概述

信用卡（英文：Credit Card）是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。信用卡一般是长85.60毫米、宽53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片（尺寸大小是由ISO 7810、7816系列的文件定义），由银行或信用卡公司依照用户的与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结帐日时再行还款。除部份与结合的信用卡外，一般的信用卡与、提款卡不同，信用卡不会由用户的帐户直接扣除资金。

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　　信用卡于1915年起源于美国。
　　最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。美国的一些商店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这就是信用卡的雏形。
　　据说有{yt}，美国商人弗兰克·麦克纳马拉在纽约一家饭店招待客人用餐，就餐后发现他的忘记带在身边，因而深感难堪，不得不打电话叫妻子带现金来饭店结账。于是麦克纳马拉产生了创建信用卡公司的想法。1950年春，麦克纳马拉与他的好友施奈德合作投资一万美元，在纽约创立了“大来俱乐部”（Diners Club），即大来信用卡公司的前身。大来俱乐部为会员们提供一种能够证明身份和支付能力的卡片，会员凭卡片可以记账消费。这种无须银行办理的信用卡的性质仍属于商业信用卡。
　　1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。
　　1959年，美国的在加利福尼亚州发行了美洲xxx。此后，许多银行加入了的行列。到了二十世纪六十年代，银行信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展，信用卡不仅在美国，而且在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。从二十世纪七十年xx始，香港、台湾、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区，也开始发行信用卡业务。 　　一般信用卡共通特点
　　先消费 后付款
　　通常不具有存款功能，发生亦不计算利息
　　对于销售(Sales)交易有免息还款待遇，一般以当月结账后20-30日全额付款为条件
　　利息一般为按日单利计息，按月复利计息
　　中国大陆
　　皆由银行发行
　　有
　　对未能按期以{zd1}还款额还款的，征收惩罚性利息或滞纳金；的，以诈骗罪论处。
　　没有全国性的个人信用资讯收集机构，故审核较为繁杂，除需要提供身份证明文件外，经常被要求提供工作、财产、财力证明，有时还需要担保。
　　一种称为"准贷记卡"的信用卡有如下特征：存款计利息，没有。亦可以看作是一张可以透支的提款卡。
　　香港
　　皆由银行发行。
　　有{zd1}还款额。
　　以身份证即可办理。
　　部分银行ATM插入信用卡"查询余额"可列出上期账单信息，且随时还款方便。
　　开卡送礼普遍较他国丰富，但经常要求一定时期内不可取消卡片。
　　开卡亦一般会免除年费（一年起），往后只要有使用量，只要每年与客户服务联络，大多数都可能可以继续每年免除年费。
　　台湾
　　皆由银行发行。
　　有{zd1}还款额。
　　以双证件（身份证及另一有效政府证件）办理，除学生外，会要求提供工作或财力证明。
　　开卡送礼丰富，刷卡付费多有回馈客户之机制。
　　开卡多免年费（一年起），往后只要有使用量，只要每年与客户服务联络，大多数都可能可以继续每年免除年费。
　　截至2008年1月，总计流通有效卡数为19,854,788张。[1]
　　日本
　　皆由财务公司发行，亦有与银行提款卡一体的复合卡。
　　无{zd1}还款额，但几乎所有的信用卡公司都会默认每月需有付款动作。
　　以身份证件即可办理。全国有三间个人信用资讯收集机构。
　　结账日至账单发出日时间跨度很长，通常要十几日。所以免息付款期较长。
　　每月支付金额需事先约定，POS交易时亦会被询问采用一次支付或方式。
　　还款方式不灵活，通常不能由ATM还款，而只能透过银行自动缴款或至银行/邮局柜台、便利商店缴款。银行/便利商店缴款由于透过"汇款"方式，通常手续费会被要求由客户承担。客户会获得xx，而根据日本法律超过三万日元的xx需要贴上200日元的印花税，如付款超过三万日元，印花税费用亦要由客户额外承担。
　　利息被称为"手续费"，销售(Sales)交易和取现金交易(Cashing)的利率不同，销售交易通常利率在15-18%，日本法律规定收取29.2%以上年利率的xxx是刑事罪行，故大部分信用卡公司对取现金交易收取接近但不超过29.2%的年利率，通常在26-29%。 　　按xx组织分：维萨卡、、卡、JCB卡、Discover发现卡(美洲)、联合信用卡(台湾)、、NETS(新加坡)、BC卡(韩国) 、卡(中国大陆)、Banknetvn(越南)等。
　　按币种分：单币卡、双币卡。
　　按信用等级分：普通卡(银卡)、金卡、、无限卡等
　　按是否联名发行分：联名卡、标准卡(非联名卡)，。
　　按卡片形状及材质分：标准卡、迷你卡、、等。
　　按信息储存介质分：磁条卡、芯片卡。
　　按卡片间的关系分：主卡、附属卡。
　　按持有人的身份分：个人卡、、公司卡。
　　此外，中国大陆地区对信用卡的范围与国际有所不同。中国大陆的信用卡广义指和；狭义指贷记卡。即中国大陆的狭义上的信用卡与国际上所指的信用卡一致。^[2]中国内地所指的信用卡包括贷记卡、准贷记卡、借记卡三大类。而国际上所称的信用卡，只是指中国内地所称的贷记卡。
　　这三者之间的区别是：贷记卡持有人不必在账户上预先存款就可以透支消费，之后按银行规定还款就行了，可以享受一定时间的免息期。借记卡说穿了是一种储蓄卡，需要先存款后消费，不能透支。准贷记卡是在社会征信体系不完善的环境下，通过某种担保或预存保证金才可以有条件、有限度透支消费的信用卡，这种具有"中国特色"的信用卡正在退出金融领域。 　　

