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专家潘辛平:电子支付推进创新牌照宽进为妙 [转贴 2010-01-31 22:38:41]   
专家潘辛平:电子支付推进创新牌照宽进为妙

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  杨国强
  《支付清算组织管理办法》(下称《办法》)即将出台,《办法》对中国电子支付产业到底有怎样的影响?《{dy}财经日报》就此对中国科学院计算与通信工程学院副院长、金融科技研究中心主任潘辛平教授进行了电话专访。

  潘辛平认为,包括银联、VISA、万事达卡等信用卡组织,其实一直都在央行的监管之列,央行出台《办法》的本意是想把原来没管住的新兴第三方支付企业管起来,但《办法》却把进入门槛定得过高,范围划得过大,使支付宝、上海捷银、上海环讯等创新的第三方企业很难进来。

  《{dy}财经日报》:据了解,像VISA、万事达卡这样的国际信用卡组织,也想在《办法》公布后申请牌照,按《办法》的标准,这些国际组织是否具有申请牌照的条件?

  潘辛平:商业银行有一块业务是支付清算,支付清算原本就是商业银行的业务范围,包括银联、VISA、万事达卡都在清算范围内,现在所有商业银行都跟VISA有合作,那现在这叫什么合作?现在圈子画成这样,央行的立法动机有待商榷。

  如果按《办法》中外资比例不超过49%规定,VISA这样的企业并不具备申领条件,但现在却把他们当作新机构来看,照这样说,原来已经监管的体系要重新调整。

  虽然中国加入WTO时并没有承诺外资的清算,但是按WTO最重要的对等原则,如果VISA这样的国际组织无法申请到牌照,将来银联到国外去的时候也会遇到同样的问题。

  《{dy}财经日报》:您谈到像支付宝这样的第三方支付企业可能会很难获得牌照,为什么?

  潘辛平:原来都在范围内,本来想把原来没管住的管起来,现在一管反而支付宝这样的东西难进来。

  几年前,第三方电子支付企业大部分已经为了拿信息产业部的牌照折腾得“一塌糊涂”。

  因为按照《办法》的要求,标准很高。一是净资产比率,第三方支付企业这样的IT公司的净资产都在人身上,哪个都没有很高的固定资产,他们不像银行有很多现金和固定资产,就算这些企业为了拿牌照暂时能够满足,但过不了多久,净资产不会留下来。因此我认为,其实支付清算组织要那么高的净资产没用。

  另外,《办法》还要求股东变更大概5%就要报批,这些公司不像银联,他们都是靠风险投资支撑的企业,本身为了适应创新的要求,股东本来就会经常变,如果不变就不能反映创新的要求。

  第三,《办法》对高层管理者从业经验要求很高,其实原来要求更高,改过后现在是相应IT公司金融服务职位多少年以上,这一点我认为意义不大。

  《{dy}财经日报》:出台《办法》的初衷是由于第三方支付存在大量沉淀资金,处于无监管状态会导致金融风险,您怎么看这个问题?

  潘辛平:央行出台《办法》的理由主要是管住沉淀资金,但据我们的调查,整个第三方支付行业,客户资金也就几个亿,商户的加起来十几亿到二十多亿,并不多。

  《办法》说要把这些资金放到专门的账户里,但没说收益是谁的,原来第三方支付企业都是以自己的名义存在银行的,收益肯定是他们的,绝不可能是客户的,这样就是吸收存款,这是很严重的金融问题。但《办法》中规定了这笔钱是{jd1}不允许投资的。

  《{dy}财经日报》:第三方支付作为一种创新的形式,在国家金融体系中有何价值?

  潘辛平:我称之为互联网支付,他们是使用公共网络,通用终端,其实一年就几百亿的规模。但这是创新的主要力量,像支付宝跨行转账都可以免费,而商业银行又落后,又贵。其实,过去商业银行为了适应支付宝这样的大客户,给他们提供了优惠的通道,提供了创新可能性。

  一直以来,银行本来就做支付清算业务,但创新太少、太差、太慢,正是第三方创新以后,商业银行才受到启发也开始推出邮件汇款等便利的业务。

  《{dy}财经日报》:既然商业银行一直以来都有支付清算业务,您认为第三方支付存在的意义是什么?

  潘辛平:银联是专用终端、专用网络,xxx一年的支付清算业务就有上万亿,互联网支付中的有些应用是银行网关和第三方网关不能提供的,像支付宝可以把资金先放到第三方,而腾讯一次支付只有几毛钱,这些商业银行都不好做。第三方支付的各种鲜明特征,体现在小额支付的优势。

  《{dy}财经日报》:央行采取的是严进的原则,牌照下发后那些没获得牌照的企业将选择怎样的退出机制,在这方面您有什么设想?

  潘辛平:我建议降低门槛,把他们先导入进来,因为如果20多家企业没获得牌照退出了,商户肯定会受到影响,而先导入进来后,可以逐步风险管理,使一大批客户不至于受到影响。

  我认为,电子支付的管理可以分为三个阶段、三项措施。三阶段指,一是进入阶段,不要把门槛搞得太高,使大部分企业都能够进来;二是运营阶段,逐渐加强风险管理、风险流程,逐渐认证交易和风险准备金、净资产率,可以根据业务量提取准备金,有效避免商户风险;三是关闭阶段,让一部分没有能力的企业退出,用风险准备金补偿客户。

  三项措施指的是风险纰漏机制、准备金和风险控制流程。针对做得不好的企业,让客户明白第三方支付的风险,使他们减少资金留存,对于做得好的,告诉商户风险指数低一些,可以多留存一点资金,这样就能够使做得不好的企业逐步退出。
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