主持人：今天把直播间搬到第二届金博会现场。七号馆已经直播了三天，前两天探讨了中国银行业的发展，xxx、银行基金，包括证券行业的发展，让老百姓觉得理财找到门路了。在以下时间探讨保险行业如何比拼理财。介绍一下我的搭档，依然是身着银灰色的老梁。

老梁：听众朋友跟现场的观众朋友大家好，我是老梁。现在这一时段探讨的话题是有关保险方面的话题。保险是优化配置全社会的资源，来化解各人身上的风险，这是保险起初的概念，提起保险很多老百姓尤其是中老年感觉到保险就是可预期化解风险的概念，我们的概念闲时间用，忙时用，最终化解我们人生当中出现的病和灾。这种概念已经落伍了，保险并不是仅仅起到防御的概念，现在保险成为很多理财产品当中，比方说买这个保险，可以利滚利，可以参与年终分红。今天探讨的话题就是有关可以进攻的保险而不是单纯意义的防守的保险产品。

主持人：保险行业如何参与理财市场，今天特别请到在座五位重量级人物，一会会介绍他们。在直播之前告诉大家，今天的直播是联合了搜狐财经频道还有中国金融网在网上直播，同时现在所有的听众朋友正在收听我们的节目，现场的朋友，比如说在保险行业里投了自己的钱，希望能够有一个整体的理财过程，可以在现场提问。

今天特别请到了五位专家，介绍一下各位嘉宾，首先是来自都邦财产保险股份有限公司北京分公司的李文生副总经理，欢迎您李总。第二位大家一定特别熟，因为有很多人投他们家的险，中国人保财险刘志远副总经理；中国人民健康保险股份有限公司副总经理许志伟；中国人寿保险股份有限公司副总经理杨爱萍；永安保险北京分公司的刘洁副总经理，非常年轻的一位女士。今天老梁我们是人保、人寿、永安还有都邦全到了。

老梁：今天请到这五大家，主要目的向大家介绍一下进攻类型的保险产品，保险不仅能保障我们的生活，同时能够给我们理财方面提供帮助。首先提{dy}个问题，请现场的嘉宾回答一下有关的问题，保险产品怎么样成为理财产品，大家xx的保险产品可以理财的到底有多少，这些项目怎么样经营，这个话题可能有点大，大家首先给现场的观众朋友介绍一下有关保险产品成为理财产品的过程。

主持人：一提到银行，大家会想到基金，国债。包括其他理财产品，保险的理财产品到底有哪些呢？

杨爱萍：我是中国人寿杨爱萍。谈到理财，大家感受到无非是两点，一点就是所谓的财富，大家想到的一个就是钱和资产，但是在我们真正的理财意义上有一个非常重要的因素大家考虑的就是保险。为什么保险是理财的重要因素呢，大家知道人最尊贵的是身体、健康，身体和健康是{zd0}的财富，人们讲把身体、生命、健康作为一，后面拥有的都是零，如果没有一，那零也就是成为什么都没有无用的存在的东西。所以我认为如果把一个“人”感觉为一个是资产，一个是现金或者是钱，那我觉得一横为大的是人的身体和生命。保险是通过对人的身体、生命、健康，提供必要的保障之后，让他有一个对风险的转嫁，对生命和身体的理财规划，这样达到最终的人生财富的增值。我是这么看保险的理财的。

主持人：前段时间看了一个新闻，就是河北白垢卖箱包有一个个体经营者，因为出了意外，离开了人间，后来他的子女们发现，特别年轻的30多岁的女士有48万的保险。

杨爱萍：叫保险金。

主持人：保险赔偿，那她得投多少钱？

杨爱萍：根据不同的险种，参加人身保险的时候，把人分成生命、身体和健康，他的投保险种不一样，交的保险费和赔偿不一样。

主持人：48万的保险金，证明他之前投了不少钱。

杨爱萍：要看他参加人身意外险是一次性的投入，没有返还的动作或者到金领取的动作，投入的保险比较少，如果她参加的险种有到期返还或者定期返还或者终身返还，这样的返还保险费相对来讲交的保险费高一点多一点。

主持人：我发现在邮政储蓄和银行，保险公司也有比定期存的利率高的存款性质的保单，有这种理财产品吗？

杨爱萍：因为他和银行的产品是有共同点，但是不可以比较，因为银行在提供产品的时候，他和保险{zd0}的区别 是他没有风险保障的因素。作为保险产品提供的时候，他具有银行的提供分红，提供还本，提供一定的收益的责任。但是他还有一个更重要的责任就是提供风险保障的责任。刚才那位女士得到了四十几万赔偿，这里更重要体现的是责任，对自己应该承担的责任转嫁到保险公司，保险公司为她承担了这样一种她应该尽的社会或者家庭的责任。

老梁：保险产品在这个意义上是攻守兼备，两头都能顾得到。现在保险产品是五花八门，有几种保险产品可以像股票那样年终分红。问一下中保财险的老总，老百姓怎么样打理这样的保险？

