一个不想当厨子的司机,{jd1}不是一个好裁缝。
借此调侃一下:一个不知道经济的IT人,{jd1}做不好保险。
张铭洪教授在《网络经济学教程》中说:“目前有许多讲座网络经济策略的书籍,其中许多策略的研究模式可以归结为成功案例的经验总结加上对未来的大胆预测,这种模式看上去说服力很强,不过他人的成功策略并不一定适用于自己的情况,问题可能在于:成功案例是从个别的角度去分析问题,因而由此得出的结论很难指导其他的具体情况。如果能够在立足经济学的基本原理,同时结合网络经济自身特点的基础上,总结出比较具有一般意义的策略,则可能更具有普遍的指导意义,实际效果也可能会更好。”
中国人琢磨大事的人多,但琢磨小事的人少,动不动就国家国家的、宏观宏观的,其实绝大多数都没什么用。真不如把小事做好点儿。
几乎所有的经济分析都肇始于西方经济学,西方经济学的基础是微观经济学,把微观经济学的内容总结成一句话,就是:供需和市场均衡。
需求和供给的关系,需求是{dy}位的。比如现在国内,供给挺多,但许多生产出来的东东没人要嘛。而且从本书的前言可见,供给的最初的、所有的产品一定是具有“内生”的需求动机的。
几乎所有的书籍在讲述需求时,都从效用开始讲起。在此我们就不多言了,那样有一口咬不出馅之感。
保险需求概述
1.保险需求概念
保险需求是在一定条件下,在一定时期内消费者愿意购买保险商品的总量。
保险需求表现为有形保障与无形保障两个方面。有形保障是指被保险人或受益人在保险事故发生后所获得的经济赔偿或给付,无形保险则是指被保险人或受益人在保险期限内在心理上所获得的“安全感”。无形保险虽然看不见、摸不着,但其作用并不亚于有形保险。
保险需求可分为现实保险需求和预期保险需求。现实保险需求是指现阶段有支付能力的需求,预期保险需求是指通过对未来保险市场进行科学预测而得出的保险需求。现实保险需求与预期保险需求均是保险经营决策的依据,保险经营既应着眼现在,也应重视研究将来,将二者统筹兼顾。
保险需求是人的内在需求。人们对保险的需求是源于对安全、稳定和秩序的需要。保险需求是一定时期内,个人和组织对保险保障有货币支付能力的有效需求,是保险市场存在的必要前提。
2.保险需求函数
保险需求函数是指保险需求与影响保险需求诸因素之间的数量关系。
保险需求函数可分为一般保险需求函数与特殊保险需求函数。
其中,前者是指保险需求总量与影响该总量的一般因素之间的数量关系,后者是指某种特殊保险的需求量与影响该需求量的各因素之间的数量关系。
在影响保险需求的诸因素中,价格无疑是最重要的因素之一。为研究方便,我们假定影响保险需求的其他因素保持不变,单独考虑保险价格对保险需求的影响,则我们可以得
出一种特殊的需求函数及保险需求曲线。
一般意义上,保险需求曲线如图所示。
3.保险需求弹性
保险需求弹性是指保险需求量的变化比,除以影响保险需求的诸因素中的一种因素的变化比所得的结果。
例如,国民经济每增长1%,财产险额度将增加 1.8%,则此时,保险需求弹性e=1.8。
保险需求弹性可按影响保险需求的因素来划分,主要类型有:保险需求的价格弹性、收入弹性、利率弹性、经济制度弹性、技术进步弹性、风险程度弹性、风险管理水平弹性等。我们将对前二种进行介绍。
(1)保险需求的价格弹性
指保险商品的价格每变动1%所引起的需求量变化的百分率。一般来讲,强制保险的价格弹性被认为xx缺乏弹性,而自愿保险则比较复杂,由于各人的认识不一样,可投入的货币量不一样等原因导致对价格变化的敏感性不同,对保险需求价格弹性产生一定的影响。
(2)保险需求的收入弹性
保险需求的收入弹性,是指因国民收入和个人收入变化引起对保险需求的变动率,或指收入每变动1%所引起的需求量变化的百分率。一般说来,收入弹性都是正值,也就是说随着收入的增长,保险需求也会增长。
美国心理学家马斯洛把人的需要从低级到高级归纳为五个层次的需要。保险商品所满足的主要是人们的第二层次的需要,同时也包括{dy}层次生存方面的需要。或者说保险与人们的生存需要具有密切的关系。用于满足人们的生存需要的商品,通常是生活必需品,如衣服、食物、住宿等;用于满足人们社交需要、尊重需要、自我成就需要的商品中,有相当一部分是xx品。人们购买保险商品,主要是为了求得生活秩序的稳定、为了满足安全的需要,这是比较低层次的需要,因而保险商品可视为一种生活必需品或准生活必需品,而非xx品。经济学上把生活必需品分为标准品和劣等品,标准品收入弹性系数大于零(价格弹性小于零)。由于保险商品的需要量很大程度上决定于人们货币储蓄余额的数量及增长量、人们所拥有的耐用消费品的数量及价值的高低,因此,保险商品是生活必需标准品。
