不断提高农村金融服务质量和水平

（原载《农村发展与金融》，2010年第5期）

2010年中央一号文件用很长的篇幅部署了今年的农村金融改革工作，提出要“不断提高农村金融服务质量和水平”。应该说，近年来，尤其是2004年中央一号文件提出“建立金融机构对农村社区服务的机制，明确县域内各金融机构为‘三农’服务的义务。”农村金融服务的水平已有了明显改善，但距离广大农民农业生产和生活的需求很有想当大的差距，还必须按照今年一号文件的要求，加大改革力度，“进一步完善县域内银行业金融机构新吸收存款主要用于当地发放xx政策。”“引导更多信贷资金投向‘三农’，切实解决农村融资难问题”。根据今年一号文件的精神，重点要做好四方面的工作。

1、“确保3年内xx基础金融空白乡镇”。根据银监会的统计数据，截止到2009年6月底，全国共有金融机构空白乡镇2945个，分布在27个省（自治区、直辖市），其中708个乡镇没有任何金融服务，分布在20个省（自治区、直辖市）。这些乡镇大多分布在边远山区，许多农民为了拿到国家的低保和惠农补助金等国家补贴，要花费一整天的时间，走几十里山路到附近的银行网点领取。金融服务的匮乏使国家惠农政策大打折扣。有的边远山区的农民为了到县城金融机构领域国家发给的各种补贴，要走几十里山路。此外，我国还有仅有一个银行网点的乡镇8000多个，这样，金融服务严重不足的乡镇达到一万多个，占全部乡镇的三分之一。这还不算即便是金融服务机构比较健全但涉农服务依然不到位、无法满足农民需求的情况。金融要素的短缺已经严重制约着农业和农村经济的发展，在农业生产力三要素——土地、劳动力和资金中，资金要素的短板现象一直是我国农业综合生产能力难以迅速提高的{zd0}影响因素。

因此，必须按照中央一号文件精神，稳定和发展现有银行业金融机构服务网络，发展贫困农村地区简易金融服务，对于到贫困地区乡镇建立分支机构的金融机构，在税收等方面给予优惠。要进一步加快新型农村金融机构的培育和发展，用优惠政策鼓励新型农村金融机构到贫困地区设立分支机构。按照银监会的政策，凡是在金融空白乡镇发起设立三家及以上新型农村金融机构的主发起行，可以在中西部大中城市设立法人管理总部。在不具备商业可持续条件但交通相对便利的金融机构空白乡镇，可选择乡镇政府所在地或规模较大的行政村，开展定时定点或流动金融服务。此外，按照银监会的要求，凡是在全国百强县、大中城市及东部地区发起设立村镇银行的主发起人，必须按照规定，在国家扶贫开发工作重点县或中西部地区挂钩设立相应数量的村镇银行或xx公司。总之，在市场经济条件下，金融部门的趋利性决定了三年内xx金融空白乡镇目标的实现任务艰巨，2010年必须扎扎实实地做好{dy}步工作。

2、“积极推广农村小额信用xx。”农村金融机构要以小额信贷为主推进金融产品创新。金融创新的目的就是要让金融机构更接近农户、农村中小企业与农民合作组织，减少交易成本、减少信息不对称导致的风险问题，从而增加对农户、农村中小企业与农民合作组织的信贷供给。农户小额信用xx是我国农村信贷管理制度的重大改革，主要是以农户的信誉和偿还能力为依据发放的信用xx，采取一次核定、分次发放、周转使用的办法，不需要抵押担保，比较适合农民xx的特点；其用途既可以是农业生产、商品经营，也可以是农民消费，范围很广泛。总体而言，农户小额信用xx适合农村以家庭承包责任制为基础的生产方式以及分散经营、规模较小的实际状况，同时，又使农村金融机构的xx活动与广大农民群众密切结合，能充分体现合作金融组织的特点。

3、加大农业保险的覆盖范围和政策支持力度。今年的一号文件特别强调农业保险业务的发展。指出要“积极扩大农业保险保费补贴的品种和区域覆盖范围，加大中央财政对中西部地区保费补贴力度。鼓励各地对特色农业、农房等保险进行保费补贴。发展农村小额保险。健全农业再保险体系，建立财政支持的巨灾风险分散机制。”近年来多次出现的几十年不遇乃至百年不遇的特大自然灾害（如今年的西南地区特大旱灾）为具有中国特色的农业保险体系的建立提出了越来越急迫的要求。然而，我国的农业保险还处于探索阶段，不仅覆盖面小，国家财政对保费的补贴力度也不够大，远远满足不了广大农民的强烈需求。应以贯彻今年中央一号文件精神为契机，加大农业保险的覆盖范围，从生猪、奶牛等少数品种扩大到主要作物品种，加大财政对保费的补贴力度，真正做到“农民保得起，保险公司保得值”，使农民和保险公司双受益。

4、“加大政策性金融对农村改革发展重点领域和薄弱环节支持力度，拓展农业发展银行支农领域”。作为{wy}的农业政策性银行，农业发展银行应进一步拓宽对农村金融的服务领域和支持力度。除了主体业务粮棉油收购xx业务和新开拓的农业产业化经营和农业农村中长期xx业务，还应加大对农民专业合作社的xx力度，把对新生的农民专业合作社xx作为重要业务，不断开发新的产品，满足广大农民的专业合作方面的资金需求。其次，各类新型农村金融机构对资金也有着十分急迫的需求。目前的政策框架下，村镇银行、xx公司、农村资金互助社等新型农村金融机构大都存在着信贷资金严重不足的问题，极大地制约了他们为“三农”服务的水平。农业发展银行应该把为这类机构的再xx作为一项重要业务进行深度开发。第三，按照一号文件的要求，要“大力开展农业开发和农村基础设施建设中长期政策性信贷业务。”主要要加大对农村电力设施、公共设施建设等提供中长期xx。这类业务资金需求量大、周期长，但对农业的长期发展影响深远，必须提供充足的资金供给。从去年年初和今年年初大面积的干旱情况看，农村基础设施建设的资金缺口还很大，因此，这类金融业务还存在着很大的空间。

总之，尽管新世纪以来的7个一号文件都一再强调农村金融问题的重要性，但金融服务依然是制约农业、农村经济发展的短板。面对着多功能性的中国现代农业发展的强烈需求，农村金融部门任重而道远。