刘明康：银行业务创新要避免轻视不发达地区


随着银行业的全面开放，中资银行将与外资银行在同一起跑线上激烈竞争。中外资银行之间的一个重要差距，就是创新能力的差距。如何提高核心竞争力，赢得更多优质客户，得到投资者的支持，成为商业银行面临的难题。金融创新是银行业金融机构提高服务水平和竞争能力的重要基础，也是有效对冲和分散风险的重要手段，因此，加快金融创新已经成为中国银行(行情 资讯)业的当务之急。就此问题，笔者日前采访了中国银监会主席刘明康。

银行业金融创新任务艰巨

问：为什么要进一步推进银行业金融创新工作？

刘明康：近年来，银行业金融创新获得了较大的发展。总的来看，银行业金融创新工作正面临一个新的历史时期。目前，我国银行业已全面履行加入世贸组织对外开放的承诺，外资法人银行已在国民待遇的条件下与中资银行进行全面竞争。

这次吴仪副总理在美国重申，２００６年１２月１１日后，外资银行在中国注册的法人机构享有同中资银行一样的国民待遇。也就是说，外资银行在中国注册的法人机构可以发行信用卡、借记卡或者是其他的电子支付工具，包括网络支付工具、电话、移动电话支付工具等。一些外资银行已经积极申请，并迅速进行了相关技术准备。

虽然市场的整个竞争形势发生了新的变化，但部分中资金融机构就法人层面来看，还看不到相应的深刻变化。银行业的金融创新工作面临着更艰巨的任务，还需要花大气力进一步推进。

创新监管遵循五项原则

问：银监会的创新监管工作都遵循哪些原则？

刘明康：创新是竞争的动力源(行情 资讯)，竞争本身是服务业改善服务质量、提高服务水平的动力。银监会成立以来，一直坚持以加强中国银行业的全球竞争能力建设为基础，坚持以促进竞争能力的建设来推动银行业的创新监管工作，主要遵循了五项原则：

——鼓励竞争，鼓励引进新产品和新服务。我们不仅鼓励金融机构在经济比较发达的地区开展健康有序的竞争，在落后地区也引入了新的金融机构。既鼓励金融机构在引进、消化吸收的基础上进行再创新，也鼓励集成式地创新新产品、新服务。

——重视在法规和市场准入许可中的透明度和可预测性建设。要真正把创新工作搞好，必须重视法规建设和提高市场准入许可的透明度和可预测性。否则，不仅会影响到金融机构创新的积极性，也会影响新产品的研发效率。

——逐步提高市场准入的便利。当银行业金融机构具有浓厚合规意识和良好的合规管理，风险管控有效，人才比较具备时，就应逐步提高其市场准入的便利。

——在ＷＴＯ的框架下，实施国民待遇，对国内外银行业金融机构实行非歧视性政策。

——不断创新监管制度和体制，以适应新形势下持续有效监管的需要。银监会三个层次的垂直管理体制和制度以及相应的职责划分，目前有必要进一步完善。

追求创新业务的稳定性

问：那么，银行业应该怎样加强创新能力建设？

刘明康：就银行业金融机构内部来看，有三个方面必须得到较好解决：

一是加强战略的科学性和客户细分工作，重点搞好队伍建设、学习和培训、内部转移价格和内部的合作考核、保护知识产权以及技术引进和转让工作。

二是内部流程改造。创新非常强调内部管理，尤其是流程再造。创新工作需要三个部门分工和配合：一个是前台销售，二是研发和定价，三是后台部门，三个部门需要有机协作，缺一不可。

三是要投入充分的精力做好会计系统支持和相应ＩＴ信息科技的支持。

除了解决好以上问题，银行在创新的过程中还应注意创新中的高附加值和高科技含量。没有高科技含量的创新优势难以长久。在风险和成本的问题上，要注意强调可控性和可预测性，要注意避免信息的不透明性。我们发现很多银行推出的产品对风险的披露不够，信息不透明。这会引起很多法律风险和声誉风险，甚至于今后还有经济损失。我们首先追求的是创新业务的稳定性。

问：金融创新包括哪些内容、应注意一些什么问题？

刘明康：金融创新应包括制度创新、技术创新和产品创新三个方面内容。银行业创新应注意三个避免：避免“割肉”。不能为了搞创新，为了交叉销售，为了增加手续费收入，就在传统业务上“割肉”，不能搞手续费收入的虚假增长；避免创新业务的“不透明”，要让客户买得明白、放心；避免在金融创新中重发达地区而轻视不发达地区，要努力实现全国优质服务的一体化。