刘志远：首先感谢主持人，感谢网友，有这个机会和大家交流，我是来自中国人保财险北京分公司的，我叫刘志远，刚才杨总谈到很多好的投资产品，我们作为财产保险公司主要是有两块。和大家接触比较多的是财产保险，另外和大家接触比较多的其他的机动车保险都属于财产保险。今天想给大家带来两个话题，{dy}个话题就是产品，就是现在有一个理财产品叫金九三代，这个产品既有投资保值的功能，又有家庭财产风险保障的功能。它根据投保之后，到期之后，不但返还本金，而且在保险期间内，家庭财产包括房屋、室内一些东西，发生了保险风险的话，保险公司还要负责进行赔偿。这个险种的投资返还率比国债的利率还要高，所以对存银行、买国债，有一个更好的选择就是购买我们所谓的金牛保险。它既有xxxx，而且是稳定的xxxx，又有风险保障。另外一个更大的业务是机动车险保险，这涉及到北京市千家万户，{zx1}统计将近三百万辆机动车。其中有多一半都是私家车，说到车险，怎么谈到理财呢？一般认为理财就是我投入资金，要获得更多资金的回报，这是一般对 理财的认识，但是还是有一个理解，就是如何使我投入的资金得到更大的收益，起到更大的作用，也不失为一种理财的方法。

主持人：大家现在已经不满足于只挣那点利息了。

刘志远：说到这个话题，今年7月1号保监会全国开始对车险进行统一了条款，从产品和价格上各家公司区别不是很大。但是这点就使得各家公司在其他方面特别是一些服务创新，一些保单的增值功能方面做了很大的文章，这个时候大家在购买机动车辆保险的时候，更加要xx一些它的增值部分。也就是说不要只关心保单的价格，更要关心这张保单背后的价值。比如说除了正常的风险保障，标准的人性化承包的服务之外。现在我们公司也提出了一些基于车险基本保障之外的增值服务，比如说全世范围的免费救援，车辆的送油，比如没油了，抛锚了，可以提供现场的紧急抢修等等。类似这样的增值服务，大家可以选择一下，相信选择这样的产品，可以给你带来更大的服务。

主持人：不知道买保险的人现在多不多，记得上次有一个朋友跟我说，在南方一个公司里能挣很多钱一万块钱，他不去，他非要去一个可以给他上三险一金的地方，他觉得一个月挣一千块钱上三险一金比一个月挣一万块钱心里有底？

老梁：保险产品作为理财产品出现的时候，就会产生风险，既然有投资，一就有风险，这和大家接受的保险概念不一样，保险保险，这里面怎么有风险，就是当理财产品的时候这种风险才会出现，问一下在座几位嘉宾，现在作为理财产品的保险产品，它的风险主要体现在哪些方面？

许志伟：这个话题比较有意思，因为金融都跟理财有关系，保险又要跟理财有关系，而保险里的寿险、财险、健康险是不是也跟理财有关系呢？就我的感觉来看，经常有一句俗话可以理解理财的概念，这句俗话就是说健康是财富，财富需要管理，刚刚两位老总已经介绍了寿险和财险，健康为什么也涉及到理财问题。

主持人：我觉得健康得找医生，没法找保险公司，怎么办？

许志伟：自古以来，人们对健康的理解就是医生是维护健康的主要力量。随着现代的社会发展以后，大家可以发现一个现象，健康不但是医生的事情，最早人类发展的时候， 健康是自己的事，包括穿衣服、吃饱饭，后来有了医生以后，健康是由医生帮你维护的。再后来从19世纪中叶出现了健康险以后，大家发现对于自身的照顾，除了医生自己以外，还有一种理财的方法，经济的方法能照顾好自己的健康。

主持人：而且我觉得上了岁数的人特有感触。

许志伟：怎么理财呢？一般来说预防为主，但是预防为主大家可能有一个心态，预防为主，谁来掏钱？我们到医院看病的时候，医生说一手交钱一手交货，挂了号，拿了药，付了钱以后才会给你诊断，给你做手术，就发现少了一个中间环节，很多人因病致贫或者因病致残或者因为经济问题导致了健康受了影响，就是因为没有人给他健康买单，健康保险就是有人给你健康买单，促使你尽早关怀你的健康。

主持人：健康保险让你意识到自己的健康是{zd0}的财富，要保障自己的健康，才能有未来的生活。

许志伟：举个例子，一般人感觉不舒服的时候，如果不是很严重，不会到医院看病的，或者平常你体重偏胖或者身体略有点不适的时候，不会到医院看病的。如果保险公司给你说你去看病，假设说有一个牙科保险，这个牙科保险的时候，牙坏了，有人给你买单，如果有人鼓励你经常洗牙，你会很高兴地用这种方法维护自己的健康。这叫预防保健也有人关怀。

主持人：看来我们对很多的保险业的认识也应该从今天开始，重新洗一下脑，如果还没有意识到保险业的重要，从现在开始，想一信到底在人生财富当中，保险业是否能帮你。刚才说到保险的风险问题，想问问在座几位，我们老百姓一定有这样的经历或者有过邻居，你们亲戚家有这样的经历。投保险的时候，保险代理人说得花里胡哨的，真正到出事的时候，可能按照各种条文的规定，翻开合同，发现有点看不懂，可能发现并不能够xx能够拿到所有的赔偿，有这种事吗？

