面对暴雨洪灾的肆虐，保险如何买单？

　　险种透析

　　投保人身险可获赔

　　人身险承保的对象就是人的寿命和身体，当人的身体在暴雨洪灾中受到伤害或生命终止，相应的保险产品均可赔付，如定期寿险、终身寿险和两全险就是对人的寿命加以承保的，而意外伤害险对人的寿命和身体均可承保。

　　保单条款显示，寿险、个人意外伤害险、个人意外医疗险、学平险、旅游意外险等人身险的保险责任均包含有洪灾受损责任。这就意味着，保险客户购买寿险、意外险在洪灾中身故或受伤均可依照保险合同规定获得保险公司相应赔偿。

　　据了解，针对此次洪灾，目前多家寿险公司都积极开辟绿色通道，优先处理洪灾导致的理赔案件，有的报案经公司核心系统查询确认，就可直接进行无保单受理赔付，有的还取消定点医院限制等。

　　保险专家还提醒，为了防范各种风险，并减少自身家庭的经济压力，在投保寿险和意外险时，都应该附加住院医疗险、住院津贴险等，以便能在医治时得到医疗补偿或津贴补助。这样，被保险人遭受洪灾之后医疗时可获得定额补偿。

　　异地投保、异地发生洪灾都可在人身险的承保范围之内。

　　家财险承保范围有限制

　　通常情况下，普通财产险对家庭财产有选择性的承保，如承保范围包括房屋、房屋附属物、房屋装修、家具、家用电器和文化娱乐用品等，而金银、珠宝、钻石及制品，玉器、首饰等珍贵财物则不在承保范围内。如果发生洪灾，这些珍贵财物受损将无法获得赔付，不过可通过购买附加险来实现。保险专家提醒，投保人在购买家财险时必须认真阅读相关保险条款的承保范围。

　　在投保家财险时，还可选择承保对象，如存放于院内、室内的非机动农机具、农用工具以及存放于室内的粮食及农副产品或约定可承保的其他家庭财险，但需要相应增加部分保费。

　　“如投保人希望将室外家庭财产包括在承保范围，需要与保险公司事先约定。”财险营销人员介绍，如安装在室外的空调、热水器等财产，若没有提前特别说明，是不属于保险范围之内的。为了避免理赔纠纷，投保人在填写保单时一定要写明投保家物的地址，如果在投保期间搬家，一定要及时到保险公司办理承保物转移手续。

　　此外，保险理赔人员还提醒，在投保时，一定要根据被保财产的实际价值来选择保险金额，例如房屋及室内装潢的保险金额即为买房子的价钱和装修价，如果是旧房子也必须根据当前市场价格确定，切勿自行随意提升。

　　面对投保人关心的赔付问题，上述理赔人员解释，如果发生洪灾，保险公司确认房屋及室内装修物的保险价值应该是出险时需要重新建造这座房子的价钱。如果投保人属于足额投保，当房子不幸全毁了，保险公司则赔偿其建造一座新房子的资金。至于室内财产因洪灾受损，保险公司一般按照所保财产的实际损失计算赔偿。

　　车损险赔付车辆维修费

　　作为家庭特殊的财产——机动车在此次暴雨洪灾中受损数量最多。车损险相关条款显示，无论是针对家用汽车的车损险，还是针对经营用车的车损险，其保险责任都已列明，包括“雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸所造成的车辆损失”。

　　近期，多家保险公司车险负责人指出，因雷击、暴雨、洪水、雹灾、海啸等造成保险机动车的全部损失或部分损失将获得保险公司赔付。

　　不过，家庭自用汽车损失保险其中就有一则免责条款，“发动机进水后导致的发动机损坏除外”。但在实际中，以往遭受暴雨受损的车辆有很大一部分是因为发动机遇水熄火后车主强行打火而导致发动机受损的。

　　因此，车险理赔人士提醒，如果机动车因进水熄火，千万不能再进行启动，否则发动机将报废。车主应该做的是，尽快联系保险公司，并通知4S店施救，或设法将汽车从水中拖出来，以免浸泡时间太长受损更严重。

　　此外，车主也可以通过购买“发动机特别损失险”或者附加险，来对因二次打火导致发动机受损进行投保。据了解，该险种根据车辆价格不同而进行调整，一年大约几百元。

　　目前暴雨洪灾中一般车辆出险，保险公司都会先期赔付一部分，大量机动车仍需要等待{zh1}的定损鉴定。车主在先行修车时需要保留好各种票据和证据，以免出现理赔纠纷。

　　多种企财险保障小商铺

　　在此次暴雨洪灾中，除了车损险报案率较高外，企业财产险报案占相当一部分。企业财产险的基本承保范围与家财险较为相似，但在承保核保、出险查勘定损方面要更为复杂。

　　值得一提的是，现在专门针对商铺开发的保险产品还很少。商铺属于经营性场所，并不属于家庭财产险所承保的范围，而普通的企业财产险承保的额度起点又比较高，不愿意为小商铺承保。

　　那么，小商铺该如何应对洪灾风险呢？

　　相关人士建议，商户可联合起来推动市场管理方统一为所有商户投保，这样一方面可以整体规范市场的风险管理；另一方面为保险公司查勘、评估以及定损等提供方便。统一由市场管理方为商户投保，也可以整体降低成本，使保费更便宜一些。例如，同样保额10万元，商户自己投保的保费可能一年需要500元，市场管理方统一向保险公司投保，商户一年约缴250元。有时只要保险金额不超过店铺商品价值，商户还可以投多份保险。

