如何优化家庭理财结构
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【家庭理财的定义】
家庭理财就是学会有效、合理地处理和运用钱财，让自己的花费发挥{zd0}的效用，以达到{zd0}限度地满足日常生活需要的目的。家庭理财就是利用企业理财和金融方法对家庭经济(主要指家庭收入和支出)进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，优化家庭财务结构。一般理财规划包括现金规划、投资规划、风险管理和保险规划、子女教育规划、养老规划、遗产传承规划等八个方面的内容。
家庭理财也是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电设备，外出旅游，大到买车、购屋、储备子女的教育经费，直至安排退休后的晚年生活等等。
【家庭基本资料】
2011年，张小姐创立了一家婚纱工作室，目前的年营业利润在20万元，家庭方面，张小姐的儿子今年3岁，老公赵先生是一个工厂的主管，月收入5000元;另外，张小姐和赵先生2012年也在老家购置了98平米的房产，按揭的是10年，每月需还房贷4000元，夫妻两个都没有买任何保险。
【家庭理财的目标】
1、两人决定家庭保障做好，特别意外险与重大疾病险的配置，儿子后期的培养计划
2、提高家庭的投资性收益
【家庭财务分析】
根据张小姐和赵先生的收入情况，得出两个人家庭年收入在26万，每年房贷的支出在4.8万元/年，除此外儿子每年开支也是逐年增加，加上夫妻两个都没有保险保障，因此，必须建立稳固的家庭保障规划。
【家庭理财规划】
张小姐和赵先生的儿子今年3岁，子女养育和教育支出是一个家庭的刚性需求，初步估计每年大概需要2.5万～3万元，主要包括孩子幼儿期的开支，另外学费支出更需提早准备。
因此建议张小姐和赵先生采取基金定投准备教育金。定期每月投资2000元，每年需投入2.4万，坚持15年，作为儿子的教育金，直到大学。然后需要给自己的儿子，购买一份教育险，能提供保费豁免起到保障。
其次，张小姐和赵先生夫妇都没有保险，当遇到意外或重大疾病时很可能导致家庭困窘。因此，合理购买保障型保险至关重要。建议张小姐和赵先生购买定期寿险，主要是为了预防房贷的负债压力，避免家庭经济紧张。若张小姐和赵先生夫妇都投保40万元的定期寿险、40万元的意外伤害险，附加意外医疗保障;估计每年保费3万元左右。
再者，张小姐的婚纱工作室处在创业初期，不是很稳定，故应准备能满足6个月生活开支的现金作为应急基金。主要是应对创业失败或其他意外情况发生时，可以保障家庭生活正常进行。建议留存10万元购买银行开放式理财产品。
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