中国信用卡市场前景诱人但风险仍存


chinese.wsj.com

2007年02月27日16:30

有一种说法认为，花旗银行(Citibank)能否在中国靠信用卡赚钱取决于它是否有能力说服中国的有钱人使用信用卡。但目前看来，情况似乎要比这复杂一点。

看看香港，那里充斥著信用卡，很多人都会说，在香港已经建立起了一种信用卡的文化。

本月，香港的银行一家接著一家报告说，由于信用卡违约数量的不断上升，导致2007年下半年各银行都出现了巨额损失。东亚银行有限公司(Bank of East Asia Ltd., H.BEA, 简称：东亚银行)首当其冲，该行的信用卡坏帐冲销额高达3.55亿港元（约合4,550万美元），这意味著该行19%的持卡人已停止支付其信用卡中的欠款。

无独有偶，韩国最近几年也大量发行信用卡，但当一些新的借款人开始拖欠还款的时候，许多韩国银行的风险都逐渐加大了。该国绝大多数的大银行都不得不在2007年{zh1}一个季度计提巨额的坏帐冲销费用，甚至有一些银行还因此出现了亏损。去年，韩国信用卡债务拖欠的比例已经上升至10%以上，而香港的这个比例更是超过了13%。

这无疑给打算拓入中国尚处于襁褓阶段的信用卡市场的花旗银行敲响了警钟。要取得成功，它不仅需要让中国人习惯使用信用卡，而且还必须让中国人知道使用信用卡不应过度。

花旗银行和上海浦东发展银行股份有限公司(Shanghai Pudong Development Bank Co. Ltd., Q.PDV, 简称：浦发银行)共同成立的合资企业将在2007年下半年推出信用卡服务。信用卡在中国还只是刚刚起步。目前，整个中国大概只发行了100万张真正的信用卡。（中国目前有大约5亿张借记卡，但这些卡几乎都没有透支功能。）此外，中国只有很少一部分商家接受信用卡。万事达卡(MasterCard)曾花了一年的时间来游说北京一家拥有星巴克(Starbucks Corp., SBUX)特许经营权的公司接受它的信用卡，但最终北京的35家星巴克咖啡店中只有17家同意接受。

但在未来几年中，随著中国银行市场的开放，中国的银行可能也开始准备推出自己的信用卡产品。如果中国的借款人也像香港和韩国那样开始接受并使用多张信用卡，那么，花旗的信用卡业务组合的质量最终将趋于与其竞争对手一致。然而，花旗在当地的对手绝大多数都是中资银行，这些银行在风险评估或管理方面以往并没有出色表现。

要了解为什么信用卡市场激烈的竞争会令人担忧，只需看看香港的情况。万事达卡国际组织大中华区总经理冯炜权(Willie Fung)表示：“我能够很容易地申请到四张具有相同信贷额度的信用卡。如果一切正常，我支付我的帐单，并保持个人良好的信用纪录，那么我的信贷额度将不断以四倍数上升。”这种情况将会一直延续下去，直到股票和房产等投资资产的价格开始下跌，或者人们开始失业，这时，借款人就到了冯炜权所谓的“反转点”──他们无法再继续支付他们的帐单。

当然，中国离出现这种情况还有一段时间。威士国际组织(VISA International, X.VSA)中国区经理Albert Shiung表示：“从借记文化过渡到贷记文化，一开始不会出现大量的欠款现象。当消费者刚开始使用信用卡的时候，他们会每个月都支付帐单。”

事实是，绝大多数拥有信用卡的中国人都在刻意避免欠款。项伟(Xiang Wei，音译)是上海一家咖啡店的店主。他有一张具备透支功能的中国工商银行(Industrial and Commercial Bank of China)借记卡，可以允许他的借款金额超过其银行帐户中的存款金额。但他从来不使用透支功能。像许多富裕城市中的人一样，他希望保持他的信用纪录乾净良好，这样以后就可以向银行借钱来拓展自己的生意。（当然，这也意味著中国工商银行将无法通过他所持的信用卡赚取利息收入。）

