电子支付在迷雾中前行
艾瑞网专栏周刊第十期
第三方支付业务被视为电子商务的助推器，一度xx由电子商务企业自己承担。在电子商务企业业务规划过程中，随着对第三方支付细节与银行业务的了解加深，这些企业的决策者往往放弃对自有第三方支付平台的开发，转而选择专业的第三方支付合作伙伴。可以认识到，自行开发第三方支付的困难主要有以下几点：
·政策门槛：政府对于银行相关行业监管力度较大，没有一定规模的企业想通过银监会、人行等管理部门的层层审批极为困难。同时国家对于外资企业进入银行相关行业的控制较严，限制了外资背景的互联网航母企业的活动范围。资本门槛：第三方支付涉及金额巨大，从业的企业必须有足够的资金实力才能确保保证金头寸的规模和抗风险能力。技术门槛：第三方支付的核心技术是安全与接口技术。其中，安全技术至关重要，国际、国内对此有几位严苛的认证标准。例如我们在环迅IPS网站可以看到的PCI-DSS安全认证，是一项包含6
当前从事第三方支付业务的企业主要分为两类：一类与电子商务平台关联的，如支付宝等；另一类是独立运作第三方支付业务的，如环迅IPS。通过对于这些企业业务与发展战略的研究，我们可以看到如下趋势：
1、第三方支付前途广阔。根据CNNIC的23次互联网报告，中国网民已达2.9亿，其中参与网购的有7000万，使用网络支付的达5000万。网络支付的年增长率达56%。
2007-2008年电子商务类应用用户对比（CNNIC23次互联网报告）
根据报告揭示，美国、韩国互联网用户网购比例达70%，也就是说网购以及网络支付可望在跟随互联网自然增长的基础上，比例上仍有翻番的可能。从互联网界的情况看，以京东商城、凡客诚品为代表的电子商务业态正在迅猛增长，甚至xx不受经济危机的影响。社区电子商务也在悄然兴起。----一切都为第三方支付的发展奠定了基础！
2、第三方支付逐步开始走向专业化。第三方支付业务一直分为依附电子商务平台、独立运作的两大阵营。在互联网发展初期，依附于电子商务平台的第三方支付发展很快。然而，互联网发展到今天，众多电子商务企业在选择第三方支付方式的时候，无法回避这样的问题：选择本身拥有淘宝电子商务平台的阿里巴巴集团的支付宝还是选择专业运营第三方支付的环迅IPS等？
3、第三方支付的核心竞争力在于广度。深刻审视第三方支付模式，我们可以认识到，广度是第三方支付的业务发展核心。数据显示，国内目前有14家全国性股份制银行，2家全国性独资银行，114家地方商业银行。除了我们熟知的5大国有银行以及招行以外，第三方支付可扩展的空间仍然非常广阔，盲区巨大。从各家支付网站来看，支付宝以60家合作银行数量一枝独秀；专业第三方支付企业中，环迅支付奋起直追，在近期签下杭州银行、南京银行等以接近30的数量超越了许多xx公司。就2、3梯队商业银行的发展战略看，借助于电子支付方式与专业第三方支付企业的技术力量拓展业务，是一种投入低见效快有符合时代发展潮流的模式。例如南京银行，我身边许多人通过南京xxx领取工资，过去该行的自动取款机一直不是很方便，排队也很长。其结果是客户会定期取款存到几大国有银行或者服务更好的招行。当第三方支付企业介入，可以方便的通过网络缴费、通过环迅支付的服务跨行还贷，用户的习惯将发生巨大变化，将不急于转存。我们看到，地区性的商业银行数量众多，通过地区优势积聚起来的社会资金数额巨大。同时，会使用网络电子支付的用户也在迅速增长。
4、第三方支付领域已经出现精准化、定制化服务。缴费、还贷是两大困扰银行与储户的主要问题，是银行排队的成因。对银行而言，代收费业务造成柜员业务复杂，生产率下降甚至略微亏损。但是，地方银行往往为了收费机构的大额公司存款不得不免费提供这类服务。对于年轻的、会使用网络的用户而言，经常为了很小数额的只要1、2分钟的缴费不得不浪费几十分钟时间在地方银行的排队。我们看到，支付宝推出了缴水电费的服务，环迅支付推出了跨行还贷服务，而中国移动的网站上也挂出了通过第三方支付充值的服务。可以预见，电子支付缴纳保费的服务也会很快出现。我们还可以看到，C.A.T与ICPAY（国际信用卡支付）服务也在第三方支付业务中出现，在人民币自由兑换实现以前，我们无法期待个人用户的实质性增长。但是我们可以认识到这对于外贸企业支付带来的便利。电子支付正在逐步将我们从排队这样毫无意义的时间浪费中解脱出来，社会的进步就是先人花1小时排队，而我们将这一小时用于在鲜花与林荫的小路上散步或者运动。（文/梦里秦淮）
