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史上最强信用卡知识讲座(转贴自Mop,非原创)
[转贴 2010-01-15 13:10:44]
史上最强信用卡知识讲座(转贴自Mop,非原创)
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什么是信用卡?
“信用卡”一词,本意是专指这个帖子里介绍的这种金融
产品,可是由于以前国内准信用卡,甚至没有任何信用卡
功能的储蓄卡大行其道,所以真正的信用卡,反而只能冠
以“贷记卡”这种不伦不类的称呼。
真正的信用卡,具有以下特点:不鼓励预存现金,先消费
后还款,享有免息缴款期,可自主分期还款(有{zd1}还款
额),加入VISA,MASTER等国际信用卡组织以便全球通用。
信用卡的消费特点
其实信用卡的消费特点大家早已是再熟悉不过了。拿电信
的产品来举例吧。一般借记卡/储蓄卡就好比“神州行”
,需要预存现金,存多少花多少,没钱就没法打电话;借
记卡没钱也没法提现或刷卡了。
信用卡就像家里的一般固定电话,
不鼓励预存现金(没法先缴一个月话费给电信局),
信用消费(现在装电话一般也不缴保证金),
先消费后还款(七月打的电话费,八月接到帐单再去付)
,
享有免息期(帐单收到了还有一段时间去缴钱)。
固定电话{wy}不能比的就是没有{zd1}还款额。怎么样,其
实信用卡的消费模式我们早已在使用了,可是国内的信用
卡出现太晚太晚了。
说到底,就是你在刷信用卡买东西时,银行“即时”地帮
你付帐,你只要在月底接到帐单后,统一把钱付给银行就
可以了。
不要往信用卡里存钱
信用卡的消费模式上面已经介绍了,如果你当年也积极支
持取消固定电话入网费,所以现在也不要往信用卡里存钱
。
真正的信用卡,里面的存款只可用来抵扣下个月帐单,所
以没有任何利息收入。像招商银行那样的彻底洋化,提取
存款余额还要加收高额手续费,所以银行鼓励你不往卡里
存一分钱,xx动用你的信用额度消费。
不存钱如何消费呢?卡里没有钱,但每次消费都是银行借
你钱,累计{zg}不超过你的信用额度,
比如银行给你六千块的额度,就是你一共可以欠银行六千
块,达到这个值时,就是爆卡之日(不要超过六千,会加
收超限费)
爆卡也不要紧,及时还款,额度就恢复了。
当然额度高会比较方便,月收入越高,工作越稳定,银行
给予的额度就会越高。
目前国内银行很怕坏帐,所以各家银行发额度都很小心。
另外,信用卡都不鼓励预借现金,因此除了从提现额度上
加以限制外,还加收高额收续费,所以从A行提现还B行卡
的帐单,长期下来是亏得很厉害的,偶尔为之还行,长期
来说,只是还更多的钱,给银行打工而已。
免息还款期
一般银行会标榜最短/最长免息还款期。其实是针对单笔
消费来说,每一笔的还款期都不一样。
怎么算呢?其实也很简单,以我自己的卡举例,每个月5号
是结帐日,23号是{zh1}还款日。
最短还款期:4号刷卡,5号银行记帐(一般需要{yt}记帐
)5号晚上出帐单,23号还款,所以这一笔的还款期就是
23-4=19天
最长还款期:6号刷卡,因为本月帐单已在前{yt}出帐,所
以这一笔的消费只会记在下一个月五号的帐单上,下一个
月23号才还款,所以这一笔是赚到了,我最喜欢6号出去消
费.....
不过,一定要在{zh1}截止日前缴款,不然,后果是惨重的
。银行会加收罚款,详见信用卡章程。
循环利息和循环信用
依央行规定,信用卡每个月{zd1}还款额应为10%,10000块
的帐单,{zd1}只要付1000块就算你信用良好了,其他的,
下个月再还。你可别偷笑,从10000消费发生的那天起,直
到还清的那{yt},“未还清的部分”每天付万分之五的循
环利息,别小看这个数字,为了循环利息跳楼的韩国人海
了去了。用这个方式还款的人,就是动用了循环信用。
日息万分之五,年息超过18%,赶上xxx了,所以各家
银行纷纷xx。
照理说,动用循环信用的客户对银行贡献{zg},因为付出
的利息很多。但是银行最不放心的就是这些人,因为国内
银行怕风险,所以并不会善待这些“缴款很吃力”的客户
。像招行,若想提高自己的额度必须做到以下两点:
1.常常将现有的额度用满。
2.做到{dy}条的同时,必须采取“全额还款”(而不是动
用循环信用)
所以,对于吃力又不讨好的事情,我从来不做,每个月控
管自己用量,全部一次还款。
信用卡如何产生收入
有人被银行的高额度或免息期所震惊,认为信用卡几乎是
”公益“事业,其实信用卡是银行在传统产业中利润最丰
厚的一块蛋糕。信用卡业务收入来源于:
1.年费(目前经营理念先进的银行纷纷放弃了这一块,这
是与国际接轨的做法)
2.循环利息(年息18%以上,任何其他业务均无法与之相
提并论)
3.刷卡手续费,前一阵媒体上报道的商家与银行手续费之
争讲的就是这件事,虽然顾客按标价付款,但商家却要付
手续费给xx行,收单行和结算组织(收单行代收),这
是很大的一块蛋糕,之前永乐家电就抱怨银行的费率相当
于他们的毛利,所以一家银行全部客户的贡献加起来是很
恐怖的。
去看看
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