影响网络保险需求的因素
网络保险具有和传统的经济形态不同的生产方式和交易媒介,但是网络不会改变市场的本质,网络经济仍然要以价格制度为基本的经济规则。产品的需求与供给通过市场形成均衡,这是经济学的基本理论模型,无论是国内还是国外,莫不如此。
影响网络保险需求的变量,一般可分为两大类:内生变量和外生变量。内生变量由需求行为方程:y=a+bp+cx决定,包括价格变量p和收入变量x;外生变量是影响网络保险需求的外部环境,在需求行为方程式之外,不由网络保险市场供求双方力量决定,如:财政金融政策、收入分配政策、社会保障制度、企业财务预算约束硬度等。这些外生变量直接或间接地作用于内生变量,从而引起网络保险需求的变化。
1.收入
网络保险商品具有大于零的正的收入弹性系数。收入增加,支付补偿保险单的购买能力增加,其网络保险需求也就会随之增加。不过,收入原有基数水平对网络保险需求的收入弹性系数是有影响的,一般地,收入水平愈高则该系数越大。居民按人均收入水平可以分为贫穷、中等、富裕三个阶层。处于贫穷阶层的居民,其全部收入用于维持基本的生存需要尚嫌不够,他们没有(或只有很少的)耐用消费品,也很少有储蓄能力,甚至没有可以购买网络保险的条件,因而他们的网络保险需求几乎就是零。可以说,整个贫困阶层的网络保险需求的收入弹性系数理论上为零。随着收入的增长,其新增收入,全部或绝大部分被用作日常生活消费以维持生存,可能有极少一部分收入会作为短期的现金留存。这种状况一直要达到这样一点,在此点上他们的基本生活需要已经得到了满足,即他们开始进入到中等(温饱)阶层,此时他们的新增收入中才会有一部分用于购买网络保险。处于中等收入水平的居民阶层,其新增收入,一部分用于购买耐用消费品,一部分将用于增加储蓄,还有一部分用于增加日常消费。随着他们收入水平的提高,其收入中用于储蓄及耐用消费品的部分占新增收入的比重将逐步增长。因此,中等收入阶层网络保险需求的收入弹性系数大于零。随着该阶层居民收入水平和新增收入水平的提高,会存在这么一点,在这么一点上居民收入增长的速度与其网络保险费支出的速度相同,此时网络保险需求的收入弹性系数等于1,处于富于弹性的临界点上。在此基础上,若居民收入再增长,则其新增网络保险费支出的增幅将大于新增收入的增幅,弹性系数大于1,表现为富有弹性。处于富裕阶层居民的网络保险需求的收入弹性系数就是维持在大于1的水平上的。
人们收入提高了,个人耐用消费品(包括住宅、汽车、xx设备及珠宝等)拥有量会增加。这些耐用消费品价值高,一旦遭受损失需要重置时,代价很大,靠个人储蓄和xx难以奏效,{wy}可行的办法就是网络保险。因此,收入水平的提高和生活改善,会引起网络保险密度和边际网络保险倾向(网络保险费增加额在收入增加额中所占的比率)都会提高。可以预料,随着中国经济的不断发展,中国网络保险需求将日益增长。反之也可以说,网络保险经济发展的水平和中国经济发展应当在总量上保持适度比例关系。这应当成为考虑中国未来网络保险业发展战略的出发点。
2.网络保险价格
网络保险商品的价格就是保险费率,保费=保额×保险费率。就财产险而言,保费、保额及费率之间线性关系很明显;而寿险一般就不存在如此严格的线性关系。由于寿险保费中有相当部分是按货币储蓄方式来积存的,剔除这一部分后,其他部分应视为存在同样的线性关系。某些以储金形式交纳保费的业务,其保费是储金的利息收入,这种利息与保额、费率之间是一种线性关系。对寿险而言,其费率的决定因素中重要的是死亡率、利率和费用率等,其中市场利率对长期储蓄性的寿险业务影响尤为显著。当然,市场利率对非寿险业务费率也有重大影响。
价格是影响需求量的诸因素中最灵敏的一个,这一点对网络保险需求亦不例外。因此,网络保险需求的价格弹性自然就是网络保险需求诸种弹性中最灵敏、最突出的一种了。
与一般商品的需求价格弹性类似,网络保险需求价格弹性主要受以下因素的影响:①网络保险对消费者而言的必要程度;②其他商品对网络保险的替代程度;③消费者可用于购买网络保险的收入额。
3.社会保障