　　目前市场上有3种财产险可以供商户选择：财产基本险、财产综合险、财产附加险。人保财险针对小商户研发出“小型商贸保险”的保障范围为火灾和水灾，基本上可以涵盖小商户经营中的意外风险。

　　不过，也有保险专业人士提醒，如果市场管理方为商户统一投保，商户一定要保存好自己的摊位租赁合同和保费收据，以便在发生意外事故时索赔，或防止市场管理方收取保费而未投保。

　　农险为农民撑起保护伞

　　农民的主要收入来源于农业，而农业一旦遇到暴雨洪灾往往损失惨重。

　　政策性农业保险将为从事种植业和养殖业的投保农户撑起“保护伞”。

　　所谓政策性农业保险，是指保险公司开展的由政府提供保费补贴的特定农作物、特定养殖品种的保险。

　　政策性农业保险的推广依据“政府引导、市场运作、自主自愿、协同推进”的原则，采取运用财政补贴等手段引导和鼓励农户等投保，保险金额由中央财政、地方财政和农户共同承担，这样，一旦发生洪灾，农户可以得到一定的补偿。

　　不过，目前政策性农业保险仍处于试点阶段，没有在全国范围内推广。

　　保险专家建议，国内应该建立洪水保险制度，以应对洪涝灾害所造成的损失。洪水保险是指保险人对由于江河泛滥、山洪暴发、潮水上岸及横泄对建筑物及其内部的财产所引起的泡损、淹没、冲散、冲毁等造成的损失进行赔偿。今年6月以来几处堤坝决口，显示出建立洪水保险制度的迫切性。

　　市场期待

　　巨灾险有望年底推出

　　什么才算得上是巨灾？目前尚无标准定义。但通常而言，即发生大面积的灾害，且人力不可抗拒、损失严重，如地震、飓风、海啸、洪水、冰雪等，近期南方普遍出现的暴雨即为巨灾的一种。

　　在国外，不少国家也针对各自国家实际情况推出了一些应对巨灾的保险办法，而目前在国内这方面仍是一片空白。洪涝灾害的再次降临，对灾区大众的财产和生命安全形成威胁，社会呼吁覆盖巨灾的保险尽快推出，建立巨灾保险机制成为当务之急。

　　近日，保监会副主席周延礼表示，争取年内推出巨灾保险实施方案。“保监会正在加快推进巨灾保险实施机制的调研工作，而相关落地方案有望在今年年内推出。”

　　当前保监会正连同各有关部委，加紧推进巨灾保险实施机制的调研工作，希望争取在今年年内推出一些落地的方案。

　　据悉，这个初步方案将考虑把农村与城市区分开。在农村用农业保险对地震、洪水等巨灾进行覆盖，包括农作物和牲畜，而农村农房的地震保险也将由居民住宅地震保险统一进行覆盖；城市巨灾包括地震保险等。

　　保险公司

　　积极应对暴雨洪灾

　　6月以来南方暴雨洪灾发生后，保监会紧急发布《关于做好应对暴雨洪涝灾害工作的紧急通知》，要求保险公司充分发挥保险的经济补偿和社会管理功能，确保受灾保户的生产生活稳定。

　　与此同时，多家保险公司迅速启动理赔应急预案，并核实受伤或身故的投保人员名单，勘查受损的被保财物，并快速做出理赔或预赔。

　　:截至6月30日，共接到寿险报案74件，预计赔付250.2万元，目前已完成理赔报案30件，累积支付赔款103.03万元。

　　：预计赔付4600万元，其中平安车险约520万元、财产险约3945万元，已预付重大赔款106万元。

　　：向受灾最为严重的福建南平南纺集团预付赔款200万元，并对贵州省关岭县山体滑坡被掩埋的107位客户开通理赔绿色通道。

　　中国人保：旗下的人保财险优先处理涉及农房、农险赔案，人保健康和人保寿险协助灾区客户安全转移。

　　泰康人寿：四川省康定县发生山体坍塌，在24小时内做出理赔决定，预估理赔总额超过460万元，为泰康人寿汶川地震理赔后{zd0}的一笔理赔案件。新华社/供图

　　记者手记

　　未雨绸缪话保险

　　崔启斌

　　风险无处不在，防范风险必不可少。

　　保险是一种应对风险的手段，在各种风险“偷袭”前我们每个人就应撑开这把“保护伞”，做到未雨绸缪。

　　可是，相比巨灾造成的损失，每一次大难来临保险给予的赔付或补偿占比却总显得微不足道。“因为没有投保，我们到了灾区只能帮助他们进行人员安置或财产转移。”一位在灾区前线进行施救的工作人员这样表述，并不是保险公司不理赔。

　　目前而言，很可能是大众在运用保险时的态度出了偏差。因为人总喜欢在平安快乐的时候向往着更美满、更幸福，并不会意识到“意外事故”不期而遇，会发生在自己的身上，因此暂时拒绝了保险这把“保护伞”。

　　没有了保险做后盾，当意外真的来临时，总会让人心有余悸，或措手不及，甚至无力应对。

　　其实，目前保险的触角已伸到社会的各个领域，但人们保险的意识仍不强，很多人还不清楚保险究竟能为自己的生活带来什么。在暴雨洪灾肆虐之际，除了上文各类保险可赔付或补偿外，还有责任险、工程险等多种保险种类可以赔付。

　　面对国内尚待开发的保险市场，保险公司需要更多的是保险理念的传递，同时少一些销售方面的误导，少一些市场占有率的迫切愿望。商报记者 崔启斌