中国银联混业平台呼之欲出


财经周刊

　　银行建了自己的“高速公路”，而CHINAPAY则修建这些高速公路间的“立交桥”。
　　“我们本来只是想解决网上金融支付问题，但随着公司增值业务的不断拓展，无意中却打造出了现在的全国性综合金融服务平台。”电话那头，中国银联旗下银联电子支付公司（简称CHINAPAY）副总经理于任远语气平静。
　　平静的语气背后，CHINAPAY跑马圈地的步伐可从来没有放缓过：公司2007年从上海起家，携中国银联之势，短短数年间，全国已有数十家银行、14家基金公司与其合作，公司预计今年在与券商、保险公司的合作上还将取得重大突破。
　　“如果不出意外，混业经营的禁令一除，CHINAPAY将成为国内{zd0}的混业经营平台。”业内人士评价。
　　打造核心能力
　　2007年3月，在中国银联的业务指导和支持下，CHINAPAY推出了网上xxx跨行转账业务———“银联通”。
　　“银联通”说来也简单，上网，登陆网站，轻点鼠标，便可将资金转到不同银行的账户，无需再为银行间的取款存款业务奔波，更不需要为携带现金烦恼。这就是中国银联公司和各家银行在上海联合推出的xxx跨行实时转账服务。
　　银行人士举例说，一名由农行代发工资、持有金穗卡的持卡人，如果在交行办理了按揭xx，按过去的做法需要把农行的钱取出来，存到交通银行的卡上，然后再实行扣款。而现在通过网上转账，在家里完成这个操作，既方便又安全。
　　各家银行对网上跨行转账都很欢迎。对于转入行来说，有资金进来当然再好不过了；而对于转出行，他们也知道，要转出的钱总是要转出的，且通过其他方式，如柜台转出，银行成本更高，通过网上转账，转出行还能分到部分服务费，何乐而不为呢？此外，银行的利益所在是多xx，这样才能多沉淀资金。xx当然要看功能，而有跨行转账功能，就是xxx的一大卖点。所以，对于跨行转账服务，各大银行都很踊跃。
　　那么，网上跨行转账这件众望所归的事情，为何这么晚才实现呢？于任远回答道：“难题主要有两个：技术和业务整合。”在技术上，首要问题当然是安全，转账是瞬息之间就完成的事，对传输的安全性，数据加密和不被截获性，交易的不可抵赖性，都有很高的要求。而且，这种技术还要便宜，能够进入千家万户。CHINAPAY使用了CD卡+软件加密的组合安全措施：与普通xxx同样大小的CD卡，可以随身携带，转账时必须放入光驱；数据传输以128位对称算法和1024位非对称密码算法相结合进行软件加密。这样，CD卡既能进行身份认证，又解决了计算机安全的软档———PC安全问题，使得转账甚至在网吧也能安全进行。这张CD卡仅售20元，而以前的安全技术，需要安置读卡机等设备，成本高达五、六百元或更高，消费者根本难以承受。
　　不过，比技术更难的，是不同银行间的业务整合。周晔表示，网上跨行转账从广义上说，是把银行联合起来推出的新产品，是这些银行一直想做而又无法做的业务。CHINAPAY能做成此事，靠的是中国银联的网络架构和资源，以及CHINAPAY对银行信息系统和业务的熟悉。在这中间，中国银联作为协调者，让不同的银行走到一起，建立起同一技术和业务标准；CHINAPAY作为中国银联控股51%的专业公司，业务方向是做有别于传统的柜台、ATM、POS等接入方式的新兴接入方式支付，如互联网、无线（手机）电视，甚至呼叫中心等。
　　“银联通”的推出是国内金融业务的一大创新，它解决了xxx互联网跨行转账问题，为广大持卡人的按揭还贷、个人间的资金往来等带来了极大的便利。通过“银联通”，CHINAPAY将“网上支付”从为电子商务企业服务的支付平台延伸到直接面向大众的个人理财工具。目前，“银联通”已经实现上海地区10家商业银行的联网互通并正在迅速拓展到全国。
　　混业平台渐现
　　在不断发展和完善网上支付和跨行转账两大基础支柱业务的同时，CHINA－PAY也积极发展相关的增值业务和安全产品。CHINAPAY为“银联通”配套开发的“CD卡安全认证解决方案”在国内首次成功地使用了CD卡作为个人身份认证和网络安全的介质并获得了国家专利。2007年12月，国内{zd0}的在线游戏商盛大网络采用了CHINAPAY的“CD卡安全认证解决方案”，使之成为网络游戏的保护神，赢得业界的好评。
　　2007年4月28日，CHINAPAY与华安基金公司共同推出的“银联通”开放式基金网上交易系统。该系统所实现的功能是：投资人在基金网站或基金授权网站进行基金申购交易时，通过CHINAPAY的xxx跨行转账平台，实现支持多种xxx的开放式基金网上资金转账，实时地将资金划入基金公司指定的申购账户；在进行赎回交易时，基金公司通过CHINAPAY的转账平台，按约定方式向投资人支付赎回资金、红利资金及申购退回资金，从而实现安全、便捷的开放式基金网上交易业务。这样，该系统通过“银联通”的跨行资金划拨和CD卡身份认证实现了真正意义上的基金远程网上开户、交易和结算。
