ＮＴＴ ＤｏＣｏＭｏ移动支付业务的启示
[转贴 2010-06-13 17:48:16]
ＮＴＴ ＤｏＣｏＭｏ移动支付业务的启示
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编者按：移动支付业务是个极具潜力的巨大产业。但要想成功挖掘这座金矿，一方面需要看清移动支付业务会不会被消费者真正接受，移动支付业务应用的设计和推出都必须给消费者一个充足的理由，让他们乐意用手机代替现金和信用卡来进行支付。另一方面与其它众多的移动增值新业务不同，移动支付业务涉及面广泛，是一个融合各个相关行业的新产业，这决定了移动支付产业链的复杂性与多变性，其中最关键的是移动运营商要处理好与金融部门的关系。NTT DoCoMo在此方面进行了有益的尝试，具有一定的参考价值。
我国移动支付的发展现状
我国移动支付业务市场巨大，根据中国人民银行截止到2005年2月的统计数字，我国各类xxx的xx总量已超过7.6亿张，其中带有银联标志的卡达2亿张，我国移动通信用户则正在逼近4亿(中国移动2.8亿，中国联通1.1亿)，这是移动通信产业与银行业合作的基础。
2004年8月中国移动、中国银联联合各大国有及股份制商业银行共同推出手机钱包业务。中国移动和中国银联成立的合资公司－联动优势科技有限公司为手机钱包业务的运营支持单位。“手机钱包”通过把客户的手机号码与xxx等支付帐户进行绑定，随时随地为中国移动客户提供移动支付通道服务。客户可使用手机短信、语音、WAP 、K-Java、USSD等操作方式，管理自己指定的xxx帐户或小额中间帐户并实现从帐户中扣费。手机钱包支持的具体服务包括查缴手机话费、动感地带充值、个人账务查询、购买彩票、手机订报、购买 IP卡、公共事业缴费等多项业务。已在北京、天津、黑龙江、山东、湖北等地开通了移动支付业务。
阻碍我国移动支付业务开展的因素
（1） 消费者消费习惯的障碍
我国移动支付业务尚处于市场培育和推广阶段，“一手交钱，一手交货”的消费观念在我国依然根深蒂固，这种长期形成的消费习惯和固有的支付方式是我国移动支付业务成长过程中必须逾越的一道坎。
（2） 安全问题的阻碍
使用金融服务，安全性总是大家首要考虑的因素，移动支付业务也不例外。中国移动开展的手机钱包业务，其安全体系是联动优势、中国移动和银行三方共同合作完成的。短信网关放在中国移动，和所有的手机短信一样得到相当的安全保障。而联动优势和银行进行交易确认这块，使用了专线连接，在专线的两头都采用了数据加密/解密仪器。联动优势公司负责产品开发和安全保障的部门是分开的，各个部门不同级别的员工也设置了不同的权限，{zd0}限度地保证系统的安全。尽管随着移动新技术的发展和移动支付价值链上合作模式的完善，使业务的安全性得到很好的保证，但消费者依然对这一业务的安全性表示担忧。
（3） 支付模式的不便利性
中国移动的移动支付业务采用的是短信、WAP等远程控制支付的方式，具有很大的不便利性，不但限制了用户的使用，而且限制了能够采用移动支付的商品范围，我国目前能够使用手机操作完成支付的商品xx于无形商品，众多与人们息息相关的有形商品还不能通过移动支付来完成。
我国开展移动支付业务的策略建议
（1）相关研究机构加大投入，研究近距离非接触通信技术
目前移动支付业务普遍的实现方式是通过短信、WAP等方式远程控制完成支付，用户在交纳费用时，用短信或WAP方式通知移动运营商后，从事先开设的虚拟帐户或与手机号码绑定的用户银行帐户上扣除一定金额，支付行为完成后以短信等方式告知用户，操作起来非常繁琐，只适合购买一些数字产品，购买有形商品时不如传统的货币或信用卡支付方便。
FeliCa IC芯片技术是由索尼公司研制的一种近距离非接触支付技术。最早应用在交通系统，乘客可在特殊的阅读器前晃动FeliCa IC卡购买车票。将FeliCa IC芯片移入手机是NTT DoCoMo的一大创举。移入FeliCa IC芯片的手机通过在阅读器前晃动就可支付票据，用户不必像短信、WAP等方式下输入繁琐的文字信息或浏览手机寻找相应消息，方便了用户，同时节省了时间。此外，在手机处于关机状态下依然能够完成支付。可以预见，近距离非接触通信技术将成为未来移动支付业务的主流技术。但目前受终端价格、可选择的种类较少等因素的限制，在近一两年内，不会在大众用户中普及。
如果我国只是简单的引入FeliCa IC芯片技术，成功性的可能性不大。因为这种技术是由索尼公司研制的，开放性不强；另一方面成本较高。因此需要研究机构加大投入，研究更具开放性的近距离非接触通信技术标准，并降低将此类技术引入到移动支付中的成本。
（2）建立适合我国国情的移动支付价值链合作模式