申请

　　　多数情况下，具有xx民事行为能力（中国大陆地区为年满18周岁的公民）的、有一定直接经济来源的公民，或没有直接经济来源的在校大学生，可以向xx行申请信用卡。有时，法人也可以作为申请人。申请方式一般是通过填写信用卡申请表，并提交一定的证件复印件与证明等给xx行。申请表都附带有使用信用卡的合同，申请人授权xx行或相关部门调查其相关信息，以及提交信息真实性的声明，xx行的隐私保护政策等，并要有申请人的亲笔签名。
　　

开卡

　　　由于信用卡申请通过后是通过邮寄将卡片寄出等方式，所以并不能保证领取人就是申请人。为了使申请人和银行免遭盗刷损失，信用卡在正式启用前设置了开卡程序。开卡主要是通过电话或者网络等，核对申请时提供的相关个人信息，符合后即完成开卡程序。此时申请人变为卡片持有人，在卡片背后签名后可以正式开始使用。
　　

核发

　　　通常，银行会根据申请资料，考察申请人多方面的资料与经济情况，来判断是否发信用卡给申请人。考虑的因素有，申请人过去的信用记录、申请人已知的资产、职业特性等。xx行审核的具体因素与过程属于商业机密，外界一般很难了解。各个xx行的标准也不尽相同，因此，同样的材料在不同的银行可能会出现核发的信用额度不同，信用卡的种类不同，甚至会出现有的银行审核通过，而有的银行拒发的情况。
　　

辨识

　　
　　信用卡卡面上至少有如下信息：
　　正面：xx行名称及标识、信用卡别(组织标识)及全息防伪标记、卡号、英文或拼音姓名、启用日期（一般计算到月）、有效日期（一般计算到月），{zx1}发行的卡片正面附有芯片。
　　背面：卡片磁条、持卡人签名栏（启用后必须签名）、服务热线电话、卡号末四位号码或全部卡号（防止被冒用）、信用卡安全码（在信用卡背面的签名栏上，紧跟在卡号末四位号码的后面的3位数字，用于电视、电话及网络交易等）。
　　

