如何正确看待xxx跨行收费等问题


2007年底我国金融业对外资的全面开放已经进入xxx。作为重要支付结算工具，同时也是银行重要利润来源的xxx业务，一场鏖战似乎不可避免。近年来，国内xxx业十分活跃，产品服务新品迭出，多方位竞争日渐升温，一些新话题新情况也不断出现，这些大赛前的热身，无疑有利于我国xxx业应对即将到来的新挑战。

    xxx生活加速到来

    近年来，我国xxx业经历了一次跨越式发展，不少人已经步入了“xxx生活”。从工资发放使用的借记卡，到功能越来越多的信用卡，人们开始认识并体会到卡生活的快捷与便利。据了解，截至今年1季度末，我国的xx机构达到175家，xx量为10.2亿张。仅今年1季度，xxx交易总额即达13.4万亿元，其中消费3500亿元。

    在xx量迅猛增长的同时，受理环境也在逐步改善，据统计，目前可受理xxx的特约商户达到了41.78万家，布放POS机具70万台，ATM机9万台。在这样的环境下，人们持卡消费风气已经初步形成，持卡消费占社会商品零售总额的比重，从5年前的2.1%跃增到现在的10%，其中在北京、上海、广州、深圳等城市，这一比例达到30%以上，已接近发达国家水平。而有研究表明，xxx支付在消费中的比重每增加10%，就能给国民经济带来0.5%的增长。

    与此同时，xxx也成为金融机构十分看好的利润增长点。各商业银行在xxx产品和服务上频出新招，已经将xxx从单一的存取款工具，扩大到结合了投资、消费等多功能的理财工具。xxx交易渠道从简单的POS机、ATM机交易，逐渐向网络、手机、掌上电脑、固定电话等新兴支付渠道扩展。而应用的领域也不再局限于商场、餐馆，开始向医院、学校、公共事业等场所延伸。各家银行针对不同客户群纷纷打出“个性”牌，用差异化竞争吸引目标客户。

    对于业内人士来说，更让人兴奋的是，我国已建立起具有自主知识产权的本土化的xxx支付网络，借助这个网络在全国范围内实现了xxx的联网通用。而环顾国际，不少国家一开始也曾建过自己品牌的网络，但最终却因不敌国际卡组织的竞争而销声匿迹。2007年获批成立的中国银联即专门负责跨行信息交换网络的建设和运行，使全国具有了统一的联网通用的标识，从而为我国xxx的自主发展创造了基本的平台。目前这一网络正处于不断升级中，差错处理效率也不断加强，同城和异地跨行交易成功率由2007年的83.1%和61.7%提高到96.8%和95.3%。

    随着信息技术的进步和社会分工的细化，现在的xxx支付服务已经覆盖到xx、收单、信息转接和机具制造，我国xxx产业链初步形成，这对于实现规模效益起了很大的作用。从实际效果来看，我国根据国情而走的一条政府推动与市场相结合的xxx发展模式，对xxx业的跨越式发展起到了很好的推动作用。

     面临挑战弥补“短板”

    市场全面开放后中外资金融机构的短兵相接，犹如一场大赛，不仅考验着国内xxx的产品和服务，也是对跨行信息交换网络的挑战。这两年，xxx发展速度虽然较快，但现实中还存在着不少挑战。

    从目前xxx市场来看，xx数量很大，银行对xx态度也很积极，相比之下，xxx的受理环境在很多方面还难尽如人意。虽然xxx的发行、服务等纵向比已有很大改进，但总体来讲，服务质量方面还存在着欠缺，导致卡虽然发了却不能充分利用，大量“睡眠卡”沉淀在银行中，持卡消费比例、用卡频率、商户普及率等指标，与国外成熟的卡市场相比差距还很大。比如1季度xxx交易总额达到了13.4万亿元，但消费总额却只有3500亿元，占比非常低。这说明大量的卡仅被当作简单的存取款工具来使用，消费、理财、支付等功能远未被开发出来。而接下几年，*会、世博会等重要国际活动即将在中国举办，更要求国内银行网络不仅要受理国内xxx，还要受理国外xxx，这些都对卡市场及网络的发展提出了新挑战。

    在xxx市场中，如果没有共赢的定价机制，很难保证卡市场的真正顺畅运行。xxx涉及的参与主体很多，包括xx方、收单方、信息转接方、持卡人、商户等，定价机制比较复杂，且由于卡业务发展时间较短，目前来看，合理、科学的定价机制还没有xx形成。此外，xxx业务的竞争意识、品牌意识、服务意识、自主创新意识也有待提高，这些是我国xxx业急需弥补的“短板”。

    2007年4月，由中国人民银行、发改委、公安部、财政部、信息产业部等9部委联手制订的《关于促进xxx产业发展的若干意见》，为下一步xxx业的发展目标：力争至2007年，年营业额在100万元以上的商户受理xxx的比例达到60%左右，大中城市重点商务区和商业街区、星级饭店、重点旅游景区要全部可以受理xxx。全国大中城市持卡消费额占社会消费零售总额比例达到30%左右。目前来看，这一目标还需各方积极努力，特别是今年底过渡期结束以后，中资机构如何在外资机构的强烈竞争下实现业务的持续稳定增长，将是一个新课题。