二、车险的移动互联时代
    2010年1月15日，中国互联网络信息中心（CNNIC）在京发布了《第25次中国互联网络发展状况统计报告》（以下简称《报告》）。《报告》数据显示，截至2009年12月，我国网民规模已达3.84亿，互联网普及率进一步提升，达到28.9%。受2009年3G业务开展的影响，我国手机网民数量迅速增长，规模已达2.33亿人，手机上网用户已成为我国互联网用户的新增长点。
对保险公司来讲，互联网以及移动互联网用户的大幅度增长，意味着一个重要的潜在销售渠道。保险公司应该尽快深入研究网络销售对保险公司传统渠道以及电话销售渠道的冲击和影响。可以预见的是，如同电话销售渠道一样，{zx0}成功拓展该渠道的保险公司将能够树立起难以超越的品牌优势。然而，这里要说的是，在大力发展网络销售渠道的同时，不应该仅仅将眼光局限于网络销售。保险公司应当在发展网络销售的同时做好准备，迎接车险移动互联时代的到来。
3G移动互联技术，将深刻地影响保险公司的核心业务内涵，在3G移动互联技术的支持下，传统保险服务的面貌将焕然一新，保险公司将有能力在传统保险服务的基础上提供更高附加值的贴心服务，保险公司将有能力在汽车产业链条中扮演更加关键的角色。谁能够迈出3G互联技术在保险公司应用的{dy}步，谁就能确立新领域的{lx1}优势。而这种技术{lx1}的意义，或许将决定这家保险公司在移动互联时代的市场地位。
    （一）出行时的实时路况服务
    随着机动车保有量的增加，交通拥堵问题已经成为人们出行中最关心的问题之一。3G移动互联技术的发展，使得实时路况服务成为可能。最简单易行的服务模式为保险俱乐部模式下的相互服务。
    1. 实时路况信息收集
保险公司可以从交通管理部门收集相关路况、交通管制等公共信息，可以从路边传感器接收通行车辆的速度信息，除了上述两个传统的信息采集渠道，在3G互联时代，保险公司还可以接受保险俱乐部成员使用手机或者车辆自带的移动终端通过3G互联技术向保险公司服务器发送的拥堵信息，该信息可以成为前述信息采集渠道的重要补充，使得道路拥堵信息更加准确和充分。
    2.实时路况信息的处理
保险公司服务器将俱乐部成员提供的拥堵信息自动定位并添加到数字地图中，结合交通管理部门的公共信息以及路边传感器采集到的数据，建立路况地图，以不同颜色标记不适宜的通行区域。
    3.实时路况信息的发送
俱乐部建立的路况地图数据可通过3G移动互联技术发送到俱乐部成员的手机或者车辆上，俱乐部成员可根据拥堵情况判断合适的行车路线。
事实上，该项技术原理并不复杂，汽车生产商、导航设备制造商甚至一些地方交通广播均可以建立类似俱乐部并提供相关服务。相对于其他主体，保险公司的优势在于其庞大的客户群。对于汽车生产厂商而言，年销量超过10万辆的车型已经属于非常热销的车型，而相比较之下，2009年，人保财险一家公司的家庭车用户就已经超过了千万辆。如能建立相关俱乐部、搭建系统平台并提供实时路况信息服务，将可以使公司对客户的保险服务质量迈上新台阶，对于树立公司服务为先的形象，对于维系现有客户、吸引新客户均可起到良好的作用。
    （二）强烈碰撞自动报案装置
    当前，多数汽车均配置了安全气囊等安全装备，在发生事故时可以对车上人员起到保护作用。类似地，保险公司可以与汽车安全设备制造商合作，生产强烈碰撞自动报案装置。该设备可以在发生强烈的碰撞事故时，自动通过3G网络向保险公司服务器发送报案信号。保险公司服务器接收到报案信号之后，可以：
    1.在{dy}时间定位事故发生地点，初步判断事故严重程度，并将信息立即传送给车主家人或者最初指定的联系人；
    2.自动向最近的保险查勘与救援车辆发出指令，最短时间内赶往现场。
在发生强烈的碰撞事故时，车内人员有可能受到严重伤害而无法报案，这种强烈碰撞自动报案装置，可以{zd0}限度地缩短救援时间，对于事故伤者的及时救治有重要意义。随着3G技术的普及以及通信成本的不断降低，这种装置有可能成为类似安全气囊的汽车标准安全配置。
由于保险救援并非汽车生产商的专业服务领域，汽车生产商开发推广该系统的可能性不会很高，同时，由于汽车销量的原因，单个汽车生产商开发并推广该系统的成本将较高，而相比之下，作为保险服务提供商的保险公司是最适合开发并建立该系统的市场主体。
保险公司主导开发的自动报案装置以及与其配套的保险及救援服务，将成为汽车生产厂商的新卖点，同时，也将带动后继保险产品的销售，并加强保险公司与汽车生产厂商之间的合作关系，保险公司将有可能在汽车产业链中扮演更加重要的角色。
    （三）便捷的报案与事故处理
