银行"免费大餐"越来越少 xxx进入"吃钱"时代?


今年以来，持卡人发现，银行“免费大餐”越来越少，眼见着xxx跨行取款费、小额账户管理费、借记卡年费、跨行查询费等各类名目的收费项目越来越多。据说银行为了与“国际接轨”，许多应收而未收的科目以后会接踵而来。作为普通的持卡人来说，“养”一张xxx需要多少钱？一个人适宜“养”几张xxx呢？

    “xxx进入‘吃钱’年代了！过两天，进银行要收门票；过四天，见到银行职员，要赔上笑脸；再过十天，路过银行大门，要交过路费；再过十五天，看一眼银行，要交观赏费……”这是一直流传于网上的调侃之语，源于小额账户管理费以及6月1日实行的xxx跨行查询收费。

    记者随机采访了几个持卡人，手中拥有多张xxx的人基本都打算销户或已销户。殷女士说，她家一共有六张不同的xxx，其中她和她老公的工资和奖金分别在三家银行，还房贷用一张xxx，剩下两张xxx，一张为信用卡，一张为信用卡关联的借记卡。现在小额账户开始收取管理费，殷女士很无奈地说，“我现在这张跟信用卡关联的借记卡，平时存款很少，我也不愿意像老鼠搬家一样把我和我老公的钱捣腾到这张卡上。所以现在不想要这两张卡了。”

    像殷女士这样开始清理自己xxx的人挺多。孙女士说她刚刚到建设银行去销了一张卡，“已经扣了3块钱了，因为是按季度扣款，我要再不采取点行动，恐怕剩下的这几十块钱早晚被扣光。”

    提起xxx，很多人有话说。“提高服务没什么动静，就收费收得勤。”王小姐一边抱怨，一边把卡插到ATM机里。由于王小姐使用的xxxxx行在济南的ATM机较少，现在为了避免一些不必要的费用发生，她不得不坐车20多分钟去取钱。“连查询都收费，你说可笑不可笑。”王小姐忿忿地说道。

    王小姐是在济南工作，如果她在广东，恐怕她的抱怨会更多，因为广东省农业银行借记卡和建设银行储蓄卡在ATM的同城跨行取款手续费现在上调为每笔四元。

    李小姐最近也是因为xxx的事很郁闷，她去附近两家交通银行取款都被告知系统升级或连接不上，急等着用钱的她只好去附近的招商银行取款，结果前后查询2次，0.6元，跨行取款，4元，“怎么可以不在机器上提示呢？”李小姐对此很有意见。

    面对银行出台的各种各样的收费条款，即使意见重重，抱怨多多，作为一个持卡人，如果选择了该银行的服务，只好“认”了，“养”一张xxx不再是一件轻松的事。

    以农业银行金穗借记卡为例：年费10元；工本费5元；本地跨行取款交易2元/笔；跨省异地取现，按取款金额收1%手续费，{zd1}1元，跨行再加收2元/笔；跨行异地存款，收0.5%手续费，{zd1}1元，上限100元；卡挂失，10元；卡补办，5元；自6月1日开收跨行查询费每笔0.3元；小额账户管理费，不足300元每季收3元等。

    事实上，其他国有银行的上述收费政策出入不大，也就是说，要想使用一张便利点的国有银行发的xxx，持卡人就要默认上述收费明细表。

    银行的理财师帮忙算了一笔账，假设持卡人一年中使用上述所有服务各1次，跨行存取款金额以100元计，那么，该持卡人“养”卡花销约49.3元/年。

    目前人民币活期存款利率为0.72%，存入100元后，一年的利息收益为0.72元，利息税为0.144元。扣除小额账户管理费12元，存款100元在一年后变成了88.576元。由此看，小额存款不再意味着数字的增长，而将是一场亏本的买卖。

    有专家指出，银行人力、物力成本的增加在一定程度上需要适当的收费得以补偿。如果说对小额账户收费等是银行对其资源的一种整合，是其与“国际接轨”的必经过程。这本无可厚非，问题是如何收费。

    不是所有的银行都收取借记卡年费，不是所有的银行都收取小额账户管理费，也不是所有银行都收取跨行查询费用。像光大银行、民生银行、浦发银行都不收取小额帐户管理费，还有些银行如中信等出台政策每月前几笔的跨行查询费用免费。但面对银行很多项目收费的大趋势，不少持卡人怕麻烦，不愿意去销掉收费项目繁多的xxx，转而办理收费比较少的xxx。

    冯女士告诉记者，“家里的钱固定存在几个银行中，都习惯了，尽量想办法规避一些收费罢了，真要换银行，太麻烦。可收费上去了，服务却没跟上，像一些银行的电话银行，进入程序繁琐不说，还时常无人接听。这真是挺无奈的事。”
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中国社会科学院经济研究所的汪利娜曾撰文说，“中国银行应切实借鉴一下外国银行的经验，而不是一味地打着‘与国际接轨’的旗号进行各种收费。”她建议中国银行业在个人金融服务收费中应采取以下策略：