电子支付行业混战折射的隐忧与前景
在金融危机的大背景下，许多行业遭受致命打击，特别是欧美等国家的金融机构受到重创。然而中国的电子支付行业却出现了独特的景观，根据易观国际统计显示，08年第四季度，第三方电子支付总交易规模达到851.7亿元，环比增长29%。在这个快速增长的市场中，第三方支付厂商之间的竞争，以及与银行支付电子化之间的竞争与合作，也正激烈进行，在这个大浪淘沙的过程中，支付行业前景何去何从？笔者试图从以下几方面进行分析。
银行电子化与电子支付厂商是对手还是伙伴？银行电子化是一个必然的趋势，比如说，信用卡的发展在国内商业银行已经成为主流业务，但银行的信用卡系统却还远远不能满足用户的需求，尤其是在还款方面，主流的还款途径是银行柜台及ATM机，无论空间还是时间方面都不够便捷，而在这方面，银行电子化就是一个未来趋势。这些需求，不仅银行方面在做，更多的是第三方支付平台也在做，而且比银行做得要好。其次，在国际信用卡支付领域，VISA在银行业的合作伙伴有中国银行、中国农业银行、中国建设银行，在第三方电子支付方面有环迅支付和首信，其中环迅支付凭借多年的国际信用卡支付经验以及良好的风险控制系统，在这个领域做得比商业银行更好。那么银行电子化与第三方支付之间究竟是对手还是伙伴？如果从侧重点来看，银行的主流业务在于存xx，而电子支付在于助推银行款项的支付流通，第三方支付平台的收单量以及风险控制体系较银行有更大的优势，因此，这是第三方支付厂商与银行合作的基础，这也正是银行愿意与支付厂商合作的重要原因。从行业细分来说，银行更偏重的是金融机构的功能，而第三方支付做的是服务，如何更好的创新产品以及增值服务，这是第三方支付更注重的方式。第三方支付厂商间的价格战！每一片红海市场，都必然会经历一个阵痛的过程，那就是各厂商在行业竞争中所使用的价格战。为了抢占市场份额，许多第三方支付厂商一直在经历免费服务这样的市场初始阶段。这对于整个行业来说，固然是一大隐忧，但却也非常无奈。因此在红海市场中如何开辟蓝海市场，就是行业领军者必须探索的课题。以环迅支付为例，可以{lx1}于其它对手做国际信用卡支付，并且获得VISA的合作。在这个领域，高昂的成本使得价格战在这里止步。价格战最终的后果必然导致整个行业的不景气，实力不强的企业将在竞争中遭到淘汰，因此行业的规范显得尤为重要。国家监管对第三方支付的意义！央行牌照的问题在一定程度上困扰了第三方支付行业。由于缺乏有效的监管，信用卡非法套现、支付信用、网络安全等问题一直是电子支付的阻碍。环迅支付副总经理谭志晖表示：“第三方支付平台沉淀资金和收单量都几百个亿以上，整个行业已经走向成熟，在这个过程当中，就必然需要主管部门去监管，所以，我相信我们在这个行业里面存活下去是会有个很好的前景的。”在行业发展之初，国家的政策往往比较滞后，为的是让产业可以快速发展，毕竟这是一个对国民经济有帮助的产业。等行业成熟时，国家的监管显然更有利于行业的健康发展，法规细则的出台，避免许多违规操作及恶性竞争，像环迅支付、首信这样的优秀企业，必然会得到更好的发展机遇。(周新宁)
——宏毅
有人说，金融危机给电子商务的发展提供了机遇。其实，就算没有这场波及全球的金融危机，电子商务在全球的快速发展也是遏制不住的趋势。同时，作为电子商务最热门的应用之一—电子支付，其行业内不断加剧的竞争和细分的趋势也一直是顺应互联网发展的。有依托网上购物网站发展起来的支付宝和财付通，也有倾向于xx支付的环迅支付。支付宝、财付通、环迅支付、汇付天下、快钱、易宝支付等这些大小不同、实力不一的第三方支付公司在发展过程中，既互相竞争，也各有其主攻方向，而从长远发展看，细分更符合行业有序发展，更符合未来需要。相较之下，像支付宝在继上海、杭州、北京、天津等地区开通缴费平台之后，又在重庆开通支付宝公共事业缴费业务，这样的“城市扩张”是更趋向于同同行竞争的。而像环迅支付推广其企业间电子结算的四大类B端产品，是在别人缺少倾向性发展，或不具备细分行业实力情况下，通过细分做大和抢占行业蛋糕的。我们知道，企业间的电子支付结算，虽然其用户数量不如网上购物等类第三方支付业务用户多，但是由于企业间结算的金额一般比较大，所以在业务{jd1}量上也具有相当的优势。同时也正因为企业间大额结算的需求，对于第三方支付工具的安全性要求较高，确保庞大的交易资金往来安全是{dy}位的。所以，作为第三方支付厂商必须重点考虑如何针对不同领域的不同用户要求（主要是B端用户）提升产品和服务的高度安全性以及严格的风险控制体系。