老梁：这种情况在我们实际生活当中很多见，当我们理赔的时候，很多保险公司的人告诉你这不行，那不行，{zh1}拿不到理赔。

许志伟：这个问题我的理解，保险服务跟其他服务不太一样，你到医院看病，挂了号，等于和医院发生了契约关系，看了病以后，你付了钱或者给你药或者给你做手术。保险不一样，这种合同是合同条款的方式固定下来，也就意味这很多承诺在事先交了费以后，可以固化下来。保险条款或者保险的产品有点复杂，也就在这儿。无论是财险、寿险跟健康险都是这样的。医院没有哪个医生在给你看病的时候让你签一个合同，我说你到什么情况下我给你提供什么样的服务，这个服务xx是次数多少次，量多少量，医疗服务不一样。保险服务就不一样，这是金融服务的特点。

主持人：老百姓怎么规避这个风险？

杨爱萍：百姓在选择保险的时候，没有{zh0}的产品，只有适合自己的产品，这很重要，要选择适合自己的产品，包括人身险、财产险。在选择产品以后，要xx的几个问题，{dy}个你买的这个产品，它的保险责任很重要，要看清楚每一条保险责任，要问清楚每一条的保险责任它的所涵盖的面是怎么定义的，是怎么解释的，特别是对一些重大疾病的保险，哪些病是在这个责任里，有些病种是一字之差，比如说癌有原位癌，对癌症的解释还不一样，所以你一定要问清楚。第二要看清楚除外责任，除外责任是肯定不予理赔的，服务态度再好，服务的方式再好，但是是不在保险范围责任之内的，就没有享受这样的权利，所以除外责任要看好。如果把保险责任和除外责任看明白了，当然作为保险业特别是我们的监管部门、政府部门也要求我们的产品要百姓化、通俗化，大白化，这是一个趋势，但目前来讲，他一定有很多法律用语、规范用语，只有用这样的词语才能说清楚，才能把它从法律上说得到位一点，就是无缝可钻，就比较严谨。用白话来讲，在规范意义上有些困难的，有些词语必须用医学用语，法律用语，规避不了的。在这里提醒广大的消费者在参加保险的时候，要有保险的意识和理念，更重要的要学会看懂保险条款。这也是一个知识。

老梁：下面我想问一个稍微带点刺的问题。有这么一种说法，说跟国外的保险比，中国的保险一个条款太苛刻，第二个回报率太低，我想听听这几位业内人士对这种说法你们是怎么看的？

主持人：李总您能说说都邦保险的承诺？

李文生：感谢主持人给我这个机会，刚才前面几位领导谈到了，也介绍了寿险产品和财险的产品，老百姓最关心的是服务，刚才杨总也提到了，首先业务员在推销产品的时候，首先把条款解释清楚，如实地告知，让每个客户买保险的时候，接触保险的时候，让他清清楚楚。

主持人：做到心中有数，不要夸大事实。

李文生：现在最关心的是服务，刚才也提到了投保的时候很容易，钱交了，保单也出来了，理赔的时候这么麻烦，又是提供这个，提供那个，可能是老百姓不是很理解。但是老百姓你要跟他解释清楚。当理赔的时候，要提供什么，有什么证明，比如说车险，提供交通证明。涉及到人身有伤亡了，提供医院的证明。要事先告知他，当时不告诉他，客户跑来跑去，跑了多少趟，{zh1}你早不跟我说，本来{yt}工作时间很紧张，而且你给客户造成一种错觉，当时投保很容易，理赔的时候给人造成误解，你不想赔。现在作为我们都邦保险公司来讲，有一个奋斗目标，也是公司的理念，现在在发展阶段有一个目标，打造中国服务{zh0}的保险公司。

主持人：李总特别聪明，人家把你这个招数给化解了，人说现在理赔的赔偿金高不高，低不低不管，我们讲究服务，我这个服务好，你觉得投入，得到的产出有保障，你觉得值，那你就来投，但是我们能保证我们的服务是中国{dy}的。把你这招化解了，怎么办？

老梁：现在看一下现场的观众提出的问题。这个问题挺有意思，现在保险公司险种这么多，在听推销员介绍险种的时候，应该注意什么问题。实际上您这个问题是怎么避免推销员忽悠。下面请刘总说一下，你下面的推销员出去在卖保险过程中，是不是有这种忽悠消费者的行为吗？

主持人：您知道吗，是您授权允许吗？

刘志远：借这个机会给大家提个醒，因为现在在保险行业这种情况比较多。我是财产险保险公司的，举个例子，拿车险举个例子，每当车辆上一个年度保险到期了，有很多电话打进来，给你介绍这家公司，介绍这家东西，如何擦亮眼睛，来看清楚我到底应该买什么样的产品，买哪家产品，这是每一位购买保险者都希望自己能够做到的事情。下面从几个方面以车险为例向大家介绍如何选择购买车险产品。

主持人：车险这个事大家可以听一下，现在年底该年检了，如果想办理车险怎么办？

刘志远：大家要考虑三个方面，{dy}个首先要比较这家产品原自哪家公司，公司的品牌、规模、实力，这是你要看的，因为保险有风险保障，不仅仅是在购买的时候，交完钱就完事了，其他产品一手交钱一手交货买卖就结束了，保险产品投保就开始。

