第三方支付模式研究


作者：陈旭光   [2006-05-09]
内容：    摘要：网络支付是电子商务的关键环节，也是电子商务得以顺利发展的基础条件。第三方网络支付方式作为一种新的网络交易手段和信用中介，不仅具备资金传递功能，而且能对交易双方进行约束和监督。本文从传统网络支付方式出发，介绍了第三方网络支付模式的概念、特点和运作流程，并就第三方支付模式存在的问题进行了探讨。
    关键词：网络支付，第三方支付，xxx，电子商务
   
    Abstract: Network payment is the essential part of e-commerce, also is the foundation which the electronic commerce can smoothly develop. As a new method, the third-party network payment pattern not only has the transmission function, but also can restrain and supervise both   transaction sides. This article embarks from the traditional network payment way, introduces the concept of the third-party network payment and it’s characteristic and process, then discusses the existential questions on the third-party payment pattern.
    Keywords: network payment, the third-party payment, credit card, electronic commerce

    随着网络经济时代的到来，电子商务已经成为了商品交易的{zx1}模式。在电子商务活动中，商家在网络上销售商品，消费者在网络上进行选购，商品交易的过程xx在网络环境的虚拟市场中完成，这就要求支付过程和支付手段必须xx电子化并实现网络支付。可见，网络支付是电子商务的关键环节，也是电子商务得以顺利发展的基础条件。

一、传统网络支付模式
网络支付系统是指消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换产品和服务，即把新型支付手段，包括电子货币、信用卡、借记卡、智能卡等的支付信息通过网络安全地送到银行相应的处理机构来实现电子支付。网络支付将消费者、商家和金融机构连接起来，使个人和企业突破了时间、空间距离和物理媒介的限制，足不出户即可完成支付结算，实现了支付快捷、方便和安全。
在日常生活中，现金、支票和信用卡是三种人们最基本的支付方式。而网络支付由于采用了更灵活的技术，支付方式则更加多样化。根据支付手段的不同可以分为xxx系统、电子现金系统、电子支票系统和移动支付系统。随着金融业的发展，银行及各金融机构发行了大量的储蓄卡、借记卡及信用卡，同时也提供了多种基于卡支付的设施（如ATM，POS机等）。xxx相比于现金xxx和方便，现在已经成为{zlx}的网络支付方式。基于xxx的网络支付主要有两种模式：
    1. SSL协议模式
SSL（Secure Socket Layer）协议，即安全套接层协议，是由Netscape公司设计开发的网络信息安全传输协议，它是针对互联网环境提出的建立在可靠的传输基础（TCP/IP）上的一项协议，旨在实现数据信息的安全传递，提高应用程序之间的数据安全性。基于SSL协议进行网络支付时，客户首先到网络商店选购商品，在提交订单时用户的浏览器和网站服务器通过SSL协议进行链接向商家发送包含客户资料的购买信息；其次，商家把信息转发给银行，银行验证客户信息合法性后将客户账号的资金转移到商家的账号中；随后，银行通知商家付款成功，商家通知客户交易成功并发货。在这种模式中由于浏览器支持SSL协议，因此不需要额外的软件支持，节省了相关费用，但客户的信息是经过商家转发的，这使得客户资料的安全性得不到保障。具体过程如图1：
    1)确认网络商店的合法性。
    2)返回商家认证签名。
    3)使用数字签名向商家发送订单。
    4)请求交易授权。
    5)交易授权回复。
    6)订单确认，完成交易。
(++++图1  基于SSL的网络支付过程)
    2. SET协议模式
SET（Secure Electronic Transaction）协议是Visa和MasterCard信用卡组织联合制定的支付标准，其主要特点在于它要求客户、商家和银行都申请数字证书来标识身份，而且它要求在客户端、商户端和银行端都安装SET软件来产生和传递订单及支付信息。SET协议可以使订单信息和客户账号信息在互联网络安全传输，商家可以更及时判断信用卡的支付是否有效。对于客户来说，他的账号和有关私人信息不会被商家获得，这使客户更放心地进行网络支付。具体过程见图2：
(++++图2  SET支付过程)
    1)客户选定商品并输入订单。
    2)向银行请求支付许可。
    3)支付确认。
    4)订单确认，交易完成。
    3. 传统支付的弊端
    基于SSL的支付模式不需要专门的软件投资，应用比较广泛，但由于交易时客户的私人信息需要通过商家传送给银行，所以交易安全程度较低。SET模式下交易有了xxx的保障，但需要通过认证中心下载证书，因此支付过程相对复杂一些。SET支付自1997年推出以来一直没有得到广泛应用，5年后两大信用卡组织各自推出了另外的支付技术。Visa组织推出了3D-Secure，其标志为Verified By Visa（VbV），MasterCard推出了安全支付应用（SPA）。这两种解决方法都把注意力集中到xxx用户身份验证上，做到实时检验用户支付指令的有效性，避免信用卡欺诈。
    但这些传统的支付方式只具备资金的传递功能，不能对交易双方进行约束和管理，支付手段也比较单一，交易双方只能通过指定的银行界面进行资金的划拨，在整个交易过程中，无论是产品质量、诚信交易还是退换货方面都无法得到可靠的保证。并且这些支付手段较为单一，尚无法覆盖除了B2C支付之外的其它支付需求。随着电子商务的深入发展，支付领域的创新成为可能，尤其对于潜力巨大的C2C市场，合适的支付机制将改变目前在线竞价市场热闹而缺乏交易的局面。

