律师呼吁加强监管第三方支付机构


去年7月，中国社科院金融所在一份报告中就提出警示：目前依托于银联建立的第三方支付平台，除少数几个不直接经手管理往来资金，将其存放在专用的账户外，其他都可直接支配交易资金，这就容易造成资金不受监管、甚至越权调用的风险。

　　央行支付结算司司长许罗德1月初表示，出台《清算支付管理办法》“时间不会太久了”。该文件的出台，预示着央行正式将互联网纳入监管的视野。

　　6月底，银监会向各银监局、政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行以及邮储银行发出《关于做好网上银行风险管理和服务的通知》，要求各单位加强用户身份验证管理，要妥善处理客户投诉，减少投诉事件的发生，特别强调要加强对第三方机构的法律责任约束。而银监会创新业务处处长尹龙更明确表示，第三方支付企业服务尚待监管。

　　市场膨胀

　　用户资产受到威胁

　　易观国际上月底发布的《2007年第1季度中国第三方电子支付市场监测报告》显示，中国第三方电子支付市场交易额总规模在2007年第1季度已达到143.26亿元，其中互联网支付市场规模139.31亿元，占整个第三方电子支付市场的97%，相比去年第4季度增长16%。而第三方手机支付和电话支付的规模分别达到3.21亿元和0.74亿元，其中手机支付仅占整个电子支付市场2.2%的份额。

　　在电子商务爆破性增长的同时，用户资料的财产安全也受到严峻的挑战。xx的几家B2C网站都有被人仿冒的经历，很多用户的资料被xx，甚至财产遭到盗窃。

　　“这还不是最可怕的，可怕的是第三方支付企业并没受到有效的监管。”一银行业内人士告诉记者。

　　监管缺位

　　资金安全得不到保障

　　目前，从我国电子商务领域的法律制度建设上来看，只有一个确立电子签名与手写签名同样的法律效力《电子签名法》；在规章层面上，信产部出台了《电子认证服务管理办法》，中国电子商务行业协会推出《网络交易平台服务规范》；另外，《清算支付管理办法》还没出台。所以，中国电子商务领域尤其是电子支付方面的立法还有很大面积的空白地带。

　　中科院金融研究所的担忧并不是没有道理。在支付过程中，资金在第三方会出现一段时间上的滞留，随着将来用户数量的急剧增长，这个资金沉淀量将会非常巨大。这笔庞大资金的安全，由谁来负责谁来保障？出现风险了，又由谁来控制？这是大多数用户明知道网上银行安全也不敢使用的{zd0}的隐忧。

　　“资金的安全，将来可能要有些比较明确的说法。对于第三方支付服务商来说，沉淀资金不能擅自挪用，不得被侵占，即便不把它作为一种存款来认定，那也是不是需要交纳一定比例的保证金来维护这部分资金的交易安全？这些都在我们的考虑之中。”中国人民银行支付结算司的相关人员表示。

　　“第三方支付平台是一个非常敏感的话题，至少他们都回避自己是金融机构，但从他们实际提供的服务来看，又提供很多的带收款、付款、担保、虚拟账户相关的一系列的服务，显然他们都有超出其注册业务经营范围的嫌疑。”一不愿透露姓名的律师告诉记者，“从法律关系来看，第三方支付平台基本涉及到了民商法、行政法律、刑法等主要的法律关系。如果不大力监管，相当危险。”

　　名词解释

　　电子支付：电子支付有网络支付、固定电话支付、移动电话支付、销售终端交易、自动柜员交付等六大类支付，网络支付是其中一类，而第三方支付则是网络支付的又一个分支。

　　第三方支付：对于网络第三方支付的概念还没有非常准确的定义，但业内认为，在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台，为网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业。在交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。目前，第三方支付的代表有银联，也有很多网友熟悉的支付宝、首信、环讯、易拍、易宝等等。

　　第三方支付平台案例

　　6月中旬，刘小姐在淘宝上买了一个羊皮的背包，标价是368元，加上20元EMS费用，刘小姐一共给安付通汇去388元。

　　货倒是准时送到了，因刘小姐当时正在上班，没时间仔细检查，觉得差不多就给安付通发出了收到货的信息。岂料晚上回到家仔细一看，发现不仅羊皮质地很差，而且连商标都与登出来的照片不同，遂通知安付通货有问题，并向商家提出换货。商家答应，叫刘小姐寄回上海。

　　一周后，第二个包寄到，可惜与{dy}个没有任何区别，刘小姐询问商家，商家称发错了货，又退回去。

　　从6月中旬到7月中旬，这个晚宴包在广州上海来回了四次，可惜都不是刘小姐在网上看到的那个，最终无奈选择退货。

　　“我在网上看到这个包已经卖出10多个的信息，相信有这种经历的不只我一人。”刘小姐告诉记者，“虽然几经周折，最终退给了我388元的货款，但我损失了运费、电话费，还浪费了时间、精力，而且388元一直放在安付通那里，也没有给我利息。”

　　新闻链接

　　超六成网民担心不安全

　　《2006中国网上银行调查报告》显示，网上用户最担心的仍然是安全问题。虽然互联网的网民发展迅猛，网上银行的发展也较快，但超过六成的非网银用户仍然不敢使用网上银行。

　　据统计，目前我国互联网的用户已经超过了1.2亿，但是与4000多万网上银行客户相比，网上银行的发展空间非常大。

　　调查还显示，仍旧有61%的非网银用户由于怀疑网银安全性而不使用网上银行，网银的安全性仍旧是制约网银发展的主要因素。随着大众对网上银行认知程度的提升，数据表明大众对使用数字证书也越来越重视。

　　该调查由中国金融认证中心联合中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行等十多家银行共同发起，是目前网上银行最xx的调查报告之一。调查辐射北京市、山东省、江苏省、上海市、浙江省、福建省、广东省、四川省、辽宁省等10个城市的企业和常住居民。