主持人：公司的实力和诚信很重要。

刘志远：更重要的是后期保险服务，所以保险公司的品牌、规模、实力很重要的，这也是其他所有的服务承诺体现的保障，公司实力强，能够确实落实所有的服务承诺。第二个要看产品，因为各家公司产品虽然主要的风险保障不是差别很大，但是从保险条款来讲还是有需要进行 认真辨别的事情，看产品看哪些内容，就像杨总提到的，看保险责任，看哪个保险责任更适合自己，更加适合自己所面临的风险。

主持人：也就是防止忽悠，知道自己想要什么，自己都不知道要什么样的生活，什么样的保障，肯定要忽悠。

刘志远：要知道自己个体面临哪些风险，然后才选择适合能够化解面临自身风险的相对应的保险产品。第二哥，刚才杨总提到了要看责任免除，因为不同公司的产品，不同产品之间的责任免除的内容是不一样的，有的宽些，有的窄些，有的是免除这条，有的免除那条，还要根据自身的情况来选择适合的产品。第三，要看免赔率。这点应该说也很关键，而且他存在一定的掩蔽性，可能平时大家不xx。

主持人：一看合同的时候大家不注意这条，大家要注意免赔率这条。

刘志远：这点在合同赔偿处理部分有免赔率，这些如果你不认真看的话，在理赔的时候就会体现出很大的差别。因为各家公司，各个产品之间的免赔率是不一样的，有的有免赔，有的没有免赔，有的免赔率高，有的免赔率低，不光要看价格，要看价格对应的实质。第二大点对比产品。第三大点就是服务，就是保单的价值所在，不是仅仅保单价格。

主持人：就是它附加的一些服务的品质高不高？

刘志远：对。现在的消费者越来越成熟，考虑的问题越来越精细。首先不仅得到基本的保障，选择产品的时候，还要看哪家公司能够给我提供更加周到，更加满意的服务。我们消费者在购买任何一个保险产品的时候，首先从三个方面选择的话，应该能够买到合适称心的保险产品。谢谢！

主持人：以前经常有人说如果他忽悠你的话，你就反忽悠他，但是在买保险的时候不能忽悠人家，把你想要的生活，想得到的服务清清楚楚告诉人家，看看人家能不能提供给你。

老梁：发现现场观众朋友中有很多非常专业的，有个问题是保险公司中投资资金是最国内外最全，兼备了保障和理财双重功能，我认为国内公司时间短，投资渠道过于狭窄，想问现场的嘉宾，如何降低保险资金的投资风险？

杨爱萍：这个问题很大，因为想投资的人一般都是有一个理念，也就是受益越大，风险越小，相对的投资风险会小。保险作为选择投资的一个理财的途径，我想保险它的本质应该还是风险保障，对于投资更重要的一点它除了要在选择产品的时候，首先你要选择的是分红保险还是投年产品还是一般的丰年？？产品。相对来说分红型的产品，风险性比较低一些，最可能是返还本金，不会成为这个这个数字的复数，它会是一种{zd1}本金收回。

主持人：最次保一个保本，当然会比保本高。

杨爱萍：如果选择头年产品或者其他的产品，这个里面收益性会大一些，但是风险性相对大一点。作为国家金融业特别是我们保险业，政府已经逐步放开对保险业的投资渠道，投资产品的内容也相对增加了很多，我想作为现在的资本市场，对我们发展寿险业，做大做强寿险业还是非常有利，做大做强寿险业有利的一方面更重要是广大的市民对保险有一个新的认识，对保险作为理财工具有新的认识，要真正地从过去的保险领域里走出来，保险理财作为时尚，作为一种趋势，把风险和理财融为一体，这样才能够真正地xxx做到理财的规划，人生的规划。

主持人：很多老百姓特别需要理财师，大家可能现在还有一种旧的观念在看待保险，觉得保障自己的健康或者说有人身意外的时候，他能够让咱们的亲戚受益，或者让咱们的亲人受益，而现在其实保险已经xx放开了，变成一种理财的产品了。有一个小纸条问永安保险的刘总，说人身意外险还是很多人保险的{sx}，觉得它踏实，它是人身发生意外的保障，问一下永安保险，在人身意外有别于健康险，有人保，人寿，有没有咱们自己核心竞争力的产品或者有没有更多的优惠？

刘洁：人身意外险是各家公司都有的产品，不管是财险公司还是寿险公司，作为永安产品推出了比较有特色的险种叫永安无忧，除了有一般的人身意外保障，人身意外十万还有意外医疗的五万，还有住院津贴，每天有200元，除此以外还包括了交通意外的保险，比如您乘坐飞机、火车、轮船，还有公共汽车等交通工具的时候，也能得到一份保障。这是保障比较全面的关于人身保障方面的保险，它的保险保费比较低，是一百元保障综合方面的人身的险种。

主持人：只花一百块钱，这个保单就拿到了。

刘洁：凡是很人身简单的保障的话，都会有了这么一个综合的保险。永安保险也开通了全国客户服务电话95502，有关永安的一些险种或者说想了解一下永安公司，大家可以拨打热线电话咨询。

