手机银行技术应用探讨


在中国联通即将支持JAVA业务时，高通公司业务将在CDMA芯片中同时支持BREW和JAVA平台。

国内手机银行应用比较：

国内一些商业银行在最近几年陆续推出了“手机银行”服务业务，使得手机不只是一个通信工具，但主要模式都是基于STK的手机银行，最近随着无线通信技术的发展，出现了基于手机的不同通信模式的应用，使手机银行的模式越来越多。下面主要对几种主要模式作一些比较。

1) 基于SMS的银行应用
该技术是基于手机短信提供银行服务的一种新的手机银行模式，客户和银行通过手机短信交互信息。是简单的存储转发模式，致命缺陷是交互性差、响应时间不确定。

△ 技术基础成熟，几乎现有的所有手机均支持这种方式，对用户来说不需要任何设备更新；
△ 成本不确定，不论交易者在何地，每次交互需0.1元/次 ；
△ 面向非连接的存储－转发方式，只能实现请求－响应的非实时业务
△ 无法实现交互流程，不同业务需要使用不同的代码完成
△ 信息量少

2) 基于STK卡的手机银行
该模式是使用银行提供的STK卡替换客户的SIM卡，事先在STK卡中灌注银行的应用前端程序和客户基本信息，客户使用该卡完成银行业务。

△ 内置银行密钥，可实现端到端的安全。
△ 基于STK卡（解决菜单、密钥和个人信息存放），有较少支持WAP；
△ 有特定的运营商限制（中国移动或中国联通）；
△ 有手机型号限定（主要是为了支持STK卡操作）；
△ 业务扩展较难，新增服务或客户信息变更时需要重新写卡，业务的交互流程限制在卡内，无法方便实现银行对用户调整定制的服务。
△ 推广成本高（STK卡和配套设备），用户需要更换STK卡，或更换支持STK卡的手机。
△ 技术标准不统一；它受处理器技术发展的限制，技术发展空间小。
△ 32K STK卡的容量决定了在一张卡上只能使用一家银行的服务。

3) WAP模式
WAP是全球性的工业标准，支持动态伸缩的数据装载，不受服务种类限制，联机方式，应用存在手机上，使用特定的终端设备。因终端特性和开发难度而导致目前无大规模应用。

△ 面向连接的浏览器方式，可实现交互性较强业务，可实现网上银行的全部功能；
△ 终端设置较复杂；
△ 客户可能需要更换终端设备；
△ 交易成本高，不适合做频繁小额支付；

4) GSM/USSD 模式
USSD是实时互动的全新移动增值业务平台，为最终用户提供交互式对话菜单服务，支持现有GSM系统网络及普通手机，提供接近GPRS的互动数据服务功能。

△ 传输速度较SMS快
△ 面向连接的，提供透明的交互式会话，容易实现银行为不同客户定制的交互流程；
△ 交易成本低，可以以接近SMS的价格实现接近WAP的业务功能；
△ 手机无需作任何设置。
△ 相对SMS，信息量较大。
△ 不支持USSD交互的手机，可通过类似SMS的功能代码方式交易。
△ 不是所有地区的移动服务商都支持此模式。但可以漫游。
△ USSD应用接口协议是SMPP。SMPP协议是无线数据市场上使用最广泛的消息协议，SMPP的使用为USSD使用现有的应用（如SMS）提供了可能。USSD服务器提供了对SMPP应用开发的一系列支持，开发包支持WINDOWS和主要UNIX版本的C语言开发库。

5) BREW/KJAVA模式
△ 图形化界面，可以和用户有良好的交流。
△ 提供透明通道，实时通讯，响应迅速。
△ 支持的终端较少。
△ 安全机制较完善，适合电子商务运作。
△ 需为不同终端编译不同的版本支持。
△ 功能更新需客户下载新版本。

可以看到较新的技术总是支持的终端较少、而速率快、交互强、安全性高。
的确随着手机通信技术日新月异的发展，手机银行可以依托的手机技术也超着客户界面日益友好、交易速度越来越快、安全性逐渐增强的方向发展。因此建立手机银行的解决方案不应追逐或拘泥于某种接入技术、某个特定的通信服务器提供商，而应提供在提供强大的向后兼容的基础上，注重银行业务在移动通信渠道上的集成，无论接入技术如何变化，不变的是银行业务本身的逻辑.