锦州低保户：在保险救助中体会“尊严感” 
       
        编者按： 2010年的《政府工作报告》，释放出一系列“着力保障和改善民生”的积极信号。以新医改为核心，针对城乡各类居民的医疗保障制度改革，能否在新一年里顺利推进，成为公众瞩目的焦点。
        适值新医改方案出台一周年前夕，本报记者来到医改道路上屡为“先锋试验者”的辽宁省，分别针对城市低保人群、重点优抚对象、企业职工的医疗保障现状，做了大量实地调研和采访，亲眼见证了由政、企合力编织的医疗保障网络正逐一覆盖各类人群，渐次渗透到社会的各个角落。
        这一由政府采购商业保险服务、共同打造多层次社会保障体系的试点模式，正在发挥“拾遗补缺”的重要作用，最终呈现在记者面前的，是保险救助手段让诸多弱势人群“活得更有尊严”。
       

        “如果没有保险，我儿子陈兴肯定活不到今天。”在锦州市郊一处低矮简陋的廉租房内，记者见到了因患白血病而辍学7年的陈兴，都是下岗职工且因病致贫的陈兴父母，对记者动情地说，2005年由政府“买单”、商业保险公司承保的锦州市城市特困居民重大疾病医疗救助保险，将陈兴一次次从“死亡线”上拯救了回来。
        然而，在保险救助办法实施之前，城市低保对象每年可从民政部门申领的住院救助金，{zg}3000元封顶，这一常规的民政救助手段，对白血病患者救治而言，犹如“杯水车薪”。
        作为全国{sg}试点城市特困居民重大疾病医疗救助保险的锦州市，2005年开始实施试点以来，已经让全市近5万名低保对象“提前”享受到大病医疗保险的保障待遇，{zg}可获得5万元的保险补偿，很多低保群众对记者称，和过去申领救济款相比，保险救助让他们“活得更有尊严”。
        随着新医改“全民医保”步伐的推进，2010年摆在锦州市政府和保险企业面前的，是在所有低保对象并入城镇居民社会医疗保障体系之后，如何不降低大病医疗的补偿标准，继续依靠保险手段提高低保人群的保障水平。
                          “全民医保”：衍生“再救助”方案
        “加强城乡低保工作，切实做到动态管理、应保尽保。”国务院总理温家宝在今年的《政府工作报告》中强调，2010年要加快完善覆盖城乡居民的社会保障体系；2009年，中央财政已经安排社会保障资金2906亿元，较上年增长16.6%，其中城乡低保对象的保障水平均有新的提高。
        “应保尽保”正在成为地方政府针对城乡低保人群“着力保障和改善民生”的指导思想；对低保对象率先试点由政府“买单”、商业保险机构提供重大疾病医疗救助保险保障的锦州市，低保对象每年可获得{zg}5万元的大病医疗保障，高出同期城镇居民基本医保3万元的{zg}报销额。
        “将民政救助款交给政府以外的商业机构运作，在当时是冒风险的行为，但是，政府要按传统方式解决全市近5万低保对象的重大疾病医疗救助问题，不仅仅是增设机构网点、人员编制和经费开支的问题，传统的救助标准根本无法满足大病患者的保障需要,并且大病发生概率的客观存在，造成了民政救助资金的大量闲置。”
        锦州市民政局局长穆放对记者称，传统救助模式往往出现救助款“花得不好”或“花不出去”的现象，借鉴国外模式将救助款用以采购商业保险服务、放大资金使用效能的念头应势而生。
        据辽宁省人民政府下发的相关文件精神，锦州市民政局2005年全额出资为全市特困居民投保重大疾病住院救助保险，并出台《锦州市城市特困居民重大疾病医疗救助办法》和《实施细则》。从2007年起，中国人民健康保险股份有限公司辽宁分公司锦州中心支公司承办该项业务，在不增加费率的情况下，保险责任由原来8种大病增至10种。
        2009年，新医改明确“全民医保”的发展目标，据此，锦州市低保人群将被纳入城镇居民大额补充保险，这意味着低保对象尽管拓宽了保障病种，但重大疾病{zg}报销额仅为3万元，低于目前的补偿标准。