主持人：这里有一个问题，可能是在现场很多观众朋友都想问的，他说我今年30岁了，从来没有买过任何保险，我也不知道什么时候该买，买什么？

老梁：这个问题和这位陈小姐提的问题有相似的地方，陈小姐说我想在保险经纪人那里买保险应该注意什么，跟刚才这位朋友提的问题应该差不多。就是他没有买过保险，现在想买保险，想在保险经纪人那里买，应该注意什么，应该选择哪些险种？

刘洁：刚才人寿的杨总说得{zh0}，什么样的险种{zh0}，实际上适合自己的险种是{zh0}的险种。30岁，可以根据自己的情况，不知道自己是处于什么情况，比如是在什么单位工作或者说自己的身体状况，自己的经济情况和家里整体的经济情况和子女的情况，根据自己不同的情况选择不同的产品。刚才有人问能不能通过经纪公司买这个产品，保险代理公司或者保险代理人员是为保险公司来做产品服务。

主持人：可以到经纪公司购买保险。

刘洁：经纪公司是站在客户角度上，为客户选择保险公司，如果对保险不是太了解或者自己太迷茫，不知道买什么产品，可以通过中间的经纪公司或者代理人，来为自己设计一种比较适合自己的保险。

主持人：问一下许总、刘总，如果30岁从来没有买过保险，您首先推荐是什么，人家最重要的是想升值，想赚钱。

许志伟：30岁这个年龄应该说是比较健康的年龄，而且年富力强，无论是自己的事业还是他个人的身体以及他可能遇到的风险相对来说是一个比较好的年龄。这个时候考虑保险问题，要注意几个问题，怎么样选购自己的保险。{dy}，是根据自己的需要，所谓需要是看自己有没有什么保障，如果我一点社会保障都没有。

主持人：我估计他可能之前上学有三险一金之类的。

许志伟：假如人生险有社保给的三险，考虑未来的健康补偿问题的时候，就可以在三险之外加一样东西，这个东西对30岁的人很重要的，就是住院津贴型的保险，就人身体而言的保险。我们国家的现实情况是这样，当你花了一块钱看病，你损失的还有其他两块钱的，因为你生病之后还有其他的损失是两块钱。我当年因为疾病包括请家人来看护自己，路上花的钱大概是1.2万亿的经济损失。因为你误工扣的工资或者生病带来的其他损失相当于医疗费的2到3倍，如果有社会保险，有一部分还因为我得病以后带来其他经济损失的保障，这样就比较合适。如果没有基本的以来费用，我说的第二个问题叫综合保障，任何保障的时候一定有综合保障，综合保障就是你考虑到你有车，可能会带来车的损失，你有身体上可能带来的问题，是身体上的损失，还有其他因为工资或者一旦遇到风险以后带来的工资损失，这些损失你都要综合保障。第三句话叫长短结合，任何保险有长期保险和短期保险，比如我经常出差，可能会买一个航空意外险，经常在路上跑，可能买车辆乘员的险，如果坐办公桌，可能会考虑得现代病，脊椎毛病。或者说生活方式病，包括高血压、高血脂等等三高、四高，高血糖还有高尿酸这些，我要考虑现代生活带来的疾病。这个要长短结合，短期的风险跟未来的风险要充分估计，还有一个量力而行，任何保险会遇到一个情况，营销员或者销售人员很热情地动员你去买保险。

主持人：觉得哪都得保险？

许志伟：一下子冲动花了很多钱，自己工资收入相当一部分去买保险，但是过了两三年以后觉得自己没有出风险，觉得保险的费占自己的收入占比比较大，我后来要买房子，肯定要结婚，要买车，可能还有孩子的问题，这个时候就出现了缴费能力不足的问题。缴费能力一旦不足就退保，那个损失比投保损失还大。这个问题主要出在没有量力而行，你一定工资收入比例用在支付保险上，但是一定的比例是很关键的，你不能花很多钱影响到自己的生活质量了，去买一些防御风险。

主持人：就像买房子一样，别为了一时头脑热，想买大房子住好点，超出本身的生活水准。这30岁的人，还是有点抵御风险的能力，那60岁的老人。

老梁：现场有一位老同志提出一个问题，说60多岁的老人有哪些比较适合的险种去买，现在不光是老人，现在对很多年轻人来说，为了表达这种孝顺，有时给老人买一份保险也成为一种时尚，现在很多朋友关心，退了休的老人，有哪些比较适合他们自己的险种？

许志伟：这个问题在我们国家是比较新鲜的问题，在国外已经不是问题了。这是普遍的社会问题，经常说下面一个孩子，两个父母，四个公公婆婆或者爷爷奶奶。也就意味着老人的保险成为保险市场里应该而且正准备启动的一个新兴市场，现在问题在老人保险选什么产品，有什么样的服务。根据老人维护自己的健康来看，除了有医疗费用保险，例如退休以后，单位给上社会保险以外，两个保险对老人来说非常重要，一个是叫失能保险，因为自己的生活能力丧失以后，可能带来的风险防范。还有护理保险，这在国外市场上非常兴盛的市场，我们国家刚刚起步，护理保险也是这样，我们国家刚刚起步，市场上刚刚推出了针对因为失能以后导致年龄偏大的人导致的护理保险。因为你生活上走路不好。还有一种保险，老人要考虑到就是意外，对老人来说，这个意外保险是非常重要的报，因为老人行动不便，特别是有些紧急情况处理过不来，一定有意外保险。