使用

　　　信用卡通常xx于持卡人本人使用，外借给他人使用一般是违反使用合同的。
　　POS机刷卡
　　在POS机上刷卡是目前最常见的信用卡使用方式，是一种联网刷卡的方式。刷卡时，操作员应首先查看信用卡的有效期和持卡人姓氏等信息。然后，根据xx行以及需要支付的货币种类选择相应的POS机，将磁条式信用卡的磁条在POS机上划过，或者将芯片式信用卡插入卡槽，连通银行等支付网关，输入相应的金额。远程支付网关接受信息后，POS机会打出刷卡支付的收据（至少是两联），持卡人检查支付收据上的信息无误后应在此收据上签字。操作员核对收据上的签名和信用卡背后的签名后（包括姓名xx相符和笔迹基本相符），将信用卡及刷卡支付收据的一联给持卡人，至此，POS机上的刷卡程序完成。
　　RFID机拍卡
　　在RFID机上以拍卡感应是一种新类型的信用卡使用方式，亦是联网方式的一种。拍卡时，操作员应首先查看信用卡的有效期和持卡人姓氏等信息。然后，根据xx行以及需要支付的货币种类选择相应的拍卡机，输入相应的金额，将信用卡的平放于感应器上方不多于10cm的地方。RFID机感应到信用卡后会发出讯号声响，然后继续运作程序，远程支付网关接受信息后，打印机（如已连接）会打出拍卡支付的收据，但与以往之方式不同，持卡人无须签字，比以往之方式更快捷，更方便。至此，RFID机上的拍卡感应程序完成。
　　手工压单
　　手工压单通常在没有POS机或不能联网的情况下使用。压单操作必须有压敏复写式的“直接签购单”（至少是两联）和电话。压单前的检查工作与POS机相同。然后，操作员将信用卡用压单设备将信用卡上凸起的卡号、姓名等印到签购单上，并书写金额、日期等资讯，然后拨打授权专线电话，报出卡片资讯申请授权，并将获得的授权码书写在签购单上，然后持卡人确认无误后签字。操作员核对签名后，将信用卡及签购单的一联交给持卡人，至此，手工压单程序完成。 授权电话通常会被即时拨打。在某些通信不畅或信用风纪良好的地区，会遇到商户压卡客户签字后便交付商品完成交易的情况。授权会在日后完成，惟商户有风险遇到（如若客户使用无效卡支付，不立即申请授权码便无法马上发现）。
　　网络支付
　　从持卡人角度来讲，网络支付被认为是信用卡的几种支付方式中风险{zd0}的一种，因为不怀好意的人可能使用、窃听网络信息、假冒支付网关等手段窃取用户资料。网络支付时，需要输入卡号，信用卡有效期，卡背面签名栏旁的数字的威士CVV2码/万事达卡CVC2、网上交易密码，有时需要输入姓名、网页随机生成的验证码等。输入完成后，点提交即可完成网络支付。
　　电视、电话交易
　　同网络支付类似，需要卡号、有效期，威士CVV2码/万事达卡CVC2等信息。
　　预授权
　　预授权一般用于支付押金，即冻结一部分信用卡的，当作押金。预授权和手工压单的过程类似，但是电话内容是要求预授权相应的金额，不是要求支付，也不需要压单，只需要出具收到押金的凭证即可。一般预授权会在结账时候由商家取消预授权。如果商家忘记取消，可以打电话给商家要求取消，自己打电话给授权机构无法取消。或者，等待银行自动取消预授权（一般为7～30天不等）。
　　

收费

　　　年费或月费（新卡收到后，未开卡消费，不收年费(2009-06-01)就算是旧卡处于清偿状态，也会开始累计年费。
　　循环信用利息（以台湾为例，法定年息上限20%）
　　的手续费
　　迟交的违约金
　　（通常由信用卡特约商店支付：少数店家会要求消费者另外负担此费用，俗称刷卡加7%）
　　