在这方面，环迅支付一直是行业xx。针对B端用户，在B端产品上，现在环迅支付已经发展了基础收款产品、特色收款产品、付款产品、资金管理产品四大类26款产品，其产品不仅具有应用普遍、多渠道、多方式适用多种平台等特点，而且特别注重提高产品使用的安全性，充分体现了其专注、专业的企业特点。以其外卡支付产品ICPAY为例，该款产品不仅可以适应企业搭建电子商务平台的需要，而且是一款功能丰富具备高安全性的第三方支付产品。有业内人士认为，ICPAY可以说是第三代支付产品中的代表之作。它的核心优势在于其对支付模式的优化。ICPAY主要是基于国际信用卡支付模式的，一直以来，国际信用卡支付风险极高，这也是国内不少做电子支付的厂商一直对此望而却步的原因，但是环迅支付在做产品上可以说是倾向于xx切入的，它从一开始就选择了国际卡支付这条最艰险的道路，逐步将旧有的国际卡支付体系从松散的从银行转接接口的模式，转换到一个成熟的、可有效进行前端风险控制和后端的安全控制的第三代支付产品，这也成就了其如今国内{lx1}的风险和安全控制体系。对于有国际业务的企业来说，选择了环迅支付的ICPAY，也就等于选择了放心。上面已经说了，针对B类市场，环迅支付还根据不同企业的需求，推出了多款产品。在这些产品中，包含了企业周期性支付、(预)授权支付、信用支付、大额支付等常用的支付业务。与其他竞争对手相比，环迅支付在B类市场上，通过完善多样、功能丰富、安全性高的产品充分占据着{lx1}的优势，而且环迅凭借在B类市场上的{lx1}优势有效地避免了众多同行在C类市场上的同业竞争。可以说，占据着B类市场的战略要地，环迅支付的发展钱景广阔。除了在B类市场外，最近环迅支付还有两个表现值得我们xx。一是环迅支付已率先同众多业内网游企业进行了广泛合作，基本形成了涵盖游戏产业链全线的立体架构，合作伙伴包括九城、金山、蓝港、网龙、世纪天成等众多国内知名网游运营商。而据艾瑞2008年网络游戏用户行为调研数据显示，40%的大专xx以上用户经常使用网上支付方式给游戏充值，可以说，环迅的参与，不仅是在细分市场上寻找新的业务拓展，还正在使网游交易方式悄然发生变局。二是环迅支付和北京红十字会共同举办的“温暖风暴”慈善募捐活动正式启动，此次活动将联合国内银行、商户和持卡人，共同为新
高调的银联，血色的蛋糕
2700亿元＋180%成长率的中国网上支付市场迎来新的“大鳄”，中国银联已经做出重要战略调整，把推广网上支付业务列入今年的工作重点之一。银联虽然在网下{dj2}经营xxx的“互联互通”，在网上却长期沉寂。Chinapay成立于2002年，一直低调运作。众多知名商户如当当网、{zy1}亚马逊和京东商城等，目前均未接入银联的网上支付接口。从2000年起中国有了第1家第三方支付企业到今天，四、五十家支付公司共同画出了巨大诱人的蛋糕，并培养出了30%的网民渗透率。支付公司为商户和持卡人提供支付接口，实现网上消费可“刷”多种xxx，起到“网上银联”的作用。终于，拥有优质背景和特殊资源的银联按捺不住，尽管这个大蛋糕已然是血红血红的了。面对银联高调进入第三方支付市场，业界褒贬不一。第三方支付本身就属于金融领域的外延。当第三方支付逐步渗入到企业级B2B支付业务时，已经基本进入金融领域。而且，银联是一家拥有国有背景的企业，它的进入，有望使第三方支付行业加快规范化的进程，正式纳入人行监管的金融体系。但这种新的支付模型对于不少第三方支付公司原有的价值链将带来冲击，银联独有的资源将使传统第三方的盈利空间受到严重挤压。目前来看，支付宝以51.2%的市场份额排{dy}，而财付通和银联Chinapay分别以20.5%和7.6%的市场份额紧随其后，剩余20.7%的市场份额被其他第三方支付公司瓜分。但是随着“国家队”加大马力后，市场占比在今年必将出现变化，以往民营资本和VC资本主导市场的格局将被打破。届时，银联的竞争矛头肯定主要指向市场份额较高的对手，“抢占”它们的市场份额。但在这个厮杀的过程中，其它第三方企业难免受到“误伤”。而对于实力一般的公司来说，一次“误伤”搞不好就是致命的。为今之计，第三方支付企业必须建立自己的核心竞争力，从单纯的网关产品价格竞争中尽早走出来。创造新的支付需求，解决各行业中综合的资金问题，把蛋糕做成两层或三层。
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