二、第三方支付模式
    1. 第三方支付模式概述
    第三方支付模式是指由已经和国内外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的网络支付模式。在第三方支付模式中，客户选购商品后使用第三方支付平台进行支付，第三方通知商家货款送达、进行发货，买方在验证货物之后，可以通知第三方付款给商家。
    第三方支付模式的支付网关位于公用计算机互联网和传统金融专网之间，沟通互联网络的数据与金融系统内部的数据，完成通信、协议转换和数据加密功能，起到隔离和保护金融专网的作用。第三方支付的支付网关连接了多家银行的内部网关，形成统一的支付接口向在线商家提供服务，使商家可以同时利用多家银行的支付功能。而且，支付网关除了从技术上完成数据传输的功能外，也承担了一部分的资金转账功能及其它增值业务。第三方支付模式的支付平台为用户提供了实施性更高，功能更丰富的各类支付功能模块；无论是时下流行的手机交易还是IP交易，支付平台都可以为其提供更强大的技术支持。
    2. 第三方支付流程
(++++图3  第三方支付模型)
    第三方支付模式使商家看不到客户的信用卡信息，同时又避免了信用卡信息在网络多次公开传输而导致的信用卡信息被窃事件，第三方支付模式的流程如图3：
    1)客户和商家都在第三方支付平台注册姓名、信用卡号等资料信息，并开设账号。
    2)客户在商家的网络商店进行购物，提交订单后，商家将客户在第三方支付平台的账  
号和支付信息传送给第三方平台请求支付。
    3)第三方支付平台向客户发出支付请求。
    4)客户通过第三方支付平台连接到开户银行进行支付。
    5)支付确认返回给第三方支付平台。
    6)第三方支付平台通知商家客户已经付款。
    7)商家向客户发货。
    8)客户收到货物并验证后通知第三方支付平台。
    9)第三方支付平台将货款转入商家的账号中。
注：在第四步中，客户从开户行将资金转入第三方支付平台中。
    3. 第三方支付的特点
第三方支付的整个过程主要是通过双方都信任的第三方完成，客户可以在第三方支付平台开设账号，信用卡信息不用在互联网络多次传送，在网络传输的只是第三方支付平台的账号，因而除了第三方代理之外，任何人，包括商家都看不见客户的信用卡信息，从而保障了信用卡信息的安全性。从流程来看，采用第三方支付模式具有以下优点：
    ①可以xx人们对网络购物和交易的顾虑，让越来越多的人相信和使用网络的交易功能，推动电子商务的快速发展。
    ②可以为商家提供更多的增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析,提供方便及时的退款和止付服务，起到仲裁作用，维护客户和商家的权益。
    ③第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，可以帮助商家降低运营成本，帮助银行节省网关开发费用。
    ④第三方支付服务系统有助于打破xxx壁垒。由于目前我国实现在线支付的xxx各自为阵,每个银行都有自己的xxx,这些自成体系的xxx纷纷与网站联盟推出在线支付业务,客观上造成消费者要自由地完成网络购物,手里面必须有十几张卡，同时商家网站也必须装有各个银行的认证软件，这样就会制约网络支付业务的发展，而第三方支付服务系统可以很好地解决这个问题。
第三方支付模式交易成本低（大多数平台现在处于免费状态），对小额交易很有吸引力。缺点是客户和商家事先都必须到第三方支付平台注册，而且客户的第三方支付平台账号也有可能在网络被盗。不过，由于是小额支付，在发现账号被盗之后，客户的损失也不会很大。