        “首先是鼓励参保，但为了确保补偿标准不降低，我们正在酝酿采用基本医保和有效救助相结合的保险‘再救助’方案，即与基本医保对接的基础上，依靠保险手段设计特殊的救助办法，如提供门诊费用救助、参保救助和特殊病人救助等，进一步提高救助水平。”穆放如是称。
                             5万低保户：保险圆了“医保梦”
         “自从有了重大疾病医疗救助保险，我们受益太大了。”在中国人保健康保险股份有限公司锦州中心支公司的营业大厅内，锦州铁路分局集体企业下岗职工赵永华的丈夫，正为其妻报销医疗费用，除首次报销须自付500元外，每月逾6000元的xx费，近80%由人保健康补偿，保险期内的赔付总额，以5万元“封顶”。
        源于锦州铁路分局集体企业下岗职工的“尴尬”身份，赵永华既不能纳入城镇居民的医保体系，也无法享受城镇职工的医保待遇，恰恰是针对低保对象的重大疾病医疗救助保险，让渴望加入社保体系的赵永华，每年享受到{zg}5万元的医疗保障待遇，用她丈夫的话来说，“这真是不幸中的万幸”。
        “自从试点这一项目，锦州大街上已经看不到精神病人，因为患有精神病症的低保对象，都进入了精神病医院接受xx。”锦州市民政局副局长王维东对记者称，这一项目运行几年来，获得低保人群的好评，运行期间无一例上访，尤其在低保人群中患有慢性肾功能衰竭、恶性肿瘤、再生障碍性贫血、精神疾病的患者，大病救助保险已经成为他们获得及时xx、维系生命的支柱。
        “保险救助”的公平性，已经让所有低保对象享受到应有的保障待遇，并且中国人保健康在此试点中打破了保险经营的禁区，对低保对象取消了免赔条款，允许其“带病投保”，在公平性上兼顾了“以人为本”；用受访对象的话来说:“在锦州，中国人保健康把保险做到了穷人家里。”
                              1500万元赔付金：公平下的“尊严感”
        “有了保险补偿，我再也不用四处求人、申请救济、借钱看病了。”赵永华丈夫对记者说，每月堂堂正正地走进保险公司营业大厅，按照合同领取应得的补偿金，不仅让他们极大缓解了看病压力，更{dy}次深切体会到身为城市低保户的“尊严感”。
        “我们所做的一切都是要让人民生活得更加幸福、更有尊严，让社会更加公正、更加和谐。”就在今年的政府工作报告中，温总理的这一番话，在举国上下唤起共鸣——“活得更有尊严”，成为所有公民的共同诉求。
        “低保群体是社会的弱势群体，生活水平和医疗保障程度都相对较低，考虑到这一群体的特殊性，以及政府为这个群体提供救助的根本目的，我们在费率不变的情况下进一步扩大了保险范围，新增了系统性红斑狼疮、糖尿病这两种常见病，满足低保对象的实际需求。”中国人保健康锦州中心支公司总经理高允忠对记者称，这项业务不同于常规的大额补充医疗保险，费率较低，但责任较广，承办这一项目，首先不是考虑获得多少经济效益，而是专业健康保险公司的社会责任，要在服务民生中发挥积极作用。
         据统计，自2005年至今，锦州市特困居民重大疾病医疗救助保险累计救助赔付了2646人次，累计赔付金额达1584.29万元。
        “在理赔服务过程中，我们要求接待人员对这一群体务必做到耐心、细心和真心，{zd0}程度上减少客户因自身社会地位引发的自卑情绪，从而杜绝不必要的纠纷。”高允忠强调称。
        值得一提的是，虽然中国人保健康在不增加费率的情况下扩大了承保疾病范围，但是由于采取了切实有效的风险管控措施，该项业务基本做到了收支平衡。
        “只有确保这一试点项目的可持续性，才能为低保对象提供持续的保障。”高允忠称，试点中赔付比例{zg}的是精神病案例，其次是恶性肿瘤和慢性肾功能衰竭，在做好事前报案的基础上，公司利用城镇职工大额补充医疗保险与各定点医院建立的合作关系，加强了事前及事中管理，避免了冒名顶替、医疗费用不合理等情况发生，由此大大减少了赔付风险，确保这一“保险救助”试点的持续推进。因连续4年成功承办这一试点，中国人保健康锦州中心支公司2009年7月获得由当地消费者、市政府联合评选的“群众满意保险公司”荣誉称号。