一个国家的社会网络保险、财政补贴、民政救济、企业和个人自保活动对网络保险均有一定的替代作用。如果这些事业开展得越多、越好,人们对网络保险的需要程度就会越低,价格弹性也将随之超高;反之,如果上述事业发展得越少、越差,人们对网络保险的需要程度就会越高,价格弹性也就随之越低。
居民得自社会保障的收入或者可能享受的社会保障收入对其网络保险需求有替代影响。社会保障制度是指有关保证和改善居民的物质、文化生活的各种设施和措施,包括社会网络保险、社会福利和社会救济等几个方面。它是对国民收入的一种再分配,通过这种再分配来保证居民的一般生活水平、维护国家的安定与团结、增进社会福利、缩小收入分配的差距。
4.单个公司的经济特点
对单个公司而言,影响网络保险需求的{dy}个因素是企业的总体目标。如果企业的总体目标是激进的,则企业一般倾向于减少购买网络保险,反之,如果企业的总体目标是保守的,则企业一般倾向于增加网络保险的购买。
决策的组织结构是影响单个公司网络保险需求的第二个因素。一般而言,一个由单个人控制的公司要比那些由一群人或一个委员会做出关键决策的公司来说更加谨慎。其原因是,团体比个人更能承担风险。例如,有限责任公司比家族所有的公司较少逃避风险,放前者一般比后者购买较少的网络保险。这是因为前者的股东有机会同时持有多个公司的股份,有利于分散风险;而后者的损失严重地落到少数人头上。
5.其他商品的价格
网络保险的主要替代品是自留风险,利用自保基金或专属自保公司,特别xx或应急xx进行融资是自留风险的主要形式。当自留风险的成本上升时,个体将转向购买保险,从而使网络保险需求上升。
网络保险的补充商品较多,如油价的上升,将导致汽车需求的减少,从而引起消费者对汽车网络保险需求的下降。
还有不少商品与网络保险既非替代商品,亦非补充商品。但这种商品价格的变化也可能影响网络保险的购买。例如,某种生活必需品的价格上升(该商品的购买支出占消费者总支出的很大部分),将导致消费者剩余的能花在网络保险上的可支配收入减少,从而引起网络保险需求的下降。这实际也就是收入效应所起的作用。
6.通货膨胀
通货膨胀是指经济中占主导地位的商品价格普遍上升,通货膨胀对网络保险需求有正反两方面的影响。
显然,通货膨胀发生时,在客观上,物价上升的比例高于收入上升的比例,但在主观上,不同的人对此问题的认识却不同。对家庭而言,他们可能发生货币错觉,认为工资的增长速度高于物价的增长速度,从而导致网络保险需求的增长,即所谓的收入效应;反之亦然,消费者的认识可能与客观一致,即能认识到物价上涨的速度高于工资上涨的速度,此时,其网络保险需求将下降,即产生所谓的收入减少的效应。当然,对于公司而言,因为其一般通过专业人士来投保,故不太可能产生货币错觉,即一般能正确感知通货膨胀的程度。
7.保单收益率与其他投资形式收益率
由于人寿网络保险具有相当的投资功能,故与其他投资形式间具有一定的替代性。若保单收益率高于其他投资收益率,将吸引更多的人购买更多的人寿网络保险,从而促进网络保险需求的增长;反之,当保单收益率低于其他投资收益率时,将导致部分保户退保及寿险新单的减少,从而导致网络保险需求的下降。
8.利率
利率对特殊消费品或xx消费品的需求均有很大的影响,网络保险亦不例外。从前面的介绍中我们已经知道,利率与网络保险需求量呈负相关,即利率上升时,常导致网络保险需求下降;反之,则上升。因此,网络保险需求的利率弹性与价格弹性一样均为负值(但我们在说利率弹性时一般是指其{jd1}值)。在西方发达国家中,用银行xx买网络保险的企业或民居不少,这使网络保险需求的利率弹性更大。
网络保险对需求曲线的影响
网络保险占保费收入的比例虽然还很低,但通过网络保险实现的保险销售,正逐渐成为未来保险业务重要的营销渠道和新的保险业务增长点。特别是目前在支持网络保险保险发展的政策环境、技术状况、市场需求和供给能力等方面都发生着深刻的变化,为我国的电子商务保险能够得到进一步发展创造了新的发展机遇。
政策支持前所未有
2006年6月26日国务院出台了《国务院关于保险业改革发展的若干意见》,其中提到:要“运用现代信息技术,提高保险产品科技含量,发展网上保险等新的服务方式”。这是{dy}次在国务院下发的文件中明确表明对网络保险发展的政策支持,对保险业的发展意义重大。