主持人：都市当中的老年人需要关心，很多把孩子养大，都送到国外读书，或者都市白领特忙，根本顾不了家里的老人，或者老人在外地，会有很多孤独的老人在家里守候着你。

许志伟：现在还有保障服务的延伸，老年人很多慢性病，现在市场上有一种慢性病管理的服务计划。

主持人：一般老年人都会有白内障、糖尿病。

许志伟：糖尿病、高血压、高血脂，类似这样的慢性病，传统上寿险公司是不保的，但是现在有了一种叫健康保障与健康管理服务的产品，专业化的产品，这种产品把你有慢性病的情况也纳入保障范围，不是给你单纯看病，配合医生管理好你的生活，你的运动和饮食，把生活管起来这样的服务，等于把进医院门之前和出医院以后所有的生活方式，运动、饮食都管起来了，这对老龄人来说非常好。

主持人：我也是{dy}次知道咱们保险既然能够保障人们的，就是生活本能他能够保护，这很重要。

许志伟：会告诉你{yt}吃多少东西，运动量够不够，血压控制到一定程度以后，应该怎么去维护。

网友：我是一个上班族，白天工作很忙，可是很多家保险公司到了点就下班了，我想问一问有没有晚间继续营业的保险公司？

李文生：刚才我也提到了一下，都邦保险公司虽然是刚成立不到一年，但是我们的目标是打造中国服务{zh0}的保险公司，首先我们也是从传统的做法做起，从最基本的做法做起。我们的服务走进了社区，为了便于保险和老百姓距离拉得近一些。我们设立了门店，在天通苑的四区设了一个门店，在回龙观风雅园应该在1区设了两个门店作为试点。我们的门店作用就是让老百姓下班的时候，我们工作的时间到9：30下班。社区的居民下班的时候，白天没有时间，晚上下班的时候，可以说是xxx服务，从承保到理赔，不能说十全十美，我们是刚刚开始，我们逐渐完善这个服务。刚才各家公司的领导都提到了老百姓选择自己适合的产品，在这方面我们总公司包括总公司的领导也特别重视这块，前一段时间我们总公司产品开发部门现在正在紧锣密鼓做一些调研，在社区里调研，我们准备量身定做，对社区的居民量身定做一些产品。

主持人：像很多xxx可以id制作一样，我们保险也可以量身定做。

李文生：不是，我说的意思也是一种创新，也是传统的创新，现在想量身定做一些产品，适合于老百姓社区居民，比如居民想来投保，有适合于什么，我们想把产品做到更加多样化。

主持人：有网友说我女儿11个月了，买什么保险好，在座的我看到现场有很多年轻的爸爸妈妈，他们肯定有小宝宝出世的或者没有出世，问一下人保财险和各个公司的老总。

老梁：提这个问题是女儿11个月大能买什么保险。就是孩子很小，应该选择什么样的险种？

许志伟：如果没有满年，寿险公司也有这种产品，可以买人身保险这种产品。当然有些公司满1岁可以购买，但是有的公司是0岁可以购买，一般来说保险的原理是这样的，越年轻买越便宜，费率越低。这么小的孩子，婴幼儿这个情况有两个东西可以考虑，要买一份意外保险，这很重要的。第二在三岁之前，由于母体有一定的xxx还好，但是因为孩子器官都没有发育很周全，所以可能要跟他买一个住院类的保险。尽管有母体的免疫因素在里面，但是3岁的时候或者吃一口饭呛或者肚子经常闹，经常有蛔虫或者天气一变化就感冒，像这种发病是频繁的，这个时候买一个门诊保险，门诊保险不怎么考虑，因为医生对儿童用药很慎重的，不会出现一个孩子去了开几百块钱的药回来当饭吃，不会出这个情况。门诊这块风险比较少一点。

老梁：今年北京保险行业开了一个保险行业的会议，当时xxx的局长丁小燕女士在会上提出保险行业要诚信经营，诚信服务，如果某一个行业大力倡导要诚信，那一定是这个行业出现了一些不讲诚信的问题，在这个时候请几位行内人士谈一谈，现在保险行业经营出现了哪些不讲诚信的问题。希望大家讲实话。

刘志远：刚才主持人提到了有关保险业不诚信的问题，保监会多次重申这个问题，要求保险行业要加强诚信建设，从投保，现在不诚信在哪，之前您提到了一个带刺的问题，投保的时候都说得很好，而理赔的时候造成了这不赔那不赔，为什么造成这种现象，这就是不诚信的一个表现之一。因为有些公司或者业务人员或者代理人在给 客户介绍保险产品的时候，更多的说了这个保险的保障功能，而没有清楚认真地做到对于被保险人不利的条款的告知。