但想像一下，如果有{yt}中国的银行开始大量发行自己的信用卡来抵御类似花旗银行这样的威胁，情况将会怎样？这{yt}当然不会太遥远了。到那时，中资银行的信用评估做法将迫使花旗银行也不得不放宽标准，其利润也将受到这一因素、以及持卡人家庭财务状况的影响，随著中国股市或是楼市的起伏而波动。

想像著有数千万人渴望通过信用卡来xx消费当然令人激动，但其中的风险也让人不得不三思而行。
--------------------------------------------------------------------


QUOTE:万事达卡(MasterCard)曾花了一年的时间来游说北京一家拥有星巴克(Starbucks Corp., SBUX)特许经营权的公司接受它的信用卡，但最终北京的35家星巴克咖啡店中只有17家同意接受。

不知道是哪17家？
--------------------------------------------------------------------
本报讯（记者尹传红）近日，北京的7家星巴克连锁店率先挂上了“此处接受万事达卡”的标牌，以及那xx而醒目的“ M asterCard”红黄双球标识。自此，无论您持有国外还是国内发行的万事达卡，都可以在星巴克享受到刷卡购咖啡的便捷与乐趣。
　　{zx0}接受万事达卡的7家星巴克咖啡店都位于繁华商业地段：包括国贸店、中粮店、当代商城店、丰联广场店、贵友店、丽都店和百盛店。到2007年1月，北京所有32家星巴克连锁店（除故宫店外）都将与国外发达地区的星巴克一样，开始接受万事达卡支付。

　　在新年到来之际，万事达卡更与星巴克推出了主题为“万事皆可达，唯有情无价”的{dy}轮推广活动。到2007年12月31日止，在星巴克消费的所有顾客都有机会获得由万事达卡赞助的、带有全年优惠券的星巴克日历和笔记本等精美礼品。

　　万事达卡国际组织高级副总裁兼大中华区总经理冯炜权表示，万事达卡是全球最广为接受的国际支付品牌，拥有多达2960万个接受点和特约商户。在过去的3－5年内，万事达卡国际组织一直鼎力协助中国不断完善支付环境，此次星巴克开放接受万事达卡支付，就是{zh0}的证明。他们将把星巴克作为一个渠道，为消费者提供更多的支付选择，以此鼓励xxx的使用。另外，还要把其他地区的先进经验和创新尝试（如在台湾的刷卡纳税）带给中国内地，与更多的商户以及会员银行建立合作，为持卡人提供更大便利，以改善国内xxx的受理环境。

　　万事达卡是{dy}个可以在北京星巴克用于刷卡消费的国际支付品牌，它提供的安全与便利让顾客可以更充分地享受咖啡带来的悠闲乐趣。据悉，万事达卡国际组织拥有全球xxx的支付品牌。目前已在全球发行的标有 M asterCard、Cirrusa和Maestroa标志的各种信用卡、支付卡和借记卡达17亿张。万事达卡国际组织在全球拥有15000多个会员金融机构，并在210个国家和地区为各种不同规模的个人和公司提供支付服务。作为高品质和创新的业内{lx1}者，万事达卡在虚拟和现实两个世界里实现着全面的支付解决方案。

　　
--------------------------------------------------------------------


有是否刷卡一项
没有经过验证，供参考
--------------------------------------------------------------------


QUOTE:kuju 于 2007-3-4 08:52 AM 写道：


有是否刷卡一项
没有经过验证，供参考
丰联广场店可以刷，建行POS。
--------------------------------------------------------------------


QUOTE:kuju 于 2007-3-4 07:36 AM 写道：
中国信用卡市场前景诱人但风险仍存

信用卡就是靠风险吃饭的啊。华尔街日报居然也有这样弱智的文章
--------------------------------------------------------------------
信用卡的使用好坏原来可以和自己的人生事业挂钩。事业不好的时候，信用也就降低。这也是信用卡的魅力之一。这篇文章让人思考。