培养正确的金钱观念

孩子成功方程式的第七把钥匙：理财智商

今天有这么多信用卡卡奴，就是因为父母

在孩子小的时候没有教导他们正确的金钱观念。

犹太人认为贫穷会衍生出其它不幸的遭遇，

学者认为懂得克制欲望的孩子能成大器。

所以何不培养孩子高理财智商，

以确保孩子未来衣食无虞，

同时又能增强其延迟享乐的意志力，臻至成功的顶峰？

延迟享乐的哲学

棉花糖小孩

ㄧ个史丹佛大学教授设计了一个实验，探讨小孩子能否做到延迟享乐（delayedgratification），对他日后所产生的影响。实验者把一个大约四岁的小孩带到一间房间，然后有一个大人进来，在小孩面前放了一块棉花糖，跟他说明大人会暂时离开十五分钟。如果大人不在的这段时间里，他没有把棉花糖吃掉，大人会再给他另外一块棉花糖当作奖赏。

这是以一换二的交易，等待十五分钟可以得到百分之百的报酬。就算是四岁的小孩都会觉得很划算。可是十五分钟对一个四岁的小孩来说，是很漫长的。而且身边也没人提醒你不可以吃。所以，那块棉花糖的魅力突然间变得很难抗拒。所以只有少数的小孩能够忍住诱惑，等到大人回来，得到两块棉花糖。大部分的孩子都没有办法抗拒这种诱惑，熬不到十五分钟就把眼前的棉花糖吃掉了。

几年后，研究人员回收了将近一百份棉花糖家庭的问卷，研究结果显示，那些大人一离开就把棉花糖吃掉的小孩，在校表现较差。而没有吃掉棉花糖的小孩，甚至是挣扎了很久才吃的小孩，在校表现较好。他们比较懂得与其它人相处，也比较会处理压力。这些能忍住不吃棉花糖的小孩，{zh1}都比忍不住的小孩还要成功。由此可知，要预测一个人未来成功与否，能否延迟享乐是很重要的指标。

你希望你的孩子是哪一种棉花糖小孩？

在日常生活中，小孩不常吃棉花糖，但是我们可以审视其它指标，即可得知父母是否有善用棉花糖概念去训练孩子延迟享乐的能力。

举例来说，一般而言小孩子看到自己喜欢的玩具往往无法克制，会一直央求父母买给他们。如果父母总是顺应孩子的要求，孩子便没有机会在下面两个选择中做决定：

一、立即享受一颗棉花糖。

二、延迟享乐，就可以多吃一颗棉花糖。

但是成功的父母会给孩子预算限制，提醒孩子可以再多看看是否有其它更喜欢的玩具，然后再做决定。这就像是这个史丹佛教授设计的棉花糖实验一样，给孩子限制与选择，藉此培养孩子延迟享乐的能力。

一直给孩子棉花糖吃的父母，总是顺应孩子的要求，自认为是疼爱孩子的表现，不自觉地限制了孩子发展延迟享乐的能力，进而局限了孩子未来成就的高度。

所以如果你希望自己的孩子发展出延迟享乐的能力，一定要培养他正确的金钱观念。孩子如果拥有高理财智商，不仅表示他延迟享乐的能力颇高，并保障了他以后的生活无虞。

犹太重要经典《塔木德》里头提到，在这世界上没有比贫穷更糟糕的事，贫穷是一切痛苦中最可怕的，一个被贫穷逼到走投无路的人就像遭到一切的诅咒。所以犹太人从孩子很小的时候就开始训练孩子金钱的概念，这样做有两个好处：

一、孩子以后如果遇到生活困境，至少还有积蓄帮助他撑过难关。如果孩子常说，没有钱，去提款机提就有了。父母这辈子就惨了，因为孩子长大后很可能会变成信用卡卡奴。

二、孩子培养了延迟享乐的能力。犹太民族人数虽少，但是依旧在异乡崭露头角。美国亿万富翁中有20%是犹太人，诺贝尔经济学奖和科学奖项的得主也有20%是犹太人。我认为和他们善于理财、懂得延迟享乐的传统有密不可分的关系。

犹太的财富教育理念

在犹太人的市集里，不时可以看到一些小孩在出售自己用过的玩具，犹太人藉由这个方式训练孩子金钱观念。这些在市集卖玩具的犹太小孩必须舍弃旧玩具，才能换取金钱去买别的东西，就像棉花糖小孩必须忍耐十五分钟才能多吃一块棉花糖，他们学会先舍弃然后再获致更大的享乐。这就是犹太成功之道。

有的父母认为家里有钱，不需要孩子过分节省，于是给予他们许多物质享受。但是即使是富裕的犹太家庭，也严格教育孩子金钱观念。犹太孩子经由家庭教育与实际经验，明白资源有限的道理。因为资源有限，他必须在现在立即的享乐及未来更大的享乐中做抉择。在这当中，强大的意志力被培养出来了，孩子成功的条件也被塑造出来了。换言之，培养孩子正确的金钱观念，不只是钱的问题，还牵涉到孩子成功心性的锻炼与发展，不得不慎之。