主持人：报喜不报忧，而且忽悠的成分比较大。

刘志远：对，这对客户严重点叫欺骗。针对这个问题，从保监会到xxx发出要求，我们公司专门对这个问题做了非常严格的限制和要求。

主持人：对保险代理人，真正走到户主家里，能够提供服务的人，你们有严格的要求吗，什么样的门槛确定他们必须要遵守什么样的行业规则？

刘志远：首先业务人员和代理人都会有相应的资格的认证和标识。当有业务人员或者代理人介绍保险产品的时候，一定要检查或者确认他的身份有没有从业的资格。

主持人：比如到家里提供服务，会不会把这些证都带着呢？

刘志远：事先告知客户自己的身份，要告知自己的服务内容和方式。这样客户在理解的时候，也会全面理解保险产品。这样在日后过程中，之前知道了，之后就不会产生这么多的矛盾和纠纷。这是在承保环节。在理赔环节，因为我们现在主要是财产公司比如在车辆，在定损过程中，有些公司由于刚才提到了可能是由于种种原因，包括实力、资格，因为不同的产品渠道不一样，质量不一样，价格不一样，在损失确定过程中，用不同的价格来对待，这样就使得客户在索赔过程中实际是受损的，针对这一点，我们公司专门制定了有关政策，而且通过信息系统自动保障的服务，专门用了世界先进的定损系统，所有的内容事先灌输好的，这避免了定损人员看人下菜碟的做法。

网友：我想问70、80岁以上的老人能投保吗，

主持人：现场观众朋友有提问，投保人的年岁上限是多少？

刘洁：这牵涉到寿险的投保概念，现在投保的{zg}年龄应该是65岁。续保的年龄可能能延续到70岁。现在有些公司出现了新的险种，像老人的骨折险，他的投保年龄会稍微延长一些，但是也没有投保到80岁的。

主持人：我们看到65岁？

刘洁：常规都是到65岁。

主持人：手机1376问 保金返还类型的保险要停止了吗？

刘洁：又牵涉到一个寿险公司的话题。

主持人：这有利一个观众写了一个纸条，这个纸条非常有意思，有一句话，爱国就买国内的保险公司，爱自己就买外资的公司，既爱国又爱自己就买合资公司的，说这个话是什么意思，他下面还有一个问题，每个普通的消费者应该怎么选择保险公司，你们有这么多家，到底该挑哪个，这里有什么原则吗？

许志伟：这是一个误解，看待我们国家的保险行业，保险主体怎么看，好像我们的保险主体进入时间的不太长，没有国外几百年的历史，几十年的历史那么长，但是任何事物永远是后来者超过前者。新兴的保险市场本身带来的东西是新的技术，新的模式，新的服务，他可以吸收前人很多东西来开拓这样一个市场，开辟这样一种服务。所以他说爱国，买国内的保险，爱自己买国外的，这是很大的误解。举个例子说，我们已经很多外资保险公司或者合资保险公司在纷纷进入中国的市场。什么意思呢？所有的外企进出中国都有一句俗话叫本土化，它为什么要本土化，我们想想这句话后面的含义，它要本土的文化融入，要知道本土的人情，要知道本土的生活习惯，谁最了解本土的人呢，还是自己人。这个道理不用去比较外资保险公司跟中资保险公司谁好谁坏，这都没有意义，更重要的是所有东西都要本土化情况下无所谓资金是由哪来，只有做出适合中国人的保障服务，才能为中国人所接受。

主持人：即便是外资的保险公司，他们历史再悠久，来到中国，面对中国老百姓，依然还得用我们自己的游戏规则，进入到我们大环境当中。

老梁：这位听众朋友还有一个延伸的话题，他在选择保险公司的时候，有什么样的技巧吗？比方说买一个寿险，这家和另外一家在比较过程中，有什么原则呢？

许志伟：这是很实际的问题，有些人要资金回报率，{dy}个要选的，因为买的不如卖的精，不要跟保险公司精算，精算这个算不清楚，很简单，作为一个比类，就是高风险投报必须有高收益，意味着你买保险，如果想有更高的回报率，意味着你一定要承担风险的意识和能力。也就意味着你直接和xxxx的理财产品去比，如果回报率高你就可以买这个，跟炒股票和其他银行存钱一样的道理，银行存钱为什么大家愿意去存，因为很稳定。从理财角度这么考虑。从其他的需要来说也应该这么考虑。考虑什么，除了资金回报率以外，大家考虑最多的一个问题就是补偿，我损失以后，能得到多少补偿，这是保险的第二个功能。补偿的时候，就看你自己对于这样的风险预计发生有多大。举例车险，如果我开车技术 很好，首先考虑不是我不会去撞别人，别人会来撞我，至少对方有第三者责任。但是这个地区不安全，可能会出现丢车现象，可能要买一个盗险。我这种损失通过什么方式能够得到高补偿。第三个问题就是保险界越来越成熟，越来越发展就是服务，服务问题很重要。有些人的服务希望能到家门比较便利，有些人服务希望更加全面，很全面。这你也考虑到，那也考虑到，有些人说别考虑那么多，有一个电话马上上门，这是便利服务。选购保险产品或者考虑保险产品的时候，从这三个方面考虑可能会比较周全。

主持人：看到{zd0}的收益从哪得到。现在保险险种真得开始无孔不入。前两天接到一个电话是外资保险公司给我打的，说您是记者，可能会有很多风险，比如说原来做新闻，有很多到前方调查的过程，比如到非常偏远的山区，到战地去采访，说有记者险，专门给所有媒体人投放的保险，比如说在伊拉克，在伊拉克遇难了，绑架了，可以得到多少保险金。