安全

　　　因为信用卡使用起来方便快捷，又加上科技发展的日新月异，信用卡因先消费后付款的机制，所面临的安全问题日趋严重，各大国际级信用卡集团与全球xx金融机构所都面临严峻的挑战。信用卡的安全问题主要分为下述五大方面：
　　信用卡：不法分子或犯罪集团以假卡或废卡(过期/遗失作废/磁带损毁...等)冒充正卡消费，直接蒙骗商家或甚xx机构。
　　持卡人：卡片保管不善/处理不当(过期/磁带失效的信用卡未迳行销毁，或遗失未立即作废等)，以及个人身份信息无意之间遭窃取或骗取。 为避免此类问题发生，公民不要轻易对外提供个人身份信息，{zh0}也不要委托别人xxxxx。
　　消费商家：服务人员于持卡人消费过程超刷，或窃取其信用卡资讯至其他商家消费。这种情况无论是实体商家还是网络虚拟商家，皆有可能发生。
　　xx机构：电脑系统遭恶意入侵，窃取客户基本/交易资讯。亦有机构内部从业人员监守自盗或内神通外鬼等不肖情事。
　　交易系统与机制：只要是人类所制作的或经手的，就免不了人为的错误与疏失；再严谨的交易机制，配合从确认到结算的{sjj}交易系统，仍然有被入侵的可能，而且所谓的“入侵”其实也具有等级层次上的差别。
　　安全问题案例：
　　2005年6月，美国Card Systems Solutions, Inc.的一个信用卡资料处理中心被黑客入侵，约4000万帐户的号码和有效期资讯已被黑客恶意截获，涉及到的信用卡品牌有威士、万事达卡、美国运通等。Card Systems Solutions, Inc.是在美国专为银行、会员机构、特约商店处理卡片交易资料的外包厂商 ，位于美国亚利桑那州杜桑市（Tucson Arizona），在美国负责处理大约105000家中小企业业务。
　　信用卡的另一种安全问题：不环保成份
　　绝大部份信用卡含聚氯乙烯 (PVC胶)，而聚氯乙烯对危害生物健康和污染环境.聚氯乙烯释放出渗出有害添加物。焚化聚氯乙烯也会产生致癌的二恶英/戴奥辛(dioxin)。
　　

销户

　　　信用卡是您不打算继续使用情况下必须要做的，如果没有销户，银行会按年收取信用卡的年费。
　　在卡没有透支的情况下，随时可以申请销户,销户费用各个银行各不相同，特别是卡遗失后，费用比较多，如中国银行销户需要销户费用60元，要收50元挂失费。
　　如果您的卡片没有到期，需要先提出申请，隔一定天后再到银行办理销户；
　　如果卡片已经过了有效期，且账户余额为零，那么可以直接到指定银行网点办理销户手续。
　　销户时，应该携带有效身份证件原件、卡片，如果本人不方便办理销户手续，可以由他人代办。代办人需持委托人（本人）书写的委托书，携带有效身份证件原件代办销户业务。
　　信用卡销户时如果您的卡没有到期，有的银行规定，需要到指定网点办理收卡业务，隔一定时间后（最长为30天）再来办理正式销户手续。这主要是因为持卡人在销户前如果做过手工压卡交易，在销户时商户还未将压卡单交至银行入账，持卡人就已经销户了，这样银行就无法正常清算；另一方面如果持卡人在境外消费或取现，有可能几天以后才能清算，如果立即做销户，也会影响银行的正常清算。
　　销户时，应该携带有效身份证件原件、卡片，如果本人不方便办理销户手续，可以由他人代办。代办人需持委托人（本人）书写的委托书，携带有效身份证件原件代办销户业务。
　　【信用卡相关的日期】
　　交易日——持卡人实际用卡交易的日期。
　　记帐日——又称入帐日，是指持卡人用卡交易后，xx银行将交易款项记入其信用卡帐户的日期，或xx银行根据相关约定将有关费用记入其信用卡帐户的日期。
　　帐单日——帐单日是指xx银行每月定期对持卡人的信用卡帐户当其发生的各项交易、费用等进行汇总，并结计利息、计算持卡人当期应还款项的日期。
　　还款日——持卡人实际向银行偿还信用卡帐款的日期。
　　免息还款期——对非现金交易，从银行记帐日起至到期还款日之间的日期为免息还款期。免息还款期最短20天，最长50天。在此期间，您只要全额还清当期对帐单上的本期应还金额，便不用支付任何非现金交易由银行代垫给商店资金的利息（预借现金则不享受免息优惠)。
　　到期还款日——xx银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款或{zd1}还款额的{zh1}日期。
　　比如说，某张信用卡的每月账单期间从200*年*月28至（*+1）月27日，例2008年8月28日至2008年9月27日，如果在这期间任何一日（9月23日）购买了商品，那么，交易日为2008年9月23日，一般信用卡的记帐日也为2008年9月23日，账单日是2008年9月27日（各行不同），如果9月25日还款了，则2008年9月25日为还款日，而到期还款日是2008年10月17日（假定延长付款期是20天，9月27日加20天为10月17日）。
　　要获得最长的还款期限（50天），可以选择在2008年8月29日购物。 　　