2006年10月15日,中国保险业发展“十一五”规划纲要中再次提到要“加强企业信息系统建设。建设企业资源规划系统,完善客户关系管理系统,开发风险管理信息系统,推广网络保险,实现由单元业务管理信息化向集成业务管理信息化转变、由以业务为中心向以客户为中心转变、由以内部业务处理和数据管理为主向全面优化企业资源配置转变”。这不但表明了对发展网络保险的支持,还指出了其在促进保险企业全面信息化建设中的重要作用。
2006年12月27日保监会印发了《中国保险业发展“十一五”规划信息化重点专项规划》,又一次对网络保险的发展做出了明确规划。提出“十一五”期间网络保险建设的目标为:“网络保险基础设施建设基本完成,应用范围不断扩大”。主要任务是:“建立并完善门户网站,大力推广网络保险,不断扩大并提高电子商务的应用范围和层次,努力使之发展成为对外宣传和客户服务的重要手段,并逐渐成为新的业务增长点。”
此外,保监会还在其他各种场合表示过对网络保险的支持。可以说,网络保险的发展正得到政府和保险业主管与监管部门的高度重视和大力支持,保险机构应抓住机遇,拓展网络保险领域的发展。
技术问题得到改善
网上交易的身份认证问题、在线保费支付问题以及电子保单问题是拦在网上交易推广普及过程中的三座大山。目前,这些问题已经得到了有效解决。
身份认证问题一直是困扰电子商务发展的主要问题。对保险业来说,由于保险产品的销售,体现的是一种合同法律关系,对于通过网络购买保险的投保人或被保险人的身份认证问题是发展网络保险的关键所在。2005年4月1日起开始施行的《电子签名法》为我国的电子商务发展奠定了良好的法律基础。随后信息产业部于2005年2月8日配套出台了《电子服务认证管理办法》并与《电子签名法》同时实施。截止到2006年5月全国共有17家机构获得了信息产业部电子认证服务管理办公室颁发的《电子认证服务许可证》。这些法律和管理办法等措施的出台,解决了网络保险中身份认证和交易安全性的问题,扫清了网络保险发展中的技术障碍,使保险机构和消费者都可以放心地进行网上保险交易,促进了网上保险的供给与需求的发展。
在线保费支付问题也随着电子认证技术的成熟而化解。进而为在线保费的支付提供了直接的便利条件。目前大部分银行都已开办了网上银行,允许消费者在网上支付各种费用。中国人民银行2005年10月26日公布《电子支付指引({dy}号)》,对银行从事电子支付活动提出了指导性要求。《指引》的实施推动了电子银行业务和电子商务的健康有序发展。银监会颁布的《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》也于2006年3月1日开始实行。我国关于电子支付方面的法律法规正逐步健全。此外,Yeepay、支付宝、“快钱”等一些第三方电子支付工具的兴起也为网上支付提供了方便。目前,许多保险企业网站都可以提供xxx或第三方电子支付工具的缴费功能。据互联网周刊的《2006电子支付产业调查报告》,目前电子支付已经占到了在线交易结算方式的60.2%。
此外,电子保单是指保险公司借助遵循PKI体系的数字签名软件和企业数字证书为客户签发的具有保险公司电子签名的电子化保单。能否提供电子保单是衡量网络保险发展水平的重要标准。2005年4月1日《电子签名法》正式实施的当天,人保财险签下了国内{dy}张电子保单。经过将近两年的发展,我国的电子保单技术也日趋成熟。目前,人保、平安、泰康、国寿等保险公司都可以提供电子保单,并且在保证电子保单的不可篡改性和不可否认性方面都有比较成熟的技术。从国际上看,能够提供电子保单的保险企业在网络保险发展过程中已经处于{lx1}的地位。
网上保险需求持续增加
我国网民人数持续增加,居民的保险意识也在不断增强。截止到2006年7月,我国网民总数已达到1.23亿,上网计算机总数约为5450万台。同时经过保险业界的培育和宣传,我国居民的保险意识不断增强,保险需求进一步增加。庞大的网民人数和增加了的保险需求将会产生强有力的网上保险需求,推动网络保险快速发展。
另外,交强险的推动也为发展网络保险创造了无限商机。《机动车交通事故责任强制保险条例》已于2006年7月1日起施行。该《条例》规定所有机动车必须依法投保机动车交通事故责任强制保险。《条例》的实施催生了巨大的汽车保险需求,而汽车保险是适合网上销售的主要保险品种之一,自然会为保险电子商务的发展提供巨大的市场发展空间。
在网络保险需求增加的情况下,保险需求曲线将向右移动。如下图所示。