许志伟：就我所知，实际上叫职业责任险。在我们国家目前为止，还不是很普遍，法律责任，医生的责任，包括记者，因为我在履行职业行为过程中遇到的风险，这是职业责任险，还有一种是意外，这方面刘总是不是有补充。

刘志远：刚才您提到风险转嫁通过职业责任险进行转嫁，职业责任险在国内目前是一个起步阶段，以北京为例，现在做的比较规范其中之一比如医生责任险。有医疗事故，一旦医疗事故是由于医院或者医生的责任，就可以通过保险公司来转嫁职业的风险，包括您刚才提到的记者，因为记者确实是高风险行业，我也看到一些统计，记者的风险在所有职业中排在前列的。

主持人：因为现在经济的发展和服务行业的完善，最终受益的还是咱们自己。你发现您哪缺失了，就从哪给你补上来。

老梁：听众朋友发来短信范围很大。有网友说，我是北京郊区的农民，一直在市里工作，今年6月份刚刚辞职，原单位给我上的三险，我可以自己接着交，如果中间断掉了，我怎么去办这个手续？

刘洁：这是有关社保的问题，但是据我了解，他是可以自己再继续交的。

老梁：如果中间停了两三个月，续交的话，要补办什么手续？

刘洁：社保会通知他补交原来欠交的这些费用。还继续交以后的费用。

主持人：有网友问，我月薪1500块钱，能买几种险，能和哪种险做组合，他可能是想xxxx率更高，他是做投资用，说如果自己已经有了三险一金，我怎么组合购买其他保险？

许志伟：我估计他指得应该是健康问题或者是意外问题，因为没有说财产情况。1500块钱，我个人感觉有社会保险的情况下，补社会保险没有保障的地方，比如重大疾病，一般来说年富力强的人容易忽视的问题。第二是意外，尽管有社会保险有些意外是不纳入保障范围的。一旦你出现意外以后，是定额赔付的，只要不是意外医疗，因为意外医疗就纳入社会保险范畴。第三，前面提到因为健康问题带来其他经济损失，就是津贴保险，这是比较合适的。有了这三种保险，既可以做到短期内遇到问题以后，其他损失可以得到补偿，第二长期有一份保险。还建议他月收入到1500幅度，{zh0}不要超过自己三分之一的公司。

主持人：买保险的金额不要超过500块钱。

许志伟：超过500块钱，对你压力是很大。如果一个月赚100万，没关系，拿50万影响不大，那50万够基本的生活保障，这基本上属于中低收入类的，所以保险费不应该缴纳得太高，会对他造成很大的影响。

老梁：现场观众提了很具体的问题，我买了期限20年的重大疾病险，现在已经交了三年费用，能半途减保吗，如果原来保险费是10万，减至5万可不可以？

许志伟：减保是可以的。

主持人：他现在没有力量承担重量疾病险其他费用。

老梁：减保需要办哪些手续？

许志伟：减保手续很简单，自己提出申请，跟销售人员或者跟相关的服务人员联系一下，自己去办相关的单子以后就可以办，这不是很复杂。

老梁：就这个话题稍微延伸一下，在现实当中，我们很多时候遇到这种情况，比如交着交着发现自己的财政力量不够了，我要减，有的时候觉得原来投保额度不够，又要加，加和减之间几位专家有什么更好的建议向消费者提供一下？

许志伟：加保险是两种情况，一种情况对风险预计不足，后来觉得风险越来越大，所以要加额，但是加额有什么问题呢，一般而言，保险公司都有一个风险防范机制，所以他加额的时候，保险公司可能要进行重新核保，对他的身体状况，如果投保了重大疾病保险，对身体状况，支付能力进行重新考核。最近经常出现一些案子就是保险诈骗。雇主跟某一个雇员投了保，投了很高，超出实际生活能力，后来雇员泥水身亡了，雇主造成的道德风险和身体损害的风险进行核保。这是真保方面的问题。减保一般而言都是因为经济问题，因为减保会带来一定的费用损失。保险公司费率有一种方法就是均衡费率，假如保费是一千块钱跟后期的一千块钱的先进价值不一样的。也就是说每一年按保险的原理，每一年的风险是逐渐增加的。但是收费每一年是xx一样的。等于把前面的风险往后移了，我们称之为保险的运作费用比较高，减保可能会带来费用上的损失，是很复杂的技术问题。

主持人：今天在第二届北京金融博览会上特地为大家详细解释了一下保险行业的现状还有教给大家怎么样投保，怎么样通过保险理财，怎么样通过保险保障人身财产的安全，健康，我们也特别感谢收看整个直播过程，也收看了全程的直播。希望大家能够在台下咨询我们今天到场几位嘉宾，都是分别来自各大保险公司的副总经理，会有非常专业的知识传授给大家。

老梁：直播即将结束的时候，有个网友发了一个问题，谈了11个月的孩子，谈了30岁的人和60多的老人，他是42岁的朋友，正处在事业和生活的顶风状态，他这个时候投什么险种？

许志伟：42岁最需要关怀自己，孩子的时候有父母关怀，年轻的时候有单位关怀，42岁是承上启下，更需要关怀自己，希望有更多的保险公司更关怀自己。

主持人：谢谢各位，希望有缘xx我们全程直播的内容，直播从1点钟继续陪伴大家