从“惠农卡”业务看金融机构服务三农的新导向
今日，中央电视台高调播报了中国农业银行“惠农卡”业务创新[注]，服务“三农”的新闻。央视是{gjj}媒体，是中共的喉舌，如此大张旗鼓地报道这条新闻显然有其独特用意。首先是要附和“一号文件”的指示精神，更为重要的事情是表明{zg}决策层对农业银行未来改革取向的态度，表明国有金融机构应当服务于三农的导向。
业内人士都知道，中国的“工、农、中、建”原为银行界的“四大家族”，垄断了中国金融业务绝大部分，由于机构庞大、业务无忧，再加上打着“国有”这把大伞，效率低下、坏账丛生的问题层出不穷，因而从改革开放中期开始，国家决定对国有银行进行改革，其目标是“建立现代银行制度”。在这种政策导向下，建设银行、中国银行、工商银行，先后改为股份制银行，并全面上市。
看到其他“三兄弟”都改革成功了，农业银行自然也不甘寂寞，股改上市方案也在紧锣密鼓的筹备之中。因为前三家银行成功上市，“收益”可是太大了，作为一个金融企业，需要“自担”的风险基本上没有怎么增加，但是原来的巨额坏账却由国家给“买单”了，还有，为了确保这几家国有银行上市成功，国家还倾其力注入了大量的资本金，帮助其将财务数据“做得好看一些”。
当然，这些好处对于尚没有上市的农业银行具有极大的诱惑力。于是，在“兄弟们”的引诱下，农业银行不断放弃农字号的业务，不断收缩在县城以下的网点，这就是所谓的“农行进城”。与之同时，农业银行在一段时间以来，“闭门思过”（反思为何在上市问题上落后于同族兄弟们），倾力打造其股改上市方案。但是这个方案迟迟没有得到国务院的批复，因为一个时期以来农行的所作所为引起了社会上很多争议：带有农字号的国有银行是否应当抛弃“三农”而挤到城市里面去？
与之相关的一个经济背景是，随着农业银行大规模从农业领域撤退，在广袤的农村大地上，仅仅剩下农村信用社这个独苗了，与实力雄厚国有银行相比，信用社无论在资金规模、资产质量、人员素质、软硬件基础方面都是不能同日而语的，由此形成的一个严峻的事实是，随着农村经济的发展，农村金融服务在不断萎缩。也正是因为如此，{zg}决策层不得不对原来农业银行的改革取向叫停。带有农字号的国有金融机构怎么可以抛弃“三农”呢？毕竟中国还没有走完“农业大国”的历程，农民仍占全国人口的大多数。
{zg}决策扭转农业银行的改革取向，对“三农”而言，应该是一个福音。以下内容摘自媒体：
让惠农卡真正惠农
党中央国务院确立了农行改革的字方后，如何寻xxx“三农”的突破口，解决最受政府和社会关注的中小农户xx难的问题，成为农业银行新一届党委首先思考的问题。2008年4月29日，农业银行在四川成都举行了惠农卡xx式，并很快在吉林、甘肃、福建等8家分行试点推广。
随着惠农卡业务的推开，另一个问题随之而来。由于农户生产规模小，经营分散，受自然条件影响较大，生产经营风险和市场风险相对较高，管理成本也较高。如何提高基层xx行发放小额xx的积极性，确保惠农卡小额xx的“普惠”功能实现，农行相关部门不断探索，做出了不懈的努力。
7月初，农行召开金穗惠农卡暨农户xx工作会议，明确了惠农卡发行暨农户小额xx工作的总体思路；
7月底，在农行2008年年中工作会上，明确提出要扩大“三农”试点，并确保年底惠农卡xx量达到500万张；
2009年农行年初工作会议上，农行提出了未来3年内力争发放惠农卡1亿张的工作目标，并把试点推广到全系统37家分行……
3月，农行下发《2009年惠农卡和农户小额xx试点工作实施方案》，对惠农卡和农户小额xx的推广方式、工作目标、资源配置等做出明确安排；
5月中旬，农行召开推进惠农卡发行暨农户小额xx工作会，对如何推进下一阶段惠农卡和农户小额xx试点工作提出明确要求；
6月中旬，召开惠农卡和农户小额xx整体推进二级分行现场交流会，总结交流了一些先进分行的经验……
措施出台紧锣密鼓，惠农卡工作层层推进。在总行大力推动下，农行各级行认真贯彻落实总行要求，加强组织领导，明确目标任务，结合本地实际，积极探索服务模式，工作很快取得了进展。
以上报道虽然是基于赞扬农业开办惠农业务的立场，但也反映了农业银行业务转向的大致过程。应当说，这一发展方向是令人值得宽慰的。
但是，现在尚未到令人喜悦之时刻。正如报道当中所提及的：“农户生产规模小，经营分散，受自然条件影响较大，生产经营风险和市场风险相对较高，管理成本也较高。”这个问题在农业银行现有经营管理框架之内是无法彻底解决的，这正如让一台大马力引擎的机车去拉小毛驴车一样——不匹配。与之同时，仅仅靠农业银行的“社会责任感”去解决服务“三农”的问题也是靠不住的。
要彻底解决这个问题，还必去在制度层面动大手术，这个手术不仅仅涉及农业有银行这家国有金融机构，还涉及整个农村金融体系的构建，其间，任重而道远。
2010，又是一个新的年代来到了，中国农村金融服务体系走向何方，我们将拭目以待。
尽管这是在“做秀”。但希望能够从一而终“秀下去”
[注]金融界业内人士将过去没有办过的业务统称为“金融创新”。看来，“金融创新”比“科技创新”容易多了。
