清算业务，但创新太少、太差、太慢，正是第三方创新以后，商业银行才受到启发也开始推出邮件汇款等便利的业务。
《{dy}财经日报》：既然商业银行一直以来都有支付清算业务，您认为第三方支付存在的意义是什么？
潘辛平：银联是专用终端、专用网络，xxx一年的支付清算业务就有上万亿，互联网支付中的有些应用是银行网关和第三方网关不能提供的，像支付宝可以把资金先放到第三方，而腾讯一次支付只有几毛钱，这些商业银行都不好做。第三方支付的各种鲜明特征，体现在小额支付的优势。
《{dy}财经日报》：央行采取的是严进的原则，牌照下发后那些没获得牌照的企业将选择怎样的退出机制，在这方面您有什么设想？
潘辛平：我建议降低门槛，把他们先导入进来，因为如果20多家企业没获得牌照退出了，商户肯定会受到影响，而先导入进来后，可以逐步风险管理，使一大批客户不至于受到影响。
我认为，电子支付的管理可以分为三个阶段、三项措施。三阶段指，一是进入阶段，不要把门槛搞得太高，使大部分企业都能够进来；二是运营阶段，逐渐加强风险管理、风险流程，逐渐认证交易和风险准备金、净资产率，可以根据业务量提取准备金，有效避免商户风险；三是关闭阶段，让一部分没有能力的企业退出，用风险准备金补偿客户。
三项措施指的是风险纰漏机制、准备金和风险控制流程。针对做得不好的企业，让客户明白第三方支付的风险，使他们减少资金留存，对于做得好的，告诉商户风险指数低一些，可以多留存一点资金，这样就能够使做得不好的企业逐步退出。
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杨国强
《支付清算组织管理办法》（下称《办法》）即将出台，《办法》对中国电子支付产业到底有怎样的影响？《{dy}财经日报》就此对中国科学院计算与通信工程学院副院长、金融科技研究中心主任潘辛平教授进行了电话专访。
潘辛平认为，包括银联、VISA、万事达卡等信用卡组织，其实一直都在央行的监管之列，央行出台《办法》的本意是想把原来没管住的新兴第三方支付企业管起来，但《办法》却把进入门槛定得过高，范围划得过大，使支付宝、上海捷银、上海环讯等创新的第三方企业很难进来。
《{dy}财经日报》：据了解，像VISA、万事达卡这样的国际信用卡组织，也想在《办法》公布后申请牌照，按《办法》的标准，这些国际组织是否具有申请牌照的条件？
潘辛平：商业银行有一块业务是支付清算，支付清算原本就是商业银行的业务范围，包括银联、VISA、万事达卡都在清算范围内，现在所有商业银行都跟VISA有合作，那现在这叫什么合作？现在圈子画成这样，央行的立法动机有待商榷。
如果按《办法》中外资比例不超过49％规定，VISA这样的企业并不具备申领条件，但现在却把他们当作新机构来看，照这样说，原来已经监管的体系要重新调整。
虽然中国加入WTO时并没有承诺外资的清算，但是按WTO最重要的对等原则，如果VISA这样的国际组织无法申请到牌照，将来银联到国外去的时候也会遇到同样的问题。
《{dy}财经日报》：您谈到像支付宝这样的第三方支付企业可能会很难获得牌照，为什么？
潘辛平：原来都在范围内，本来想把原来没管住的管起来，现在一管反而支付宝这样的东西难进来。
几年前，第三方电子支付企业大部分已经为了拿信息产业部的牌照折腾得“一塌糊涂”。
因为按照《办法》的要求，标准很高。一是净资产比率，第三方支付企业这样的IT公司的净资产都在人身上，哪个都没有很高的固定资产，他们不像银行有很多现金和固定资产，就算这些企业为了拿牌照暂时能够满足，但过不了多久，净资产不会留下来。因此我认为，其实支付清算组织要那么高的净资产没用。
另外，《办法》还要求股东变更大概5％就要报批，这些公司不像银联，他们都是靠风险投资支撑的企业，本身为了适应创新的要求，股东本来就会经常变，如果不变就不能反映创新的要求。
第三，《办法》对高层管理者从业经验要求很高，其实原来要求更高，改过后现在是相应IT公司金融服务职位多少年以上，这一点我认为意义不大。
《{dy}财经日报》：出台《办法》的初衷是由于第三方支付存在大量沉淀资金，处于无监管状态会导致金融风险，您怎么看这个问题？
潘辛平：央行出台《办法》的理由主要是管住沉淀资金，但据我们的调查，整个第三方支付行业，客户资金也就几个亿，商户的加起来十几亿到二十多亿，并不多。
《办法》说要把这些资金放到专门的账户里，但没说收益是谁的，原来第三方支付企业都是以自己的名义存在银行的，收益肯定是他们的，绝不可能是客户的，这样就是吸收存款，这是很严重的金融问题。但《办法》中规定了这笔钱是{jd1}不允许投资的。
《{dy}财经日报》：第三方支付作为一种创新的形式，在国家金融体系中有何价值？
潘辛平：我称之为互联网支付，他们是使用公共网络，通用终端，其实一年就几百亿的规模。但这是创新的主要力量，像支付宝跨行转账都可以免费，而商业银行又落后，又贵。其实，过去商业银行为了适应支付宝这样的大客户，给他们提供了优惠的通道，提供了创新可能性。
一直以来，银行本来就做支付清算业务，但创新太少、太差、太慢，正是第三方创新以后，商业银行才受到启发也开始推出邮件汇款等便利的业务。
《{dy}财经日报》：既然商业银行一直以来都有支付清算业务，您认为第三方支付存在的意义是什么？
潘辛平：银联是专用终端、专用网络，xxx一年的支付清算业务就有上万亿，互联网支付中的有些应用是银行网关和第三方网关不能提供的，像支付宝可以把资金先放到第三方，而腾讯一次支付只有几毛钱，这些商业银行都不好做。第三方支付的各种鲜明特征，体现在小额支付的优势。
《{dy}财经日报》：央行采取的是严进的原则，牌照下发后那些没获得牌照的企业将选择怎样的退出机制，在这方面您有什么设想？
潘辛平：我建议降低门槛，把他们先导入进来，因为如果20多家企业没获得牌照退出了，商户肯定会受到影响，而先导入进来后，可以逐步风险管理，使一大批客户不至于受到影响。
我认为，电子支付的管理可以分为三个阶段、三项措施。三阶段指，一是进入阶段，不要把门槛搞得太高，使大部分企业都能够进来；二是运营阶段，逐渐加强风险管理、风险流程，逐渐认证交易和风险准备金、净资产率，可以根据业务量提取准备金，有效避免商户风险；三是关闭阶段，让一部分没有能力的企业退出，用风险准备金补偿客户。
三项措施指的是风险纰漏机制、准备金和风险控制流程。针对做得不好的企业，让客户明白第三方支付的风险，使他们减少资金留存，对于做得好的，告诉商户风险指数低一些，可以多留存一点资金，这样就能够使做得不好的企业逐步退出。
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