[信用卡] 外资银行xx不改xxx市场结构


　　作者：聂俊峰

　　由于数据中心的“落地”问题，外资银行在中国内地发行人民币xxx一事或将延后至2008年。2007年外资法人银行转制以来，外资对于中国银行（爱股,行情,资讯）卡市场抱以热切的目光，但是，xx准入并不是外资银行在华市场的{zh1}一道藩篱。

　　实际上，对于外资银行xx需在境内设立数据中心这一监管要求，外资银行与监管机构可谓各有其理由。一方面，银行内部的数据信息大集中已经成为近年来国际银行业的一种趋势，另一方面金融全球化也在对传统的金融信息监管提出了重重挑战。中资银行在海外的扩展、本土零售银行业务也会遭遇类似的监管要求。然而笔者想指出的是，外资银行xx的确会加重中资银行在零售银行市场的竞争压力，但它并不会改变中国内地xxx市场的结构。

　　外资银行xx不等于xxx市场全面开放。xxx市场除了xx银行还包括xxx组织、商户、持卡人甚至卡片生产等多种利益主体。在众多利益主体的参与下，xxx产业可以划分为xx、收单（即POS机具的布放）和清算转接三大环节。其中，xx环节既包括消费者对银行的选择，也包括xx银行对xxx组织的选择。因此在发行xxx的过程中，银行会针对持卡人开展竞争，xxx组织作为上游供货商也会针对xx银行进行竞争。按照WTO协议，外资银行可以发行人民币卡并不意味着中外资银行具有了选择xxx组织的权利。

　　随着外资银行的涌入，中资银行面临的市场压力将与日俱增。然而，内地xxx市场的三大环节并未因外资银行的介入而发生根本性变化。在清算转接领域（xxx的跨行交易和清算），中国银联拥有{dj2}经营权，凭借这一垄断优势，中国银联即掌控了xxx跨行交易（ATM和POS）的收费定价以及相应的利益分配权力；在收单（POS机具布放）领域，中国银联通过各种手段压缩境内银行的POS布放，其直联POS已经占据60％以上的市场份额；即使是在xx环节，国际卡组织也仅仅是通过发行双币卡，间接地与银联进行竞争。

　　由此可见，外资银行xx只会加重中资银行的竞争压力，但xxx市场矛盾格局却并未改观。有关监管机构应当从持卡人的权益、商业银行的市场环境出发，允许并鼓励商业银行在ATM和 POS等xxx渠道资源上，按照市场化的原则发展“大间联”、进行银行间的资源互通。相信这些举措有利于中资银行提高市场竞争力，也必将为亿万持卡人创造福祉。

　　（作者系中国银行xxx专家，本文仅为个人观点）