　　“从华安开始，我们已经和14家基金公司签署了合作协议，包括博时、招商、国联安等，可以说已经拿下了国内基金行业的半壁江山，现在我们算是开了个网上基金超市了。”于任远心情显然很好。
　　效果正在一点点显现。据了解，目前已有近2007户投资者通过轻敲键盘成为国联安德盛稳健基金的持有人，享受到“银联转账CD卡免费及基金申购费5折”的优惠服务，网上开户数量占总客户数的2.5%。而正在发售的招商现金增值基金也在不遗余力地推广该项服务。
　　分析人士指出，该系统的成功推出有效地缓解了基金公司销售网点不足的制约，为基金公司开辟了新的网上直销渠道，不仅会有效地促进开放式基金的销售数量，同时也将大大降低基金管理公司的销售成本。在美国、韩国及台湾等国家和地区，网上直销已经占到了开放式基金销售总额的40%-60%。“潜力很大啊。”
　　由此，“银联通”的服务功能也从个人xxx间的资金划拨扩展到个人xxx和基金账户间的资金划拨，并将应用于银证转账、保险理赔等业务的资金结算。
　　“我们正在和国泰君安谈，”于任远透露，“一旦他们的大集中整合完毕，我们就可以开始合作了。关于保险业务，我们也在谈。总之，今年在这两个方面应该会有重大突破。”
　　业内人士分析认为，如果出现重大突破，就意味着混业经营的平台打造完成，到时候，一张xxx就可以买股票、买基金、买保险，只要政策允许，他们甚至可以绕过券商直接和交易所连上，“这在技术上根本不是问题，做什么不成啊。”
　　“我们无意成为券商或基金公司，”于任远反复强调，“做成综合性金融交易平台事先也没想到，我们给自己定位于一个提供独立支付服务的公司，即第三方支付，像国外的Visa和万事达一样，我们要做中国的万事达。”
　　CHINAPAY的未来
　　展望未来，CHINAPAY的当家人坦言，在中国银联统一的业务指导下，立足于互联网xxx跨行信息交换网络的建设，努力建设覆盖全国、连通各银行的“电子支付通道”，以“高速、创新、团队、开放”的形象，积极探索金融电子支付服务的新模式，开发出更多符合我国电子商务发展的电子支付服务和理财工具，让更多的用户足不出户享受高科技金融服务，体验网上理财的便利与乐趣！
　　周晔作过这样一个比喻：现在，银行有了自己的“高速公路”，而CHINAPAY的工作，则是建设高速公路之间的“立交桥”，同时也建起自己的“收费站”。
　　■目前CHINAPAY已经和14家基金公司签署了合作协议，包括博时、招商、国联安等，可以说已经拿下了国内基金行业的半壁江山，算是开了个网上基金超市了。该系统的成功推出有效地缓解了基金公司销售网点不足的制约，为基金公司开辟了新的网上直销渠道，不仅会有效地促进开放式基金的销售数量，同时也将大大降低基金管理公司的销售成本。
　　链接：CHINAPAY的由来
　　一家曾经名不见经传的小公司，是如何走到这一步的呢？
　　“起因也很简单，在老百姓常用的支付方式中，除现金交易外，托收方式因不是实时划款，坏账率较高，预付费卡方式则没有统一标准，问题也很多，这样，我们就想到了xxx。”于任远开始回首往事。
　　1999年底，正当新浪等门户网站热炒“电子商务”概念时，时任上海华腾软件高级副总裁的周晔，与其同事敏锐发现了这个正以核xx般速度爆发的巨大商机———基于互联网的金融支付。在经过缜密调研和认真考虑后，周晔凭借其对金融IT服务领域长期的经验积累和深刻认识，开始踏上了专业从事中国网上支付的创业之路。
　　2007年6月，上海腾欣科技有限公司成立，周晔出任董事长兼总经理，创建初期其注册资本仅为50万元。但上海腾欣针对中国电子商务的状况、发展需求与目标，制定了自身业务的定位，率先以提供方便、安全和快捷的网上支付服务为己任，并把实现各类xxx的网上支付和解决电子商务中的支付瓶颈问题作为公司目标。通过借鉴国外的成功经验和结合国内实际情况，经过反复可行性论证，终于用最快时间研制开发了“易付平台”，解决了困扰网上支付的安全性问题。
　　此后的两年中，CHINAPAY逐步建立了与各大商业银行及外资金融机构的合作关系、研发了一系列支付产品，为航空xx、网络游戏、保险、零售等数百家商户提供网上支付服务。至2007年底，上海航空公司每年通过CHINAPAY网上支付平台销售的电子客票已达数千万元。