信用额度

　　
　　是指银行在批准你的信用卡的时候给于你信用卡的一个{zg}透支的限额，你只能在这个额度内刷卡消费，超过了这个额度就无法正常刷卡消费。信用额度是依据您申请信用卡时所填写的资料和提供的相关证明文件综合评定核定的，主卡、共享同一额度。一般情况下，的额度中人民币额度和美元额度是可以互相换算的，例如：您的额度是30000人民币，当你在境外用卡时，您的信用额度就大约等值于3600美元。
　　信用额度将由银行定期进行调整，但您可以主动提供相关的财力证明要求调整信用额度。此外，当您在出国旅游、乔迁新居等情况在一定时间内需要较高额度时，可要求调高临时信用额度。
　　什么是“第二额度”
　　第二额度，也就是所谓的要分期才用的上的额度，他是一个不占用你原本额度的一个外用额度。据ME爱卡了解到目前支持分期使用第二额度的银行还有光大银行、中国银行。
　　

我国信用卡

　　   2006年2月28日全国人民代表大会常务委员会关于有关信用卡的解释规定，刑法规定的"信用卡"，是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用xx、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。所以说在刑法上的信用卡是指我们平时所说的。
　　信用卡本世纪才开始在中国流行，近几年来发展十分迅猛。据有关统计数据显示，中国信用卡发行量2003年中约为300万张，而到2006年底，达到5,000万张，截至2008年6月30日，中国信用卡发行量已猛增到1.22亿张。
　　过去，只有中资银行才能在中国境内发行信用卡。2008年12月23日，在中国大陆推出人民币信用卡，成为{dy}家在中国大陆独立发行人民币信用卡的外资商业银行。
　　

