用移动电话开展银行业务/手机银行（您正在使用的手机银行业务，您了解吗？）
    它就像个魔术，在手机上按下几个键，几秒钟内钱就从肯尼亚某地转移到了别处。对于那些将钱寄回乡下老家的城市移民，以及过去习惯在银行排上几个小时长队去付账单或交学费的人来说，肯尼亚的萨法利电信公司（Safaricom）的M-PESA【注1】转账服务不失为天赐之物。难怪有950万人（占肯尼亚总人口的23%）使用该项服务。每年完成的转账总额相当于该国国内生产总值的11%；受其启发，全世界有60多个类似的计划诞生了。  

    尽管通过手机完成转账业务不会造成明显的冲突，但要使转账系统运行顺利的话，需要在幕后付出大量的心血。上月底，比尔•梅林达盖茨基金会的Jake Kendall和Ignacio Mas以及PEP Intermedius（一家金融服务公司）的Frederik Eijkman在其合作撰写的一篇论文中阐述了该系统的运行机制。【注2】

    M-PESA系统的基本理念是：在肯尼亚，以刮卡形式售卖通话时间的10万个小型零售商也可以注册成为移动钱包的代理商，进行存入和提取现金业务。现在已经有1.76万多个零售商注册成为了M-PESA的代理商，在数目上远远超过肯尼亚的840家银行分支机构。当客户登记使用该系统支付现金时，需要以实物现金交换名为e-float【注3】的虚拟资金。E-float把客户的钱记其账户上，然后被转移至使用手机的其他用户手上，接受者去另一家代理商处即可用它交换现金。  

    这对客户来说够简单的了。但身处城市代理商完成的大多数交易都是存款（如下表）。代理商积存现金，因而存在e-float耗尽的风险，达到一定存款限度后，他们就不能接受其他存款。农村地区的代理商则积存e-float，因而存在现金耗尽的风险。该系统要持续运行的话，就得要求代理商控制好流动性，不论是频繁以现金换取e-float，还是以e-float换取现金。

    代理商以现金交换e-float意味着，他/她要去与萨法利电信公司有合作关系的银行，M-PESA及类似系统的优势在于其服务覆盖银行达不到的地区。因此，M-PESA依赖于代理商与银行之间的中介系统（包括Eijkman的企业—PEP Intermedius）。这些中间人都有自己的配送网络，他们的工作就是在全国范围内运送现金。但收尾工作仍然由个人代理商去完成。

    论文的作者以代理商Gaudencia作为一个案例【注4】。这位女士在西肯尼亚拥有3个代理店，每个代理店之间有30分钟的车程。她的日常工作就是搭乘班车往返于代理店和当地中介机构的办公室，换取现金和e-float，然后送到最需要的地方去。她有时候随身携带7.5万肯尼亚先令（折合为1000美元）的现金，但从来没有遇到过抢劫。她每天要花5美元左右的车费，这是她生活工作的那个地区的日平均收入。但在3个代理店，她每个月从M-PESA交易中可以赚取大约1000美元的佣金。

    简言之，像Gaudencia这样的代理商将客户的交易汇总，中介机构则将众多代理商的交易汇总，以缓冲他们在银行系统间的结算延迟。M-PESA出现以前，许多人把现金带在身上；现在就不同了，资金的转移由小部分的人去处理，每个人所携带的金额都较大，这比过去要有效率的多。Mas先生认为，萨法利电信“了解这一点，而其他移动运营商则不然”。精心选择中间商的同时，萨法利电信也密切监控其代理人，通常每两周造访一次代理商，了解他们如何处理不断增长的交易总量（每个M-PESA的代理商现在平均每天可以完成约100笔交易）。

    其他国家的运营商也开始尽其所能地效仿萨法利电信公司。其中最雄心勃勃的是非洲{zd0}的运营商MTN，该公司在多个非洲国家正推行移动钱包计划。MTN自2009年3月推出移动钱包计划以来，在乌干达已有89万的注册用户，年底有望突破200万用户。

    一项成功的移动钱包计划要囊括以下几个要素：合适的信息技术；简单的营销策略；与银行的伙伴关系；监管机构的支持。但是，该项计划得以顺利完成的幕后推手是Gaudencia这样的个人代理商—坐着汽车和有蓬货车携带着大捆现金来回奔波。

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【注1】“M-PESA”在斯瓦希里语里是“移动货币”的意思，它开创了世界{sg}成功的移动货币商业模式。M-PESA不仅为Safaricom带来了可观的利润，并增强了客户的黏性，提升了品牌认可度，也为Safaricom戴上了多项全球大奖的荣耀光环。