拥有信用卡的烦恼（系列报道之六）风险篇——挂失后２４小时，责任该由谁来负？



　　王先生在信用卡丢失后立即想到电话挂失，之后他被告之应尽快去网点挂失并重新制卡。于是他想到了先在网站上浏览挂失的相关事项。然而，无意中却发现了一条令人费解的信用卡协议：“卡片丢失，持卡人进行电话口头挂失后２４小时以内发生的风险由持卡人承担。”而在王先生当初办理信用卡时，了解到的情况只是“电子货币比现金安全的多，即使丢了也可以及时止付，只要当时挂失就可以避免不必要的损失。”王先生百思不得其解，银行既然提供口头挂失的服务并承诺当时冻结账户，为什么挂失以后还会有风险，而且要持卡人自己来承担这部分风险？

　　针对王先生的疑问，记者查找了工行、中行等商业银行的信用卡使用相关条款，并致电各行的电话银行中心得到证实，现行的银行信用卡使用协议中确实隐含着“持卡人口头挂失内２４小时，风险由持卡人承担”的条款。也就是说，一旦信用卡的持卡人进行口头挂失之后２４小时内，卡内的资金被他人动用，那你也只能认倒霉，法律不会保护持卡人的权益。

　　然而，有关持卡人资金安全切身利益的条款却在各家银行的信用卡申领协议书中被忽略掉了。为了更多的占领市场，推销自己银行品牌的信用卡，银行大多为这种全新的支付方式加上了“安全、方便”的美丽光环，却将持卡人本应注意到的信用卡使用中可能造成的损失隐埋在了错综复杂的信用卡使用条例中。

　　对此，银行也阐述了自己的说法，一位银行信用卡中心的负责人对记者介绍，这一条款是在电子银行还没有上线的时代建立起来的，在银行业务发展的初期，各网点不能及时联通，因此持卡人在一个网点挂失以后很难及时终止各个xxx使用终端的支付行为。但随着近年来银行电子化的全面实现，信用卡的持卡人只要进行了口头挂失，就可以实时冻结账户，避免损失了。但相关的条款却遗留在了信用卡使用章程中。

　　那么，国际上一些信用卡业务比较发达的国家是如何处理信用卡使用中造成的损失呢？据从ＶＩＳＡ国际组织中国区总经理熊安平给记者介绍了一种美国的风险防控模式：由银行统一向保险公司购置商业保险，然后将这部分费用记入信用卡的总成本中，然后分摊到每张卡片的年费之中。也就是说，每个信用卡的持卡人在享受这种收费支付方式的同时，也可以将自己的风险控制在一个有限的范围内。据悉，美国许多银行的持卡人即使不慎丢卡并造成了卡内资金的损失，持卡人最多也只承受５０美金的损失。

　　从中国的一些近期案例来看，目前国内在处理信用卡纠纷时，已经呈现出保护持卡人利益的趋势，但一味将风险推给银行，让银行来承担窃卡以及冒用所带来的风险，显然也是不公平的。因此，国内金融机构可以考虑适当借鉴一些成熟市场的经验，也许可以以“分摊”的方式，减轻单一经济个体的风险压力。
:cool:
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牡丹国际卡去年修改章程后就不是这样的了。;)
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QUOTE:Originally posted by 93032109 at 2007-3-24 09:08:
牡丹国际卡去年修改章程后就不是这样的了。;)
还是建行好
（3）失卡xxx

　　如您的卡片被盗或遗失，即可拨打我行免费客户服务电话800-8200788挂失，经我行确认后挂失即时生效，确保xxx，{zd0}限度保护客户利益。
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QUOTE:Originally posted by 上海小子1 at 2007-3-24 09:44:

还是建行好
（3）失卡xxx

　　如您的卡片被盗或遗失，即可拨打我行免费客户服务电话800-8200788挂失，经我行确认后挂失即时生效，确保xxx，{zd0}限度保护客户利益。
这个不算是失卡xxx吧，只算是挂失xxx，应该做到挂失前24小时免责。
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QUOTE:Originally posted by 上海小子1 at 2007-3-24 09:44:

还是建行好
（3）失卡xxx

　　如您的卡片被盗或遗失，即可拨打我行免费客户服务电话800-8200788挂失，经我行确认后挂失即时生效，确保xxx，{zd0}限度保护客户利益。

对比一下：
      牡丹国际卡章程：第二十条 持卡人遗失国际卡应及时就近到工商银行网点办理书面挂失或电话挂失，持卡人对挂失手续办妥后发生的交易不承担任何责任。
      龙卡贷记卡章程：第四十八条  持卡人应妥善保管所持龙卡贷记卡卡片，如卡片遗失或被盗，应立即通过xx银行提供的客户服务电话办理挂失，经xx银行确认其身份后挂失即时生效，此后发生的不是由持卡人本人有意所为而造成的债务和损失不再由持卡人承担。
      招行卡章程：第三十二条 国际信用卡遗失、被窃或遭他人占有的情形，持卡人应到xx机构及时办理书面挂失或通过xx机构客户服务热线办理挂失。xx机构应在计算机系统中对挂失协助防范。书面挂失及电话挂失经xx机构确认后即为正式挂失，正式挂失生效前所发生经济损失均由持卡人(商务卡由申领单位)承担。
      主贴王先生的信用卡应该是以前的信用卡协议，从上面看出部分银行已经作出能够更好保护持卡人利益的修改了。但招行的似乎要含糊一些。;)
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QUOTE:Originally posted by 93032109 at 2007-3-24 10:50:


对比一下：
      牡丹国际卡章程：第二十条 持卡人遗失国际卡应及时就近到工商银行网点办理书面挂失或电话挂失，持卡人对挂失手续办妥后发生的交易不承担任何责任。
      龙卡贷记卡章程：第四十八条  持 ...

招行也有明确说明的，呵呵

第三十七条 持卡人的权利：

(五)挂失生效后，持卡人不再承担相应账户因伪冒、盗用所产生的经济损失，司法机关依法扣划卡内资金的除外。
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QUOTE:Originally posted by A-five at 2007-3-24 15:55:


招行也有明确说明的，呵呵

第三十七条 持卡人的权利：

(五)挂失生效后，持卡人不再承担相应账户因伪冒、盗用所产生的经济损失，司法机关依法扣划卡内资金的除外。

上面有引用啊，但是规定“书面挂失及电话挂失经xx机构确认后即为正式挂失”，由于在“持卡人到xx机构及时办理书面挂失或通过xx机构客户服务热线办理挂失”后“xx机构应在计算机系统中对挂失协助防范”，就不知道这个确认手续是什么了。
而牡丹国际卡章程“...办理书面挂失或电话挂失，持卡人对挂失手续办妥后发生的交易不承担任何责任”，龙卡贷记卡章程“电话办理挂失，经xx银行确认其身份后挂失即时生效”更为清楚些。;)
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QUOTE:Originally posted by 93032109 at 2007-3-24 16:05:


上面有引用啊，但是规定“书面挂失及电话挂失经xx机构确认后即为正式挂失”，由于在“持卡人到xx机构及时办理书面挂失或通过xx机构客户服务热线办理挂失”后“xx机构应在计算机系统中对挂失协助防范 ...
一个是“经xx机构确认”，一个是“挂失手续办妥”，这“确认”和“办妥”的标准又是什么呢？还不是客服人员口头说的。
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QUOTE:Originally posted by A-five at 2007-3-25 10:23:


一个是“经xx机构确认”，一个是“挂失手续办妥”，这“确认”和“办妥”的标准又是什么呢？还不是客服人员口头说的。
程序一：挂失--办妥--不承担责任
程序二：挂失--计算机系统协助防范--确认并成为正式挂失--正式挂失生效前责任自负。;)
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QUOTE:Originally posted by 93032109 at 2007-3-24 16:05:


上面有引用啊，但是规定“书面挂失及电话挂失经xx机构确认后即为正式挂失”，由于在“持卡人到xx机构及时办理书面挂失或通过xx机构客户服务热线办理挂失”后“xx机构应在计算机系统中对挂失协助防范 ... 什么叫挂失“生效”？这是个问题。