根据犹太教育专家杰弗里．布拉尼教授的研究，犹太人的理财启蒙教育有以下目标：

三岁时，能辨识货币。

四岁时，能做简单的计算。

五岁时，知道物品的价值，知道钱是怎么来的。

七岁时，能找钱，数大量的硬币。

八岁时，能打工赚钱，知道把钱存进储蓄账户中。

九岁时，能制定一周的支出计划，购物时知道比较

价格。

十岁时，懂得每周节省一点钱，以备大笔开销时使

用。

十二岁时，能制定两周支出计划，懂得正确使用银行业务中的术语。

如果我们能效法犹太父母，在孩子小的时候开始教导正确的金钱观念，孩子的未来一定会更加成功。

要棉花糖，就有棉花糖可以吃的孩子

虽然老祖先说过，贫贱夫妻百事哀，但是平心而论，并不是每一个华人家庭都会去培养孩子金钱观念。有的父母非常宠孩子，任其予取予求。有的父母因为工作太忙，心生愧疚，于是给孩子物质上的享受作为补偿。到{zh1}发现孩子太过浪费，想扭转他们的坏习惯时，往往为时已晚。因为不顺孩子的意买东西给他们，他们就会大吵大闹，心生怨恨。根据过去的模式，孩子已经认定父母就是有义务买东西满足他们的需求，所以一旦父母改变行为模式，他们就十分气愤，严重影响亲子关系。我就看过这样的例子：

小廷不仅是家中的独子，也是{wy}的孩子。于是对于得来不易的小廷，妈妈疼爱有加，到溺爱不已的地步。不出所料，小廷长大后变成一个纨裤子弟，挥霍无度。小廷的妈妈老了，怕小廷把家产败光，不敢把所有家产都给小廷，于是在遗嘱里把一半家产留给了小廷的儿子，也就是小廷妈妈的孙子。小廷知道了非常生气，就和妈妈翻脸了，让妈妈每天以泪洗面。

相信你会替小廷的妈妈感到很不值得，可是小廷认为妈妈就是应该要xx顺应他的要求，不然他就怨恨她。可见任孩子予取予求，孩子不会感激，还会视之为理所当然。要棉花糖就有棉花糖可以吃的孩子到{zh1}就会变成这个样子。反之，教导孩子如何开源节流，孩子一开始会吵闹，但是长大了反而会感谢你，因为你的教导让他学会如何去赢得更多棉花糖。

犹太教育专家杰弗里．布拉尼教授在《启发一生的犹太教育法》里头举了一个类似的例子：

拉撒亚十分聪明，而他的父亲非常慷慨，因此拉撒亚从不缺零用钱。拉撒亚的老师发现这个情况，便劝他父亲不要惯坏了孩子。于是，他父亲不再给他那么多钱。可是，拉撒亚已经养成了习惯，一旦父亲不给他钱，就怨恨父亲。

所以，培养孩子金钱观念要趁早。就像犹太人从孩子三、四岁就开始一步步教导他们金钱观念，我们也应该参照犹太教育方式，让孩子从小学会如何生财理财，同时培养其延迟享乐的能力。

培养孩子的理财智商

我的理财教养经验

有些小孩子能自行发展出延迟享乐的能力。倘若你的孩子目前没有这样的能力，你还是可以透过金钱使用去训练孩子这方面的意志力。

像我与内人从小就开始教导孩子储蓄及审慎花用的观念，孩子学会运用金钱之后，便能按照自己的需求去规划财富的赚取与支配。像我的小女儿想出国留学，她体谅父母积蓄不多，决定要自立自强，自己出钱。于是她大学毕业后工作了两年，并且把从小到大的积蓄拿出来做投资，因为那时候股市不错，竟然在两年内达到她预设的目标，也申请到了学校，就很高兴地去留学了。还记得吗？我在{dy}章提过，我小女儿小的时候其实没有什么金钱观念，看到新奇的玩具就想买。我们只是稍稍引导她，给她一点钱存在邮局，她就慢慢学会节省以及运用金钱，到{zh1}连留学费用都可以自己负担了。所以千万不要小觑孩子的潜力。

此外，为了让孩子知道赚钱的辛苦，我也曾经带孩子到澄清湖卖过恐龙模型。那时候同台竞争的有广受孩子欢迎的彩色砂画，跟我前去的二女儿和小女儿都觉得赚钱实在不容易。经过这次经验，她们变得更加珍惜金钱。小女儿在《我们就这样进台大》一书里提到这个经验：

记得那是一个酷热的夏天午后，我与二姐想赚外快，到工厂批了木制玩具模型，心想以模型之造型可爱，一定会畅销。虽然澄清湖假日人潮汹涌，但我们却遇到彩色砂画强大竞争。大部分的小朋友只对五彩缤纷的砂画有兴趣，而忽略了原木色系的玩具模型。无论我们如何强力推销，一批批的人潮还是涌向砂画业者，当时有个游客揶揄我们姊妹俩：『有没有后悔没卖砂画，而卖模型？』这句话成为我们沮丧心情的{zj0}注脚。