    3G移动互联时代，保险事故的报案与事故处理将更加快捷。发生保险事故后，被保险人除了及时报案，还可以主动参与到事故处理中。被保险人可以按照保险公司的要求，使用手机对事故现场拍照并将事故照片发送给保险公司服务器，这样，对于大部分案件，就不再需要理赔查勘人员到场。
    这种基于3G技术的报案和查勘模式将极大地改变被保险人的保险体验。比如，在偏远地区或者交通拥挤时间发生小事故后，原地焦急地看着手表等待查勘车辆的到来{jd1}不是个好主意；这种报案和查勘模式还将受到交通管理部门的欢迎，大量小事故可以很快处理完毕，不至于严重阻塞交通；这种报案和查勘模式还将有效节省保险公司查勘成本，同时，结合3G无线定位技术，还可以虚假报案进行筛选。
    （四）理赔进度的可视化管理
互联网时代使得理赔进度可视化管理成为可能。客户可以登录保险公司网站实时查询当前的理赔结算进展、汽车修理进度、预期完成时间，可以看到正在接受修理的爱车照片，可以对4S店修理满意度赋分，甚至可以查询到汽车修理技师的电话并随时了解相关情况。理赔进度的可视化管理，将有效降低客户在等待期间的焦虑感，也免除了客户在修理厂、保险公司之间的多次奔波，预计将有效地提高客户对保险服务的满意程度。
3G移动互联时代将使得理赔进度的可视化管理进一步升级。在3G移动互联时代，客户不必坐到电脑前通过登录保险公司网站来查询，保险公司可每天将理赔的进展情况、相关照片发送到客户的手机上，让客户体验到“一切尽在掌握”的xx服务。
    （五）保费与赔款支付的电子化
目前，随着3G技术的发展和成熟，已经可以将手机与银行账户绑定起来，以实现便捷的手机支付功能。在不远的未来，车险保费的支付xx可以做到电子化。在保单即将到期时，保险公司可以通过短信的方式提醒客户续交保险费，客户只要在手机上点击确认，即可立即支付保险费，方便又快捷。同样地，在支付赔款时，保险公司可以直接向客户指定的银行帐号划拨资金，同时向客户的手机发送短信，客户可以及时了解资金到账信息。
    （六）“点对点”的3G网络销售
在3G移动互联时代，客户随时随地可以通过手机、笔记本电脑等移动终端浏览保险公司的网上超市，并可以通过网上银行或者手机支付的方式立即支付保险费。
除了在网络超市中被动等待客户上门，在3G移动互联时代，保险公司对于现有客户的营销模式也将升级，除了现有的人工电话呼出销售之外，“点对点”的3G网络销售将成为保险公司另外一个主动销售渠道。通过3G移动互联网络，保险公司可以将量身定做的保险产品信息直接发送到客户眼前。
相比于电话销售，“点对点”的3G网络销售不但成功保留了电话销售市场针对性强的特点，而且可以实现销售成本的进一步节省。因为，“点对点”的3G网络销售不需要像电话销售那样配置大量人工呼出坐席。此外，相比于电话销售，“静默的”网络销售更加不易引起客户反感。
这里值得思考的是，当前保险公司尝试的网络销售渠道建设，多数是建立网络超市被动地等待客户上门，而在3G移动互联时代，主动的 “点对点”的3G网络销售才是发展的重中之重。如果拿电话销售做比喻，被动等待客户上门类似于电话呼入业务，而“点对点”的3G网络销售类似于电话呼出业务，后者的效果和重要性和不言而喻。

     三、采取行动，迎接移动互联时代
    保险公司应该立即采取行动，迎接移动互联时代的到来。先行者将可以形成同行难以超越的技术优势，将有机会在汽车产业链中确立新的地位。
    （一）3G汽车保险服务的框架设计与关键技术研发
为了迎接车险的移动互联时代，需要对3 G汽车保险服务的整体框架进行整体设计，并召集保险专家、3G无线通信技术专家、汽车安全设备生产商、汽车生产商对方案的相关部分进行充分论证。然后，需要投入力量对3G汽车保险服务需要的关键技术进行研发，例如：路况信息系统的信息收集、处理信息和发布技术，强烈碰撞自动报案装置的传感器设计以及信息发送技术等。
    （二）寻找产业链上的战略合作伙伴
3G汽车保险服务，需要与产业链上的战略合作伙伴共同完成，单纯依靠保险公司自身是无法完成的。比如，为了实现手机报案定位功能，需要3G移动通信服务供应商提供技术支持；推广车载强烈碰撞自动报案装置，需要汽车安全设备生产商以及汽车厂商的支持；建立全国范围内的保险俱乐部，可能需要救援公司的支持等等。为此，保险公司需要尽早与相关领域的专业公司开展联系，寻求结成战略合作伙伴关系并推进相关工作。
    （三）建立全国汽车保险俱乐部