NTT DoCoMo通过控股的方式和支付业务提供商保持紧密的合作关系，加大了对移动支付业务的掌控力度，在发展移动支付业务初期不失为一个调动金融机构积极性的好方法。发展初期由于用户需求不足，调动金融机构的积极性非常重要，但随着用户需求的增大，移动支付业务规模效应形成，此时需要多家金融机构联合提供移动支付业务，采取注资控股方式就不再适用，一来成本过高，二来将会违反政府对反垄断的相关规定。虽然注资金融机构的合作方式只是业务发展初期的权宜之计，但这种方式适合日本的实际情况。
这种方式虽然不适合我国国情：国家不会允许运营商控股金融机构，但NTT DoCoMo寻求和金融机构紧密地合作关系值得我们学习。我国的移动支付业务处于初期市场培育和推广阶段，如果不能通过紧密地合作关系，调动金融机构的积极性，移动支付业务就不能发展起来。而我国目前采取的合作模式较为松散，是通过中国移动的技术平台来完成支付，不会为银行带来较大的经营效益，另外，在规避风险问题上，风险责任方还不明确。建议移动运营商在价值链中的作用由前台的业务提供者变为后台的网络提供者，给金融机构更大的权力和发展空间，调动其积极性。唯有处理好价值链上各环节的关系，才能调动各方的积极性，努力培育市场，转变消费者传统的消费习惯，促进移动支付业务的发展。
相关链接：NTT DoCoMo移动支付业务简介
日本NTT DoCoMo是开展移动支付业务较为成功的移动运营商之一。目前使用该项业务的用户已超过300万户，安装有这种特殊阅读器的零售店达到2万多家。
2004年7月NTT DoCoMo推出了手机钱包业务，用户事先为手机充值，之后才能进行消费，并且有使用{zg}限额的规定——470美元。手机钱包采用了索尼公司的FeliCa IC芯片技术，用于存储个人确认信息、银行帐号等数据，通过读卡器读取装有FeliCa IC芯片的移动终端，完成诸如购买车票等一些支付行为。
NTT DoCoMo注资1000亿日元（9.45亿美元），占有三井住友信用卡公司34%的股份，并推出一款新的信用卡，与该公司的信用卡相连接，由此取消{zg}消费额度的限制，进一步完善了手机钱包业务。
NTT DoCoMo在开展移动支付业务上，做了两个大胆的尝试：一、将FeliCa近距离非接触技术融入手机，将FeliCa IC芯片移入手机，方便用户操作。二、注资三井住友金融集团，可以调动金融机构积极性。
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编者按：移动支付业务是个极具潜力的巨大产业。但要想成功挖掘这座金矿，一方面需要看清移动支付业务会不会被消费者真正接受，移动支付业务应用的设计和推出都必须给消费者一个充足的理由，让他们乐意用手机代替现金和信用卡来进行支付。另一方面与其它众多的移动增值新业务不同，移动支付业务涉及面广泛，是一个融合各个相关行业的新产业，这决定了移动支付产业链的复杂性与多变性，其中最关键的是移动运营商要处理好与金融部门的关系。NTT DoCoMo在此方面进行了有益的尝试，具有一定的参考价值。
我国移动支付的发展现状
我国移动支付业务市场巨大，根据中国人民银行截止到2005年2月的统计数字，我国各类xxx的xx总量已超过7.6亿张，其中带有银联标志的卡达2亿张，我国移动通信用户则正在逼近4亿(中国移动2.8亿，中国联通1.1亿)，这是移动通信产业与银行业合作的基础。
2004年8月中国移动、中国银联联合各大国有及股份制商业银行共同推出手机钱包业务。中国移动和中国银联成立的合资公司－联动优势科技有限公司为手机钱包业务的运营支持单位。“手机钱包”通过把客户的手机号码与xxx等支付帐户进行绑定，随时随地为中国移动客户提供移动支付通道服务。客户可使用手机短信、语音、WAP 、K-Java、USSD等操作方式，管理自己指定的xxx帐户或小额中间帐户并实现从帐户中扣费。手机钱包支持的具体服务包括查缴手机话费、动感地带充值、个人账务查询、购买彩票、手机订报、购买 IP卡、公共事业缴费等多项业务。已在北京、天津、黑龙江、山东、湖北等地开通了移动支付业务。
阻碍我国移动支付业务开展的因素
（1） 消费者消费习惯的障碍
我国移动支付业务尚处于市场培育和推广阶段，“一手交钱，一手交货”的消费观念在我国依然根深蒂固，这种长期形成的消费习惯和固有的支付方式是我国移动支付业务成长过程中必须逾越的一道坎。
（2） 安全问题的阻碍