    　  对与存款账户相关的金融服务实施鼓励和免费政策。中国人有储蓄的偏好，许多人收入不高，但无论利率高低在银行都有稳定的存款。银行不要忽视活期存款、代发工资、借记卡、自动取款、余额查询等服务的微薄收益，其实它可以给银行带来稳定的客户和大量的沉淀资金。在起步阶段，这些业务可能盈利很低，主要是与存款账户相关的金融业务还没有开发出来。因此，银行不要盲目地对普通储户收费，这会导致中小客户的流失。

    　  银行开辟非利息收入的重点应来自金融创新，而不是对存款服务的收费。为满足客户多元化、个性化的金融需求，银行在为客户提供储蓄业务同时，还应积极开拓新产品，为客户提供融资、投资、理财、咨询等多种服务。只有坚持“客户至上”的理念，改善服务，开拓创新，才能让金融服务为银行带来丰厚的利润。

    面对银行的种种收费，作为持卡人，了解各种信息，{zd0}程度减少收费才是上策。

    中信银行济南分行首席理财师李海宁介绍了使用xxx的技巧。那么一个人拥有几张xxx最合适呢？李海宁认为两张xxx，最为方便实用，多了不必要，少了不方便。

    除去工资卡、缴费卡之类无法选择的xxx外，首先应拥有一张用于消费的卡，可以是储蓄卡，也可以是信用卡；其次，可以将剩下的钱统统放进一张卡里，这样既可积累一定资金，成为银行的贵宾客户，也可以开通银证通、银基通、银保通等功能，购买股票、基金、保险、债券等，作为理财专用账户。

    选择xxx时，可以从两个方面进行选择，首先是费用低。据李海宁介绍，表面上看，很多银行的政策都差不多，xxx的功能相似度也很高，其实有很多细节方面的不同。如果要办一张xxx，就要找这些xxx之间的不同，尤其是费用方面的。比较一下年费、工本费、小额账户管理费以及异地取款、跨行查询等方面的费用，相信客户会有一个大致的概念。

    其次，还要选择最省心、方便的银行。选一个存取、消费都方便的银行，同时银行提供的功能要比较多。举例来说，中信银行等不少银行开通了信用卡关联借记卡的服务，这样客户不用担心到期不还款缴纳滞纳金。另外，银行会给客户提供一些理财套餐，也要注意仔细选择。如中信银行推出理财宝服务，每月如果工资超过1000元时，系统会自动留出500元转为定期存款，享受定期存款的利息。以8000元为例，留出500元后剩下的7500元将会按照客户选择的三个月、半年、一年的定期存款日期进行循环。

    据记者了解，济南民生、浦发等多家商业银行都有“约定转存”业务。它是指客户只需预先指定其活期账户中的留存余额，当余额大于指定金额时，银行系统将自动根据客户的指令，将资金由活期转为不同期限的定期存款，通过这样来提高利息收益。此项服务一经开通，以后客户每一笔存款，系统均自动将超出活期留存额的资金转存为定期，省去往来银行的麻烦。

    　  有的银行还考虑到客户资金流动性需要，推出“储蓄透支”服务。如民生银行的“钱生钱”储蓄理财，就提供“透支”服务。如客户当日取款或消费累计超过活期账户留存的金额，则系统提供客户在定期存款余额范围内透支。营业日终了时，系统将按照客户利息损失最小的原则，将其中一笔或多笔定期存款支取，弥补当天透支额。而其它存款继续享受定期存款利率。这样既确保了客户的资金收益，又确保了资金流动性。

    针对跨行查询，其实也是有办法获得免费的服务。省工行营业部有关人员介绍，其实对大多数境内持卡客户而言，平时除了选择ATM机查询外，还可通过网上银行、电话银行和手机银行的方式，了解账户资金情况，从而化解这新增的3毛钱负担。

    以工商银行为例，持卡人只要登录工商银行的网站进入“个人网上资助注册”栏目并填上身份证号码和卡号及相关信息就可以开通网上银行。市民也可以在银行的柜台开通该项免费服务。

    电话银行的开通也和网上银行相似，除了到柜台开通之外，拨打银行的客服号码并输入身份证号和卡号，再设置密码就可以开通。但电话银行的开通则需要收取一定的费用。

    至于余额变动提醒，大部分银行对于信用卡用户都是免费服务，但对于储蓄卡用户则需要收取一定的年费。以工商银行为例，开通该项业务的储蓄卡客户每年需要交纳2元的年费。

    各银行的有关人士称，以上的查询方法和收费标准短时期内将没有变化，在跨行查询收费之后，客户可以更多地用网上银行进行查询。  
  

来源：都市女报