许先生，50岁，在私企做销售工作，年收入约50万元。妻子在外企做管理工作，年薪约30万元。女儿在英国读书（读硕士），一年费用约30万元，明年完成学业。家庭月开销5000元，房屋xx3500元／月，10年后付清。一年交各项保险6万元。有定期存款40万元。买理财产品（一年期）60万元。股票投入了20万元。现有住房两套，其中一套空闲。

理财目标

在60岁退休后年开销可以保证15万元的水平；给女儿50万元婚嫁费。

财务分析

许先生的家庭处于家庭成熟期，没有太大的支出负担，保险需求达到高峰，生活支出平稳。因此家庭的首要理财目标应该是为自己和太太做好退休保障计划。

风险评估

通过对许先生和太太的风险承受能力（客观因素）以及风险偏好（主观因素）进行评估，该家庭风险承受能力属于稳健型，风险偏好属于中度范围。

理财分析

夫妻退休时要保证退休后每年的生活费用约为15万元，高于可得到的养老金，因此有必要设立单独账户，为自己和太太准备补充养老金。

根据许先生和太太目前的生活状况，实现短期目标没有问题，中期目标希望在10年内完成。

理财建议

我们计算一下许先生在退休后可以拿到多少收入，按照目前养老政策，退休后生存30年计算。

（1）退休后许先生每月可从社保领取的退休金额：

1.社会平均工资按5％的增长率计算，10年后的社会平均工资为3094元。

2.个人养老保险账户中累计金额为96937元。

3.退休后每月可领金额=上年本地区社平工资×20％+个人账户累计额/120=3094×0.2+96937/120=1426.60元。

（2）退休后所需退休金：假设退休后生存30年，年均支出15万元，那么30年共需资金为：150000×30=450万元。按 5％的通胀率折算成现在的终值约为733万元。

根据计算，若许先生在退休前能保持目前的收入水平，那么只要保持每年的投资收益率在6%以上，即可以达到既定的理财目标。因此建议许先生保持谨慎的投资风格，尽量购买债券基金或银行理财产品。

我们按照目标实现时间进行如下分类：

序号目标重要性 实现时间 预计金额（万元）

短期目标 为女儿准备婚嫁费★★★-50

中期目标 准备养老金★★★ 10年450

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