使用金融服务，安全性总是大家首要考虑的因素，移动支付业务也不例外。中国移动开展的手机钱包业务，其安全体系是联动优势、中国移动和银行三方共同合作完成的。短信网关放在中国移动，和所有的手机短信一样得到相当的安全保障。而联动优势和银行进行交易确认这块，使用了专线连接，在专线的两头都采用了数据加密/解密仪器。联动优势公司负责产品开发和安全保障的部门是分开的，各个部门不同级别的员工也设置了不同的权限，{zd0}限度地保证系统的安全。尽管随着移动新技术的发展和移动支付价值链上合作模式的完善，使业务的安全性得到很好的保证，但消费者依然对这一业务的安全性表示担忧。
（3） 支付模式的不便利性
中国移动的移动支付业务采用的是短信、WAP等远程控制支付的方式，具有很大的不便利性，不但限制了用户的使用，而且限制了能够采用移动支付的商品范围，我国目前能够使用手机操作完成支付的商品xx于无形商品，众多与人们息息相关的有形商品还不能通过移动支付来完成。
我国开展移动支付业务的策略建议
（1）相关研究机构加大投入，研究近距离非接触通信技术
目前移动支付业务普遍的实现方式是通过短信、WAP等方式远程控制完成支付，用户在交纳费用时，用短信或WAP方式通知移动运营商后，从事先开设的虚拟帐户或与手机号码绑定的用户银行帐户上扣除一定金额，支付行为完成后以短信等方式告知用户，操作起来非常繁琐，只适合购买一些数字产品，购买有形商品时不如传统的货币或信用卡支付方便。
FeliCa IC芯片技术是由索尼公司研制的一种近距离非接触支付技术。最早应用在交通系统，乘客可在特殊的阅读器前晃动FeliCa IC卡购买车票。将FeliCa IC芯片移入手机是NTT DoCoMo的一大创举。移入FeliCa IC芯片的手机通过在阅读器前晃动就可支付票据，用户不必像短信、WAP等方式下输入繁琐的文字信息或浏览手机寻找相应消息，方便了用户，同时节省了时间。此外，在手机处于关机状态下依然能够完成支付。可以预见，近距离非接触通信技术将成为未来移动支付业务的主流技术。但目前受终端价格、可选择的种类较少等因素的限制，在近一两年内，不会在大众用户中普及。
如果我国只是简单的引入FeliCa IC芯片技术，成功性的可能性不大。因为这种技术是由索尼公司研制的，开放性不强；另一方面成本较高。因此需要研究机构加大投入，研究更具开放性的近距离非接触通信技术标准，并降低将此类技术引入到移动支付中的成本。
（2）建立适合我国国情的移动支付价值链合作模式
NTT DoCoMo通过控股的方式和支付业务提供商保持紧密的合作关系，加大了对移动支付业务的掌控力度，在发展移动支付业务初期不失为一个调动金融机构积极性的好方法。发展初期由于用户需求不足，调动金融机构的积极性非常重要，但随着用户需求的增大，移动支付业务规模效应形成，此时需要多家金融机构联合提供移动支付业务，采取注资控股方式就不再适用，一来成本过高，二来将会违反政府对反垄断的相关规定。虽然注资金融机构的合作方式只是业务发展初期的权宜之计，但这种方式适合日本的实际情况。
这种方式虽然不适合我国国情：国家不会允许运营商控股金融机构，但NTT DoCoMo寻求和金融机构紧密地合作关系值得我们学习。我国的移动支付业务处于初期市场培育和推广阶段，如果不能通过紧密地合作关系，调动金融机构的积极性，移动支付业务就不能发展起来。而我国目前采取的合作模式较为松散，是通过中国移动的技术平台来完成支付，不会为银行带来较大的经营效益，另外，在规避风险问题上，风险责任方还不明确。建议移动运营商在价值链中的作用由前台的业务提供者变为后台的网络提供者，给金融机构更大的权力和发展空间，调动其积极性。唯有处理好价值链上各环节的关系，才能调动各方的积极性，努力培育市场，转变消费者传统的消费习惯，促进移动支付业务的发展。
相关链接：NTT DoCoMo移动支付业务简介
日本NTT DoCoMo是开展移动支付业务较为成功的移动运营商之一。目前使用该项业务的用户已超过300万户，安装有这种特殊阅读器的零售店达到2万多家。
2004年7月NTT DoCoMo推出了手机钱包业务，用户事先为手机充值，之后才能进行消费，并且有使用{zg}限额的规定——470美元。手机钱包采用了索尼公司的FeliCa IC芯片技术，用于存储个人确认信息、银行帐号等数据，通过读卡器读取装有FeliCa IC芯片的移动终端，完成诸如购买车票等一些支付行为。
NTT DoCoMo注资1000亿日元（9.45亿美元），占有三井住友信用卡公司34%的股份，并推出一款新的信用卡，与该公司的信用卡相连接，由此取消{zg}消费额度的限制，进一步完善了手机钱包业务。
NTT DoCoMo在开展移动支付业务上，做了两个大胆的尝试：一、将FeliCa近距离非接触技术融入手机，将FeliCa IC芯片移入手机，方便用户操作。二、注资三井住友金融集团，可以调动金融机构积极性。
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