信用卡组织

　　　国际上有五大信用卡品牌，（VISA International）及万事达卡国际组织（MasterCard International）两大组织及美国运通国际股份有限公司（America Express）、大莱信用卡有限公司（Diners Club）、JCB日本国际信用卡公司（JCB）三家专业信用卡公司。在各地区还有一些地区性的信用卡组织，如欧洲的EUROPAY、我国的银联、台湾地区的联合信用卡中心等等。
　　（1）威士卡（VISA）
　　Visa是全球最富盛名的支付品牌之一，Visa与世界各地的Visa特约商户、ATM以及会员金融机构携手合作，致力使这个梦想成真。
　　Visa全球电子支付网络－VisaNet－是世界上覆盖面最广、功能最强和{zxj}的消费支付处理系统，不断履行使您的Visa卡通行全球的承诺。目前，全世界有超过2，000万个特约商户接受Visa卡，还有超过84万个ATM遍布世界各地。因此，Visa的全球网络让您不论身在何处，都能方便地使用Visa卡。
　　本身并不直接xx。在亚太区，Visa国际组织有超过700个会员金融机构发行各种Visa支付工具，包括信用卡、借记卡、公司卡、及采购卡。这些产品都能让您在消费时倍感安全、便利和可靠。
　　Visa分别于1993年和1996年在北京和上海成立代表处。Visa在国内拥有包括银联在内的17家中资会员金融机构和5家外资会员银行。截止至2005年3月底，Visa在 中国大陆发行的Visa卡约540万张，达17，000台，Visa在中国大陆交易额达32亿美元。
　　（2）万事达卡（MasterCard）
　　于50年代末至60年代初期创立了一种国际通行的信用卡体系，旋即风行世界。1966年，组成了一个xxx协会（Interbank CandAssociation）的组织，1969年xxx协会购下了MasterCharge的专利权，统一了各xx行的信用卡名称和式样设计。随后十年，将MasterCharge原名改名MasterCard。万事达卡国际组织是一个包罗世界各地财经机构的非牟利协会组织，其会员包括商业银行、储蓄与xx协会，以及信贷合作社。其基本目标始终不渝：沟通国内及国外会员之间的xxx资料交流，并方便发行机构不论规模大小，也可进军xxx及市场，谋求发展。
　　VISA和MASTERCARD是世界两大信用卡组织，没有谁好谁差的说法，看你个人喜欢。一般美国用visa比较多，欧洲用master比较多。
　　（3）美国
　　自1958年发行{dy}张运通卡以来，迄今为止运通已在68个国家和地区以49种货币发行了运通卡，构建了全球{zd0}的自成体系的特约商户网络，并拥有超过 6000万名的优质持卡人群体。成立于1850年的运通公司，最初的业务是提供快递服务。随着业务的不断发展，运通于1891年率先推出旅行支票，主要面向经常旅行的xx客户。可以说，运通服务于xx客户的历史长达百年，积累了丰富的服务经验和庞大的优质客户群体。
　　1958年，美国运通推出{dy}张。凭借着百年老店的信誉和世界知名的品牌，当时红极一时的猫王成为{dy}批持卡人之一，很多经常旅行的生意人成为美国运通卡这一新兴产品的积极申请者。在美国运通卡开业时，签约入网的商户便超过了17000多个，特别是美国旅馆联盟的15万卡户和4500个成员旅馆的加入，标志着xxx终于被美国的主流商界所接受。
　　（4）大莱信用卡
　　1950年春天，麦克纳马拉与他的合伙人施奈德合伙投资，在纽约注册成立了{dy}家信用卡公司———“大莱俱乐部”（DinersClub International），后改组为大莱信用卡公司。大莱俱乐部实行会员制，向会员提供一种能够证明身份和支付能力的卡片。最初他们与纽约市的14家餐馆签订了受理协议，并向一批特定的人群发放了“”。会员凭卡可以在餐馆实行记账消费，再由大莱公司做支付中介，延时为消费双方之间进行账务清算。信用卡的雏形由此诞生。
　　（5）JCB信用卡
　　　JCB卡和大莱卡是日本信用卡产业发展史上发行最早的两个卡品牌。当时美国的大莱信用卡公司于1960年在日本成立了日本大莱信用卡公司，主要向当地的xx客户发行大莱卡，xx量微乎其微。JCB成立之后，决定选择与大莱发行的xx用户卡不同的道路，把卡片定位于大众化的JCB卡。
　　处于日本信用卡产业的发展初期的JCB，不论在xx量，还是在交易额上都{lx1}于其他信用卡公司，在70代至80年代间业务量成倍快速增长（参见表一），JCB卡成为了日本使用最普及的信用卡。
　　（6）中国银联
　　中国银联是经中国人民银行批准的、由80多家国内金融机构共同发起设立的股份制机构，注册资本16．5亿元人民币。公司于2002年3月26日成立，总部设在上海。
　　

还款欠款问题

　　
　　在香港，信用卡持有人通常于每个月都会收到月结单，如果信用卡持有人曾于该月使用信用卡消费，便需要在月结单上的{zh1}付款限期前缴交月结单上的{zd1}还款额，否则xx公司有权加收利息及行政费用，或是聘用收数(xx)公司/征信中心去进行收数。
　　在大陆，现在信用卡还款上有相应的咨询公司，可以向持卡人提供一定还款策略，便于持卡人使用信用卡进行更贴心的理财服务。