保险客户是保险公司的{zd0}资源，通过建立全国汽车保险俱乐部有助于保险公司稳定客户资源，也方便各种保险营销活动的开展。3G移动互联技术将为全国汽车保险俱乐部的建立和运转提供技术支持，同时，全国汽车保险俱乐部的建立，也将有利于3G保险服务的推广。为此，保险公司应当尽早研究俱乐部的管理和运作，为建立保险俱乐部做好准备。
    （四）3G保险服务区域试点
在推广3G保险服务的基础条件具备后，可选择部分地区进行服务试点。包括基于3G网络的报案查勘模式试点、路况信息系统的测试、理赔进度可视化工作的试点等等。
    （五）3G保险概念推广与品牌营销
    3G技术的出现，确实会对保险产生重大影响，信息流通将更加顺畅、保险服务将会更加便捷。3G保险服务是一个值得宣传和推广的概念，首先提出3G保险服务概念并将其真正实现的保险公司，将有机会成为3G保险服务的xxx，保险公司应该特别重视3G保险服务概念的宣传与推广，确立在该领域的{lx1}优势。

    延伸阅读
    （一）荣威350的Inkanet
    荣威350的Inkanet系统依托中国联通的3G网络运行。在荣威350的官方网站上这样介绍：
    “云计算信息互动系统”的兼容性与丰富性，将使得汽车不再xx为高级代步工具，而扩容为全时在线的互联窗口，而购物、影音、娱乐、资讯、商务、交友等所有网络时代特征，都扩展为其物理属性的崭新外延，带来高效率多价值的能效生活。
    1.Around me 实时资讯检索
    以就近推荐为原则，自动检索车辆所在地生活资讯，大至区域整体介绍，小至具体路段的商场促销信息、餐饮、银行等配套地点标注，通通量身呈递。另装配 “大智慧”专业理财软件，供你随时掌控财讯，让行车生活品质随同用车效率同步跃升。
    2.i-Media 资讯娱乐个性定制
    支持在线影音下载，随车语音播读电子书籍或网络信息。畅想xxxx的无限精彩，更可随需定制娱乐头条、心仪音乐、论坛热帖等专属资讯，让最in的个性网络体验，全面链接你的潮车生活。
    3.Incar Store 海量拓展程序
    Incar Store后台定期更新发布应用程序以供车主下载安装，涵盖生活、工作、娱乐等上千种内容选择，并全面支持USB/AUXIN、蓝牙设备灵活接入。
    4.Real-Traffic GPS 实时路况在线导航
    从前途略知到尽览，一切变得简单易行，输入信息接入GIS后台进行目的地查询，实时路况监测，语音行车向导播报实时交通路况与{zj0}行车路线，并及时提供目的地生活信息，车内车外自此同步无隙。
    5.One Click 一键式信息服务
    荣威350与GIS后台实时互联，支持一键式路况检索，更可由一键操作与客服中心连线，尊享专业人员的贴心全时服务及实时接收数据更新，无须人工输入目的地信息，轻松实现系统自动导航，及时解决前途疑虑。
    6.Travel Tips 导游路书
    经由荣威350官方授权网站下载出游路线，或使用“一键服务”，由后台为你在线发送全程路线信息，即可便捷实现全资讯、实时化的沿途语音导航，推荐沿途景点、餐饮、住宿等旅游资讯。
    7.SNS Walkie Talkie 全球车友社群
凡覆有3G网络之地，荣威350车主即可彼此互联为SNS车友社群，并支持组群联线或一对一Walkie Talkie全球对讲，不受地界或城市限制，令驾行殊途的知音旅伴从此靠得更近，社群车友不离左右。
    8.Incar Mobile 车载互联通讯
    荣威350还支持车载电话、车载蓝牙、短消息收发、Email收发及提示、等互动媒体，让座驾变成私人信息处理中心，畅享全领域沟通之趣。

    （二）3G
    第三代移动通信技术（3rd-generation，3G），是指支持高速数据传输的蜂窝移动通讯技术。3G服务能够同时传送声音及数据信息，代表特征是提供高速数据业务。目前3G存在四种标准：CDMA2000 ，WCDMA ，TD-SCDMA ，WiMAX 。
    2009年1月7日14:30，工业和信息化部为中国移动、中国电信和中国联通发放3张第三代移动通信(3G)牌照，此举标志着我国正式进入3G时代。其中，批准：
    中国移动增加基于TD-SCDMA技术制式的3G牌照（TD-SCDMA为我国拥有自主产权的3G技术标准）；
    中国电信增加基于CDMA2000技术制式的3G牌照；
    中国联通增加了基于WCDMA技术制式的3G牌照。
    中国的3G之路刚刚开始，{zx0}普及的3G应用是“无线宽带上网”，六亿的手机用户随时随地手机上网。而无线互联网的流媒体业务将逐渐成为主导。3G的核心应用包括：宽带上网、手机办公、视频通话、手机电视、手机购物等。