三、第三方支付的问题分析
    1.法律问题
    第三方支付模式不仅仅提供技术平台，它提供的服务其实类似于结算业务，而结算业务，根据我国《商业银行法》的规定，属于商业银行的中间业务，必须经过银监会的批准才能从事。任何一个第三方支付服务商，都会尽量称自己为中介方，在用户协议的多处地方避免说自己是银行和金融机构，试图确立自身是为用户提供网络代收代付的中介地位。由于涉及类似网络交易平台的法律地位，在交易中的法律责任等很多法律问题都没有明确的立法加以规范。
　　目前，从我国电子商务领域的法律制度建设上来看，只有一个确立电子签名与手写签名具有同样法律效力的《电子签名法》；在规章层面上，信息产业部出台了《电子认证服务管理办法》，中国电子商务行业协会推出《网络交易平台服务规范》；另外，最近颇受关注的由中国人民银行发布的《电子支付指引(征求意见稿)》，虽然可以说是直接针对电子支付出台的规定，但是，一方面，其尚处于征集意见阶段，另一方面，它的法律约束力或适用范围还有待明确。除此之外，中国电子商务领域尤其电子支付方面的立法还有很大面积的空白地带。
    2. 资金吸存的隐患
在网络世界进行资金划拨，资金的安全恐怕是客户最为关心的问题。网络支付机构一般都有一种资金吸存行为，这使得它具有了类似银行的部分功能。在支付过程中，资金在第三方里面会出现一段时间上的滞留，随着将来用户数量的急剧增长，这个资金沉淀量将会非常巨大。
　　那么，这笔庞大资金的安全，由谁来负责谁来保障？出现风险了，又由谁来控制？
　　“资金的安全，将来可能要有些比较明确的说法。对于第三方支付服务商来说，沉淀资金不能擅自挪用，不得被侵占，是把它作为一种存款来认定，或是需要交纳一定比例的保证金来维护这部分资金的交易安全，这些都在我们的考虑之中。”中国人民银行支付结算司的相关人员表示。

四、网络支付的发展前景
    如今，美国的网络购物市场采用网络支付的成交金额占总成交金额的43%,美国xxxx的第三方支付平台Paypal占据了整个网络支付市场90%的份额。中国电子商务发展落后美国许多年，相关预测显示,到2007年,中国电子商务仅C2C领域的成交总量即可达到210亿元。如果按网络支付方式的金额占总成交金额43%的比例计算,2007年中国整个网络支付的金额将超过90亿元。Paypal公司已于2005年进军中国市场，网络支付新一轮的技术革命已经拉开序幕。


参考文献：
[1] 孙森，《网络银行》[M]，中国金融出版社，2004。
[2] 杨青，《电子金融学》[M]，复旦大学出版社，2004。
[3] 陈进、付强，《网络银行服务》[M]，清华大学出版社，2001。
[4] 李兴智、丁凌波，《网络银行理论与实务》[M]，清华大学出版社，2003。